Xem mẫu
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
mạnh thậm chí còn khiến một số công ty bảo hiểm hạ phí xuống dưới mức cho
phép, gây nguy hiểm không chỉ bản thân công ty đó mà còn cả rủi ro cho khách
hàng tham gia do khả năng đảm bảo bảo hiểm thấp. Việc ban hành luật kinh
doanh bảo hiểm, những văn bản hướng dẫn thực thi bảo hiểm của nhà nước
chứng tỏ rằng Việt Nam đánh giá cao tiềm năng của lĩnh vực bảo hiểm và coi
bảo hiểm thực sự là một công cụ quan trọng để phát triển có định hướng nền
kinh tế-xã hội. Với tiềm năng của một thị trường với gần 80 triệu dân còn rất
lớn, với sự góp mặt của nhiều công ty bảo hiểm nữa, không chỉ riêng PJICO mà
các doanh nghiệp bảo hiểm khác sẽ luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh nhằm
phân chia thị trường bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa hoàn thiện, chưa
có cơ chế quản lý tài chính phù hợp vừa nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, tương
thích với các hoạt động bảo hiểm phát triển vừa đảm bảo sự giám sát chặt chẽ,
chống mọi sự lợi dụng, trục lợi của các bên liên quan trong hoạt động này.
Hoạt động nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng chưa
được chú trọng phát triển. Với hơn 50 nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm do PJICO
cung cấp có thể gọi là đa dạng, phong phú. Đây đều là các nghiệp vụ mà hầu hết
các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều tích cực triển khai. Tuy nhiên, đ ể tạo
tiếng tăm trên thị trường, PJICO không chỉ phải tạo chất lượng phục vụ tốt, chu
đáo mà còn cần phải đầu tư nghiên cứu sản phẩm mới, mặc dù công việc này rất
phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao nhưng đây sẽ là một trong các yếu tố làm
PJICO khác biệt với các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Khó khăn này một phần
vì PJICO thiếu những chuyên viên định phí bảo hiểm có trình độ cao, một phần
vì chưa được quan tâm đầu tư xác đáng.
Thứ hai: Khó khăn về trình độ quản lý và chuyên môn của cán bộ nhân viên
Là một công ty cổ phần mới đ ược thành lập, PJICO được sự hỗ trợ lớn của
các cổ đông thành viên nhưng công ty cũng gặp không ít khó khăn trong việc tổ
chức quản lý bộ máy. Khi mới đ ược thành lập, ban quản trị của công ty đều là
cán bộ chủ chốt trong các công ty góp vốn, sự am hiểu tinh tường về bảo hiểm
vì thế bị hạn chế. Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của PJICO, các
kiến thức về chuyên ngành b ảo hiểm càng được trau dồi và đạt được những kết
quả khá tốt. Nhưng bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ tài chính, để thu đ ược
thành công như mong đợi thì việc quản lý, tổ chức công ty không phải là công
việc dễ dàng.
33
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên trong công ty c ũng
là một vấn đề nổi cộm. Phần lớn họ đã được đào tạo qua về bảo hiểm, có tuổi trẻ
và sự năng động, thích ứng nhanh được với thị trường. Một điều dễ nhận thấy là
không phải ai cũng xuất sắc trong công việc. Tình trạng cán bộ bảo hiểm bị hạn
chế bởi kỹ năng bán hàng, khả năng giao tiếp về ngoại ngữ, trình độ sử dụng vi
tính, b ề dày kinh nghiệm còn khá phổ biến và đ ã ảnh hưởng nhất định đến hiệu
quả kinh doanh của toàn công ty .
