Xem mẫu
- 1 2
Công trình ñư c hoàn thành t i
B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG
TR N TH LƯƠNG H O Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. Võ Xuân Ti n
M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P Ph n bi n 1: TS. H H u Ti n
T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN Ph n bi n 2: TS. Võ Văn Lâm
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Mã s : 60.34.20
Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t
nghi p Th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng
vào ngày 26 tháng 05 năm 2012.
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH
Có th tìm hi u lu n văn t i:
- Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng
Đà N ng – Năm 2012 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
- 3 4
M Đ U - Đ xu t các gi i pháp m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p
1. Lý do ch n ñ tài t i NHNo&PTNT t nh Phú Yên trong th i gian t i.
Các doanh nghi p Vi t Nam luôn chi m m t v trí vô cùng 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u
quan tr ng trong n n kinh t , vì các doanh nghi p góp ph n thúc ñ y - Đ i tư ng nghiên c u: lu n văn nghiên c u nh ng v n ñ lý
phát tri n kinh t xã h i. lu n và th c ti n liên quan ñ n vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh
Hi n nay, Đ ng và nhà nư c ta ñã nh n th c r t rõ t m quan nghi p t i NHNo&PTNT.
tr ng c a các doanh nghi p ñ i v i n n kinh t và v i s nghi p công - Ph m vi nghiên c u:
nghi p hoá - hi n ñ i hoá ñ t nư c. N n kinh t c a Vi t Nam s l y cơ + N i dung: lu n văn ch t p trung nghiên c u m t s n i
s t các doanh nghi p, coi ñây là tr ng tâm và ñư ng l i phát tri n ñ t dung m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p t i NHNo&PTNT.
nư c, ñi u này hoàn toàn phù h p v i quy lu t phát tri n và v i ñi u + Không gian: lu n văn ch nghiên c u các n i dung trên t i
ki n c th c a nư c ta hi n nay. Th nhưng ñ các doanh nghi p phát NHNo&PTNT t nh Phú Yên.
huy h t vai trò c a mình thì c n có m t s quan tâm tho ñáng t Chính + Th i gian: lu n văn ñ xu t các gi i pháp m r ng tín d ng
ph và ngân hàng thương m i trong vi c gi i quy t nh ng khó khăn v ñ i v i doanh nghi p t i NHNo&PTNT t nh Phú Yên ch có ý nghĩa
v n cho s n xu t. Thi u v n ñ kinh doanh nhưng l i r t khó ñư c ti p trong nh ng năm g n ñây.
c n v i v n tín d ng ngân hàng, ñây là m t th c t v n t n t i trong 4. Phương pháp nghiên c u
nh ng năm qua Vi t Nam, gây ra nh ng tr ng i không nh cho s Đ th c hi n ñ tài này, lu n văn s d ng phương pháp phân tích
phát tri n c a các doanh nghi p. th c ch ng; phương pháp so sánh, t ng h p th ng kê; phương pháp
Phú Yên là m t t nh thành ñang t ng bư c phát tri n và m t th c ñi u tra, kh o sát;…
tr ng cho th y các doanh nghi p ñây chưa th c s phát huy h t ti m 5. C u trúc c a lu n văn
năng c a mình, mà nguyên nhân chính là chưa nh n ñư c nhi u s h Ngoài ph n m ñ u, m c l c, danh m c các ch vi t t t, danh
tr t phía ngân hàng. Vì th , tôi ch n ñ tài “ M r ng tín d ng ñ i m c các b ng, danh m c các hình, danh m c tài li u tham kh o, k t
v i doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn lu n và ph l c, lu n văn ñư c chuy n t i thành 3 chương như sau:
t nh Phú Yên” làm ñ tài nghiên c u c a mình. - Chương 1: M t s v n ñ lý lu n v tín d ng và m r ng tín
2. M c ñích nghiên c u d ng ñ i v i doanh nghi p trong các ngân hàng thương m i
- H th ng hóa các v n ñ lý lu n v tín d ng và m r ng tín - Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p
d ng ñ i v i doanh nghi p trong các ngân hàng thương m i. t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh Phú Yên
- Phân tích th c tr ng m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p t i - Chương 3: M t s gi i pháp nh m m r ng tín d ng ñ i v i
NHNo&PTNT t nh Phú Yên trong th i gian qua. doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh
Phú Yên
- 5 6
CHƯƠNG 1 - Là NHTM hàng ñ u gi vai trò ch ñ o và ch l c trong phát
M T S V N Đ LÝ LU N V TÍN D NG VÀ tri n kinh t Vi t Nam, ñ c bi t là ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”.
M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P 1.1.3. Đ c ñi m c a các doanh nghi p nh hư ng ñ n vi c m r ng
TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M I tín d ng ñ i v i doanh nghi p
1.1. T NG QUAN V TÍN D NG - Qui mô v n ít và h n ch , vi c ti p c n v n trên th trư ng v n
1.1.1. M t s khái ni m g p nhi u khó khăn;
a. Ngân hàng - Công ngh l c h u;
Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b - Trình ñ c a ngư i qu n lý và ngư i lao ñ ng còn h n ch .
ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan. 1.1.4. Ý nghĩa c a vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p
Ho t ñ ng ngân hàng là ho t ñ ng kinh doanh ti n t và d ch v a. Nhìn t giác ñ n n kinh t
ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n M r ng TD ñ i v i DN s góp ph n thúc ñ y quá trình tái s n
này ñ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán. xu t xã h i, t o ñi u ki n thu n l i cho n n kinh t phát tri n.
b. Tín d ng b. Nhìn t giác ñ ngành ngân hàng
Tín d ng là s chuy n như ng t m th i quy n s d ng m t lư ng - Nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a NH;
giá tr ñư c bi u hi n dư i ti n t hay hi n v t, t ngư i s h u sang - Nâng cao hi u qu s d ng v n c a NH;
ngư i s d ng trong m t kho ng th i gian nh t ñ nh và khi ñ n th i h n - Nâng cao năng l c c nh tranh trong ho t ñ ng TD c a NH giúp
c a kho ng th i gian trên, ngư i s d ng ph i hoàn tr l i cho ngư i s NH phát tri n toàn di n c v b r ng (quy mô, th trư ng cung c p) và
h u m t lư ng giá tr l n hơn. b sâu (ch t lư ng, hi u qu c a TD).
Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n như ng quy n s d ng 1.2. N I DUNG C A M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH
v n gi a NH và khách hàng (t ch c, cá nhân) trong m t th i gian nh t NGHI P
ñ nh v i m t kho n chi phí nh t ñ nh. 1.2.1. M r ng quy mô cho vay
c. M r ng tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p a. M r ng s lư ng khách hàng
M r ng TDNH là s gia tăng v quy mô cho vay trên cơ s M r ng s lư ng khách hàng là gia tăng s lư ng khách hàng
ki m soát ñư c r i ro và có kh năng sinh l i, phù h p v i m c tiêu và vay v n t i NH.
chi n lư c kinh doanh c a NH trong th i gian t i. - M r ng ñ i tư ng khách hàng ñã vay v n t i NH: c n xác ñ nh
1.1.2. Đ c ñi m c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông khách hàng m c tiêu ñ có chính sách ưu ñãi cũng như nên m r ng
thôn nh hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p ñi u ki n cho vay ñ gi chân ñư c lo i khách hàng này.
- Là NH d n ñ u trong h th ng NH Vi t Nam v v n, tài s n, - M r ng ñ i tư ng khách hàng chưa vay v n t i NH: c n xây d ng
ngu n nhân l c, m ng lư i ho t ñ ng, s lư ng khách hàng. chương trình qu ng bá dư i r t nhi u hình th c ñ khách hàng bi t t i NH
- 7 8
mình. Do m i hình th c ñ u vươn t i các ñ i tư ng khách hàng khác nhau nghiên c u c a lu n văn này ch ñ c p ñ n ch tiêu t l n quá h n và
nên các NH nên áp d ng ñ ng th i nhi u phương th c qu ng cáo. t l n x u.
b. Dư n cho vay * T l n quá h n
DNCV là s ti n mà NH ñã gi i ngân cho khách hàng nhưng - N quá h n là nh ng kho n n mà DN không tr ñúng h n theo
chưa thu l i ñư c. cam k t trong h p ñ ng TD mà DN ñã ký k t v i NH (c n g c và lãi).
M c tăng DNCV DNCV ñ i v i DN DNCV ñ i v i DN Dư n quá h n
= - T l n quá h n =
ñ i v i DN kỳ t kỳ (t-1) T ng dư n cho vay
c. T c ñ tăng dư n cho vay *T l n x u
T c ñ tăng DNCV là s ti n khách hàng còn n NH t i m t th i - N x u là nh ng kho n n quá h n mà DN không tr ñúng h n
ñi m nh t ñ nh so v i dư n kỳ trư c. (c n g c và lãi) theo cam k t trong h p ñ ng TD.
M c tăng DNCV ñ i v i DN Dư n x u
T c ñ tăng DNCV ñ i v i DN = T l n x u =
DNCV ñ i v i DN kỳ (t-1) T ng dư n cho vay
d. Dư n cho vay bình quân trên m t DN + T l này ñư c quy ñ nh dư i 5% là ch p nh n ñư c.
DNCV bình quân trên m t DN cho bi t quy mô TD mà NH c p 1.2.3. M r ng m ng lư i cho vay
cho m t DN. M r ng m ng lư i cho vay có nghĩa là m thêm các ñi m giao
DNCV ñ i v i các DN d ch, chi nhánh, PGD và phân b h p lý t i nh ng th trư ng này s
DNCV bình quân/DN =
S lư ng DN mang l i hi u qu trên t t c các vùng, mi n. M r ng m ng lư i cho
Đ m r ng quy mô cho vay thì c n ph i m r ng ñi u ki n vay vay có th ñư c ti n hành theo các hình th c sau:
v n cho khách hàng. M t khi ñi u ki n cho vay ñư c m r ng ñ c bi t - M r ng m ng lư i cho vay theo vùng ñ a lý: là vi c m r ng
là cơ ch v ñ m b o ti n vay, lãi su t vay, các chính sách ưu tiên theo khu v c ñ a lý hành.
nh ng khách hàng truy n th ng, có kh năng tài chính t t, có uy tín, - M r ng m ng lư i cho vay theo ñ i tư ng DN: là vi c khuy n
ngoài ra các NH c n ph i tháo g cho h nh ng khó khăn và vư ng khích DN ñang vay v n c a ñ i th c nh tranh chuy n sang vay v n
m c v các th t c và quy trình TD, xây d ng chính sách thu hút khách c a NH mình.
hàng h p lý thì m i thu hút ñư c nhi u khách hàng ñ n vay v n. 1.2.4. M r ng d ch v cho vay
1.2.2. Nâng cao ch t lư ng tín d ng M r ng d ch v cho vay là phát tri n các d ch v cho vay hi n
Ch t lư ng TD là m t ch tiêu t ng h p ph n ánh m c ñ thích có và gia tăng thêm các s n ph m d ch v cho vay m i.
nghi c a NHTM v i s thay ñ i c a môi trư ng bên ngoài. Đ ñánh giá Khi NH ñã có m t s lư ng khách hàng là DN ñ l n thì NH
ch t lư ng TD ta có th d a vào nhi u ch tiêu tuy nhiên trong ph m vi tri n khai thêm m t s d ch v ti n ích như d ch v tư v n và cung c p
thông tin cho DN, d ch v môi gi i ch ng khoán, qu n lý tài s n, v n
- 9 10
ñ u tư c a DN… ñ ñáp ng ñư c các nhu c u ngày càng phong phú, CHƯƠNG 2
ña d ng c a DN. Bên c nh ñó, các NH cũng ph i c g ng khuy n khích TH C TR NG M R NG TÍN D NG Đ I V I
DN s d ng nhi u d ch v c a mình ñ tăng thu nh p. DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
1.2.5. M r ng phương th c cho vay VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN
M r ng phương th c cho vay có nghĩa là phát tri n các phương 2.1. Đ C ĐI M C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT
th c cho vay hi n có và m thêm các phương th c cho vay m i. TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN NH HƯ NG Đ N VI C
M r ng phương th c c p TD cho DN th hi n qua vi c NH ña M R NG TÍN D NG
d ng hoá phương th c c p TD, t o ñi u ki n cho DN l a ch n phương 2.1.1. Quá trình thành l p
th c phù h p v i m c ñích kinh doanh. M t khác, trong ñi u ki n c nh 2.1.2. Ch c năng, nhi m v
tranh c a cơ ch th trư ng, NH nào có phương th c c p TD càng phong 2.1.3. B máy qu n lý
phú, ña d ng, ti n l i s thu hút ñư c nhi u DN vay v n hơn. Đây cũng 2.1.4. Đ c ñi m các ngu n l c c a ngân hàng
là m t cơ s cơ b n ñ m r ng TD và ñánh giá vi c m r ng TD. a. Ngu n nhân l c
1.3. NHÂN T NH HƯ NG Đ N VI C M R NG TÍN D NG S lư ng CBCNV c a NHNo&PTNT PY tăng d n qua các năm.
Đ I V I DOANH NGHI P C th : năm 2008 s lư ng CBCNV là 229 ngư i; năm 2009 s lư ng
1.3.1. Các nhân t thu c v ngân hàng thương m i CBCNV là 259 ngư i tăng 30 ngư i so v i năm 2008; năm 2010 s
- Chính sách TD c a NH; lư ng CBCNV là 307 ngư i tăng 48 ngư i so v i năm 2009.
