- Trang Chủ
- Thạc sĩ - Tiến sĩ - Cao học
- Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum
Xem mẫu
- B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG
NGUY N HOÀNG ANH
HOÀN THI N CÔNG TÁC X P H NG TÍN D NG N I B
T I CHI NHÁNH HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
NÔNG THÔN T NH KON TUM
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Mã s : 60.34.20
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH
Đà N ng- Năm 2012
- Công trình ñư c hoàn thành t i
Đ I H C ĐÀ N NG
Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. H H U TI N
Ph n bi n 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng.
Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Phư c.
Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn
t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng
vào ngày 03 tháng 02 năm 2013.
Có th tìm hi u lu n văn t i:
- Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng.
- Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
- 1
M Đ U
1. Tính c p thi t c a ñ tài
Tín d ng là ho t ñ ng cơ b n và truy n th ng c a các Ngân
hàng thương m i (NHTM). Tín d ng là tài s n sinh l i ch y u,
chi m t tr ng l n trong t ng tài s n c a ngân hàng (NH). Song ho t
ñ ng này luôn hàm ch a kh năng r i ro cao, ñ c bi t là r i ro tín
d ng (RRTD), gây t n th t l n v v n, gi m thu nh p, tăng chi phí
làm gi m th p hi u qu kinh doanh c a NH, t o ra s b t n c a h
th ng NH và h th ng tài chính.
Công tác XHTDNB t i chi nhánh Agribank Kon Tum th i
gian qua g p nhi u khó khăn, k t qu ñ t ñư c còn h n ch . Vì v y
tôi ch n v n ñ “Hoàn thi n công tác x p h ng tín d ng n i b t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, Chi
nhánh t nh Kon Tum” làm ñ tài Lu n văn t t nghi p.
2. M c tiêu nghiên c u
- Nghiên c u góp ph n h th ng hóa các v n ñ lý lu n cơ
b n v XHTDNB c a NHTM.
- Kh o sát, phân tích và ñánh giá th c tr ng công tác
XHTDNB c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn t nh Kon Tum, nh n ñ nh nh ng thành công, h n ch
cùng nguyên nhân.
- Xây d ng h th ng nh ng quan ñi m cơ b n và ñ xu t
nh ng gi i pháp và ki n ngh nh m hoàn thi n công tác XHTDNB
c a Agribank Kon Tum.
3. Đ i tư ng nghiên c u và ph m vi nghiên c u
- V ñ i tư ng nghiên c u: Lu n văn nghiên c u lý lu n và
th c ti n công tác XHTDNB c a Agribank Kon Tum ñ i v i khách
hàng doanh nghi p, cá nhân, h kinh doanh.
- 2
- Ph m vi nghiên c u: T i Agribank Kon Tum t năm 2010
ñ n quý I năm 2013.
4. Phương pháp nghiên c u
S d ng phương pháp phân tích t ng h p, th ng kê mô t ,
ñi u tra kh o sát th c t ... Lu n văn có tham kh o và s d ng s li u
trong th ng kê, báo cáo n i b chính th c, so sánh v i m t s ngân
hàng khác ñ làm rõ thêm n i dung nghiên c u c a ñ tài.
5. K t c u lu n văn
V i m c tiêu và phương pháp lu n trình bày trên, n i dung
c a ñ tài ñư c b c c làm 03 chương:
Chương 1: Lý lu n cơ b n v công tác XHTDNB c a
NHTM.
Chương 2: Th c tr ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon
Tum.
Chương 3: Gi i pháp hoàn thi n công tác XHTDNB t i
Agribank Kon Tum.
6.- T ng quan tài li u
Trong quá trình nghiên c u ñ hoàn thi n công tác
XHTDNB t i Agribank Kon Tum, tác gi ñã tham kh o m t s công
trình nghiên c u v cơ s lý lu n cũng như nh ng ng d ng th c t
sau:
Nguy n Ng c Thu, năm (2007) “Hoàn thi n phương pháp
XHTDNB khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng ñ u tư và phát
tri n Vi t Nam”. Lu n văn ñã h th ng hoá ñư c r i ro tín d ng, các
nguyên nhân d n ñ n r i ro tín d ng.
