- Trang Chủ
- Tài chính - Ngân hàng
- Luận văn đề tài: đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Trì”.
Xem mẫu
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
1
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
Môc lôc
Lêi cam ®oan......................................................................................................... 1
Môc lôc................................................................................................................... 2
Lêi nãi ®Çu............................................................................................................ 3
Ch¬ng I: tÝn dông hé s¶n xuÊt – thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt trong thêi
gian qua t¹i nnno & ptnt huyÖn thanh tr×........................................................... 6
1.1: T×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Thanh Tr×........................6
1.1.1: T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh Tr× ..............................6
1.1.2:Sù cÇn thiÕy cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ..........8
1.2: Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn
Thanh tr× .................................................................................... 10
1.3: §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông, hiÖu qu¶ tÝn dông.......................21
1.3.1: KÕt qu¶ ®Çu t vèn............................................................. 22
1.3.2: Tån t¹i vµ nguyªn nh©n ............................................................... 24
Ch¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n xuÊt trong thêi
gian tríc m¾t t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn
thanh tr×.............................................................................................................. 27
2.1: §Þnh híng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng Thanh
tr× trong thêi gian tíi.................................................................. 27
2.2: Gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng vèn tÝn dông t¹i NHNo &
PTNT HuyÖn Thanh tr×........................................................................31
2.3: Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ............................................ 35
2.3.1: VÒ chÝnh s¸ch cña nhµ níc.........................................................35
2.3.2: KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ níc.........................................38
2.3.3: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam...............................39
2.3.4: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT HuyÖn Thanh tr×..................39
KÕt luËn.............................................................................................................. 42
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o............................................................................. 44
NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp........................................................................... 45
NhËn xÐt cña gi¸o viªn híng dÉn........................................................................ 46
2
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
Lêi nãi ®Çu
Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, tõ nÒn kinh tÕ hµnh
chÝnh quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ ho¹ch to¸n kinh doanh x· héi chñ
nghÜa. NÒn kinh tÕ quèc d©n bao gåm nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ,
nhiÒu ngµnh nghÒ víi quy m« vµ tr×nh ®é kh¸c nhau, c«ng nghÖ kh¸c
nhau. Ph¸t triÓn n«ng - l©m -ng - nghiÖp g¾n liÒn c«ng nghÖ chÕ
biÕn vµ x©y dùng n«ng th«n míi. §Ó ®a nÒn kinh tÕ n«ng th«n ph¸t
triÓn ngang tÇm nÒn kinh tÕ thµnh thÞ, tõng b íc c«ng nghiÖp ho¸ -
hiÖn ®¹i ho¸ trong n«ng nghiÖp. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn vµ x©y dùng
n«ng th«n míi lµ nhiÖm vô hµng ®Çu, nã cã tÇm quan träng trong viÖc
n©ng cao vµ æn ®Þnh ®êi sèng cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kh«ng
ngõng t¨ng cêng vµ ph¸t triÓn ®êi sèng míi ë n«ng th«n.
Muèn ®¹t ®îc môc ®Ých trªn tríc hÕt ph¶i chó ý ®Õn nÒn s¶n
xuÊt n«ng nghiÖp hiÖn nay b»ng c¸ch trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp
ph¶i thay ®æi c¬ cÊu vµ tÝnh chÊt trong quan hÖ s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp, lÊy s¶n xuÊt hé n«ng d©n lµ mÆt trËn hµng ®Çu, th«ng qua
viÖc ®Èy m¹nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®Èy m¹nh viÖc ph¸t triÓn trong
ch¨n nu«i gia sóc, g¾n liÒn víi viÖc s¶n xuÊt hµng ho¸ tiªu dïng ph¶i
®Èy m¹nh s¶n xuÊt hµng ho¸ xuÊt khÈu, më réng kinh tÕ ®èi ngo¹i ph¸t
triÓn kinh tÕ dÞch vô, ®Èy m¹nh viÖc më réng vµ ph¸t triÓn ngµnh
nghÒ truyÒn thèng. Tõng bíc x©y dùng ®ång bé kÕt cÊu h¹ tÇng, x©y
dùng nÒn c«ng nghiÖp nÆng víi bíc ®i thÝch hîp.
Tríc hÕt lµ c¸c ngµnh dÞch vô cho viÖc ph¸t triÓn trong s¶n xuÊt
n«ng nghiÖp, thùc hiÖn chuyªn m«n ho¸, tù ®éng ho¸ trong s¶n xuÊt
chóng ta thÊy níc ta s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu chiÕm 70%
trong nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸. Thu nhËp chÝnh trong nÒn kinh tÕ quèc
d©n. §êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng ta qua c¸c giai ®o¹n ®Òu tËp
trung quan t©m chó träng tíi n«ng nghiÖp. Lu«n cã nh÷ng chÝnh s¸ch
3
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
míi vÒ n«ng nghiÖp ®Ó phï hîp víi tõng giai ®o¹n ph¸t triÓn kinh tÕ.
Ban th ký Trung ¬ng §¶ng vµ Bé chÝnh trÞ ®· ra chØ thÞ 100 vµ quyÕt
®Þnh ®a viÖc kho¸n 10 trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §©y lµ chÝnh
s¸ch lín lµm thay ®æi nÒn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §æi míi vÒ m« h×nh
còng nh tæ chøc s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp.
Ngµy 02 th¸ng 03 n¨m 1993 Thñ t íng ChÝnh phñ ra nghÞ ®Þnh
sè 14 ban hµnh quy ®Þnh vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn ®Ó
ph¸t triÓn n«ng l©m ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. KÌm theo nghÞ
®Þnh nµy cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt
vay vèn. Môc ®Ých khai th¸c hÕt tiÒm n¨ng thÕ m¹nh cña tõng vïng,
søc lao ®éng, n¨ng lùc tr×nh ®é tæ chøc s¶n xuÊt t¹o ra nhiÒu s¶n
phÈm cho x· héi, n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé s¶n xuÊt hÕt ®ãi
nghÌo. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã ®iÒu kiÖn v ¬n lªn lµm
giÇu chÝnh ®¸ng.
§Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, thùc
hiÖn nghiªm tóc chØ thÞ cña Thñ tíng ChÝnh phñ... chÝnh s¸ch cho hé
s¶n xuÊt vay vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng ng diªm nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng
th«n. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n d íi sù chØ ®¹o
cña ng©n hµng Nhµ níc ®· tæ chøc triÓn khai tíi toµn ngµnh, viÖc ®Çu
t vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã nhu cÇu vay vèn ®Ó s¶n xuÊt - kinh
doanh kh«ng ph©n biÖt c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §· t×m ra gi¶i ph¸p
thùc hiÖn nhiÖm vô cô thÓ cña m×nh më réng m¹ng l íi trªn kh¾p mäi
miÒn ®Êt níc phôc vô cho sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n,
n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng nghiÖp. Cã c¸c quy ®Þnh cô thÓ vÒ
viÖc cho vay vèn hé s¶n xuÊt nh v¨n b¶n 499A quy ®Þnh vÒ nghiÖp
vô cho vay hé s¶n xuÊt. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng
th«n ViÖt Nam chÊp nhËn khã kh¨n v× lîi Ých kinh tÕ cña ®Êt n íc vµ
cña ngµnh ®· vît qua nh÷ng bíc th¨ng trÇm ®øng v÷ng lªn trong c¬ chÕ
4
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
thÞ trêng chuyÓn híng ®Çu t tÝn dông vÒ víi n«ng nghiÖp, n«ng d©n
vµ n«ng th«n. Ngêi n«ng d©n mÊy n¨m qua ®· g¾n bã, g¾n gòi víi
ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thùc sù ®· lµ ng êi b¹n
®ång hµnh víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Hä ®·
tiÕp nhËn vèn vay vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nªn thùc sù ®· hÕt ® îc
nghÌo ®ãi mét sè hé ®· vît lªn lµm giÇu chÝnh ®¸ng v× vËy ®Çu t vèn
cho hé s¶n xuÊt lµ rÊt cÇn thiÕt, thùc sù lµ ý §¶ng lßng d©n lu«n ® îc
c¸c cÊp c¸c ngµnh quan t©m gióp ®ì.
ChÝnh v× vËy, em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p
nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng
nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Thanh Tr×”.
Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu cña ®Ò tµi lµ sö dông ph ¬ng ph¸p duy vËt
biÖn chøng, duy vËt lÞch sö vµ lý luËn kinh tÕ, qu¶n lý trªn lÜnh vùc
tµi chÝnh ng©n hµng ®Ó thèng kª, ph©n tÝch tæng hîp, tæng kÕt thùc
tiÔn, nh»m ®a ra c¸c gi¶i ph¸p cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.
Chuyªn ®Ò ®îc chia thµnh 2 ch¬ng:
Ch¬ng I: TÝn dông hé s¶n suÊt – thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n
xuÊt trong thêi gian qua t¹i NHNN & PTNT HuyÖn
Thanh Tr×.
Ch¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n
xuÊt trong thêi gian tíi t¹i NHNN&PTNT huyÖn Thanh
Tr×.
5
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
Ch¬ng I
TÝn dông Hé S¶n xuÊt - Thùc tr¹ng cho vay
Hé s¶n xuÊt t¹i NHNn&PTNT Thanh tr×
1.1. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi huyÖn Thanh Tr× .
1.1.1, t×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn thanh tr×:
HuyÖn Thanh Tr× lµ huyÖn n»m ë vïng tròng phÝa Nam Hµ Néi,
kinh tÕ n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, thùc hiÖn
viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo ®óng tinh thÇn NghÞ quyÕt §¹i
héi §¶ng bé HuyÖn lÇn thø XX kinh tÕ HuyÖn ®· cã b íc ph¸t triÓn kh¸.
HiÖn nay HuyÖn ®ang tËp trung chØ ®¹o ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng
nghiÖp, x©y dùng n«ng th«n, cã chÝnh s¸ch u tiªn hç trî n«ng th«n
chuyÓn ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, øng dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt,
chØ ®¹o thùc hiÖn c¸c dù ¸n ph¸t triÓn lµng nghÒ, quy ho¹ch khu sinh
th¸i, c¸c dù ¸n ph¸t triÓn rau, hoa cao cÊp cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao...
Tuy nhiªn hiÖn nay diÖn tÝch ®Êt cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp
hiÖn ®ang bÞ thu hÑp do Nhµ níc triÓn khai nhiÒu dù ¸n vµo ®Þa bµn
HuyÖn, lµm gi¶m tû träng ngµnh n«ng nghiÖp, t¨ng tû träng ngµnh
c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp - x©y dùng c¬ b¶n vµ th ¬ng m¹i
dÞch vô. Tèc ®é ®« thÞ ho¸ diÔn ra rÊt nhanh.
6
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
N¨m 2004 UBND thµnh phè Hµ Néi thµnh lËp 2 quËn míi vµ ®·
chia t¸ch 09 x· cña HuyÖn Thanh Tr× vÒ quËn Hoµng Mai.
§iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn nh trªn ®· t¹o ra mét sè
thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× cô
thÓ:
- NHNo & PTNT Thanh Tr× cã híng ®Çu t míi trong lÜnh vùc th-
¬ng m¹i, dÞch vô - x©y dùng. Lµ mét ng©n hµng lín vµ cã uy tÝn trªn
®Þa bµn HuyÖn, víi m¹ng líi chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch ®îc bè trÝ
rÊt thuËn tiÖn cho d©n c trong HuyÖn, ®Æc biÖt ë gÇn c¸c lµng nghÒ,
c¸c khu d©n c cã tèc ®é ®« thÞ ho¸ cao nh §«ng Mü, CÇu B¬u, PGD
Ngò HiÖp... sÏ gióp ng©n hµng thu hót ®îc kh¸ch hµng.