- Trình ñ , năng l c c a CBTD; Tuy nhiên, s CBTD t i chi nhánh hi n nay là 93 ngư i chi m
- Năng l c tài chính; 30,29% trong t ng s 307 CBCNV, s lư ng này v n là qúa m ng.
- Thông tin TD. b. Ngu n l c tài chính
1.3.2. Các nhân t thu c v doanh nghi p Ngu n v n huy ñ ng tăng d n qua các năm ñ c bi t là năm 2010
- Năng l c tài chính c a DN; tăng r t m nh so v i năm 2009 (tăng g n 400 t ) trong ñi u ki n c c kỳ
- Năng l c qu n lý c a DN; khó khăn v ngu n v n là m t s n l c r t l n c a NH ñã giúp các NH
- Tính kh thi c a phương án s n xu t kinh doanh; t n d ng cơ h i kinh doanh c a mình.
- Tài s n ñ m b o c a DN.
Ngu n v n huy ñ ng c a NH cũng khá n ñ nh vì ngu n v n huy
1.3.3. Các nhân t khác
ñ ng ñư c ch y u là VND và ñư c huy ñ ng ch y u t dân cư.
- Môi trư ng pháp lý;
c. Ngu n l c cơ s v t ch t
- Môi trư ng kinh t xã h i.
- Hi n NH có 1 tr s chính, 10 chi nhánh NH lo i 3 (huy n, th
1.4. M T S BÀI H C KINH NGHI M V M R NG TÍN
xã, thành ph ) ph thu c và 8 PGD tr c thu c chi nhánh lo i 3.
D NG Đ I V I DOANH NGHI P
- 11 12
- Các phòng ban ñ u ñư c trang b máy vi tính có t c ñ x lý năm, năm 2007 là 556 DN và ñ n cu i năm 2010 là 918 DN tăng 65,1%.
cao; s d ng và xây d ng các chương trình khai thác d li u t IPCAS; b. Th c tr ng dư n cho vay
phân b thi t b tin h c năm 2010 (60 PC, 02 Server). B ng 2.4. Dư n cho vay ñ i v i DN t i NHNo&PTNT Phú Yên
- L p ñ t 20 ATM cho các chi nhánh ( tăng 6 ATM so v i năm Đơn v tính: t ñ ng
2009), m r ng thêm 17 EDC cho các ñ i lý.
2007 2008 2009 2010
2.2. Đ C ĐI M C A CÁC DOANH NGHI P T I T NH PHÚ YÊN
Ch tiêu
- Cu i năm 2010, trên ñ a bàn t nh PY có 1.432 DN ñang ho t S S M c S M c S M c
ñ ng v i t ng v n ñăng ký g n 8.000 t ñ ng trong ñó kinh t tư nhân ti n ti n tăng ti n tăng ti n tăng
phát tri n nhanh, kinh t có v n ñ u tư nư c ngoài tăng trư ng khá, DNCV 1.735 2.045 310 2.457 412 2.683 226
g m có 33 DN v i t ng v n ñăng ký ho t ñ ng 1,733 t USD. (Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên)
- Ho t ñ ng c a các DN Phú Yên ngày càng ña d ng, m r ng - Qua b ng 2.4 ta th y: DNCV ñ i v i DN ñ u tăng lên qua các
sang nhi u lĩnh v c c a ñ i s ng kinh t ñ a phương. năm. Nguyên nhân là do NH ñã ch ñ ng ti p c n v i DN, m nh d n
- H u h t DN c a PY là nh và v a. ñ u tư vào các DN kinh doanh có hi u q a.
* Nh ng khó khăn, t n t i c a DN Vì th ñã t o cơ c u ñ u tư v n phân theo lo i hình DN và theo
- Quy mô v n ch s h u nh và vi c ti p c n các ngu n v n TD ngành kinh t r t h p lý, phù h p v i ñ nh hư ng và vai trò ho t ñ ng
còn g p nhi u khó khăn; c a NH. Tuy nhiên m c dù NHNo&PTNT PY ñã m r ng cho vay theo
- Trình ñ c a ngư i qu n lý và lao ñ ng còn h n ch ; Ngh ñ nh 163/NH-CP ngày 29/12/2006 và các thông tư hư ng d n c a
- Năng l c c nh tranh còn h n ch . NHNN Vi t Nam v giao d ch ñ m b o nhưng cơ c u DNCV theo cho
2.3. TH C TR NG M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH vay ñ m b o b ng tài s n v n chưa h p lý và ñư c th hi n như sau:
NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo lo i hình DN
NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN - DNCV ñ i v i các DN ñ u tăng qua các năm và t tr ng DNCV
2.3.1. Th c tr ng m r ng quy mô cho vay ñ i v i C.ty CP tăng d n còn t tr ng DNCV ñ i v i DNTN gi m nh .
a. Th c tr ng m r ng s lư ng doanh nghi p vay v n Nguyên nhân là do:
Nh ng năm qua quan h TD c a NH ñ i v i các DN liên t c + C.ty CP và C.ty TNHH có kh năng s n xu t kinh doanh n
tăng, DNTN chi m t tr ng cao nh t chi m trên 45%, th p nh t là C.ty ñ nh, có tài s n th ch p có giá tr cao.
