1. Trang Chủ
  2. Bảo hiểm
  3. Lập luận về vấn đề bảo hiểm xe cơ giới hiện nay phần 6

Lập luận về vấn đề bảo hiểm xe cơ giới hiện nay phần 6

Hậu quả của trục lợi bảo hiểm: Hậu quả trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trở lên phổ biến với mức độ ngày càng tinh vi, hình thức ngày càng đa dạng. Chính vì thế mà hậu quả của trục lợi bảo hiểm để lại có xu hướng ngày càng nặng nề và trầm trọng, không chỉ đối với các công ty bảo hiểm mà còn đối với cả xã hội. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted b. HËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm: HËu qu¶ trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng trë lªn phæ biÕn víi møc ®é ngµy cµng

Thể loại Tài liệu miễn phí Bảo hiểm

Số trang 21

Ngày tạo 8/29/2018 8:36:01 PM +00:00

Loại tệp PDF

Kích thước

Tên tệp

Tải Lập luận về vấn đề bảo hiểm xe cơ giới hiện nay ph... (.pdf)

Xem mẫu

  1. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted b. HËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm: HËu qu¶ trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng trë lªn phæ biÕn víi møc ®é ngµy cµng tinh vi, h×nh thøc ngµy cµng ®a d¹ng. ChÝnh v× thÕ mµ hËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm ®Ó l¹i cã xu h­íng ngµy cµng nÆng nÒ vµ trÇm träng, kh«ng chØ ®èi víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm mµ cßn ®èi víi c¶ x· héi. Formatted: Font: Times New Roman  §èi víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm: Formatted: Font: Times New Roman - Ta cã thÓ nhËn thÊy nÕu kh«ng ng¨n chÆn ®­îc hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm sÏ lµm gi¶m lîi nhuËn cña c«ng ty b¶o hiÓm. Mµ môc tiªu quan träng nhÊt cña hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp trong c¬ chÕ thÞ tr­êng lµ lîi nhuËn. Lîi nhuËn = Tæng thu – Tæng chi. Trong ®ã: Tæng chi = Chi båi th­êng + Chi qu¶n lý + Chi kh¸c. - NÕu hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng bÞ ph¸t hiÖn th× nã sÏ lµm t¨ng chi båi th­êng. NÕu c¸c hµnh vi ®ã bÞ ph¸t hiÖn th× nã sÏ lµm t¨ng chi qu¶n lý bëi lÏ chi phÝ cho mét cuéc ®iÒu tra trôc lîi th­êng rÊt lín. ThËm chÝ cã tr­êng hîp nghi ngê c«ng ty tæ chøc ®iÒu tra nh­ng kh«ng ®ñ c¬ së tõ chèi båi th­êng. Nh­ vËy c¶ chi båi th­êng vµ chi qu¶n lý ®Òu lµm t¨ng chi phÝ ®iÒu nµy lµm gi¶m lîi nhuËn, hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty b¶o hiÓm bÞ h¹n chÕ. - Do hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng nªn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, ®iÒu tra, kiÓm tra, thanh tra. §iÒu nµy lµm t¨ng thêi gian gi¶i quyÕt båi th­êng, ¶nh h­ëng ®Õn qu¸ tr×nh phôc håi tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Do ®ã ¶nh h­ëng xÊu ®Õn chÊt l­îng s¶n phÈm, lµm gi¶m tÝnh c¹nh tranh s¶n phÈm cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng. - Cã nhiÒu hµnh vi gian lËn víi hiÖu qu¶ hoµ gi¶i thÊp dÉn ®Õn kÐo dµi thêi gian gi¶i quyÕt trang chÊp, ¶nh h­ëng xÊu ®Õn uy tÝn cña c «ng ty. - Trôc lîi b¶o hiÓm cßn lµm gi¶m sè l­îng kh¸ch hµng hiÖn t¹i còng nh­ thu hót, hÊp dÉn c¸c kh¸ch hµng míi. Bëi b¶n chÊt cña b¶o hiÓm lµ ph­¬ng ph¸p lËp quü dù tr÷ b»ng tiÒn do nh÷ng ng­êi cã cïng kh¶ n¨ng gÆp mét rñi ro nµo ®ã ®ãng gãp t¹o nªn vµ ho¹t ®éng dùa trªn nguyªn t¾c “sè ®«ng bï sè Ýt”. V× vËy, hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm ®­îc thùc hiÖn th× kh«ng ai kh¸c chÝnh lµ c¸c kh¸ch hµng trung thùc sÏ ph¶i g¸nh chÞu hËu qu¶, do ®ã kh«ng ai d¹i g× tiÕp tôc tham gia hoÆc cã ý ®Þnh tham gia b¶o hiÓm. §ã lµ lý do lµm cho l­îng kh¸ch hµng gi¶m ®i. Formatted: Font: Times New Roman  §èi víi Nhµ N­íc vµ x· héi: Formatted: Font: Times New Roman Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  2. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - Khi lîi nhuËn cña c«ng ty b¶o hiÓm gi¶m th× c¸c kho¶n ph¶i nép cho Ng©n s¸ch Nhµ N­íc còng gi¶m. §iÒu nµy kÐo theo sù ®Çu t­ cho x· héi còng gi¶m vµ lîi Ých chung cña x· héi bÞ mÊt ®i lµ kh«ng nhá. - Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng tù do c¹nh tranh, nÕu c¸c hµnh vi gian lËn tiÕp diÔn sÏ lµm rèi lo¹n an ninh x· héi, lµm cho m«i tr­êng kinh doanh thiÕu lµnh m¹nh vµ thiÕu sù c«ng b»ng. Sù ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶ cña mét sè c«ng ty b¶o hiÓm kÐo theo ®ã lµ nguån vèn ®Çu t­ gi¶m, lµm gi¶m c ¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ ë mét sè lÜnh vùc. - §¶ng vµ Nhµ N­íc ta ®ang h­íng tíi viÖc x©y dùng Nhµ N­íc “d©n giµu, n­íc m¹nh, x· héi c«ng b»ng, d©n chñ, v¨n minh”. Nh­ng vÉn tån t¹i nh÷ng con ng­êi tha ho¸ ®¹o ®øc, biÕn chÊt, thiÕu ý thøc chÊp hµng ph¸p luËt, chØ nghÜ tíi lîi Ých riªng cña c¸ nh©n m×nh b»ng c¸c hµnh vi gian dèi sÏ t¹o ra sù bÊt c«ng. Tõ ®ã dÉn ®Õn t×nh tr¹ng coi th­êng ph¸p luËt g©y rèi trËt tù an ninh x· héi. - Trôc lîi b¶o hiÓm cßn g©y ¶nh xÊu tíi ®¹o ®øc x· héi, kû c­¬ng ph¸p luËt. TÝnh chÊt ph¸t tr iÓn vµ quy m« tæ chøc cña nh÷ng vô trôc lîi sÏ kÐo theo sù tha ho¸, biÕn chÊt cña c¸c c¸n bé, nh©n viªn trong ngµnh cã liªn quan. Nh÷ng hµnh vi tiªu cùc, th«ng ®ång víi nhau gian lËn tiÒn cña c«ng ty b¶o hiÓm sÏ t¹o tiÒn ®Ò cho hµnh vi tham nhòng ph¸t triÓn ë c¶ nh÷ng ngµnh kh¸c trong nÒn kinh tÕ. - NÒn kinh tÕ n­íc ta ®ang ph¸t triÓn, thÞ tr­êng b¶o hiÓm cßn non trÎ nªn nh÷ng hµnh vi gian lËn còng míi chØ ë d¹ng béc ph¸t, lÎ tÎ. Nh­ng nÕu kh«ng cã biÖn ph¸p ng¨n chÆn kÞp thêi th× c¸c hµnh vi nµy sÏ ph¸p triÓn thµnh c¸c hµnh vi téi ph¹m cã tæ chøc. §ång thêi sÏ t¹o ra t©m lý coi th­êng kû c­¬ng ph¸p luËt. • §èi víi kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng lµ nh÷ng ng­êi trung thùc sÏ bÞ thiÖt thßi vÒ quyÒn lîi. Bëi v×, phÝ b¶o hiÓm mµ hä ph¶i nép l¹i dïng ®Ó chi tr¶ cho nh÷ng kho¶n tiÒn gian lËn kh«ng ®­îc ph¸t hiÖn ra. Do vËy, nh÷ng doanh nghiÖp b¶o hiÓm nµo cã nhiÒu vô gian lËn sÏ cã møc phÝ b¶o hiÓm cao h¬n nh÷ng doanh nghiÖp kiªn quyÕt chèng vµ lo¹i trõ nh÷ng kÎ trôc lîi b¶o hiÓm. Tãm l¹i, hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm ®· g© y ¶nh h­ëng xÊu ®Õn kh«ng chØ ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty mµ cßn ¶nh h­ëng tíi ®¹o ®øc x· héi vµ ph¸p luËt cña Nhµ N­íc. Cuéc chiÕn chèng l¹i c¸c hµnh vi gian lËn nµy ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. §©y kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò riªng cña ngµnh b¶o hiÓm n­íc ta mµ cña tÊt c¶ c¸c n­íc trªn thÕ giíi. 5. Sù cÇn thiÕt ph¶i phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi: G¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña x· héi lµ sù ph¸t triÓn cña ngµnh B¶o hiÓm víi sè ng­êi tham gia b¶o hiÓm ngµy cµng gia t¨ng vµ thÞ tr­êng b¶o Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  3. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted hiÓm ngµy cµng ®­îc më réng. Nh­ng cã mét thùc tÕ ®¸ng buån lµ sè vô b¶o hiÓm còng nh­ møc ®é nghiªm träng cña mçi vô ngµy mét t¨ng ®Æc biÖt trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. §Êu tranh chèng trôc lîi b¶o hiÓm lµ sù cÇn thiÕt ®èi víi tÊt c¶ c¸c n­íc trªn thÕ giíi. T×nh tr¹ng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë ViÖt Nam còng ngµy cµng trë lªn phøc t¹p. ViÖc phßng chèng gian lËn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi còng trë thµnh mét vÊn ®Ò cÇn thiÕt cã tÝnh chÊt kh¸ch quan v× mét sè lý do sau: Formatted: Font: Times New Roman  Sè vô trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng: Formatted: Font: Times New Roman §Õn n¨m 1998 tr­íc t×nh h×nh gian lËn b¶o hiÓm trong c¶ n­íc ngµy cµng lín, ®Æc biÖt lµ trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam ®· yªu cÇu c¸c c«ng ty thµnh viªn cña m×nh lµm b¸o c¸o vÒ t×nh h×nh khiÕu n¹n gian lËn b¶o hiÓm xe c¬ giíi kÕt qu¶ cho thÊy chØ tÝnh riªng n¨m 1997, trong hÖ thèng cña B¶o ViÖt ®· ph¸t hiÖn 224 vô gian lËn sè tiÒn ­íc tÝnh bÞ trôc lîi lµ 1 tû ®ång. HiÖn nay trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam kh«ng chØ cã B¶o ViÖt ho¹t ®éng mµ cã B¶o Minh, Pjico… Do ®ã, kh«ng thÓ biÕt trong mét n¨m con sè c¸c vô trôc lîi b¶o hiÓm bÞ ph¸t hiÖn lµ bao nhiªu. ChØ tÝnh riªng Pjico trong n¨m 2000 ph¸t hiÖn ra 32 vô gian lËn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi, n¨m 2001 ph¸t hiÖn 48 vô, n¨m 2002 ph¸t hiÖn 53 vô nh­ng ®Õn n¨m 2004 th× sè vô gian lËn ph¸t hiÖn ®­îc lµ 75 vô. Formatted: Font: Times New Roman  TÝnh chÊt nghiªm träng trong mçi vô ngµy cµng phøc t¹p: Formatted: Font: Times New Roman - Hµnh vi gian lËn ban ®Çu mang tÝnh chÊt c¬ héi th­êng hay gÆp trong nh÷ng vô cã thiÖt h¹i nhá. Theo ph¸p luËt cña ViÖt Nam th× c¸c hµnh vi nµy ch­a ®ñ ®Ó cÊu thµnh téi ph¹m nh­ng nã còng ¶nh h­ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm xe c¬ giíi. - Sau ®ã ®Õn c¸c hµnh vi mang tÝnh lîi dông, tøc lµ c¸c hµnh vi gian dèi d©n sù. Theo Bé LuËt D©n Sù n­íc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam quy ®Þnh trong ®iÒu 142: “ Lõa dèi trong giao dÞch d©n sù lµ hµnh vi cè ý cña mét bªn nh»m lµm cho bªn kia hiÓu sai lÖch vÒ chñ thÓ, tÝnh chÊt cña ®èi t­îng hoÆc néi dung cña giao dÞch nªn ®· x¸c lËp giao dÞch ®ã”. ë ®©y ng­êi gian lËn dïng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau ®Ó cho nhµ b¶o hiÓm hiÓu r»ng tæn thÊt hä gÆp ph¶i lµ lín h¬n thùc tÕ, nh»m ®ßi ®­îc sè tiÒn båi th­êng lín h¬n. Bao gåm c¸c hµnh vi sau ®©y: - LËp hå s¬ ®ßi båi th­êng khai t¨ng gi¸ trÞ tæn thÊt. - Khai b¸o sai chÊt l­îng thùc tÕ cña h¹ng môc tæn thÊt tr­íc tai n¹n - Khai thªm h¹ng môc tæn thÊt kh«ng do tai n¹n g©y ra. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  4. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - Khai b¸o sai gi¸ trÞ sö dông cña ®èi t­îng, thµnh phÇn bÞ tæn thÊt. - Cho ®Õn c¸c hµnh vi gian lËn mang tÝnh chÊt “chiÕm ®o¹t”, cÊu thµnh téi ph¹m h×nh sù. Theo luËt h×nh sù n­íc Céng Hoµ X· Héi Chñ NghÜa ViÖt Nam: §iÒu 134: “Ng­êi nµo b»ng thñ ®o¹n gian dèi chiÕm ®o¹t tµi s¶n X HCN th× bÞ ph¹t tï…”. §iÒu 157: “Ng­êi nµo b»ng thñ ®o¹n gian dèi chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña ng­êi kh¸c th× bÞ ph¹t tï…” ë ®©y ng­êi gian lËn ®· cè t×nh gian dèi ®Ó chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn tõ nhµ b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®­îc h­ëng. §ã lµ c¸c tr­êng hîp rñi ro g©y thiÖt h¹i cho ®èi t­îng b¶o hiÓm kh«ng thuéc tr¸ch nhiÖm cña nhµ b¶o hiÓm (ngoµi ph¹m vi b¶o hiÓm, ngoµi thêi h¹n b¶o hiÓm) nh­ng cè ý t¹o lËp hå s¬ gi¶ ®Ó ®ßi båi th­êng: - LËp hå s¬ tai n¹n gi¶ cho tr­êng hîp xe cã giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ®Ó thu lîi bÊt