- ViÖc QuËn míi Hoµng Mai ® îc thµnh lËp, nhê mèi quan hÖ uy
tÝn l©u dµi víi Khoa b¹c Nhµ n íc vµ BHXH quËn Hoµng Mai, Ng©n
hµng Thanh Tr× ®· thu hót ®îc KBNN quËn Hoµng Mai vµ BHXH
Hoµng Mai më tµi kho¶n vµ giao dÞch t¹i NHNo Thanh Tr×, ®Æc biÖt
lµ c¸c ®¬n vÞ nµy lu«n cã nguån tiÒn göi víi l·i suÊt thÊp, chi phÝ tr¶ l·i
rÎ. §ång thêi nhê viÖc nhanh chãng khai tr ¬ng PGD V¹n Xu©n ®Ó tranh
thñ thu hót kh¸ch hµng lµ c¸c c¸n bé c«ng chøc trªn ®Þa bµn quËn
Hoµng Mai nªn viÖc cho vay ®îc t¨ng trëng.
- Nh ®· nãi, Nhµ níc triÓn khai nhiÒu dù ¸n träng ®iÓm trªn ®Þa
bµn HuyÖn n¨m 2004 nh dù ¸n cÇu Thanh Tr×, ®êng vµnh ®ai 3, khu
c«ng nghiÖp Ngäc Håi..., viÖc ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng ® îc triÓn
khai m¹nh mÏ, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng thu nî tån ®äng khã ®ßi
vµ thu tiÒn göi tiÕt kiÖm kh¸ lín tõ d©n c tËp trung ë mét sè ®Þa bµn
cã dù ¸n.
- Víi tèc ®é ®« thÞ ho¸ nhanh, nhiÒu doanh nghiÖp (chñ yÕu lµ
võa vµ nhá) vµ c¸c C«ng ty ra ®êi trªn ®Þa bµn HuyÖn t¹o ®iÒu kiÖn
7
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
®Ó NHNo & PTNT Thanh Tr× thu hót kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp,
®iÒu mµ tríc ®©y cßn rÊt h¹n chÕ.
Tuy nhiªn, t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi nh trªn t¹o ra khã kh¨n cho
ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr×, ®ã lµ:
- Do diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp bÞ thu hÑp dÉn tíi thÞ phÇn
®Çu t hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña ng©n hµng bÞ thu hÑp.
- Phßng giao dÞch cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, phßng giao
dÞch cña ng©n hµng §Çu t Hµ Néi ra ®êi, thªm vµo ®ã, NHNo Hoµng
Mai ®îc khai tr¬ng vµo ®Çu n¨m 2005 t¹o ra sù c¹nh tranh vÒ huy ®éng
vèn, cho vay vµ chia sÎ thÞ phÇn cña NHNo Thanh Tr× t¹i khu vùc.
- Do ®èi tîng vay cña NHNo & PTNT Thanh Tr× chñ yÕu lµ bµ
con n«ng d©n víi ®èi tîng ®Çu t lµ c©y trång, con gièng, gia sóc, th¶ c¸,
s¶n xuÊt n«ng nghiÖp víi sè mãn tuy nhiÒu nh ng lîng nhá lÎ, manh
món, nªn d nî cho vay hé s¶n xuÊt cßn Ýt. H¬n n÷a, tr×nh ®é d©n trÝ
nh×n chung cßn thÊp, hiÓu biÕt h¹n chÕ, v× vËy rñi ro lín.
Tr íc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ®ã, chi nh¸nh NHNo & PTNT
Thanh Tr× ®·, ®ang vµ sÏ nç lùc hÕt m×nh ®Ó cã thÓ võa v ît qua ®îc
nh÷ng khã kh¨n thö th¸ch ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh, ph¸t huy h¬n
n÷a thÕ m¹nh còng nh khai th¸c nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t
triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh.
1.1.2. Sù cÇn thiÕt cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ
T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh tr× cho chóng ta thÊy
viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp ë n«ng th«n hiÖn nay gi÷ mét vai
trß hÕt søc quan träng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh
doanh hµng ho¸, ph¸t triÓn vµ më réng c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng,
khi ®ång tiÒn nµy s½n cã trong n«ng nghiÖp. Hé s¶n xuÊt lµ mét trong
nh÷ng nh©n tè quyÕt ®Þnh t¹o ra cña c¶i vËt chÊt cho x· héi, lµm
8
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
phong phó vµ ®· d¹ng ho¸ trong n«ng nghiÖp. Tõ viÖc s¶n xuÊt hµng
ho¸ mang tÝnh chÊt tù cung tù cÊp, ®Õn viÖc trao ®æi hµng ho¸ trªn
thÞ trêng. Hé s¶n xuÊt lµ ®¬n vÞ s¶n xuÊt hµng ho¸ tù chñ tiÕn hµnh
s¶n xuÊt trong ®iÒu kiÖn tù nhiªn, ph¶i tham gia c¹nh tranh cña nhiÒu
thµnh phÇn kinh tÕ, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ tiªu thô hµng ho¸.
Ngµy nay kinh tÕ hé ®· vµ ®ang ph¸t triÓn nhê cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch
míi cña §¶ng cho hé tù chñ trong s¶n xuÊt kinh doanh ®· ph¸t huy ® îc
thÕ m¹nh tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o, tÝnh nhanh nh¹y trong viÖc: Thay
®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, Thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t . M¹nh d¹n ®a khoa häc
kü thuËt vµo s¶n xuÊt t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã gi¸ trÞ cao, hµng ho¸
s¶n xuÊt ra ngµy cµng phong phó. §êi sèng nh©n d©n ® îc c¶i thiÖn.
Nh vËy tõ viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé ®· h×nh thµnh nªn c¸c thÞ tr êng
tiªu thô hµng ho¸ ngµy cµng më réng vµ ph¸t triÓn ®· lµm cho nÒn kinh
tÕ n«ng th«n ngµy cµng ®æi míi.
Trong thêi gian qua ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng ®ãng
gãp ®¸ng kÓ vµo thµnh c«ng cña sù nghiÖp ®æi míi nÒn kinh tÕ ®Êt
níc, ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝch cùc, c¬ b¶n æn ®Þnh ® îc gi¸
trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, t¨ng dù tr÷ ngo¹i tÖ cho quèc gia.