CP, nguyên nhân là do kinh t tư nhân phát tri n nhanh. + DNTN phát tri n nhanh nhưng vì DN này ho t ñ ng chưa
Đi u này ch ng t NHNo&PTNT PY nhi u năm qua ñã r t chú hi u qu , kh năng t ch v tài chính và tài s n th ch p th p.
tr ng ñ n vi c gia tăng s lư ng DN ñ n vay v n t i NH, ñ c bi t là ñ i * Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo ngành kinh t
v i các lo i hình DNTN, C.ty TNHH và C.ty CP liên t c tăng lên qua các - DNCV ñ i v i ngành nông, lâm nghi p, thu s n luôn chi m t
- 13 14
tr ng cao nh t so v i các ngành khác chi m trên 42%, k ñ n là ngành Như v y, ñ DNCV bình quân trên 1 DN tăng cao và b n v ng thì
công nghi p chi m trên 32% và luôn tăng qua các năm. NH c n t p trung cho vay các DN có nhu c u vay v n l n, s n xu t kinh
Như v y, NH luôn chú tr ng ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”, ñ ng doanh có hi u qu .
th i cũng luôn quan tâm ña d ng hoá các hình th c, lĩnh v c kinh doanh T th c tr ng phân tích quy mô cho vay c a NHNo&PTNT PY
ñ t o th ch ñ ng, phân tán r i ro. trên ta th y, NH ñã m r ng ñư c quy mô cho vay. Đ có ñư c k t qu
* Th c tr ng DNCV ñ i v i DN phân theo kỳ h n như v y thì trư c tiên NH ñã m r ng ñi u ki n cho vay thông qua các
- DNCV ng n h n và dài h n ñ i v i DN tăng lên qua các năm, cơ ch v ñ m b o ti n vay, lãi su t vay, chính sách ưu tiên khách hàng
trong ñó dư n ng n h n luôn chi m t tr ng cao hơn dư n dài h n truy n th ng, có kh năng tài chính t t, có uy tín, khách hàng ho t ñ ng
chi m trên 60%. Nguyên nhân là do các DN: trong lĩnh v c nông lâm nghi p th y s n. Tuy nhiên, vi c m r ng quy
+ Chưa ñáp ng ñ các ñi u ki n vay v n dài h n. mô cho vay c a NH v n còn b h n ch do NH chưa tháo g nh ng khó
+ Vay v n ch y u ph c v m c ñích ng n h n. khăn và vư ng m c v các th t c và quy trình TD, chưa xây d ng
* Th c tr ng DNCV ñ i v i DN theo cho vay ñ m b o b ng chính sách thu hút khách hàng h p lý.
tài s n 2.3.2. Th c tr ng nâng cao ch t lư ng tín d ng
- NH v n còn e ng i r i ro nên NH r t chú tr ng cho các DN vay Đ ñánh giá ch t lư ng TD c a NHNo&PTNT PY, lu n văn này ch
có tài s n ñ m b o và luôn chi m t tr ng cao hơn DNCV không ñ m t p trung vào ch tiêu t l n quá h n, t l n x u và ñư c th hi n qua
b o b ng tài s n chi m trên 60% và m c cho vay b ng tài s n ñ m b o b ng 2.11 như sau:
còn th p. B ng 2.11. T l n quá h n và t n x u ñ i v i DN
c. Th c tr ng t c ñ tăng dư n cho vay Đơn v
Ch tiêu 2007 2008 2009 2010
T c ñ tăng DNCV ñ i v i DN qua các năm r t th p, th p nh t là tính
năm 2010 ch tăng 9,2%. Nguyên nhân là do: Dư n cho vay T ñ ng 1.735 2.045 2.457 2.683
- Nh ng năm qua n n kinh t bi n ñ ng m nh d n ñ n r i ro tín N x u T ñ ng 46 66 60 47
d ng cao. N quá h n T ñ ng 28 142 168 65
- S c nh tranh gay g t c a các NHTM khác trên ñ a bàn t nh. T l n quá h n/DNCV % 1,61 6,94 6,84 2,42
d. Th c tr ng dư n bình quân trên m t doanh nghi p T l n x u/DNCV % 2,65 3,23 2,44 1,75
DNCV bình quân trên 1 DN là tương ñ i cao trên 3 t ñ ng/DN (Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên)
nhưng l i có xu hư ng gi m d n trong năm 2009, 2010. Nguyên nhân là do Qua b ng 2.11 ta th y: T l n x u qua các năm ñ u nh hơn gi i
năm 2009, 2010: h n cho phép là 5% và gi m d n qua các năm, th p nh t là năm 2010. T
- NH gia tăng s lư ng DN vay v n t i NH; l n quá h n v n còn cao nhưng ñã gi m m nh vào năm 2010. Nguyên
- Nhu c u vay v n c a các DN m c th p.
- 15 16
nhân là do: - Trong th i gian qua, NHNo&PTNT PY ñã th c hi n nhi u s n
- Nh ng năm trư c NH chưa rà soát và chuy n nh ng món n có ph m d ch v , nhi u hình th c huy ñ ng ngu n v n m i như phát hành
th có r i ro sang món n có r i ro cao hơn nhưng năm 2010, NH ñã có ch ng ch ti n g i, kỳ phi u, trái phi u NH, ti t ki m có kỳ h n ña d ng
nh ng chuy n bi n tích c c trong công tác này; v i nhi u cách th c thanh toán lãi, g i ti t ki m trúng thư ng,.., ngoài
- N x u ch y u t p trung vào các DNTN ho t ñ ng trong lĩnh ra, NH còn tăng cư ng các ti n ích ñ ph c v t t các nhu c u thanh
v c nông lâm nghi p, th y s n mà trong nh ng năm qua trên ñ a bàn t nh toán qua NH t o ñi u ki n thu n l i ñ ngư i g i ti n l a ch n lo i hình
ñã thư ng xuyên gánh ch u nhi u ñ t thiên tai lũ l t nên các DN g p g i phù h p v i nhu c u c a mình.
nhi u khó khăn d n ñ n vi c thu h i n x u không ñư c thu n l i. - NH chưa có chính sách ưu ñãi, khuy n mãi hi u qu , các d ch
2.3.3. Th c tr ng m r ng m ng lư i cho vay v TD v n còn c ng nh c chưa ñáp ng ñư c nhu c u ngày càng ña
- Hi n NH có 1 tr s chính, 10 chi nhánh NH lo i 3 (huy n, th d ng c a t ng DN nên v n chưa thu hút ñư c nhi u DN s d ng v n
xã, thành ph ) ph thu c và 8 PGD tr c thu c chi nhánh lo i 3 ho t vay c a NH.