chÝnh. - LËp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm ghi lïi ngµy hiÖu lùc cho xe bÞ tai n¹n tr­íc ®ã. - LËp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho xe bÞ tai n¹n tr­íc ®ã råi lµm hå s¬ tai n¹n ghi lïi ngµy tai n¹n. - LËp hå s¬ gi¶ m¹o vÒ nguyªn nh©n tæn thÊt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm ®Ó ®ßi båi th­êng cho mét thiÖt h¹i kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Formatted: Font: Times New Roman  HiÖn t­îng trôc lîi b¶o hiÓm nã lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh Formatted: Font: Times New Roman doanh còng nh­ h×nh ¶nh cña C«ng ty trªn thÞ tr­êng. Nã lµm tha hãa biÕn chÊt vÒ ®¹o ®øc cña mét sè c¸n bé, lµm rèi ren kû c­¬ng ph¸p luËt vµ mÊt c «ng b»ng x· héi. V× vËy, phßng chèng gian lËn trong b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm xe c¬ giíi nãi riªng lµ hoµn toµn cÇn thiÕt vµ mang tÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan. 6. C¸c biÖn ph¸p phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë mét sè n­íc. Trªn thÕ giíi, viÖc phßng chèng gian lËn b¶o hiÓm ®­îc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm hÕt søc coi träng. ë Ch©u ¢u, c¸c tæ chøc b¶o hiÓm cho biÕt viÖc chèng gian lËn b¶o hiÓm lµ mét cuéc ®Êu tranh kh¸ tèn kÐm. Theo sè liÖu thèng kª cho thÊy r»ng viÖc kiÓm tra thô ®éng hoÆc chñ ®éng lµm tiªu tèn cña hä tõ 1- 3% tæng sè tiÒn chi tr¶ b¶o hiÓm nh­ng hä vÉn c­¬ng quyÕt tiÕn hµnh. Do vËy, nhiÒu doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  5. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted thµnh lËp c¸c ®éi, c¸c ban phßng chèng trôc lîi b¶o hiÓm cña riªng m×nh vµ c ¸c biÖn ph¸p sau ®©y ®­îc ¸p dông ë rÊt nhiÒu n­íc trong ®ã ph¶i kÓ ®Õn mét sè n­íc tiªu biÓu nh­ Anh, Ph¸p, Mü, Canada. • Kh«ng ngõng hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt vÒ b¶o hiÓm. §èi víi nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm mµ ph¸p luËt quy ®Þnh b¾t buéc kh¸ch hµng ph¶i tham gia cÇn cã sù phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng kiÓm tra theo dâi vµ ®­a ra nh÷ng møc tiÒn ph¹t thÝch ®¸ng cao h¬n møc phÝ b¶o hiÓm mµ hä ph¶i nép. Tiªu biÓu nh­ t¹i Anh Quèc, HiÖp héi b¶o hiÓm Anh (ABI) ®· vµ ®ang ph¸t ®éng mét chiÕn dÞch phèi hîp tÊt c¶ c¸c thµnh viªn c¬ quan cã liªn quan nh»m ng¨n chÆn, v¹ch mÆt nh÷ng kÎ gian lËn lõa ®¶o b¶o hiÓm. Hµng n¨m ABI ®· cïng víi lùc l­îng C¶nh s¸t West Midd land tæ chøc c ¸c cuéc héi th¶o vÒ téi ph¹m vµ chèng téi ph¹m. N¨m 1998 ®· thèng nhÊt triÓn khai mét chiÕn dÞch réng r·i chèng l¹i viÖc gian lËn b¶o hiÓm trªn toµn n­íc Anh. LËp mét ®­êng d©y nãng ®Ó tè c¸o nh÷ng kÎ gian lËn, lõa ®¶o b¶o hiÓm. Cßn t¹i Mü, nh»m môc ®Ých ng¨n chÆt téi ph¹m b¶o hiÓm, Héi ®ång thµnh phè Washingt¬n DC ®· ban hµnh mét ®¹o luËt ®Êu tranh chèng tÖ n¹n lõa ®¶o b¶o hiÓm, trong ®ã ®Æc biÖt kÎ gian lËn sÏ bÞ ph¹t 50.000 USD vµ kÌm theo 15 n¨m tï giam, ngoµi ra cßn ph¶i båi th­êng kho¶n tiÒn chiÕm ®o¹t do lõa ®¶o. C¸c nhµ b¶o hiÓm ®­îc yªu cÇu ph¶i thiÕt lËp nh÷ng ch­¬ng tr×nh cô thÓ nh»m b¶o vÖ vµ chèng lõa ®¶o b¶o hiÓm. Nh÷ng c«ng ty kh«ng thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh nµy sÏ bÞ ph¹t. §ång thêi cè g¾ng ®éng viªn khuyÕn khÝch c¬ quan C¶nh s¸t tham gia tÝch cùc vµo c «ng viÖc nµy. • Doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i tæ chøc ®Çu mèi qu¶n lý, theo dâi vµ kiÓm tra chÆt chÏ c¸c c¸n bé, ®¹i lý vµ c¸c céng t¸c viªn khai th¸c b¶o hiÓm. Mét mÆt, ph¶i nh¾c nhë hä thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n, mÆt kh¸c