Thứ ba : Khó khăn về tài chính
Đ ể kinh doanh được trong nghành bảo hiểm cần một lượng vốn rất lớn do
đặc điểm của sản phẩm là phải trích lập quỹ dự phòng bồi thường.Với tiềm lực
về tài chính hùng hậu, công ty bảo hiểm sẽ dễ dàng nhận bảo hiểm cho các công
trình hay tài sản có giá trị lớn. Nếu không may rủi ro xảy ra, công ty vẫn có thể
chi trả cho khách hàng đầy đủ như cam kết. Khi thành lập, PJICO có tổng số vốn
điều lệ là 55 tỷ đồng, số vốn này cho phép công ty có thể nhận bảo hiểm cho
những tài sản, công trình có giá trị nhỏ và trung bình. Với những hợp đồng có số
tiền bảo hiểm quá lớn, công ty lại phải phụ thuộc vào khả năng nhận tái bảo
hiểm của các công ty khác, đặc biệt là các công ty bảo hiểm nước ngo ài như
ERC, Hanover, Munich Re…Thực tế là đã có khá nhiều hợp đồng được PJICO
ký kết khi có sự hậu thuẫn của các công ty trên.
Trên đây đề cập đến một số khó khăn của toàn công ty. Khó khăn thì nhiều
nhưng những gì mà PJICO đạt được trong những năm vừa qua đang là lời giải
cho bài toán đó.
2. K ết quả hoạt động kinh doanh
Bước vào ho ạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm từ năm 1995
nhưng đến nay PJICO đã có tới 36 chi nhánh và gần 1000 văn phòng, đại diện,
tổng đại lý, đại lý trải khắp cả nước. Với phương châm luôn có mặt tận hiện
trường để giúp đỡ, chia sẻ rủi ro với khách hàng b ằng hệ thống dịch vụ nhanh
nhất và tốt nhất, trong suốt khoảng thời gian gần 9 năm hoạt động, tốc độ tăng
trưởng doanh thu bình quân của PJICO là 39%/ năm.
Theo ông Trần Nghĩa Vinh- tổng giám đốc PJICO cho biết để có được hệ
thống dịch vụ có chất lượng như hôm nay, công ty đã phải đầu tư mạnh vào 3
yếu tố: con người, quy trình phục vụ, hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật mà trước
hết là hệ thống công nghệ thông tin kinh doanh dịch vụ tài chính và bảo hiểm
34
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
phải có công nghệ thông tin hiện đại. Chỉ trong vòng chưa đầy một năm kể từ
giữa năm 2002 từ một đơn vị lạc hậu về công nghệ thông tin nay PJICO đã thực
sự trở thành một công ty có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Hệ thống này
không chỉ là việc đầu tư vào cơ sở vật chất cho mạng thông tin mà còn là việc
đào tạo và tổ chức ứng dụng cho hơn 500 con người để sử dụng một cách thành
thạo, thường xuyên. Đồng thời qua hệ thống này, toàn b ộ quy trình quản lý đã
được tái cấu trúc hợp lý để việc trao đổi thông tin thực sự hiệu quả, đáp ứng tốt
nhất nhu cầu điều hành chung.
Xét về tổng doanh thu: qua gần 9 năm hoạt động mức doanh thu của PJICO
không ngừng tăng lên, do nhiều nguồn khác nhau đó là:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc.
- Doanh thu từ hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm.
- Doanh thu từ họat động đầu tư tài chính.
- Doanh thu từ hoạt động khác (Thu hoa hồng nhượng tái, thu phí nhận tái).
Để thấy rõ hết kết quả kinh doanh của PJICO, ta có thể nhìn vào bảng sau.