ñ ng ch y u là huy ñ ng v n và cho vay, nên v n chưa ñáp ng h t Vì v y, ñ m r ng TD ñ i v i DN thì NH c n ph i chú tr ng m
nhu c u công vi c. thêm các d ch v , ña d ng hóa các s n ph m ñ ph c v cho m i lo i
- T c ñ m r ng m ng lư i ho t ñ ng c a NHNo&PTNT PY hình DN.
phát tri n còn r t ch m (năm 2006 có 6 PGD, ñ n năm 2010 ch tăng 2.3.5. Th c tr ng m r ng phương th c cho vay
ñư c 2 PGD), nguyên nhân do NH cân nh c k lư ng ñ a ñi m giao B ng 2.13. Dư n cho vay ñ i v i DN theo phương th c cho vay
d ch và hi u qu ho t ñ ng c a t ng ñi m. Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
- Các khách hàng DN có quan h TD v i NH ch y u tr s Ch tiêu
S ti n S ti n S ti n
T l T l T l
chính (chi m hơn 25% t ng DNCV). (t (t (t
(%) (%) (%)
- Các PGD m ra chưa ñư c ña d ng hoá các hình th c nghi p ñ ng) ñ ng) ñ ng)
v nên chưa phát huy h t năng l c lao ñ ng c a cán b nhân viên và Cho vay t ng l n 694 33,94 812 33,05 764 28,48
Cho vay theo h n m c 876 42,84 1.109 45,14 1.297 48,34
chưa khai thác ñư c l i th c a các ñi m giao d ch nên hi u qu kinh
Cho vay theo d án 475 23,23 536 21,82 622 23,18
t mang l i chưa cao.
T ng dư n 2.045 100 2.457 100 2.683 100
Như v y, ñ chi m lĩnh th ph n và ñ t k t qu cao trong c nh
(Ngu n: Báo cáo c a Phòng tín d ng NHNo&PTNT t nh Phú Yên)
tranh, NH c n m r ng m ng lư i nhi u hơn n a.
Qua b ng 2.13 ta th y: DNCV theo h n m c chi m t l cao hơn
2.3.4. Th c tr ng m r ng d ch v cho vay
so v i cho vay t ng l n, cho vay theo d án chi m trên 42%. Đi u này
Qua k t qu ñi u tra có 108/151 DN ñã ti p c n v n vay c a NH
cho th y NH chú tr ng nhi u ñ n phương th c cho vay theo h n m c,
ñ ng ý d ch v c a NH chưa ña d ng, chi m 71,52%, ñây là m t t l
các phương th c khác h u như chưa áp d ng nhi u. Nguyên nhân là do:
khá cao. Nguyên nhân là do:
- 17 18
- NH ng i r i ro vì phương th c cho vay theo h n m c ch y u - Chưa có m t chính sách marketing hi u qu , s n ph m c a NH
áp d ng ñ i v i DN có quan h lâu năm, uy tín, có nhu c u v n lưu chưa th c s h p d n, d ch v ñi kèm c a NH g n như chưa có.
ñ ng luân chuy n thư ng xuyên, n ñ nh nên vi c thu h i v n cho vay 2.4.2. Ngu n nhân l c
d dàng hơn, DN m i thành l p ho c m i m r ng s n xu t kinh doanh - NH ch có 93 CBTD chi m 30,29% trong t ng s 307 CBCNV
s g p khó khăn trong vi c ti p c n ngu n v n vay c a NH. c a NH, s lư ng này là qúa ít, ngoài ra l i b phân tán nhi u nơi.
Vì v y, ñ m r ng TD ñ i v i DN thì NH c n ph i m r ng - Đ i ngũ CBTD còn tr , thi u kinh nghi m và k năng giao ti p.
phương th c cho vay phù h p v i các l ai hình DN vay v n. - Vi c t ch c ñào t o cho ñ i ngũ cán b còn h n ch .
2.4 NGUYÊN NHÂN C A NH NG T N T I, Y U KÉM 2.4.3. Cơ s v t ch t
TRONG VI C M R NG TÍN D NG Đ I V I DOANH - Cơ s v t ch t c a NH thi u tính ñ ng b , v n ch y u ñ u tư
cho tr s chính, các chi nhánh v n còn b h n ch .
NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
- Công ngh còn l c h u, NH ñã ñưa vào s d ng khai thác ti n
NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN
ích IPCAS nhưng v n chưa ñáp ng ñư c yêu c u qu n lý.
Qua quá trình ñi u tra ñ xác ñ nh chính xác nguyên nhân c a
2.4.4. Chính sách ñi u hành lãi su t chưa linh ho t
nh ng t n t i trong vi c m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY
- Chính sách ñi u hành lãi su t c a NH chưa linh ho t, chưa có
ñã ñ t ñư c m t s k t qu như sau:
chính sách ưu ñãi v i nh ng khách hàng DN có uy tín, có quan h lâu
- Trong 220 DN ñư c ñi u tra thì có 151 DN ñã vay v n NH chi m
dài v i NH, DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn,…
68,64%; 69 DN chưa vay v n NH chi m 32,36% trên t ng DN.
- Lãi su t c a NH còn cao hơn so v i nh ng NHTM khác.
- S lư ng DN ñư c NH ch p thu n tài tr dư i 70% theo ñ
2.4.5. V trí ñ a lý và ñi u ki n t nhiên
ngh c a DN chi m t tr ng cao nh t chi m 56,29%.
- H th ng giao thông chưa thu n ti n vì giáp bi n Đông và dãy
- H u h t DN ñ u có nhu c u vay v n chi m 86,96%, nhưng v n
núi Trư ng Sơn nên NH ch xây d ng cơ s vùng ñ ng b ng.
còn nhi u DN g p khó khăn trong vi c ti p c n v n vay.
- PY là t nh hay ph i gánh ch u thiên tai nên DN g p khó khăn
Qua k t qu c a quá trình ñi u tra trên, ta th y ho t ñ ng TD ñ i
trong vi c ñi l i. M t khác, h u h t DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông
v i DN t i NHNo&PTNT PY trong th i gian qua còn t n t i nhi u khó
lâm nghi p, th y s n cũng g p nhi u t n th t khi thiên tai, lũ l t x y ra,
khăn là do các nguyên nhân c th sau:
nhi u DN thua l d n ñ n phá s n.