ph¶i ®Ò ra nh÷ng c¬ chÕ qu¶n lý phï hîp nh­: PhÝ b¶o hiÓm thu ®­îc trong ngµy, cuèi ngµy ph¶i nép; giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cÊp trong ngµy ph¶i th«ng b¸o cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµo cuèi ngµy; khi kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn lín th× ph¶i b¸o c¸o vÒ doanh nghiÖp b¶o hiÓm kiÓm tra, theo dâi… tiªu biÓu nh­ t¹i Cana da: Cuéc ®Êu tranh chèng gian lËn b¶o hiÓm ë Canada do v¨n phßng b¶o hiÓm Canada (IBC) ®øng ®Çu. IBC tæ chøc ®¸nh gi¸, tæng kÕt kinh nghiÖm chèng gian lËn b¶o hiÓm cña tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vµ so¹n th¶o mét gi¸o tr×nh ®Æc biÖt h­íng dÉn ho¹t ®éng chèng gian lËn b¶o hiÓm. Tæ chøc “ng¨n chÆn téi ph¹m” cña Canada tù nguyÖn ®øng ra ng¨n chÆn vµ ®iÒu tra mäi téi ph¹m, trong ®ã cã téi ph¹m gian lËn b¶o hiÓm. IBC cung cÊp cho c¶nh s¸t vµ lùc l­îng ch÷a ch¸y sæ ghi nhí c¸c dÊu hiÖu nghi vÊn gian lËn b¶o hiÓm ®Ó hä l­u ý. Tæng gi¸ trÞ gian lËn b¶o hiÓm tµi s¶n vµ c¸c tr­êng hîp rñi ro kho¶ng 1,3 tû USD/ n¨m (10-15% sè tiÒn ®ãng b¶o hiÓm). Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  6. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Liªn ®oµn chèng gian lËn b¶o hiÓm thµnh lËp th¸ng 6/1994 ë Canada bao gåm ®¹i diÖn cña c¸c c«ng ty B¶o hiÓm, C¶nh s¸t, LuËt s­ ®oµn vµ ng­êi tiªu dïng. Liªn ®oµn ®· ra b¶n tuyªn bè ®­îc tÊt c¶ c¸c h·ng b¶o hiÓm ký vµ cam kÕt thùc hiÖn, ®ång thêi ®­a ra ®Þnh nghÜa: “gian lËn b¶o hiÓm lµ mäi hµnh ®éng tiÕn hµnh víi môc ®Ých nhËn tiÒn b¶o hiÓm phi ph¸p tõ yªu cÇu gi¶ m¹o ®Õn t¨ng hay gi¶m c¸c yªu cÇu hîp ph¸p, tõ yªu cÇu gi¶ ®Õn gian lËn néi bé”. §èi víi thÎ b¶o hiÓm liªn ®oµn h­íng dÉn nh­ sau: - ThÎ b¶o hiÓm ph¶i ®­îc viÕt b»ng ng«n ng÷ ®¬n gi¶n. - C¸c yªu cÇu trong thÎ ph¶i ®­îc ®iÒn ®Çy ®ñ. - Trong ®¬n xin tr¶ b¶o hiÓm ng­êi viÕt ph¶i chøng minh râ rµng tÊt c¶ nh÷ng khÝa c¹nh yªu cÇu cña m×nh. - Khi ký l¹i hîp ®ång b¶o hiÓm ph¶i l­u ý th«ng b¸o tÊt c¶ nh÷ng thay ®æi vËt chÊt vµ c¸c thay ®æi ®¸ng kÓ kh¸c cña ®èi t­îng b¶o hiÓm. - Thªm vµo ®iÒu kiÖn: ng­êi b¶o hiÓm cã quyÒn yªu cÇu ng­êi ®­îc b¶o hiÓm gi¶i thÝch râ rµng sau khi x¶y ra thiÖt h¹i. B¶o hiÓm «t« ph¶i tu©n thñ tr×nh tù kiÓm tra toµn bé tr­íc khi nhËn b¶o hiÓm. §Ó tr¸nh gian lËn trong b¶o hiÓm c¸c ®èi t­îng th­¬ng m¹i cÇn ph¶i ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. Mçi khi nhËn ®­îc ®¬n b¶o hiÓm, C«ng ty b¶o hiÓm cã quyÒn xem xÐt “lÞch sö yªu cÇu b¶o hiÓm “ cña ®èi t­îng (tÇn sè vµ khèi l­îng b¶o hiÓm) tõ c¸c trung t©m t­ liÖu. VÒ phÝa C«ng ty b¶o hiÓm, khi lµm giÊy tê b¶o hiÓm ph¶i: - ChuÈn bÞ vµ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ®Æc biÖt ®Ó x¸c ®Þnh vµ lµm hå s¬ c¸c thiÖt h¹i ®¸ng nghi ngê. - TiÕn hµnh ®iÒu tra tÊt c¶ c¸c tr­êng hîp kh¶ nghi vµ nÕu cã thÓ th× ¸p dông tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p ®Ó kh«i phôc c¸c kho¶n chi tr¶ bÊt hîp ph¸p. - Thµnh lËp ban ®iÒu tra hoÆc b¾t buéc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm hîp t¸c víi c¬ quan ®iÒu tra ®Æc biÖt cña c¸c h·ng b¶o hiÓm. - Hîp t¸c víi chÝnh quyÒn vÒ c¸c yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng ®­îc thanh to ¸n gian lËn. Muèn tõ chèi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, C«ng ty b¶o hiÓm ph¶i chøng minh ®­îc “tam gi¸c téi ph¹m” gåm ®éng c¬ gian lËn, kh¶ n¨ng thùc hiÖn vµ hËu qu¶ cña nã. C«ng viÖc nµy cã thÓ ®­îc c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn hµnh, cã tr­êng hîp cã c¶ sù tham gia cña c ¸c chuyªn gia bªn ngoµi. Thªm vµo ®ã mét sè m¹ng l­íi c¸c c«ng ty ®Æc biÖt ®­îc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng nh­ ®¬n vÞ ®iÒu tra ®éc lËp theo yÒu cÇu cña c«ng ty b¶o hiÓm. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  7. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Tr­êng hîp thiÖt h¹i trªn 25.000 ®«la Canada b¾t buéc ph¶i ®iÒu tra, cßn d­íi 25.000 ®«la Canada th× chØ ®iÒu tra khi ®Æc biÖt nghi vÊn. §iÒu tra cña C«ng ty b¶o hiÓm lµ nh»m quyÕt ®Þnh tr¶ hay kh«ng tr¶ b¶o hiÓm, cßn cña C¶nh s¸t lµ xem xÐt cã dÊu hiÖu ph¹m téi h×nh sù hay kh«ng? Ngoµi gian lËn tõ phÝa ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cßn cã nh÷ng gian lËn néi bé tõ phÝa trung gian nh­ ®¹i lý, m«i giíi hay nh©n viªn b¶o hiÓm. §Ó chèng l¹i lo¹i nµy, tr­íc hÕt ph¶i lµm râ chøc n¨ng cña c¸c chuyªn gia x¸c ®Þnh quy m« thiÖt h¹i víi c¸c chuyªn gia thùc hiÖn tr¶ tiÒn cho c¸c thiÖt h¹i (kÓ c¶ bè trÝ hä ë c¸c v¨n phßng kh¸c nhau). C«ng ty b¶o hiÓm nªn th­êng xuyªn lu©n chuyÓn c¸n bé, thay ®æi hÖ thèng, kiÓm tra ®Þnh kú t¹i chç vµ sö dông c¸c bé phËn ®éc lËp. Ng­êi ta cho r»ng, viÖc thay ®æi th­êng xuyªn c¸c nh©n viªn qu¶n lý thiÖt h¹i ®· gi¶m ®¸ng kÓ kh¶ n¨ng mãc ngoÆc gi÷a nh÷ng ng­êi m­u toan gian lËn trong thêi gian dµi • Qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh– båi th­êng, chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ph¶i ®­îc thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c vµ tr×nh tù mçi kh©u. nÕu thÊy nghi ngê mét lo¹i giÊy tê nµo ®ã hoÆc kh«ng râ vÒ thêi gian, kh«ng gian trong c¸c vô tæn thÊt cÇn x¸c minh l¹i ngay. NÕu thÊy cÇn thiÕt ph¶i b¸o nga y ®Ó doanh nghiÖp b¶o hiÓm tæ chøc ®iÒu tra x¸c, minh cho râ. Ngoµi ph­¬ng ¸n ®iÒu tra ®éc lËp, cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña c¸c bªn cã liªn quan nh­: c «ng an, y b¸c sü vµ nh÷ng ng­êi lµm chøng… Tiªu biÓu nh­ t¹i Ph¸p: TÊt c¶ c¸c h·ng b¶o hiÓm cña Ph¸p ®Òu cã danh s¸ch nh÷ng kÎ lõa ®¶o b¶o hiÓm ®· bÞ toµ ¸n kÕt téi ®Ó kh«ng ký c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm ®èi víi c¸c ®èi t­îng nµy, qua ®ã nghiªn cøu kü hå s¬ c¸c vô gian lËn ®Ó t×m c¸c biÖn ph¸p phßng chèng. ë n­íc nµy, theo ­íc tÝnh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, chi phÝ cho viÖc ®iÒu tra gian lËn b¶o hiÓm tiªu tèn kho¶ng 1,5% tæng phÝ thu. MÆc dï vËy, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nµy vÉn tiÕn hµnh c¸c chiÕn dÞch chèng gian lËn b¶o hiÓm. Tiªu biÓu trong sè ®ã lµ c«ng ty b¶o hiÓm Ph¸p – UAP. Tõ n¨m 1980, trong bé phËn ®iÒu chØnh thua lç cña h·ng cã nhãm chèng gian lËn víi nhiÖm vô: ph©n tÝch tµi liÖu cña c¸c tr­êng hîp b¶o hiÓm kh¸c nhau, kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p cña chóng, l­u ý nh÷ng th«ng tin tr¸i ng­îc vµ nh÷ng sù kiÖn kh«ng phï hîp víi tõng tr­êng hîp: - Nh÷ng ng­êi tham gia vµo nhiÒu lo¹i b¶o hiÓm kh¸c nhau. - Tr­êng hîp ph¶i tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ngay sau khi ký hîp ®ång b¶o hiÓm hay sau khi t¨ng tiÒn b¶o hiÓm. - Tr­êng hîp t¨ng sè vô tai n¹n ngay cïng mét chç. - GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng ph¶i do chÝnh ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa h­ëng ®Ò nghÞ. §Ó c«ng t¸c ®iÒu tra cã hiÖu qu¶, h·ng UAP th­êng céng t¸c víi c¸c c¬ quan bªn ngoµi, ®Æc biÖt lµ sù tham gia cña C¶nh s¸t. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  8. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted §Ó cã ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p nh­ trªn, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ë Ph¸p ®· cã sù thèng nhÊt trong hµng ®éng, xö lý th«ng tin kÞp thêi vµ qu¶n lý kh¸ch hµng rÊt chÆt chÏ. §Æc biÖt ë Ph¸p cßn h×nh thµnh nh÷ng tæ chøc ®Æc biÖt ®Ó ®èi phã víi nh÷ng hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm mang tÝnh c hÊt nguy hiÓm, x¶o tr¸ vµ h·ng ALFA lµ mét trrong nh÷ng tæ chøc nh­ vËy. Tæ chøc ALFA ®­îc thµnh lËp n¨m 1989 cã trô së chÝnh t¹i Paris. Víi sù tËp trung c¸c th¸m tö trong lÜnh vùc b¶o hiÓm cã tr×nh ®é, trÝ th«ng minh vµ kh¶ n¨ng ph¸ ¸n tèt, ALFA ®· trë thµnh c¸nh tay ®¾c lùc cho c¸c h·ng b¶o hiÓm Ph¸p trong viÖc truy t×m téi ph¹m trôc lîi b¶o hiÓm, ALFA cã 80 th¸m tö t­ lµm viÖc trong ph¹m vi kh¾p n­íc Ph¸p, d­íi sù chØ ®¹o cña ban tham m­u gåm 15 ng­êi, nh©n viªn ALFA cã tuæi trung b×nh 50 tuæi vµ ®Òu cã kinh nghiÖm qua thêi gian trong ngµnh c¶nh s¸t ®iÒu nµy lµ mét nguyªn nh©n khiÕn c «ng viÖc cña tæ chøc nµy lu«n thuËn lîi. C¸c cuéc ®iÒu tra mÊt kh¸ nhiÒu thêi gian vµ tiÒn b¹c nh­ng nh÷ng chi phÝ ®ã kh«ng ph¶i lµ v« Ých. Trªn ®©y lµ mét sè c¸c ph­¬ng ph¸p, m« h×nh tæ chøc phßng chèng ng¨n chÆn gian lËn b¶o hiÓm ë mét sè n­íc tiªu biÓu trªn thÕ giíi mµ ph­¬ng ph¸p cña hä ®· ®­îc c¶ thÕ giíi tham kh¶o vËn dông. ViÖc vËn dông, häc hái c¸c n­íc ®i tr­íc ®Ó t×m ra cho m×nh mét gi¶i ph¸p phï hîp víi hoµn c¶nh thùc tiÔn lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt ®èi víi c¸c n­íc ®i sau trong ®ã cã ViÖt Nam. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  9. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Ch­¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi vµ biÖn ph¸p h¹n chÕ t¹i c«ng ty Pjico. I. S¬ l­îc sù h×nh thµnh ph¸t triÓn vµ ho¹t ®éng cña c«ng ty Pjico. 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña c«ng ty Pjico. a. LÞch sö h×nh thµnh c«ng ty: Formatted: Font: Times New Roman  ThÞ tr­êng b¶o hiÓm phi nh©n thä ViÖt Nam sau h¬n 30 n¨m chØ Formatted: Font: Times New Roman cã mét m×nh B¶o ViÖt “®¬n th­¬ng ®éc m·” ho¹t ®éng th× ®Õn nay ngoµi Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· xuÊt hiÖn thªm nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau, cã thÓ kÓ ®Õn c¸c c«ng ty sau: - C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO); - C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm N hµ Rång (B¶o Long); - C«ng ty b¶o hiÓm Thµnh Phè Hå ChÝ Minh (B¶o Minh) ; - C«ng ty b¶o hiÓm dÇu khÝ ViÖt Nam (PVIC); - C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm B­u §iÖn (PTI); - C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm Quèc tÕ ViÖt Nam (VIA) ; Formatted: Font: Times New Roman  ViÖc thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ta ®­îc më réng lµ xuÊt ph¸t tõ chñ Formatted: Font: Times New Roman tr­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ ®a thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N­íc, mµ næi bËt lµ chñ tr­¬ng cæ phÇn ho¸ vµ ph¸t Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  10. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted triÓn c¸c c«ng ty cæ phÇn theo LuËt c «ng ty n¨m 1990 v× thÕ sau n¨m 1994 mét lo¹t c¸c c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm ®· ra ®êi trong ®ã cã Pjico. Formatted: Font: Times New Roman  C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex víi tªn gäi tiÕng anh lµ Formatted: Font: Times New Roman Petrolimex Joint- Stock Insurance Company, viÕt t¾t lµ PJICO ®· ra ®êi vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng vµo ngµy 15 th¸ng 6 n¨m 1995. C«ng ty