BẢNG 4 : Doanh thu của PJICO (1999-2003)
Đơn vị: Tỷ đồng
1999 2000 2001 2002 2003
Năm
114,7 133 166,9 215,3 409
Tổng doanh thu
92,4 110 137,6 177,8 337,9
DT phí BH gốc
DT từ đầu tư 8,15 7,15 8 ,56 9,69 18,4
14,15 15,85 20,74 27,81 52,70
DT hoạt động khác
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Hình 2: Đồ thị doanh thu của PJICO giai đoạn 1999 - 2003
35
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
N¨m
450
400
350
300 Tæng doanh thu
250 DT phÝ BH gèc
200 DT tõ ®Çu t
150 DT ho¹t déng kh¸c
100
50
0
Tû ®ång 1999 2000 2001 2002 2003
N hận xét:
V ề tổng doanh thu:
Một điều rõ ràng là tổng doanh thu PJICO có sự tăng trưởng ổn định và
tăng đều qua các năm với tốc độ khá cao. Năm 2002 là năm mà nền kinh tế thế
giới có nhiều biến động lớn đặc biệt là sau vụ khủng bố 11/9 tại Mỹ và đã nhiều
ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều ngành kinh tế nước ta trong đó có ngành b ảo
hiểm.Nhưng PJICO đạt tổng doanh thu kinh doanh trên 200 tỷ đồng, tăng trưởng
27.1% so với năm 2001, nộp ngân sách gần 16 tỷ đồng, chia lãi cổ tức 1.25%/
tháng, khả năng tài chính tiếp tục được củng cố vững chắc với tổng vốn kinh
doanh đ ạt gần 200 tỷ đồng.
Thế nhưng, nếu năm 2002 là năm PJICO đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất
trong giai đoạn 1998-2002 thì đến năm 2003 là một năm có tốc độ tăng trưởng
cao nhất kể từ khi thành lập đến nay, đạt được những thành công đáng ghi nhận
và mang tính đột phá. Tốc độ tăng trưởng doanh thu cao gần 90%, gấp 3.3 lần
mức tăng chung của thị trường trong đó văn phòng công ty tăng trưởng tới 2.14
lần, các chi nhánh trên toàn quốc đều tăng trưởng khá từ 30%-60%. Năng lực tài
chính được nâng cao nhờ việc trích lập các quỹ dự phòng và bổ sung vốn cổ
đông tăng hơn 150%, tổng vốn và tài sản tăng gần 2 lần so với năm 2002 và đ ến
nay công ty có số vốn tích lũy tăng 10 lần so với vốn ban đầu. Nghiệp vụ bảo
hiểm đa dạng, phong phú. Uy tín và thương hiệu PJICO ngày càng được nhân
rộng, vững chắc.
V ề doanh thu phí bảo hiểm gốc:
36
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
Đây là nguồn thu chủ yếu trong tổng doanh thu của công ty. Năm 2001
doanh thu phí b ảo hiểm gốc chiếm tỷ trọng 82,44%, sang năm 2003 chiếm là
82,62%. Tốc độ tăng trưởng của doanh thu phí bảo hiểm gốc cũng tăng đều qua
các năm: năm 2001 có tốc độ tăng so với năm 2000 là 22,6%, năm 2003 tốc độ
này là 47,3%. Đ ạt được điều này là do công ty có sản phẩm bảo hiểm thì đa
dạng, phong phú, chất lượng phục vụ tốt và chu đáo nên đã khai thác được nhiều
khách hàng.
V ề hoạt động đầu tư:
Chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm: năm 2001
chiếm tỷ trọng 5,13%, năm 2003 chiếm 4,5%. Tuy vậy, nguồn thu từ hoạt động
này không nhỏ, năm 2003 thu đ ược khoảng 18,4 tỷ đồng từ việc đầu tư nguồn
vốn nhàn rỗi. Doanh thu từ hoạt động đầu tư của công ty tăng trưởng khá đồng
đều, góp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh và
giảm phí bảo hiểm.
Về các hoạt động khác:
Doanh thu từ các hoạt động khác càng tăng theo các năm và chiếm tỷ trọng
khá lớn. Năm 2003 đạt 52,7 tỷ, chiếm 12,9% trong cơ cấu tổng doanh thu chứng
tỏ hoạt động trong các lĩnh vực này ngày càng có hiệu quả.