Huy ®éng ®îc mét khèi lîng ®¸ng kÓ vèn trong vµ ngoµi níc, thóc
®Èy ®Çu t cho s¶n xuÊt cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ gãp phÇn t¨ng tr -
ëng kinh tÕ, t¨ng cêng ®Çu t tÝn dông u ®·i ®Ó phôc vô xo¸ ®ãi gi¶m
nghÌo vµ thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch x· héi.
Khi ®Êt níc chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr êng c«ng nhËn sù ra
®êi vµ tån t¹i cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ
nãi chung vµ kinh tÕ hé n«ng d©n nãi riªng. Muèn s¶n xuÊt kinh doanh
dÞch vô ®ßi hái t liÖu s¶n xuÊt, vËt t tiÒn vèn ph¶i lu«n ®æi míi vµ më
réng, thay ®æi h×nh thøc ®Çu t vèn, lu«n c¶i thiÖn trang thiÕt bÞ mÉu
m·. §æi míi c¬ cÊu ®Çu t c©y gièng, con gièng... mÆt hµng míi s¶n
9
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
xuÊt lu«n ph¶i phï hîp víi nhu cÇu vµ thÞ hiÕu ng êi tiªu dïng. Muèn
®æi míi s¶n xuÊt kinh doanh cÇn ph¶i cã vèn ®Çu t . Nhu cÇu vèn nµy
b¶n th©n ngêi s¶n xuÊt kh«ng thÓ cã ®ñ ® îc mµ cÇn ph¶i cã sù hç trî
cña Nhµ níc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông cña ng©n hµng.
Tríc nhu cÇu cÊp thiÕt cña nÒn kinh tÕ. Thùc hiÖn nghiªm chØ
thÞ cña Thñ tíng ChÝnh phñ ngµnh ng©n hµng còng nhanh chãng ®æi
míi ph¬ng thøc ®Çu t thÝch hîp ®Ó hoµ nhËp víi c¬ chÕ thÞ tr êng. Lµ
®Çu t vèn më réng tíi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vÒ víi thÞ tr êng n«ng
th«n, n«ng nghiÖp vµ n«ng d©n. §æi míi c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ tÝn
dông g¾n liÒn víi quan hÖ cung cÇu trªn thÞ tr êng vèn. §Çu t vèn tíi
c¸c hé s¶n xuÊt ë n«ng th«n nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t
triÓn.
Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng lµ nguån vèn bæ sung vèn
thiÕu cho hé s¶n xuÊt trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô.
Vèn tÝn dông t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn c¸c ngµnh
nghÒ trång trät, ch¨n nu«i c¶i t¹o c©y con gièng cho n¨ng suÊt cao gi¸
trÞ lín vèn tÝn dông ®Çu t më réng s¶n xuÊt c¸c ngµnh nghÒ truyÒn
thèng gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, c¶i thiÖn ®êi sèng d©n
sinh. Vèn tÝn dông ®· ®Õn víi tÊt c¶ c¸c lo¹i hé s¶n xuÊt.
- Hé giÇu cã ®iÒu kiÖn më réng s¶n xuÊt c¶i tiÕn kü thuËt thu
hót lao ®éng tæ chøc s¶n xuÊt lín t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã n¨ng suÊt
chÊt lîng tèt gi¸ trÞ cao ®¸p øng thÞ hiÕu tiªu dïng. Bï ®¾p ®ñ chi phÝ
cßn cã tÝch luü ngµy cµng nhiÒu hé giÇu ngµy cµng giÇu thªm.
- Hé trung b×nh vay thªm vèn tÝn dông ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn
më réng s¶n xuÊt. Tõng bíc ®Çu t thiÕt bÞ t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng
s¶n phÈm s¶n xuÊt ra nhiÒu h¬n ®ñ chi dïng cho gia ®×nh cßn d«i
thõa, dÇn dÇn cã tÝch luü ®Ó t¸i t¹o s¶n xuÊt ®Ó trë thµnh hé s¶n
xuÊt kh¸ dÉn ®Õn giÇu.
10
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
- Hé nghÌo ®ãi cã vèn tÝn dông dÇn tõng b íc tiÕp thu khoa häc
kü thuËt tù tæ chøc s¶n xuÊt lµm ra s¶n phÈm dÇn c¶i thiÖn ®êi sèng
®ñ bï ®¾p chi phÝ sinh ho¹t cho gia ®×nh tõ hé nghÌo ®ãi phÊn ®Êu
trë thµnh hé trung b×nh.
ViÖc thùc hiÖn chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kinh tÕ hé ë
ng©n hµng n«ng nghiÖp thùc hiÖn theo v¨n b¶n 499A. §¶m b¶o thùc
hiÖn ®óng nguyªn t¾c tÝn dông hé s¶n xuÊt sö dông vèn tÝn dông
ng©n hµng ph¶i sö dông ®óng môc ®Ých b¶o toµn vèn sö dông cã
hiÖu qu¶, hoµn tr¶ vèn ng©n hµng ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i, ng©n hµng sÏ
tiÕp tôc ®Çu t vèn ®Ó thùc hiÖn chu kú s¶n xuÊt tiÕp theo.
Nh vËy viÖc ®Çu t vèn tÝn dông cho c¸c hé lµ rÊt cÇn thiÕt ®©y
còng lµ mét chÝnh s¸ch míi cña §¶ng ®èi víi kinh tÕ hé ®· lµm cho qu¸
tr×nh ph©n ho¸ giµu nghÌo ë n«ng th«n ® îc rót ng¾n, kinh tÕ n«ng th«n
ngµy cµng ®æi míi.