Đàm Tr n Uyên Ly (2012) “Hoàn thi n h th ng x p h ng
tín d ng n i b t i ngân hàng ñ u tư và phát tri n Vi t Nam”.
- 3
- Lu n văn ñã h th ng hoá r i ro tín d ng, ño lư ng r i ro
tín d ng. H th ng hoá cơ s lý lu n v XHTD doanh nghi p vay
v n ngân hàng; Đưa ra các gi i pháp liên quan ñ n công tác qu n tr
ñi u hành như nâng cao nh n th c v XHTDNB, tăng cư ng công
tác giáo d c ñào t o cán b , ñ nh kỳ, ñ t xu t ki m tra công tác th c
hi n XHTDNB.
Ph m Huy Hùng (2012), “ X p h ng tín d ng n i b t i các
NHTM Vi t Nam – Th c tr ng và gi i pháp hoàn thi n”. Bài vi t
ñăng trên t p chí Ngân hàng.
- 4
CHƯƠNG 1
LÝ LU N CƠ B N V X P H NG TÍN D NG N I B
C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1. Tín d ng và r i ro tín d ng c a NHTM
1.1.1. Tín d ng NHTM
a. Khái ni m:
Theo Lu t các t ch c tín d ng năm 2010 thì c p tín d ng
ñư c ñ nh nghĩa là tho thu n ñ t ch c, cá nhân s d ng m t
kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo
nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê
tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p
tín d ng khác.
b. Phân lo i tín d ng ngân hàng
- Căn c vào th i h n cho vay:
+ Cho vay ng n h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay
ñ n 12 tháng.
+ Cho vay trung h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay
t trên 12 tháng ñ n 60 tháng.
+ Cho vay dài h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay
trên 60 tháng
- Căn c vào hình th c ñ m b o ti n vay:
+ Cho vay có ñ m b o b ng tài s n.
+ Cho vay không có ñ m b o b ng tài s n.
- Căn c vào phương th c cho vay:
+ Cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay
tr góp, cho vay h p v n.
+ Cho vay theo d án ñ u tư.
+ Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng.
- 5
+ Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín
d ng.
+ Cho vay theo h n m c th u chi.
- Căn c vào m c ñich s d ng v n vay: Tín d ng s n xu t
kinh doanh, tín d ng tiêu dùng, ph c v ñ i s ng.
1.1.2. R i ro tín d ng c a NHTM
a. Khái ni m: R i ro là m t s không ch c ch n hay m t
tình tr ng b t n ñ nh, gây ra h u qu x u. R i ro tín d ng là lo i r i
ro phát sinh do khách hàng vay không th c hi n ñ y ñ và ñúng h n
nghĩa v tr n g c và lãi theo tho thu n.
b. Phân lo i r i ro tín d ng:
- R i ro giao d ch, g m: R i ro l a ch n; R i ro b o ñ m;
R i ro nghi p v :
- R i ro danh m c g m có: R i ro n i t i và r i ro t p
trung.
c. Các nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng:
- Nguyên nhân khách quan.
- Nguyên nhân t phía khách hàng.
- Nguyên nhân t phía ngân hàng.
1.1.3. H u qu c a r i ro tín d ng
a. Đ i v i ngân hàng:
- R i ro tín d ng làm gi m l i nhu n Ngân hàng.
- Làm gi m kh năng thanh toán c a Ngân hàng.
- R i ro tín d ng làm gi m uy tín c a ngân hàng:
- R i ro tín d ng là nguy cơ d n ñ n phá s n ngân hàng.
b. Đ i v i kinh t xã h i:
Ho t ñ ng ngân hàng mang tính xã h i hóa cao, nên m t
khi RRTD x y ra quá m c ñ i v i m t ngân hàng không lư ng
- 6
trư c ñư c thì nó s nh hư ng r t l n ñ n n n kinh t xã h i.
1.2. X p h ng tín d ng n i b c a NHTM
1.2.1. Khái ni m x p h ng tín d ng
- Khái ni m v x p h ng tín d ng.
- Khái ni m v x p h ng tín d ng n i b c a T ch c.