Do ho ạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm là chu trình kinh doanh
đảo ngược nên các công ty bảo hiểm thường có khoản quỹ bảo hiểm (được xem
như là khoản nợ chưa đ ến hạn phải trả cho khách hàng) rất lớn. Mặc dù môi
trường đầu tư ở Việt Nam còn hạn hẹp, rủi ro cao nhưng PJICO vẫn luôn chú
trọng và sử dụng tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư sao cho vừa có hiệu
quả vừa an toàn vào các hạng mục đầu tư được luật pháp cho phép.
Như vậy, với kết quả họat động kinh doanh đem lại, hàng năm PJICO đã
chi trả lãi cổ tức cho các cổ đông là 14.4%/năm cao gấp 1.5 -2 lần lãi suất tiền
gửi ngân hàng. Cho đến nay mỗi cổ đông đã thu hồi được trên 64% số vốn góp
ban đầu không kể phần tích lũy giữ lại trích cho các quỹ dự phòng và quỹ dự trữ
của công ty. Ngoài ra, PJICO cũng luôn thực hiện tốt nghĩa vụ đối với nhà nước,
đúng hạn và đầy đủ trung bình khoảng 13 tỷ/ năm.
Hoạt động đối ngoại và tái bảo hiểm cũng góp phần tích cực vào việc nâng
cao chất lượng dịch vụ của PJICO trong những năm qua. Sự năng động, linh
hoạt, sáng tạo của tái bảo hiểm là hậu phương vững chắc cho hoạt động kinh
37
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
doanh b ảo hiểm gốc và đ ể mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng. Thông qua
hoạt động tái bảo hiểm, các tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới đã công nhận
PJICO là công ty bảo hiểm có năng lực chuyên môn cao và đang có những thành
công lớn trong những năm gần đây. Nhờ đó các tập đoàn tái bảo hiểm hàng đ ầu
thế giới như: Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, ERC …đã quyết định đầu tư
thêm 40% năng lực nhận tái bảo hiểm cho PJICO, giúp PJICO có điều kiện phục
vụ khách hàng tốt hơn. Toàn bộ tài sản của khách hàng từ tàu biển, hàng hóa,
các công trình xây dựng, tài sản của các chủ đầu tư khi tham gia tại PJICO đã
được các tập đoàn tái bảo hiểm lớn trên thế giới đảm bảo về tài chính. Năm
2003, nhiều khách hàng từ lĩnh vực liên doanh hoặc 100% vốn đầu tư nước
ngoài đã đến với PJICO và mua bảo hiểm tại công ty như Harbin Power (d ự án
nhiệt điện Cao Ngạn trị giá 85,5 triệu USD), VIMAS (khách sạn 5 sao Sheraton
trị giá 60 triệu USD), H à Nội Lake View, Castrol Việt Nam, Sun Red River
Tower, Hanoi Melia…
Sự thành công của PJICO là do nhiều yếu tố mang lại. Nhưng quan trọng
nhất việc giải quyết cho khách hàng một cách nhanh chóng hoặc thỏa đáng.
Nhận thức sâu sắc vấn đề này, công ty luôn coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng
đầu trong hoạt động kinh doanh của mình, coi đây không chỉ thuần túy là vấn
đề đền bù tài chính mà còn là sự quan tâm, chia sẻ tình cảnh khó khăn mỗi khi
khách hàng không may gặp rủi ro. Hàng năm, PJICO đã giải quyết bồi thường
hàng nghìn vụ tổn thất với giá trị hàng trăm tỷ đồng, giúp khách hàng nhanh
chóng ổn định đời sống và sản xuất. Những năm gần đây, nhiều vụ tổn thất như:
cháy kho xăng dầu K131(21 tỷ); cháy xí nghiệp may xuất khẩu Bình Thạnh (5.4
tỷ); vụ đắm 11 nghìn tấn phân urê của Vêgecam Hải Phòng (1.4 triệu USD); các
tổn thất lớn do hậu quả của cơn bão số 5 tại đồng bằng Sông Cửu Long năm
1997 và trận lụt thế kỷ ở miền Trung cuối năm 1999… Đ ã được PJICO giải
quyết kịp thời và thỏa đáng.