2.4.1. Ho t ñ ng qu ng cáo, marketing còn h n ch
Qua phân tích nguyên nhân c a nh ng t n t i trong vi c m r ng
- S c nh tranh gi a các NH trong nh ng năm qua chưa th t s
TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY, ta th y ho t ñ ng TD còn t n t i
gay g t d n ñ n NH còn ch quan chưa chú tr ng ñ n v n ñ chăm sóc
nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan tác ñ ng ñ n ho t ñ ng TD.
kháng hàng, chính sách qu ng bá s n ph m ñ n các DN chưa t t, chưa
Đi u này d n ñ n công tác m r ng TD ñ i v i DN g p nhi u khó
phân lo i, nghiên c u tìm hi u sâu v t ng nhóm DN ñ ñưa ra các d ch
khăn, ñòi h i NH c n có gi i pháp k p th i, phù h p ñ t ng bư c m
v TD phù h p.
r ng ho t ñ ng TD ñ i v i DN.
- 19 20
CHƯƠNG 3 - M r ng và nâng cao ch t lư ng d ch v ngoài TD.
M T S GI I PHÁP NH M M R NG TÍN D NG Đ I - T p trung ñ u tư, ñào t o ngu n nhân l c, ñ i m i công ngh .
V I DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P * M c tiêu c th
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH PHÚ YÊN - T ng ngu n v n huy ñ ng: tăng 20% ñ n 25%, trong ñó ti n
3.1. CƠ S CHO VI C XÂY D NG GI I PHÁP M R NG TÍN g i dân cư chi m 60% - 65% t ng ngu n v n.
D NG Đ I V I DOANH NGHI P T I NHNo&PTNT PHÚ YÊN - T ng dư n : tăng 70% c a s v n tăng thêm.
3.1.1. Căn c vào nhu c u phát tri n kinh t xã h i c a t nh Phú Yên - T l n x u: dư i 4%.
* M c tiêu t ng quát giai ño n 2011 - 2015 - T l cho vay trung h n: dư i 40%/t ng dư n .
- T c ñ tăng trư ng GDP bình quân 5 năm ñ t 13,5%. - Trích, thu n , x lý r i ro ñúng quy ñ nh.
- T ng v n huy ñ ng cho ñ u tư phát tri n kho ng 60 ngàn t ñ ng. - K t qu tài chính: tăng 10% so v i năm 2010.
* Đ i v i vi c phát tri n doanh nghi p * Đ nh hư ng v ho t ñ ng TD ñ i v i DN c a NHNo&PTNT PY
- M c tiêu t ng quát - Ti p t c m r ng th trư ng bán l , trong ñó ñ i tư ng khách
+ Phát tri n hài hòa các thành ph n kinh t và các lo i hình hàng tr ng tâm là DN.
DN; ñ n năm 2015, s DN ho t ñ ng tăng ñ t kho ng 3.000 DN. - Th c hi n nâng cao ch t lư ng TD, cho vay có ch n l c, có ưu
- Đ nh hư ng và gi i pháp tiên ñ i v i nh ng DN vay v n truy n th ng, có tín nhi m, có tình hình
+ Ti p t c c i thi n môi trư ng ñ u tư cho DN. tài chính lành m nh, s n xu t kinh doanh n ñ nh, hi u qu .
+ H tr , phát tri n các DNN&V, ñ ng th i thành l p ñơn v - Hoàn thi n các hình th c TD ñ i v i DN và ch ñ ng cung c p
h tr DNN&V c a T nh. thông tin, ñưa d ch v NH ñ n v i DN.
3.1.2. Căn c vào chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT t nh Phú Yên - Ti p t c ñi u ch nh và linh ho t trong ñi u hành lãi su t, hoàn
a. Chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT Vi t Nam thi n quy ch ñ m b o ti n vay, ñơn gi n hóa th t c, quy trình, rút
- Gi v ng và phát huy vai trò ch l c c a NH trên th trư ng tài ng n th i gian gi i quy t kho n vay t o ñi u ki n thu n l i cho DN có
chính, ti n t nông thôn. Ưu tiên ñ u tư cho “tam nông”, tăng t l dư n th d dàng ñư c vay v n c a NH ñ s n xu t kinh doanh.
cho lĩnh v c này ñ t 70%/t ng dư n ; duy trì tăng trư ng TD m c h p lý. - T p trung huy ñ ng v n nh t là ngu n v n lãi su t th p, n ñ nh
- Đ i m i, phát tri n m nh công ngh NH trên h th ng IPCAS II. và ña d ng hóa các hình th c huy ñ ng.
- Chú tr ng ñào t o ngu n nhân l c m nh v s lư ng và ch t lư ng. - Đ y m nh công tác marketing, t ch c chăm sóc khách hàng DN.
b. Chi n lư c phát tri n c a NHNo&PTNT t nh Phú Yên - Ti p t c ñ u tư s n xu t, ch bi n xu t kh u nh m ñ t cơ c u
* M c tiêu t ng quát ñ u tư 70% cho tam nông.
- Gi v ng và phát huy vai trò ch ñ o, ch l c c a NH trên th - Tri n khai th c hi n các chương trình ñào t o và t ch c các l p
trư ng tài chính, ti n t nông thôn. ñào t o t i NH, tăng cư ng ng d ng công ngh m i trong ho t ñ ng NH.
- 21 22
3.1.3. M t s quan ñi m có tính nguyên t c khi ñ xu t gi i pháp - Ch ñ ng ti p c n, tư v n và hư ng d n nhi t tình các khách
- M r ng TD ph i ñi ñôi v i vi c tăng cư ng công tác huy ñ ng hàng DN s d ng d ch v hay làm th t c vay v n.
v n, coi công tác huy ñ ng v n là m c tiêu quan tr ng quy t ñ nh kh - Tri n khai cho vay ưu ñãi ñ i v i t t c các DN ho t ñ ng trong
năng m r ng TD. lĩnh v c nông lâm nghi p, th y s n theo Ngh ñ nh 41 c a Chính ph .