- Khái ni m x p h ng tín d ng n i b c a NHTM.
1.2.2. M c ñích XHTDNB c a NHTM
- Đo lư ng r i ro tín d ng.
- L a ch n khách hàng cho vay.
- H tr phân lo i n và trích d phòng x lý r i ro.
- Xây d ng và th c thi chính sách khách hàng có phân bi t.
1.2.3. N i dung XHTDNB c a NHTM
Đ XHTDNB ngân hàng thư ng căn c vào các ch tiêu tài
chính và phi tài chính ñ ñánh giá XHTDNB.
a. Các ch tiêu tài chính:
Các t s kh năng thanh toán; Các t s ph n ánh hi u su t
s d ng v n s n xu t kinh doanh; Các t s ph n ánh k t c u tài
chính; Các t s ph n ánh kh năng sinh l i; Các t s tài chính
khác.
b. Các ch tiêu phi tài chính:
Lĩnh v c ho t ñ ng kinh doanh; Uy tín trong quan h v i các
t ch c tín d ng; Kh năng tr n t lưu chuy n ti n t ; Trình ñ
qu n lý c a lãnh ñ o doanh nghi p; Các ch tiêu khác...
1.2.4. Quy trình XHTDNB t i NHTM
a. Các bư c th c hi n XHTDNB:
Bư c 1: Thu th p thông tin.
Bư c 2: Phân lo i theo ngành và quy mô c a doanh nghi p.
Bư c 3: Phân tích các ch tiêu và cho ñi m.
- 7
Bư c 4: T ng h p ñi m và ñưa ra k t qu XHTDNB.
Bư c 5: Phê chu n và s d ng k t qu x p h ng tín d ng.
1.2.5. Các ch tiêu ph n ánh k t qu XHTDNB c a
NHTM
- S lư ng khách hàng ñư c x p h ng.
- T l s lư ng khách hàng ñư c x p h ng.
- T n su t XHTDNB: Khách hàng ph i ñư c ñánh giá theo
ñúng ñ nh kỳ quy ñ nh ñó là hàng quý.
- T l n x u.
1.2.6. Các nhân t nh hư ng ñ n công tác XHTDNB c a
NHTM
a. Các nhân t bên trong ngân hàng:
b. Các nhân t bên ngoài:
K t lu n chương 1
X p h ng tín d ng n i b doanh nghi p ñã có m t quá trình
hình thành và phát tri n lâu dài t i các nư c có n n kinh t th trư ng
vì nhu c u ñòi h i th c t khách quan c a th trư ng ñó là cung c p
thông tin v kh năng tr n trong tương lai c a ngư i ñi vay cho th
trư ng. K t qu c a XHTDNB doanh nghi p có ý nghĩa r t l n ñ i
v i t ch c cho vay, nhà ñ u tư và doanh nghi p.
Trong chương này lu n văn h th ng l i cơ s lý lu n chung
khái ni m tín d ng, phân lo i tín d ng và r i ro trong ho t ñ ng tín
d ng c a NHTM, t ñó nêu ra n i dung ñ nh h ng tín d ng n i b
c a NHTM, các tiêu chí áp d ng cho vi c XHTDNB và vi c s d ng
k t qu XHTDNB trong vi c h n ch r i ro tín d ng c a NHTM.
Căn c cơ s lý lu n, phương pháp XHTDNB và s d ng k t
qu XHTDNB ñ tác gi phân tích, ñánh giá th c tr ng công tác
XHTDNB t i Agribank Kon Tum.
- 8
CHƯƠNG 2
TH C TR NG XHTDNB T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
CHI NHÁNH KON TUM
2.1. Gi i thi u v Agribank Kon Tum
2.1.1. L ch s hình thành
Agribank Kon Tum ñư c thành l p theo Quy t ñ nh
131/NHNN-QĐ ngày 30/08/1991 “V/v gi i th Chi nhánh Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Gia Lai- Kon Tum
ñ thành l p Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông
thôn t nh Gia Lai và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn t nh Kon Tum”.