Trong năm 2002, công ty đã giải quyết nhanh chóng, chính xác hợp lý hàng
chục nghìn v ụ bồi thường cho khách hàng với tổng số tiền bồi thường hơn 77 tỷ
đồng (chiếm 44% tổng phí thu) qua đó góp phần ổn định kinh doanh và khả
năng tài chính cho các đối tượng khách hàng khi có tổn thất thuộc trách nhiệm
bảo hiểm xảy ra.
Đến năm 2003 có nhiều vụ tổn thất lớn cũng đã được PJICO bồi thường
như bồi thường vụ đắm tầu Geomoskoy tại Đ ài Loan với số tiền 5 tỷ, phối hợp
với chủ tầu và bỏ ra chi phí gần 5 tỷ đồng để tiến hành cứu hộ tàu Cửu Long 01
38
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
mắc cạn tại Đà N ẵng chỉ trong gang tấc mà nếu xảy ra thiệt hại sẽ lên tới hàng
chục triệu USD và gây ô nhiễm nghiêm trọng khu vực biển Đà Nẵng, vụ đâm va
tầu Petrolimex 01 với số tiền bồi thường 300 nghìn USD, bồi thường hàng chục
tỷ đồng cho hàng trăm vụ tổn thất trên tuyến đường Hồ Chí Minh cũng như giải
quyết bồi thường hàng vạn lượt xe cơ giới một cách nhanh chóng và thỏa đáng.
Các khách hàng khi tham gia bảo hiểm tại PJICO hầu hết đều cảm thấy hài lòng
về chất lượng phục vụ của công ty.
Cùng với sự tăng trưởng không ngừng thì thị phần của PJICO cũng có sự
phát triển khá vững chắc. Trong khi năm 2003 thị phần của các đối thủ cạnh
tranh trực tiếp trên thị trường giảm so với năm 2002 thì thị phần của PJICO lại
tăng tới 2,55%, đây là một kết quả đáng trân trọng. Sự lựa chọn, chuyển dịch,
tăng giảm của khách hàng là thước đo, là sự đánh giá chính xác nhất đối với
doanh nghiệp kinh doanh trên thương trường. Thước đo kinh doanh thành đạt
của PJICO không phải là tìm mọi cách để móc túi, điều tiết thu nhập của khách
hàng mà là bằng mọi biện pháp tiếp cận tuyên truyền, hướng dẫn để khách hàng
giảm bớt hoặc loại trừ rủi ro, tự nguyện đến với công ty, bảo đảm cả hai cùng có
lợi. Thành quả đạt được trong thời gian qua của PJICO là kết quả tinh thần làm
chủ phát huy hết nội lực của hơn 500 cán bộ, công nhân viên trong công ty,
trước hết phải kể đến Hội đồng quản trị và Ban giám đốc điều hành năng đ ộng
dám nghĩ, dám làm theo quy luật kinh tế thị trường cạnh tranh và hội nhập.
Về mặt xã hội, sự ra đời của PJICO đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng
trăm lao động trên đ ịa bàn Hà Nội và tại các địa phương mà công ty đ ặt chi
nhánh, văn phòng. Đời sống của cán bộ nhân viên luôn được ban lãnh đạo quan
tâm và ngày càng được cải thiện. Về mặt trình đ ộ, PJICO có đội ngũ nhân viên
trẻ có chuyên môn. Ngoài ra, công ty cũng thực hiện chính sách đưa cán bộ đi
đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn ở nước ngoài và ở các công ty bảo hiểm lớn
trong nước. Đến nay, hầu hết các cán bộ nhân viên đều qua phổ cập cơ bản về
các nghiệp vụ bảo hiểm. Điều này rất quan trọng v ì nó là tiền đề cho việc thúc
đẩy các hoạt động kinh doanh bảo hiểm một cách có hiệu quả hơn, đem lại
nguồn doanh thu cao hơn cho PJICO. Qua tìm hiểu được biết các nhân viên rất
tin tưởng và yên tâm làm việc để đóng góp cho công ty. Năm 2003, thu nhập của
người lao động gấp hơn 1,5 lần so với năm ngoái. Sức lao động của cán bộ nhân
viên ở công ty không thua kém bất kì một công ty nào nhưng bù lại thành quả
của họ cũng rất được trân trọng, thu nhập của họ thuộc hàng cao nhất trong
ngành b ảo hiểm việt Nam.