Tãm l¹i: TÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc më réng vµ ph¸t triÓn
kinh tÕ hé ë n«ng th«n lµ mét chñ tr ¬ng lín cña §¶ng. Th«ng qua viÖc
cho vay trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, th«ng qua viÖc ®Çu t vèn ®·
khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu kiÖn cho hé thiÕu vèn cã vèn s¶n xuÊt, ph¸t
triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng. TÝn dông ng©n hµng ®· lµm thay
®æi vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt ë n«ng th«n th«ng qua viÖc ®Çu t vèn ®· xo¸
h¼n n¹n cho vay nÆng l·i, bíc ®Çu ®· lµm cho nÒn kinh tÕ n«ng th«n
ph¸t triÓn n©ng cao ®êi sèng cña n«ng d©n n«ng th«n.
1.2 thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng thanh tr× trong thêi gian qua.
1.2.1. Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× thêi gian qua.
a). Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
§èi víi mét NHTM th× nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù
tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña nã trong t ¬ng lai. Bëi vai trß cña ng©n hµng lµ
"®i vay" ®Ó "cho vay". Nguån vèn cßn ¶nh hëng lín ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh
11
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
tranh vµ lîi thÕ c¹nh tranh cña c¸c NHTM. HÇu hÕt c¸c NHTM ViÖt
Nam hiÖn nay ®Òu huy ®éng cho m×nh nguån vèn b»ng nhiÒu biÖn
ph¸p vµ tiªu chÝ lµ t×m nguån vèn sao cho chi phÝ rÎ nhÊt vµ æn
®Þnh. Theo tiªu chÝ ®ã, ng©n hµng cã thÓ sö dông biÖn ph¸p lµm
t¨ng sù "hÊp dÉn" cña l·i suÊt, lµm phong phó vÒ mÆt kú h¹n göi, rót...
Cã thÓ nãi thêi gian võa qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh
NHNo Thanh Tr× t¬ng ®èi tèt.
N¾m b¾t ®îc c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn vµ xuÊt
ph¸t tõ kÕ ho¹ch nguån vèn cña m×nh, chi nh¸nh ®· chñ tr ¬ng kh¬i t¨ng
nguån vèn tõ d©n c, ®Æc biÖt tró träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn
kh«ng kú h¹n víi møc l·I suÊt thÊp. NHNo Thanh Tr× ®· tró träng tíi
viÖc n©ng cÊp m¹ng líi phßng giao dÞch ®Ó thu hót nguån vèn æn
®Þnh, v÷ng ch¾c. Chi nh¸nh ®· t¨ng cêng c¸c ho¹t ®éng tiÕp thÞ, tuyªn
truyÒn, ®Ó thu hót c¸c nguån vèn mang tÝnh æn ®Þnh, l·i suÊt thÊp
nh cña kho b¹c Hoµng Mai, BQLDA Th¨ng Long. Chi nh¸nh còng t¨ng c -
êng thiÕt lËp c¸c mèi quan hÖ thu - chi tiÒn mÆt t¹i chç víi c¸c tæ
chøc, ®¬n vÞ kinh tÕ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lín nh BQL dù ¸n khu c«ng
nghiÖp Ngäc Håi, dù ¸n khu c«ng nghiÖp CÇu B ¬u..., tiÕp thÞ víi c¸c
doanh nghiÖp ®Ó hä më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i chi nh¸nh... Thêi gian
võa qua, chi nh¸nh ®· vµ ®ang tËp trung huy ®éng vèn tõ d©n c do
®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng cña c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn Hoµng Mai vµ
Thanh Tr×.
Bªn c¹nh ®ã, NHNo Thanh Tr× cßn thu hót nguån vèn nhµn rçi tõ
mäi tÇng líp d©n c b»ng c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i cho kh¸ch hµng,...
(ch¬ng tr×nh huy ®éng vèn cã thëng b»ng vµng ba ch÷ A cña NHNo
ViÖt Nam, ¸p dông møc l·i suÊt huy ®éng hÊp dÉn khi më phßng giao
dÞch V¹n Xu©n, Kh¬ng §×nh...)
12
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
Víi rÊt nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau, chi nh¸nh ®· huy ®éng ® îc
mét nguån vèn t¨ng cêng liªn tôc, kÕt qu¶ thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
B¶ng 2.1. C¬ cÊu nguån vèn theo tÝnh chÊt huy ®éng
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
2003/2004
C.lÖch tuyÖt
ChØ tiªu 2003 % 2004 %
%
®èi
+ -
TG cña d©n c 452.000 76,2 501.000 77,5 18.000 10,8
2
TG cña TCKT 11.000 19 112.600 17,4 35.700 2,35
TG cña TCTD 31.000 4,78 33.100 5,1 2.100 6,7
Tæng nguån 593.000 100 646.700 100 53.700 9
vèn
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy tæng nguån vèn cña chi nh¸nh cã xu h -
íng t¨ng lªn. N¨m 2004 tæng nguån t¨ng 53.700 triÖu ®ång so víi
n¨m2003 (t¬ng ®¬ng 9%). Trong ®ã nguån tiÒn göi cña d©n c cã xu h-
íng t¨ng nhanh h¬n so víi nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ
tiÒn göi cña tæ chøc tÝn dông.
N¨m 2004, tiÒn göi cña d©n c t¨ng 18.000 triÖu ®ång so víi 2003
(t¬ng ®¬ng víi 10,8%). Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ còng ®·
t¨ng lªn (n¨m 2004 gÊp 2,35% so víi n¨m 2003). XÐt vÒ c¬ cÊu tØ träng
th× nguån tiÒn göi cña d©n c lµ cao nhÊt ë c¶ 2 n¨m, sau ®ã ®Õn tØ
träng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c tæ chøc tÝn dông.