2.1.2. Cơ c u t ch c và qu n lý
Agribank Kon Tum là Chi nhánh lo i 1, h ch toán ph
thu c, có cân ñ i riêng, ñ i di n theo y quy n Agribank Vi t Nam;
Có quy n t ch kinh doanh theo phân c p và khoán tài chính.
Cơ c u t ch c b máy và m ng lư i c a Agribank Kon
Tum có Giám ñ c và 02 Phó giám ñ c; T i H i s có 6 phòng ch c
năng; M ng lư i ho t ñ ng bao g m có 01 H i s , 6 Chi nhánh c p
huy n, 02 Chi nhánh lo i III và 2 phòng giao d ch t i T.p Kon Tum.
2.1.3. Môi trư ng kinh doanh
a. Môi trư ng bên trong Ngân hàng.
b.- Môi trư ng bên ngoài:
2.1.4. K t qu ho t ñ ng kinh doanh
+ Năm 2011 huy ñ ng v n tăng so v i năm 2010 là: 35,91%,
ñ n 31/03/2012 tăng so v i năm 2011 là 11,47%.
+ Dư n cho vay tăng trung bình qua 2 kỳ là: 13,35%; Thu
nh p tăng 47,07%; L i nhu n tăng 52,07%.
- 9
+ K t qu SXKD ngày càng phát tri n, l i nhu n qua các
năm ñ u tăng, t l n x u n m trong m c cho phép c a NHNN.
2.2. Qui ñ nh v XHTDNB c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn Vi t Nam
2.2.1. Quy ñ nh chung v h th ng XHTDNB c a
Agribank Vi t Nam
H th ng này là m t công c ño lư ng r i ro tín d ng thông
qua phương pháp ñánh giá khách hàng b ng thang ñi m th ng nh t
d a vào các thông tin tài chính và phi tài chính c a khách hàng có
quan h tín d ng v i Agribank, g m có n i dung sau:
- Đ i tư ng ch p ñi m bao g m.
- Nguyên t c ch m ñi m ñ i v i t t c khác hàng.
- M c ñích xây d ng H th ng XHTDNB.
- Phương pháp ch m di m.
- Ch th th c hi n XHTD.
- Ki m soát k t qu XHTDNB.
- Đ nh kỳ ñánh giá l i XHTD.
2.2.2. Mô hình, trình t và các ch tiêu XHTDNB ñ i v i
doanh nghi p
a. Mô hình XHTDNB ñ i v i doanh nghi p.
b. Các bư c th c hi n XHTDNB ñ i v i doanh nghi p
- Bư c 1: Thu th p thông tin.
- Bư c 2: Xác ñ nh ngành ngh kinh doanh.
- Bư c 3: Xác ñ nh quy mô doanh nghi p:
- Bư c 4: Xác ñ nh lo i hình s h u c a khách hàng.
- Bư c 5: Nh p thông tin và ch m ñi m.
- Bư c 6: T ng h p ñi m, x p h ng và phân lo i nhóm n
khách hàng.
- 10
- Bư c 7: Trình duy t k t qu ch m ñi m tín d ng và x p
h ng khách hàng doanh nghi p.
Bư c 8: C p nh t d li u lưu tr h sơ.
2.2.3. Trình t và các ch tiêu XHTDNB ñ i v i cá nhân,
h kinh doanh và h nông dân
a. Đ i v i cá nhân:
-G m có: 16 ch tiêu:
+ Thông tin v nhân thân, có 12 Ch tiêu.
+ Kh năng tr n c a ngư i vay, có 04 ch tiêu.
+ Thông tin tài s n ñ m b o: Có tài s n thì tính ñi m, không
có tài s n thì 0 ch m.
b. Đ i v i H kinh doanh
- G m có: 55 ch tiêu:
+ Thông tin v ch h kinh doanh, có 12 Ch tiêu.
+ Phương án kinh doanh, có 21 ch tiêu.
+ Thông tin tài s n ñ m b o: Có tài s n thì tính ñi m, không
có tài s n thì 0 ch m ñi m.
C. Đ i v i h Nông dân, có: 19 ch tiêu:
- Thông tin v nhân thân: 14 ch tiêu.