39
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
3. K ết quả và hiệu quả kinh doanh của BHCN PNT
3.1 Vai trò của BHCN PNT
N gay từ khi thành lập vào ngày 18/12/1995, loại hình bảo hiểm con người
đã được PJICO đưa vào kinh doanh và coi đó là một trong những mũi nhọn phát
triển. Mặc dù đây là các nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời nhằm phục vụ cho
cộng đồng dân sinh: bảo hiểm con người, học sinh, giáo viên… song rất đ ược
ban lãnh đạo công ty đầu tư, chú trọng phát triển.
Một trong các khảo sát về nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong vòng 6
tháng đầu năm của 3 năm trở lại đây cho thấy lượng phí cao nhất thuộc về
nghiệp vụ bảo hiểm ô tô và xe máy, kế đến đó là nghiệp vụ bảo hiểm con người
và đứng thứ 3 là nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực
bảo hiểm con người có thể biểu hiện ở hình thức giảm mạnh phí bảo hiểm. Theo
quy đ ịnh của bộ tài chính, so với biểu phí m à các công ty được phê chuẩn đ ược
phép kinh doanh, khi xét thấy cần thiết, hàng năm công ty có thể điều chỉnh mức
phí và mức trách nhiệm cho phù hợp với tình hình biến động giá cả thị trường
(tăng, giảm khoảng 25%). Vận dụng linh hoạt quyết định đó của bộ tài chính,
PJICO cũng có những kế hoạch phù hợp. Chẳng hạn như để tham gia vào thị
trường bảo hiểm học sinh- vốn là mảnh đất độc quyền của Bảo Việt từ hơn chục
năm nay- PJICO đã đến từng trường từ mầm non, mẫu giáo, tiểu học, cho đến
trung học để đưa các b ản chào phí bảo hiểm với giá ưu đãi hơn hẳn Bảo Việt.
Kết quả là một phần thị trường bảo hiểm học sinh đ ã thuộc về PJICO. Với
nguyên tắc bồi thường nhân đạo và thiện chí, PJICO đ ã tiến hành bồi thường
cho các em nhanh chóng, đầy đủ và linh hoạt. Đồng nghĩa với việc đó là uy tín
của PJICO cũng được khẳng định chắc chắn trên thị trường.
N ăm 2003, doanh thu từ các nghiệp vụ bảo hiểm con người đạt trên 33 tỷ,
chiếm 9,933% trong cơ cấu doanh thu,ss tăng trưởng 26,2% so với năm trước.
Đây là một con số không nhỏ, góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng chung của
công ty.
V ới tỷ trọng như thế cùng với mục đích phục vụ cộng đồng dân sinh,
mang tính chất nhân văn nhân đạo, bảo hiểm con ngừơi là một trong những
nghiệp vụ bảo hiểm chính mà PJICO đang triển khai. Với số lượng khách hàng
tham gia đông đảo, việc triển khai phát triển lĩnh vực này là một trong những
cách giúp PJICO quảng bá thương hiệu của doanh nghiệp mình một cách hiệu
quả nhất. Ở một số vùng nông thôn đã quá quen với Bảo Việt trong bảo hiểm
40
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
học sinh, cán bộ khai thác của PJICO đ ã phải chấp nhận cái tên gọi "Bảo Việt
PJICO" chỉ để đáp ứng đ ược mục đích của mình là bán được bảo hiểm và để các
thầy cô giáo và phụ huynh học sinh hiểu được PJICO cũng là một công ty bảo
hiểm. Thương hiệu PJICO sẽ tồn tại song hành cùng với sản phẩm, dịch vụ của
doanh nghiệp, khẳng định đẳng cấp sản phẩm của doanh nghiệp, cho phép
doanh nghiệp tiếp cận với các loại khách hàng khác nhau, là nguồn củng cố khả
năng cạnh tranh, giúp nâng cao uy tín cũng như lợi nhuận của doanh nghiệp. Do
đó, việc đầu tư cho phát triển nghiệp vụ bảo hiểm con người là điều cần thiết và
có ảnh hưởng tích cực đến sự thành công của PJICO.
