Ebook Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn: Phần 2

HỢPĐỔNG BẢO HIỂM NHÂNTHỌ -NHỮNGVẤNĐẾ LÝ LUẬN... ThS. Trần VũHải li. MỘT SỐ NHẬN XÉT VỂ CÁC ĐIỂU KHOẢN MẪU CỦA HỢP ĐỔNG BẢO HIỂM nhân th ọ h iện đ a n g ĐƯỢC ÁP DỤNG TẠI VIỆT NAM Các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng các điều khoản mẫu trong giao kết hỢp đồng bảo hiểm nhân thọ là thực sự cần thiết. Các điều khoản mẫu chủ vếu, quan trọng quy định vê quyền và nghĩa vụ của các bên trong hỢp đồng thưòng được tập hỢp thành tập điều khoản. Thông qua việc khảo cứu tập điều khoản của đa sô" sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường, có thể rút ra được một sô"nhận xét sau đây: 1. Một số ưu điểm của các điều khoản mẫu Thứ nhất, về mặt hình thức, các tập điều khoản thường được ban hành đẹp và rõ ràng. Điểu đó thể hiện sự tôn trọng khách hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm có vôn đầu tư nước ngoài thường rất chú trọng đến hình thức của các ấn phẩm, trong đó có tập điểu khoản. Thứ hai. các tập điều khoản đều có bô` cục tương tự nhau, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng so sánh, chọn lựa sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm để giao kết hợp đồng. Bô" cục các tập điều 130 CHƯƠNG II II. Mộtsô nhậnxétvềcác điềukhoản mẩu... khoản thường bao gồm những nội dung chính như sau: - Các điều khoản quy định chung thường bao gồm các điều như khái niệm sử dụng trong hỢp đồng, thời điểm phát sinh hiệu lực hỢp đồng, nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực của bên mua bảo hiểm, việc miễn truy xét khi kê khai nhầm lẫn và một số quy định khác. - Các điều khoản quy định về quyền lợi bảo hiểm như: các trường hỢp doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, những trường hỢp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và những quyền lợi khác của khách hàng. Ví dụ: quyền huỷ bỏ hỢp đồng, quyển đưỢc nộp phí bảo hiểm tự động... - Các điều khoản quy định về những thay đổi của hỢp đồng như việc chuyển nhượng hỢp đồng, chuyển đổi hỢp đồng, dừng nộp phí và duy trì hỢp đồng với sô tiền bảo hiểm giảm và các thav đổi khác. - Các điều khoản quy định về giải quyết quyển lợi bảo hiểm gồm các điều khoản về thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm, thòi hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm, trách nhiệm cung cấp thêm thông tin của ngưòi thụ hưởng và những quy định khác liên quan. - Cuối cùng là các điều khoản quy định về giải 131 HỢPĐỔNG BẢO HlểM NHÂNTHỌ-NHCNGvấn đế lý luận... ThS. Trần VũHải quyết tranh chấp. Các doanh nghiệp bảo hiểm đều để cao hình thức giải quyết tranh chấp bằng thương lượng trước khi một trong các bên yêu cầu Toà án giải quvết. Thứ ba, các tập điều khoản đều đưa ra các khái niệm được sử dụng trong hỢp đồng bảo hiểm nhân thọ tương đôl thông nhất và chính xác, trong đó có nhiều khái niệm chưa được pháp luật định nghĩa như tai nạn, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, hảo tức v.v... Điều đó giúp cho bên mua bảo hiểm nhận thức chính xác về hỢp đồng, từ đó thực hiện đúng các nghĩa vụ và được nhận các quyển lợi chính đáng theo thoả thuận. Thứ tư, các tập điều khoản đêu trình bày chặt chẽ và chi tiết các quyển và nghĩa vụ của các bên trong hỢp đồng, là cơ sở để thực hiện tốt hỢp đồng và hạn chê tranh chấp. Do tính chất phức tạp của quan hệ hỢp đồng bảo hiểm nhân thọ mà nhìn chung, các tập điều khoản của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều rất dài và chi tiết. Các quyền và nghĩa vụ của các bên được trình bày cụ thể, bao gồm cả những quyền và nghĩa vụ được pháp luật quy định và những quyền và nghĩa vụ do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra để thoả thuận vói khách hàng. Thứ năm, thông qua các điều khoản mẫu, các 132 CHƯƠNG II //. Mộtsô`nhậnxétvềcác đáukhoản mẫu... doanh nghiệp bảo hiểm thoá thuận với khách hàng những quyền và nghĩa vụ thuộc về bản chất của hđp đồng bảo hiểm nhân thọ mà pháp luật chưa quv định, từ đó mở rộng quyền lợi cho các bên tham gia hỢp đồng. Ví dụ: các doanh nghiệp bảo hiểm đều thoá thuận vối khách hàng về quyển lợi không thể bị tước đoạt, quyền vav tiền nếu hỢp đồng có giá trị hoàn lại v.v... 2. Một sô ■ nhược điểm của các điểu khoản mẫu « Bên cạnh những ưu điểm trên đây, điều khoản mẫu hỢp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có những nhược điểm nhất định. Những nhược điểm này đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ. Các cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội bảo hiểm, đặc biệt là doanh nghiệp bảo hiểm cần nghiên cứu giải pháp khắc phục để bảo hiểm nhân thọ gần gũi vối công chúng hơn nữa trong thời gian tới. Thứ nhất, một sô`điều khoản được trinh bày tương đối khỏ hiếu với trinh độ phổ thông Nội dung điều khoản thường khá dài và có nhiều 133 HỢPĐỔNG BẢO HIỂM NHAN thọ -NHỮNGVẤN ĐẾ LÝ LUẬN... ThS. Trần Vũ Hải trường hỢp đưỢc đặt ra, làm người đọc khó nắm bắt toàn bộ nội dung nếu không có một trình độ pháp lý nhất định. Nhiều điều khoản, đặc biệt của doanh nghiệp bảo hiểm có vôn đầu tư nước ngoài, có cách thức diễn đạt chưa thật phù hỢp vói văn phong tiếng Việt, nên rất khó hiểu đÕì với người đọc. Nhiều điều khoản sử dụng phương pháp dẫn chiếu sang những điều khoản khác, mặc dù làm cho nội dung điều khoán gọn nhẹ hơn, nhưng lại làm cho người đọc khó hiểu hơn. Ví dụ 1: Trong tập điều khoản của sản phẩm bảo hiểm ``Phú - tích luỹ an khang" của Prudential, tại khoản 2.2.1 Điều 2.2 quy định về “những loại trừ bảo hiểm ■trường hỢp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn" có thoả thuận: ``Prudential sẽ không trả tiền bảo hiểm nếu tinh trạng thương tật của người đưỢc bảo hiểm: đả xảy ra trước ngày hỢp đồng bảo hiếm có hiệu lực hay trước ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng (nếu có); hoặc 134 ... - tailieumienphi.vn