13
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
B¶ng 2.2: C¬ cÊu nguån vèn theo thêi h¹n huy ®éng
§¬n vÞ: triÖu ®ång
2003/2004
C.lÖch tuyÖt
ChØ tiªu 2003 % 2004 %
%
®èi
+ -
Kh«ng kú h¹n 123.00 21 145.700 23,3 22.700 18,45
0
Kú h¹n < 12 th¸ng 326.00 55 302.000 46,7 24.00 7,36
0 0
Kú h¹n > 12 th¸ng 144.00 24 199.000 30 55.000 38,19
0
Tæng nguån vèn 593.00 100 646.700 100 53.700 9
0
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Theo thêi h¹n huy ®éng ta thÊy tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi
kú h¹n trªn 12 th¸ng cã xu híng t¨ng lªn, tiÒn göi kú h¹n < 12 th¸ng cã xu
híng gi¶m qua 2 n¨m. Trong ®ã nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng
22.700 triÖu ®ång (t¬ng ®¬ng víi 18,45%), nguån vèn nµy t¨ng chñ
yÕu lµ do tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ngvµ tËp trung chñ yÕu ë
hai ®¬n vÞ lín lµ kho b¹c Hoµng Mai vµ ban qu¶n lý dù ¸n Th¨ng Long
thêng xuyªn cã trªn díi 70 tû n¨m 2004. Nguån tiÒn göi nµy tuy t¨ng
kh«ng nhiÒu nhng mang l¹i lîi nhuËn cao cho chi nh¸nh. TÝnh riªng n¨m
2004, víi l·i suÊt 0,2% vµ lÊy chªnh lÖch l·i suÊt vµ phÝ ®iÒu vèn lµ
0,4%, ng©n hµng ®· thu ®îc lîi nhuËn gÇn 3 tû tõ tiÒn göi cña 2 ®¬n
vÞ nµy.
Nguån tiÒn göi tõ d©n c tuy æn ®Þnh nhng l·i suÊt huy ®éng cao
vµ xu híng t¨ng l·i suÊt trong chi phÝ ®iÒu vèn kh«ng t¨ng nh ng chi
14
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
nh¸nh vÉn tiÕp tôc huy ®éng v× lîi Ých chung cña toµn ngµnh. §©y
còng lµ mét nguyªn nh©n lµm chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo
thÊp.
§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ huy ®éng vèn nh trªn,chi nh¸nh NHNo Thanh
Tr× ®· kh«ng ngõng huy ®éng vèn díi nhiÒu h×nh thøc, coi viÖc huy
®éng vèn lµ viÖc cña mäi c¸n bé c«ng nh©n viªn c¬ quan, ®ång thêi
chi nh¸nh còng cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c nhau ®¸p øng
nhu cÇu ngµy cµng phong phó cña kh¸ch hµng : c¸c lo¹i tiÒn göi víi c¸c
kú h¹n kh¸c nhau, ®a d¹ng ho¸ c¸c ph ¬ng thøc tr¶ l·i: tr¶ l·i tríc, l·i sau, l·i
bËc thang. §ång thêi chi nh¸nh ®· më réng m¹ng l íi tíi nhiÒu khu vùc
kh¸c nhau trong huyÖn nh»m thóc ®Èy h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh
còng nh huy ®éng vèn, thu hót thªm kh¸ch hµng.
b). Ho¹t ®éng cho vay:
Ho¹t ®éng cho vay lµ ho¹t ®éng chñ ®¹o vµ ®em l¹i nguån thu
chñ yÕu cho ng©n hµng. MÆt kh¸c, ho¹t ®éng nµy cßn thÓ hiÖn mét
phÇn søc c¹nh tranh, thÞ phÇn cña ng©n hµng so víi c¸c ng©n hµng
kh¸c cïng ®Þa bµn. Chi nh¸nh NHNo Thanh Tr× ®· cè g¾ng kh«ng
ngõng ®Ó viÖc sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt, an toµn. Tr íc hÕt,
chi nh¸nh lu«n duy tr× mèi quan hÖ tèt víi c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh
doanh nh c¸c DNNN, c¸c C«ng ty ®· cã tÝn nhiÖm víi ng©n hµng. Chi
nh¸nh lu«n t×m biÖn ph¸p ®Ó më réng vµ gi÷ v÷ng thÞ tr êng cho vay,
t¨ng cêng c«ng t¸c tiÕp thÞ, ®Èy m¹nh cho vay tiªu dïng, ® a ra c¸c møc
l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp víi ®Þa bµn ho¹t ®éng. Chi nh¸nh lu«n b¸m s¸t
®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn ®Ó ®Çu t , ®Æc biÖt
lµ ®Çu t vèn cho c¸c lµng cã nghÒ truyÒn thèng nh T©n TriÒu, V¹n
Phóc, khu du lÞch sinh th¸i §«ng Mü, khu nu«i trång thuû s¶n ë T¶
Thanh Oai, VÜnh Quúnh, §¹i ¸ng, khu c«ng nghiÖp Ngäc Håi, CÇu B-
¬u. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn viÖc giao chØ tiªu kÕ ho¹ch cô thÓ tíi tõng
15
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
c¸n bé; quyÕt to¸n theo quý, cã chÕ ®é ®·i ngé tho¶ ®¸ng víi c¸n bé tÝn
dông, thëng ph¹t râ rµng nh»m h¹n chÕ sai ph¹m x¶y ra, thùc hiÖn
kho¸n l¬ng tíi tõng ngêi ®Ó n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé
tÝn dông trong viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.
ViÖc më réng cho vay vÉn ®îc tiÕn hµnh víi mäi ®èi tîng kh¸ch
hµng nh cho vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng víi c¸n bé c«ng nh©n viªn
trong c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc cã thu nhËp tõ l¬ng æn ®Þnh, tró
träng më réng cho vay c¸c ®¬n vÞ nhá.
§îc sù quan t©m cña cÊp trªn, chi nh¸nh NHNo Thanh Tr× ®·
tham gia ®Çu t dµi h¹n c¸c dù ¸n lín nh dù ¸n xi m¨ng Bót S¬n, c¸c dù ¸n
x©y dùng c¬ b¶n. Chi nh¸nh lu«n phèi hîp cïng c¸c ban ngµnh cña
huyÖn vµ quËn Hoµng Mai ®Ó x©y dùng c¸c dù ¸n tiÓu vïng, ®Ò ¸n
mang tÝnh chiÕn lîc l©u dµi vµ mang tÝnh chÝnh trÞ cña huyÖn,
quËn. Chi nh¸nh ®· cã ®Þnh h íng ®óng trong ho¹t ®éng ®Çu t, chØ
®¹o uyÓn chuyÓn linh ho¹t vÒ møc l·i suÊt cho vay x¸c ®Þnh ®èi t îng
®îc u tiªn, u ®·i vÒ l·i suÊt.