3.2 Kết quả khai thác
Q ua khoảng thời gian 5 năm, tình hình khai thác tại PJICO tỏ ra khá năng
động, với tốc độ khai thác tăng trưởng trung bình là 20%, doanh thu phí từ các
nghiệp vụ bảo hiểm con người không ngừng tăng lên. Ta có thể thấy rõ trong
bảng sau:
BẢNG 5: Tỷ trọng doanh thu phí từ các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO
(1999 -2003)
Năm Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003
Ch ỉ tiêu
Tổng doanh thu phí Triệu 92.433 109.987 137.641 177.839 337.894
dồng
Triệu
Doanh thu BHCN 12.945 15.864 19.839 24.756 33.565
PNT. Trong đó: đồng
1.BHHS
5.307 6 .641 7 .863 10.925 14.600
2.BHKHCN
3.805 4 .709 5 .056 6 .728 8.468
3.BHTNCN24/24
1.832 2 .013 2 .536 2 .735 5.396
4.BHDL
636 872 1 .368 1 .000 1 ..208
5.BHTCNV&PT
621 764 845 912 1.236
6 Các nghiệp vụ
1.364 1 .628 2 .171 2 .456 2.657
BHCN PNT khác
41
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
Tỷ trọng % 14,00 14,42 14,41 13,92 9,933
(Nguồn: PJICO)
N hìn vào bảng ta thấy năm 2002 doanh thu đạt là 24,756 tỷ, tăng trưởng so
với năm 2001 là 19,86%. Có sự tham gia tăng nhanh đến như vậy là vì năm
2003, PJICO gặt hái được rất nhiều thành công trong các lĩnh vực: từ khai thác,
đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường, công tác quảng bá tiếp thị sản
phẩm đã được chú trọng, đầu tư nên đã thu hút đ ược nhiều khách hàng tham gia
bảo hiểm. Số người tham gia đều đã góp phần quan trọng nâng cao doanh thu
phí của PJICO lên, đ ạt trên 33 tỷ đồng.
Ta cũng thấy năm 2003 trong cơ cấu doanh thu, các nghiệp vụ bảo hiểm
con người đạt 9,933% và có xu hướng giảm dần (năm 1999 là 14%). Điều này là
do các nghiệp vụ bảo hiểm con người không có khả năng sinh lời nhiều, số
lượng khách hàng tham gia đông nhưng tỷ lệ chi bồi thường đ ã chiếm một phần
lớn trong doanh thu phí, lại thêm các khoản chi hoa hồng, chi quản lý, chi dự trữ
… làm cho lợi nhuận thu được từ việc khai thác nghiệp vụ này không lớn bằng
các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, với tỷ trọng 9,933% trong cơ cấu tổng doanh thu
cũng là một con số không nhỏ đóng góp vào kết quả kinh doanh chung to àn
công ty. Để quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín với khách hàng, trong những
năm tới PJICO phải tiếp tục giữ vững thị phần hiện có của mình, đẩy mạnh việc
khai thác các khách hàng tiềm năng vốn rất dồi dào trên thị trường.
Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ học sinh có doanh thu phí thu về
cao nhất, chiếm 14,6 tỷ đồng. Hiện nay thị trường bảo hiểm học sinh đ ã được 3
công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ là Bảo Việt (70% thị phần) Bảo Minh
(20% thị phần) và PJICO (10% thị phần). Sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt và
số học sinh đến trường ngày một tăng, năm 2002 có 780.029 học sinh trên địa
bàn Hà Nội với số học sinh tham gia bảo hiểm là 336.310 người (chiếm
43,11%). Đi liền với số học sinh gia tăng là nguồn thu phí cũng gia tăng lên một
cách nhanh chóng. Với 10% thị phần nhưng PJICO có tốc độ tăng trưởng mạnh
(30%/ năm) và ngày càng được công chúng thừa nhận với phong cách phục vụ
khách hàng nhiệt tình, chu đáo. Với hệ thống phí mà bộ tài chính phê duyệt, bảo
hiểm học sinh có 2 mức phí là 20 nghìn đồng/học sinh/năm vùng dân cư có thu
nhập trung b ình trở lên hoặc 10 nghìn đ ồng/học sinh/năm đối với các vùng dân
cư có thu nhập thấp. Đây quả là con số không nhỏ tính trên toàn thị trường bảo
hiểm. Tuy nhiên các nhà bảo hiểm đều nói rằng tại thời điểm này, chiến lược
42
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
- LuËn v¨n tèt nghiÖp
kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm học sinh của công ty không đặt vấn đề lợi
nhuận lên hàng đầu và thực tế đây là sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo,
hơn nữa thực tế chi phí chỉ đủ bù đắp nếu không muốn nói là âm do việc đền bù
cho bảo hiểm học sinh khá lớn. Năm 2003, tốc độ tăng trưởng bảo hiểm học sinh
của PJICO đạt 25,17%.
Sau nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
cũng có sự gia tăng phí đáng kể, tốc độ gia tăng phí bảo hiểm là 20,54% với năm
2002. Lý do là ngày càng nhiều người dân, cán bộ nhân viên thấy đ ược những
ưu thế hơn hẳn của nghiệp vụ này so với các nghiệp vụ bảo hiểm con người như
bảo hiểm trợ cấp và phẫu thuật, lại được sự quảng cáo của các cán bộ bảo hiểm
trong công tác khai thác thực hiện tốt nên có số lượng người tham gia ngày một
đông.
N ăm 2003 cùng với việc ban hành bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự
chủ xe cơ giới, PJICO đã khai thác thêm một lượng đáng kể khách hàng mua
bảo hiểm cho xe máy kèm theo bảo hiểm tai nạn người ngồi, làm cho bảo hiểm
tai nạn con người tăng trưởng mạnh (49,3%), doanh thu phí đạt hơn 5 tỷ đồng .
Các nghiệp vụ còn lại đều có tốc độ tăng trưởng khá m ạnh; bảo hiểm du
lịch khai thác được nhiều khách hàng mới như công ty du lịch thương m ại Đống
Đa, chi nhánh du lịch Hạ Long, Dragon Travel… đ ạt trên 1,3 tỷ năm 2003; bảo
hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật đạt 1,236 tỷ; các nghiệp vụ BHCN PNT
khác đạt 2,657 tỷ.
3.3 Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT
Mục đích hoạt động của bất cứ một doanh nghiệp nào trên thị trường là
đảm bảo kinh doanh có lãi do đó họ tìm mọi cách phát triển doanh thu và giảm
chi phí. Các kho ản chi phải đảm bảo hết sức tiết kiệm, chi đúng mục đích và
theo đúng quy định của Bộ Tài Chính. Từ những con số thống kê về kết quả
hoạt động có thể thấy được hoạt động của các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO
như sau:
BẢNG 6: Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT (1999-2003)
Đ ơn vị: Triệu đồng
1999 2000 2001 2002 2003
Năm
Chỉ tiêu
43
TrÇn Thu Hång -B¶o hiÓm K42B
nguon tai.lieu . vn