- Kh năng tr n c a ngư i vay: 5 ch tiêu.
Tuy nhiên, ñ n nay Agribank ch hư ng d n và ñưa ra b ch
tiêu XHTDNB ñ i v i cá nhân, h kinh doanh và h Nông dân
nhưng chưa tri n khai và áp d ng XHTDNB ñ i v i 03 ñ i tư ng
này.
2.3. Th c tr ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum
2.3.1. Công tác t ch c XHTDNB t i Agribank Kon Tum
- V phân công trách nhi m: Agribank Kon Tum ñã phân
công trách nhiêm cho t ng phòng ban t i H i s t nh và t i các chi
- 11
nhánh lo i II, III (g i chung là Chi nhánh tr c thu c Chi nhánh t nh),
c th như sau:
+ T i h i s t nh: Phòng ki m tra, ki m soát n i b ch u
trách nhi m ki m soát toàn b công tác XHTDNB toàn H i s t nh.
+ Phòng tín d ng ch u trách nhi m ch m ñi m, x p h ng
khách hàng t i h i s t nh ñ ng th i ch u trách nhi m nh c nh các
chi nhánh lo i II, III v công tác XHTDNB.
+ T i các Chi nhánh: Trư ng phòng k ho ch kinh doanh là
ngư i ch u trách nhi m v k t qu XHTDNB t i chi nhánh mình.
+ Cán b tín d ng cho vay ch u trách nhi m th c hi n vi c
ch m ñi m, x p h ng khách hàng c a mình ñ i v i khách hàng là
doanh nghi p ñ ñi u ki n theo quy ñ nh ñ u b t bu c ph i
XHTDNB.
2.3.2. Tri n khai th c hi n XHTDNB t i Agribank Kon
Tum
a. Các bư c th c hi n XHTDNB t i Agribank Kon Tum:
Đ công tác XHTDNB th c hi n c th , d th c hi n và ñ m
b o tính chính xác Agribank Kon Tum tri n khai th c hi n theo ñúng
hư ng d n và quy ñ nh c a H i s chính qua các bư c như sau:
Bư c 1: Thu nh p thông tin.
Bư c 2: Xác ñ nh ngành ngh kinh doanh
Bư c 4: Xác ñ nh lo i hình s h u.
Bư c 5: Nh p thông tin và tính ñi m.
Bư c 6: T ng h p ñi m và x p h ng, phân lo i nhóm n
Khách hàng ñư c phân thành 10 h ng như sau: AAA, AA,
A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D; G m 5 nhóm n theo quy ñ nh
c a NHNN.
Bư c 7: Trình duy t k t qu x p h ng khách hàng
- 12
Bư c 8: C p nh t d li u lưu tr h sơ, áp d ng chính sách
khách hàng theo x p h ng TDNB.
Công vi c này s do CBTD th c hi n. Sau khi t trình ñư c
phê duy t CBTD s ti n hành c p nh t k t qu x p h ng doanh
nghi p ñó và h th ng thông tin tín d ng c a ngân hàng. D a trên
nh ng thông tin ñó s làm cơ s cho CBTD th c hi n công tác áp
d ng chính sách khác hàng theo nhóm n , theo th h ng và làm căn
c cho công tác tái x p h ng l n sau.
b. Yêu c u phân tích và rà soát thông tin và các văn b n
pháp lý c a khách hàng ñư c XHTDNB:
Yêu c u t ng b ph n và cán b TD tuân th th c hi n trình
t và các bư c do H i s chính ban hành, c th :
+ V H sơ pháp lý.
+ H sơ kinh t - tài chính.
+ Các thông tin khác.
Các bư c x p h ng TDNB c th :
2.3.3 Ki m soát n i b ñ i v i công tác XHTDNB
Agribank Kon Tum
Qua công tác rà soát ki m tra, ki m soát n i b v XHTDNB
t i Agribank Kon Tum cho th y chưa h p lý: vì phòng ki m tra,
ki m soát n i b không th c hi n công tác tín d ng, b o lãnh; Cán
b ki m tra, rà soát ít kinh qua công tác ti p xúc và làm vi c tr c ti p
v i khách hàng nên chưa sâu sát và ít khi bác b ho c ñi u ch nh k t
qu XHTDNB c a CBTD, do ñó ñ chính xác có th chưa ñ t yêu
c u so v i th c t .