D nî cña mçi CBTD ®îc n©ng cao, chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông
t¨ng (thÓ hiÖn ë tû lÖ NQH thÊp) lµ nhê cã chÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé
c«ng nh©n viªn cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, hiÖn nay c¸c phßng
nghiÖp vô ®Òu lªn kÕ ho¹ch tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé vµo ngµy
thø 7, chñ nhËt. Chi nh¸nh tËp trung c¸n bé häc c¸c quy chÕ nghiÖp vô
cho vay, b¶o ®¶m tiÒn vay vµ th êng xuyªn kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc thùc
hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô cho vay ®Ó chÊn chØnh kÞp thêi sai sãt.
B¶ng 2.3: C¬ cÊu d nî cho vay theo thêi h¹n cho vay.
§¬nvÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2003 % 2004 % 2003/2004
16
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
C.lÖch tuyÖt
%
®èi
+ -
Ng¾n h¹n 166.600 85 252.500 81,5 85.900 51,56
Trung, dµi h¹n 29.400 15 57.500 18,5 28.100 95,58
Tæng d nî 196.000 100 310.000 100 114.000 58
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
B¶ng 2.3 cho ta thÊy d nî cho vay n¨m 2004 ®· t¨ng lªn rÊt cao
sovíi n¨m 2003: N¨m 2004 t¨ng 114.000 triÖu ®ång so víi 2003 (t ¬ng ®-
¬ng 50%). Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. N¨m
2003, d nî ng¾n h¹n lµ 85%, vµ n¨m 2004 lµ 81,3% so víi tæng d nî.
VÒ xu híng ta thÊy d nî ng¾n h¹n cã xu h íng gi¶m dÇn, d nî
trung, dµi hµn cã xu híng t¨ng dÇn. Cô thÓ: N¨m 2003, cho vay trung,
dµi h¹n chiÕm 15% tæng d nî, n¨m 2004 chiÕm 18,5% tæng d nî. N¨m
2004 t¨ng 95,58% so víi n¨m 2003 (t ¬ng ®¬ng 28100 triÖu ®ång). D nî
trung dµi h¹n t¨ng nhanh nh vËy lµ do chi nh¸nh ®· t¨ng d nî cho vay c¸c
doanh nghiÖp Nhµ níc ®Ó ®Çu t dµi h¹n nh: C«ng ty tæng B¸ch ho¸,
C«ng ty cæ phÇn VËt t n«ng nghiÖp n«ng s¶n, C«ng ty XuÊt nhËp
khÈu rau qu¶ Tam HiÖp...
B¶ng 2.4: C¬ cÊu d nî cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
2003/2004
C.lÖch tuyÖt
ChØ tiªu 2003 % 2004 %
%
®èi
+ -
DNNN 87.200 43,7 66.300 21,3 20.90 23,97
9 0
17
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
DNNQD 47.000 28,5 153.700 49,6 106.70 227
0
Hé SX 61.800 27,8 88.000 29,0 26.200 42,4
K.doanh 1
Tæng d nî 196.000 100 310.000 100 114.00 58
0
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng ta thÊy, tæng dù nî cho vay khèi DNNQD vµ hé s¶n
xuÊt kinh doanh n¨m 2004 t¨ng so víi 2003. Riªng d nî cho vay khèi
DNNN gi¶m nguyªn nh©n lµ do chi nh¸nh ®· gi¶m dÇn d nî vµ tõ chèi
cho vay víi mét sè DNNN cã khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, vay nhiÒu tæ chøc
tÝn dông cïng lóc nh: CoMa 7, XÝ nghiÖp TM & DV CÇu Tiªn thuéc
C«ng ty x©y dùng ph¬ng B¾c lµ c¸c ®¬n vÞ cã d nî cao tõ tríc.
D nî cho vay c¸c DNNQD vµ hé s¶n xuÊt t¨ng lªn lµ do chi nh¸nh
®· vµ ®ang tró träng ®Õn cho vay b¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp võa vµ
nhá trªn ®Þa bµn hé kinh doanh ë c¸c lµng cã ngµnh nghÒ truyÒn
thèng.
Nh×n chung kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay n¨m 2004 lµ tèt. §¹t ® îc
kÕt qu¶ trªn lµ nhê chi nh¸nh ®· cã c¬ chÕ tÝn dông kh¸ ®Çy ®ñ, râ
rµng, ph¬ng ph¸p lµm viÖc cña c¸n bé ng©n hµng ®· cã tiÕn bé râ rÖt
trong vÊn ®Ò gi¶i quyÕt cho vay. MÆt kh¸c qua c¬ cÊu d nî theo thµnh
phÇn kinh tÕ ta thÊy ®îc ®êng lèi chiÕn lîc trong cho vay b×nh ®¼ng
gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tËp trung cho vay c¸c doanh nghiÖp võa
vµ nhá.
VÒ vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n vµ viÖc thu håi nî tån ®äng. Cã thÓ nãi
r»ng n¨m 2004 chi nh¸nh ®· cã thµnh c«ng trong viÖc gi¶m tû lÖ nî qu¸
h¹n. N¨m 2003 nî qu¸ h¹n lµ 798 triÖu ®ång chiÕm 0,4% tæng d nî.
§Õn 31/12/2004 nî qu¸ h¹n lµ 702 triÖu, chiÕm 0,22% tæng d nî vµ
18
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
chØ tËp trung vµo hé s¶n xuÊt, kh«ng cã doanh nghiÖp nµo nî qu¸ h¹n.