- Kiên trì m c tiêu TD ñ u tư cho nông nghi p, nông dân, nông b. Tăng dư n cho vay
thôn, cân ñ i cơ c u ñ u tư v i cơ c u ñ u tư 70% cho tam nông. Như ph n th c tr ng DNCV ñã phân tích Chương 2, DNCV ñ u
- M r ng TD ñi li n v i vi c nâng cao ch t lư ng TD. tăng qua các năm và ch y u là TD ng n h n (chi m g n 60%), m t khác
- M r ng TD ph i ñáp ng ñư c yêu c u và l i ích c a khách các kho n TD ñ i v i DN t i NH thư ng có quy mô nh , nhi u khi chưa
hàng, ñ ng th i ph i ñ m b o l i nhu n cho NH và ph i tuân th ñáp ng nhu c u c a các DN. Do ñó, lu n văn ñưa ra các gi i pháp sau:
nghiêm ng t các văn b n, qui ñ nh c a ngành, c a pháp lu t. - Nghiên c u k lư ng ñ n nhu c u c a DN xin vay, ñ ng th i h
- Th c hi n các ch trương, chính sách c a Nhà nư c v công tr DN l p h sơ vay v n và xây d ng d án có tính kh thi.
nghi p hóa - hi n ñ i hóa nông nghi p, nông thôn, m t khác ph i xác - C n ñi u ch nh kỳ h n cho vay phù h p, linh ho t nh m xây
ñ nh rõ phương châm c a NH là kinh doanh TD “ñi vay ñ cho vay”. d ng m t cơ c u ngu n v n trung dài h n h p lý.
- M r ng TD g n li n v i cung ng d ch v thanh toán, ti n g i, - Rút ng n th i gian th m ñ nh cho vay: vay ng n h n t i ña 5 ngày
ngân qu …t o thành quy trình kép kín trong quan h v i khách hàng. xu ng còn 3 ngày, vay trung dài h n t i ña 10 ngày xu ng còn 7 ngày.
3.2. CÁC GI I PHÁP C TH - Áp d ng các m c lãi su t linh ho t và m r ng cho vay không c n
T phân tích th c tr ng Chương 2, lu n văn m nh d n ñưa ra các tài s n ñ m b o toàn b hay m t ph n theo Ngh ñ nh 41 c a Chính ph ,
gi i pháp nh m m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY như sau: theo quy ñ nh văn b n s 1406/NHNN-TD c a NHNo&PTNT Vi t Nam.
3.2.1. M r ng quy mô cho vay c. Tăng t c ñ tăng dư n cho vay
a. M r ng s lư ng doanh nghi p vay v n T th c tr ng t c ñ tăng DNCV Chương 2 ñã phân tích, t c ñ
Như phân tích Chương 2, s lư ng DN vay v n t i NH qua các tăng DNCV qua các năm r t th p, th p nh t là năm 2010 ch tăng 9,2% so
năm ñ u tăng, tuy nhiên v i m c tiêu tăng s lư ng DN toàn t nh ñ n v i năm 2009. Vì v y ñ DNCV tăng n ñ nh và b n v ng, NH c n ph i:
năm 2015 là 3.000 DN, ñây là th trư ng r t t t ñ NH m r ng TD thì - Nâng cao hi u qu huy ñ ng v n, c n duy trì ngu n v n n ñ nh
NH c n ñưa ra các gi i pháp ñó là: t dân cư và các TCKT xã h i.
- Thư ng xuyên nghiên c u phân lo i khách hàng DN theo tiêu - M r ng cho vay ñ i v i DN có v n ñ u tư nư c ngoài.
chí nh t ñ nh ñ có chính sách chăm sóc, ưu ñãi ñ i v i t ng nhóm DN. d. Tăng dư n bình quân trên m t doanh nghi p
- Tăng cư ng cán b ñi cơ s ñ ñáp ng v n k p th i cho DN. Như ph n th c tr ng DNCV bình quân trên m t DN Chương 2
- Giao ch tiêu tăng s lư ng DN c th cho t ng CBTD. ñã phân tích, DNCV bình quân trên m t DN là cao tuy nhiên năm 2010
- 23 24
DNCV bình quân trên 1 DN gi m m nh t 2,92 t ñ ng gi m 0,36 t d ch không thu n ti n. Do ñó, NHNo&PTNT PY c n ph i:
ñ ng so v i năm 2009. Vì v y, NH c n ph i: - Nhanh chóng tri n khai s a ch a tr s cũ và nâng c p PGD
- T p trung cho vay và tăng m c vay ñ i v i các DN có nhu c u huy n Sông Hinh, PGD huy n Sơn Hòa ñ ng th i m thêm m ng lư i
vay v n l n, nh ng DN vay v n không ñ m b o b ng tài s n có uy tín, các khu v c t p trung nhi u DN như: nam thành ph Tuy Hòa, huy n
có quan h lâu năm v i NH, s n xu t kinh doanh có hi u qu . Tuy An, huy n Tây Hòa, th xã Sông C u, huy n Đông Hòa ñ các DN
- Tri n khai cho vay ph c v phát tri n nông lâm nghi p và th y thu n ti n hơn trong quá trình ti p c n v n c a NH.
s n theo ñ nh hư ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam và theo Ngh ñ nh 41 - B trí ñ i ngũ cán b nhi u kinh nghi mñ cho vay t i các
c a Chính ph . huy n xa trung tâm như: huy n Sơn Hòa, Sông Hinh, Đ ng Xuân.
3.2.2. Nâng cao ch t lư ng tín d ng - Nâng cao ho t ñ ng c a t cho vay lưu ñ ng, thông báo r ng
T th c tr ng phân tích ki m soát r i ro trong Chương 2, ta th y rãi, niêm y t l ch c th ngày cho vay, thu n .
m c dù t l n x u qua các năm v n n m trong gi i h n cho phép là - Phát tri n cho vay ñ i v i các DN kinh doanh trong lĩnh v c
dư i 5% nhưng NH v n chưa nâng cao ch t lư ng TD. Vì v y ñ h n nông lâm nghi p th y s n, thương m i d ch v và du l ch.
ch r i ro TD trên ñ a bàn hi n nay, NH c n ph i: 3.2.4. Tăng thêm d ch v m i
- X p lo i DN theo ñúng tiêu chí ñ t ra ñ ñ m b o cho vi c xác Như trong Chương 2 ñã phân tích các, s n ph m d ch v TD c a
l p chính sách TD c th , ñúng ñ n h n ch kh năng m t v n do thi u NHNo&PTNT PY còn ñơn ñi u chưa ñáp ng ñư c nhu c u ngày càng
hi u bi t v khách hàng. phong phú, ña d ng c a t ng ñ i tư ng khách hàng. Vì v y, ñ các DN
- Nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng phòng ng a r i ro; ki m tra d dàng ti p c n ngu n v n c a NH thì NH c n ñưa ra các gi i pháp sau:
thư ng xuyên ho t ñ ng TD. - Tách b ch ho t ñ ng cho vay v i ho t ñ ng bao thanh toán, c n
- Đào t o, b i dư ng nâng cao năng l c chuyên môn c a ñ i ngũ ñơn gi n hóa các th t c gi y t , có chính sách mi n gi m phí th m chí
ki m tra viên ñ ng th i ph i thư ng xuyên ki m tra, ki m toán n i b mi n phí 100% nh m t o ñi u ki n cho khách hàng t ng bư c làm quen
trong ho t ñ ng TD ñ ngăn ch n k p th i nh ng vi ph m có th x y ra v i phương th c giao d ch này, có th tri n khai trư c cho các DN có
nh m h n ch r i ro. ho t ñ ng thanh toán xu t nh p kh u thư ng xuyên.