2.3.4. K t qu XHTDNB khách hàng doanh nghi p vay
v n t i Agribank Kon Tum
a. S lư ng và quy mô khách hàng ñư c XHTDNB
- 13
- S lư ng khách hàng l n năm 2010: 6 doanh nghi p, chi m
4,65%, thu c nhóm ngành s n xu t và phân ph i ñi n.
- S lư ng khách hàng nh và v a vay v n t i Ngân hàng
năm 2010: 123 doanh nghi p, chi m 95,35%; Năm 2011, tăng lên so
v i năm 2010 là 13 doanh nghi p, tăng 6,5%.
- Năm 2010: Có 129 doanh nghi p quan h vay v n t i
Agribank – Kon tum, trong ñó có 125 ñư c x p h ng, chi m 96,90%.
Còn 4 doanh nghi p chưa x p h ng do m i thành l p chưa có báo
cáo tài chính,
- Năm 2011: Có 199 doanh nghi p vay v n, có 176 doanh
nghi p ñ ñi u ki n x p h ng, chi m 88,44%, còn 23 doanh nghi p
chưa x p h ng. S doanh nghi p tăng ñ t bi n ch y u là nông, lâm
s n.
- Năm 2012: Có 197 doanh nghi p x p h ng trên 212 doanh
nghi p ñang quan h tín d ng, chi m 92,92%, tăng so v i năm 2011
là 11,93%.
b. K t qu XHTDNB t i Agribank Kon Tum
T ng s khách hàng ñư c XHTDNB c a Agribank Kon Tum
qua các năm tăng lên: t 129 doanh nghi p lên 199 doanh t i kỳ
30/11/2011; Đ n kỳ 30/03/2012 là 212 doanh nghi p. S lư ng tăng
ñ t bi n trong năm 2011 do trong năm 2010 là năm ñ u tiên mà
Agribank Kon Tum áp d ng h th ng XHTDNB, nên vi c ch n
doanh nghi p XHTDNB ch chi m hơn 50%/t ng s doanh nghi p
ñang quan h tín d ng t i Agribank Kon Tum.
Khách hàng n nhóm 1,2 tăng lên qua các năm; Nhóm khách
hàng n x u có s lư ng gi m d n. Tuy nhiên, khách hàng x p h ng
D, n nhóm 5 tăng lên 3 khách hàng. Như v y, t l n x u cũng
tăng lên theo s lư ng và quy mô khách hàng.
- 14
T l n nhóm 1: T 87 doanh nghi p năm 2010 tăng lên
128 doanh nghi p. Doanh nghi p n nhóm 3 gi m 02 doanh nghi p;
,N nhóm 4 không tăng; Kỳ 31/03/2012, n nhóm 5 tăng 3 doanh
nghi p so v i năm 2011 và tăng 2 doanh nghi p so v i năm 2010.
Qua ñó, cho th y Agribank Kon Tum ñã s d ng XHTDNB trong
vi c qu n lý r i to tín d ng bư c ñ u có k t qu ph c v cho công
tác qu n lý tín d ng và phân lo i n t i chi nhánh.
- K t qu x p h ng cho th y, cơ c u khách hàng DN có n
x u (n t nhóm 3- nhóm 5) có xu hư ng gia tăng lên qua các năm;
- N x u năm 2011 tăng so năm 2010 là 1.000 tri u ñ ng, t
l tăng 2,94%. Đ n tháng 3/2012 tăng n x u so v i năm 2011 là
13.000 tri u ñ ng, t l tăng 37,14%.
- T l trích d phòng tăng t năm 2010 ñ n 31/03/2012 l n
lư t là: 1 t ñ ng và 3 t ñ ng;
+ T l tăng m c trích l p d phòng năm 2011/2010 là
6,25%.
+ T l tăng m c trích l p d phòng quí I/2012 so v i năm
2011 và 7,65%.