Trong sè 702 triÖu nî qu¸ h¹n th× nî qu¸ h¹n cña dù ¸n 2561 (WB) cho
vay tõ nh÷ng n¨m 1994 - 1997 chiÕm 552 triÖu. Nh vËy thùc chÊt nî
qu¸ h¹n míi ph¸t sinh lµ 150 triÖu ®ång (150 triÖu ®ång/88000 triÖu
®ång d nî hé s¶n xuÊt vµ t nh©n, kho¶ng 0,17%). §Ó ®¹t ®îc thµnh
c«ng nµy tríc hÕt ph¶i nãi ®Õn vai trß cña c¸n bé tÝn dông, nhê thùc
hiÖn tèt quy tr×nh nghiÖp vô cho vay, thÈm ®Þnh kü lìng tríc khi cho vay
nªn nî qu¸ h¹n rÊt thÊp.
Còng trong n¨m 2004, nhê sù tÝch cùc vµ th¸i ®é kiªn quyÕt thu
håi nî, ®ång thêi nhê cã viÖc c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn Hoµng Mai, Thanh
Tr× ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng cho d©n c , chi nh¸nh ®· thu håi ®îc
1390 triÖu ®ång ®· xö lý rñi ro trong ®ã 785 triÖu ®ång nî gèc. §©y lµ
thµnh c«ng mµ chi nh¸nh nªn ph¸t huy h¬n n÷a.
c) C¸c ho¹t ®éng kh¸c:
- Ho¹t ®éng kÕ to¸n - ng©n quü: Cïng víi sù ®æi míi c«ng nghÖ
ng©n hµng ®¸p øng yªu cÇu cña ch ¬ng tr×nh thanh to¸n míi, NHNo
Thanh Tr× ®· tæ chøc më c¸c líp ®µo t¹o båi d ìng nghiÖp vô cho c¸n bé
kÕ to¸n - ng©n quü, cö c¸n bé kÕ to¸n - ng©n quü tham gia häc c¸c líp
do Trung t©m ®iÒu hµnh tæ chøc, c¸c c¸n bé nµy sÏ h íng dÉn c¸c kÕ
to¸n viªn cho chi nh¸nh. N¨m 2004 võa qua, c¸c c¸n bé phßng kÕ to¸n -
ng©n quü ®· cã nh÷ng thµnh tÝch rÊt ®¸ng khen ngîi, ®ã lµ viÖc c¶i
tiÕn chiÕc m¸y ®Õm tiÒn cò tríc kia ®Ó ®Õm tiÒn giÊy thµnh m¸y
®Õm tiÒn cã thÓ sö dông ®Õm tiÒn Polime, tiÕt kiÖm cho chi nh¸nh
chi phÝ mua s¾m thiÕt bÞ ng©n hµng. Ho¹t ®éng kÕ to¸n ng©n quü
cña chi nh¸nh lu«n thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh, c¸c v¨n b¶n h íng dÉn
do NHNo & PTNT ban hµnh. Víi ph ¬ng ch©m phôc vô kh¸ch hµng tèt
nhÊt, ®¸p øng mäi nhu cÇu cho kh¸ch hµng nªn ng©n hµng lu«n cã ®ñ
kh¶ n¨ng thanh to¸n tøc thêi cho kh¸ch hµng khi hä cã nhu cÇu vÒ tiÒn
19
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
- Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Líp
DH2H
mÆt c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thùc hiÖn ®iÒu chØnh kÞp thêi, nhanh
chãng, an toµn, chÝnh x¸c gi÷a c¸c phßng giao dÞch, c¸c ng©n hµng víi
nhau.
- Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ: §©y lµ
m¶ng ho¹t ®éng cßn míi mÎ ®èi víi ng©n hµng, phßng thanh to¸n quèc
tÕ vµ nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ míi ® îc h×nh thµnh n¨m 2004.
MÆc dï míi thµnh lËp nh ng m¶ng ho¹t ®éng nµy còng ®· ®¹t ® îc mét
sè kÕt qu¶ ban ®Çu: Cho vay b»ng ngo¹i tÖ ®· cã xu h íng t¨ng ë hai
quý cuèi n¨m 2004, cã thêi ®iÓm d nî ngo¹i tÖ ®¹t trªn 6 triÖu USD. Sè
tiÒn nµy ®èi víi nhiÒu chi nh¸nh cÊp 1 kh¸c chØ lµ d nî cña 1 - 2 mãn
vay nhng ®èi víi NHNo Thanh Tr× th× ®©y lµ b íc tiÕn bé ®¸ng kÓ.
§Æc biÖt lµ vÒ thêi gian cuèi n¨m 2004 (quý IV) møc d nî cho vay néi
tÖ bÞ Trung ¬ng khèng chÕ th× cho vay ngo¹i tÖ lµ híng t¨ng d nî. Tuy
nhiªn v× m¶ng nghiÖp vô nµy ®èi víi chi nh¸nh cßn kh¸ míi mÎ nªn cßn
nhiÒu vÊn ®Ò ph¶i rót kinh nghiÖm nh : ViÖc ¸p dông l·i suÊt cho vay
cßn thÊp kh«ng t×m hiÓu phÝ mua ngo¹i tÖ do Trung ¬ng quy ®Þnh tõ
2003, l·i suÊt cho vay ngo¹i tÖ ®· gãp phÇn lµm gi¶m chªnh lÖch l·i
suÊt cho vay vµ l·i suÊt huy ®éng cña chi nh¸nh.
Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña chi nh¸nh chØ víi sè mãn rÊt Ýt
vµ sè lîng kh¸ch hµng cßn rÊt khiªm tèn, chñ yÕu cã C«ng ty cæ phÇn
XNK rau qu¶ Tam HiÖp, C«ng ty XNK VËt t n«ng nghiÖp - n«ng s¶n vµ
mét sè ®¬n vÞ kh¸c. Nguyªn nh©n mét phÇn lµ do ho¹t ®éng nµy cña
chi nh¸nh cßn non trÎ, thiÕu kinh nghiÖm ho¹t ®éng, mét phÇn do ®iÒu
kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn ch a ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh
víi níc ngoµi.
1.2.2 : thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n xuÊt cña ng©n hµng thanh tr×:
Chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ cho vay hé s¶n xuÊt vµ hé
nghÌo víi l·i suÊt u ®·i lµ hîp víi ý §¶ng lßng d©n. Thùc tr¹ng vèn cho
20
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
nguon tai.lieu . vn