3.2.3. M r ng m ng lư i cho vay 3.2.5. M r ng phương th c cho vay
Như Chương 2 ñã phân tích, t c ñ m r ng m ng lư i ho t Như trong Chương 2 ñã phân tích DNCV theo h n m c thư ng
ñ ng c a NHNo&PTNT PY phát tri n còn r t ch m (năm 2006 có 6 chi m t l cao hơn so v i cho vay t ng l n và cho vay ñ u tư d án,
PGD, ñ n năm 2010 m i tăng thêm ñư c 2 PGD). Trong khi ñó, chi m trên 42%, ñi u này chưa th t s h p lý ñ i v i t ng lo i DN. Vì
NHNo&PTNT PY ch y u l i s d ng kênh phân ph i truy n th ng là v y, NHNo&PTNT PY c n c i ti n phương th c cho vay ñ có th ñáp
m ng lư i PGD và trong Chương 2 cũng ñã phân tích nguyên nhân h n ng nhu c u c a khách hàng DN, c th như:
ch DN chưa ti p c n v n vay c a NH cũng 1 ph n là do ñ a ñi m giao - Áp d ng linh ho t phương th c cho vay theo h n m c cho các
- 25 26
khách hàng DN có ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ít nh t 01 năm, có - Xây d ng trên trang Web c a NH m c thông tin riêng v DN
nhu c u s d ng v n lưu ñ ng thư ng xuyên. v i ñ y ñ các thông tin v chính sách TD, các th t c cho vay,…
- C n ch ñ ng ti p c n DN có các d án vay v n trung dài h n d. Liên h ch t ch v i t ch c ñ a phương, t ch c ñoàn th
kh thi, có th ch ñ ng k t h p v i các NHTM khác trên ñ a bàn cho - C n liên k t v i các S ban ngành, các hi p h i làng ngh ñ
DN vay thông qua hình th c cho vay ñ ng tài tr các d án. bình xét cho vay ñ i v i các DN ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p
nông thôn, ñ ng th i chuy n t i thông tin v ho t ñ ng c a NH t i DN.
3.2.6. Gi i pháp h tr
- M r ng quan h h p tác v i các t ch c Qu c t .
a. Tăng cư ng ho t ñ ng marketing
3.3. KI N NGH
- Thành l p phòng D ch v và Marketing.
3.3.1. Đ i v i NHNo&PTNT Vi t Nam
- T ch c H i ngh khách hàng DN hàng năm.
- Thư ng xuyên t ch c l p b i dư ng nghi p v TD.
- Qu ng cáo qua quan h giao d ch tr c ti p v i DN, ch ñ ng
- H tr Chi nhánh l p ñ t các trang thi t b công ngh hi n ñ i.
tìm ki m khách hàng: ñ i v i nh ng DN ti m năng NH c nhân viên
- Hoàn thi n các quy trình, quy ch c p TD, nâng t l cho vay
tr c ti p ñ n DN ho c thông qua hình th c g i ñi n tho i, phát t rơi.
ñ i v i DN vay v n ñ m b o b ng tài s n.
- T ch c, tài tr cho các ho t ñ ng th d c th thao, các s ki n,
3.3.2. Đ i v i t nh Phú Yên
h i th o quan tr ng; tham gia hơn n a các ho t ñ ng t thi n…
- C n ñ y nhanh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng ñ t.
b. Đào t o ngu n nhân l c
- T o ñi u ki n thu n l i ñ ñ y nhanh ho t ñ ng ph i h p c a
- Xây d ng và ban hành quy ch tuy n d ng ch t ch , công khai.
các cơ quan, ban ngành có liên quan trong quá trình x lí n vay.
- S d ng, b nhi m, ñi u ñ ng cán b ph i theo ñúng quy ñ nh,
- Công khai thông tin v quy ho ch, phát tri n kinh t xã h i.
xu t phát t năng l c, ph m ch t cán b .
K T LU N
- Xây d ng chương trình ñào t o cán b có tr ng tâm.
Qua quá trình phân tích, lu n văn ñã gi i quy t ñư c nh ng v n ñ sau:
- Đ i m i và hoàn thi n phong cách giao d ch c a nhân viên.
- H th ng hoá nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v m r ng TDNH
- Xây d ng ch ñ khen thư ng công b ng và thích ñáng, ñ ng
ñ i v i DN, trên cơ s lý ñó k t h p v i phân tích làm rõ th c tr ng
th i cũng c n quy ñ nh c th v trách nhi m c a cá nhân CBTD. m r ng TD cho các DN t i NHNo&PTNT Phú Yên và rút ra ñư c
c. Tăng cư ng cơ s v t ch t nh ng t n t i c n kh c ph c và tháo g .
- Nhanh chóng s a ch a tr s cũ và PGD An Ninh huy n Tuy - Đ xu t m t s gi i pháp, ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t
An, m thêm m ng lư i các khu v c t p trung nhi u DN. Nam và t nh PY nh m m r ng TD ñ i v i DN t i NHNo&PTNT PY.
- Trang b thêm PC và l p ñ t thêm h th ng máy ATM cho các Tuy nhiên, ñây là v n ñ ph c t p và quá trình nghiên c u mang
chi nhánh, m r ng thêm EDC cho các ñ i lý. tính ch quan cũng như kinh nghi m còn h n ch nên lu n văn không th
- Ti p t c tri n khai và xây d ng các chương trình khai thác d tránh kh i nh ng khi m khuy t, r t mong nh n ñư c nh ng ý ki n ñóng
li u t IPCAS II và các modul ng d ng khác. góp nh m giúp tác gi hoàn thi n lu n văn hơn.
nguon tai.lieu . vn