Qua k t qu XHTDNB cho th y: xu hư ng n x u tăng lên
v s lư ng l n m c dư n . S lư ng, ch t lư ng khách hàng ñư c
th hi n qua ñi m s , x p lo i.
T k t qu trên, Chi nhánh xây d ng các bi n pháp c th ñ
x lý n x u m t cách t t nh t; Xác ñ nh rõ ñư c hi u qu kinh
doanh trong kỳ; M c trích l p d phòng, m c l i nhu n và kh năng
thu h i các kho n n x u ñã s d ng ngu n d phòng bù ñ p.
c. S d ng k t qu XHTDNB t i Agribank Kon Tum
- Áp d ng chính sách chung v khách hàng ñư c XHTDNB.
- Áp d ng chính sách v tài s n b o ñ m.
- 15
+ Đ i v i khách hàng n nhóm 1 (AAA, AA, AA): Cho vay
không có tài s n ñ m b o 50% trên t ng dư n .
+ Đ i v i khách hàng t n nhóm 2-3: B t bu c dư n vay
ph i có 100% tài s n b o ñ m.
- T l cho vay trên tài s n ñ m b o:
+ H s cho vay t i ña ñ i v i b t ñ ng s n là: 0,75.
+ H s cho vay t i ña ñ i v i ñ ng s n là: 0,5.
Tuy nhiên vi c áp d ng h s TSĐB ch h n ch m t ph n
RRTD, là bi n pháp cu i cùng nh m x lý tài s n thu h i v n vay.
Đôi khi chính sách TSĐB cũng nh hư ng ñ n vi c ti p th và thu
hút khách hàng ti m năng.
2.4. Đánh giá công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum
2.4.1. Thành công c a công tác XHTDNB
Đ n h t ngày 31/03/2012 Agribank Kon Tum ñã hoàn thành
ch m ñi m x p h ng toàn b khách hàng là doanh nghi p ñ ñi u
ki n ñ XHTDNB theo ñúng th i gian qui ñ nh, cơ b n ñáp ng ñư c
yêu c u c a vi c phân lo i n theo ñi u 7 quy t ñ nh s 493. K t qu
ch m ñi m x p h ng khách hàng ñã làm cơ s cho vi c th c hi n
m c quy t ñ nh c p tín d ng, b o lãnh.
- Ý th c cán b ch m ñi m t i chi nhánh ñã ñư c nâng lên, th
hi n là k t qu ch m ñi m, x p h ng khách hàng c a chi nhánh ph n
l n là tương ñ i chính xác, phù h p th c t c a khách hàng.
- K t qu XHTDNB giúp CBTD ñưa ra quy t ñ nh phù h p
v i t ng lo i khách hàng như ñ xu t hay không ñ xu t cho cho
vay.
- H th ng XHTDNB ñã giúp Agribank Kon Tum có cơ s
ñ ñánh giá th ng nh t mang tính h th ng trong su t quá trình tìm
- 16
hi u khách hàng, ñánh giá phân tích, th m ñ nh và ra quy t ñ nh tín
d ng, ñ nh giá kho n vay.
- Kh năng ki m soát r i ro tín d ng cũng ñư c c i thi n và
nâng lên theo hư ng gi m d n t tr ng n x u, n ngăn h n.
- K t qu x p h ng tín d ng giúp CBTD ñưa ra quy t ñ nh
phù h p v i t ng lo i khách hàng.
- Quy trình XHTD hi u qu ñã giúp Agribank Kon Tum có
căn c ñ th c hi n ư c lư ng m c v n ñã cho vay s không thu h i
ñư c ñ trích l p d phòng t n th t tín d ng, t ñó góp ph n qu n tr
r i ro tín d ng, h n ch nh ng t n th t ti m tàng cho ngân hàng.
2.4.2. H n ch và nguyên nhân
- Nguyên nhân t Agribank
- H n ch t b ch tiêu XHTDNB do Agribank ban hành
- Nh ng h n ch t CBTD và cách th c thu th p thông tin:
+ Ch y u CBTD l y thông tin t h sơ vay v n c a m t s
doanh nghi p.
+ M t s CBTD nh p thông tin và xác ñ nh thông tin còn
mang tính ch quan
+ Vi c ch m ñi m XHTD doanh nghi p ch y u do m t
CBTD th c hi n, ít có s tham kh o thông tin và làm vi c nhóm nên
k t qu còn mang tính ch quan.
- Nguyên nhân t phía khách hàng vay
K t lu n chương 2
Có th th y r ng công tác XHTDNB t i Agribank Kon Tum
ñư c th c hi n tương ñ i ch t ch và ñ y ñ . Dù cho quá trình này
còn nhi u thi u sót nh t ñ nh, ñòi h i Agribank Kon Tum c n tìm
hi u và ñưa ra nh ng bi n pháp ñ h th ng XHTDNB ngày càng
hoàn thi n hơn.
- 17
CHƯƠNG 3
HOÀN THI N CÔNG TÁC XHTDNB T I NGÂN HÀNG
NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
CHI NHÁNH T NH KON TUM
3.1. Đ nh hư ng hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon
Tum
3.1.1. Đ nh hư ng ho t ñ ng tín d ng
a. Đ nh hư ng chung:
- M c tăng trư ng tín d ng: ñ m b o m c tiêu tăng trư ng
ñáp ng yêu c u ki m soát an toàn; Đ nh hư ng m c tăng trư ng tín
d ng bình quân 17% giai ño n t năm 2013 – 2015.
- T l n quá h n, n x u: Ph n ñ u ñ n năm 2014 ñ m b o
t l n x u trong ph m vi cho phép c a NHTM theo thông l < 5 %.
- Cơ c u tín d ng: Tăng cư ng ki m soát quy mô tín d ng
trung và dài h n, ph n ñ u ñ n năm 2014 cơ c u tín d ng trung và
dài h n ñ t 35% trong ñó ki m soát tín d ng dài h n
- 18
- S d ng hi u qu k t qu XHTDNB. T ñó ñưa ra các
chính sách khách hàng chi ti t, c th . Tăng kh năng c nh tranh, b o
ñ m an toàn, h n ch r i ro trong ho t ñ ng tín d ng.
- Thư ng xuyên th c hi n ñánh giá XHTDNB hoàn thi n
hơn n a h th ng quy trình XHTDNB cho h p lý và hi u qu hơn.
- Đánh giá x p h ng l i các doanh nghi p thư ng xuyên theo
xu hư ng bi n ñ ng m i c a th trư ng ñ có nh ng chính sách thích
h p cũng như nhanh chóng ki m tra giám sát thu n khi doanh
nghi p có bi u hi n xu ng h ng.
3.2. Gi i pháp hoàn thi n công tác XHTDNB t i Agribank Kon
Tum
3.2.1. Nâng cao trình ñ , năng l c, ý th c trách nhi m và
ñ o ñ c ngh nghi p c a nhân s trong công tác XHTDNB t i
Agribank Kon Tum
Trong b t kỳ m t công vi c nào, ñ ñ t ñư c k t qu t t thì
vi c ñ u tiên là ngư i th c hi n công vi c ñó ph i nh n th c rõ v n
ñ ñang làm. Đ ñ t k t qu t t thì vi c trư c tiên là nh ng ngư i
th c hi n ph i có nh n th c rõ v công tác XHTDNB: V ý nghĩa,
m c tiêu và k t qu th c hi n. Agribank Kon Tum ph i tăng cư ng
b i dư ng, ñ o t o, c p nh t ki n th c cho các cán b có liên quan
ñ n vi c x p lo i.
Do v y, ñ phát tri n nh ng l i th cũng như h n ch , kh c
ph c nh ng t n t i trên, c n th c hi n nh ng bi n pháp sau:
Th nh t, ngân hàng c n th c hi n t t công tác tuy n d ng
nhân viên, xây d ng m t chính sách tuy n d ng h p lý, ph i ñ t ra
các ñi u ki n và yêu c u t i thi u v trình ñ và kinh nghi m nh m
tuy n ñư c nh ng ng viên có ñ trình ñ , ph m ch t ñ o ñ c ñ
ñ m nhi m t t công vi c ñư c giao.
nguon tai.lieu . vn