lµ sù héi tô cña 8 cæ ®«ng lín trong ®ã cã 7 thµnh viªn s¸ng lËp vµ mét thµnh viªn tham gia. C¸c thµnh viªn nµy ®· vµ ®ang cã nh÷ng ®ãng gãp tÝch c ùc vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña Pjico. D­íi ®©y lµ c¸c cæ ®«ng s¸ng lËp: - Tæng c«ng ty x¨ng dÇu ViÖt Nam (Petrolimex) ; - Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam (Vietcombank); - C«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam (Vinare); - Tæng c«ng ty thÐp ViÖt Nam (VSC); - C«ng ty vËt t­ vµ thiÕt bÞ toµn bé (Matexim); - C«ng ty ®iÖn tö Hµ Néi (Hanel); - C«ng ty TNHH thiÕt bÞ an toµn (AT); C«ng ty Pjico lµ cæ phÇn ®Çu tiªn ho¹t ®éng kinh doanh trong lÜnh vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä, do vËy, Pjico ®· ph¶i tr¶i qua kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n cña nh÷ng ngµy ®Çu ho¹t ®éng ( V¹n sù khëi ®Çu nan), ®Æc biÖt khi c¸c ®iÒu kiÖn vÒ c¬ chÕ ph¸p luËt cßn ch­a ®Çy ®ñ, kh¸ch hµng cßn Ýt lßng tin. N h­ng víi sù chØ ®¹o cña héi ®ång qu¶n trÞ, cña c¸c ban ngµnh liªn quan, ®ång thêi cïng víi sù ñng hé hîp t¸c gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c cæ ®«ng s¸ng lËp, kh¸ch hµng vµ ®Æc biÖt lµ sù nç lùc phÊn ®Êu cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn, c«ng ty ®· tõng b­íc ph¸t triÓn vµ t¹o dùng ®­îc chç ®øng trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. b. C¬ cÊu tæ chøc cña c«ng ty: Lµ mét c«ng ty cæ phÇn cã t­ c¸ch ph¸p nh©n, tù chñ vÒ mÆt tµi chÝnh vµ h¹ch to¸n ®éc lËp, Pjico rÊt chó träng tíi viÖc x©y dùng c¬ cÊu tæ chøc cña c«ng ty sao cho chÆt chÏ ®ång thêi vÉn tu©n thñ theo trËt tù c¬ cÊu cña mét c«ng ty cæ phÇn. HiÖn nay, bé m¸y tæ chøc cña Pjico bao gåm c¸c bé phËn sau: Formatted: Font: Times New Roman  Héi ®ång qu¶n trÞ; Formatted: Font: Times New Roman  Tæng gi¸m ®èc; Formatted: Font: Times New Roman  C¸c phã gi¸m ®èc; Formatted: Font: Times New Roman  C¸c phßng ban nghiÖp vô: Formatted: Font: Times New Roman - Phßng tæ chøc c¸n bé; Formatted: Font: Times New Roman - Phßng tæng hîp; Formatted: Font: Times New Roman - Phßng thÞ tr­êng vµ qu¶n lý nghiÖp vô; Formatted: Font: Times New Roman - Ban thanh tra ph¸p chÕ; Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  11. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - Phßng b¶o hiÓm hµng h¶i; - Phßng b¶o hiÓm phi hµng h¶i; - Phßng b¶o hiÓm tµi s¶n ho¶ ho¹n; - Phßng t¸i b¶o hiÓm; - Phßng kÕ to¸n; - Phßng ®Çu t­ tÝn dông vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n; - Phßng gi¸m ®Þnh båi th­êng; - Bé phËn qu¶n lý ®¹i lý; Formatted: Font: Times New Roman  C¸c v¨n phßng b¶o hiÓm t¹i Hµ Néi: KV1, KV2, KV3, KV4, KV5, Formatted: Font: Times New Roman K V6 vµ KV7. Formatted: Font: Times New Roman  C¸c chi nh¸nh trùc thuéc t¹i 64 tØnh thµnh trªn toµn quèc. Formatted: Font: Times New Roman c. C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm triÓn khai: So víi nh÷ng ngµy ®Çu míi thµnh lËp, c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm mµ c «ng ty triÓn khai ®· ®­îc ®a d¹ng ho¸ vµ hoµn thiÖn lªn rÊt nhiÒu. §iÒu ®ã ®· ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm ngµy mét t¨ng lªn kh«ng chØ cña mçi mét c¸ nh©n mµ cßn c¶ c¸c tæ chøc ®ang ho¹t ®éng kinh doanh, s¶n xuÊt trªn ®Êt n­íc ViÖt Nam. HiÖn nay c«ng ty ®ang triÓn khai mét sè c ¸c nghiÖp vô chÝnh sau: Formatted: Font: Times New Roman  NghiÖp vô b¶o hiÓm hµng h¶i: Formatted: Font: Times New Roman - B¶o hiÓm hµng hãa vËn chuyÓn b»ng ®­êng biÓn, ®­êng bé, ®­êng s«ng, ®­êng hµng kh«ng; - B¶o hiÓm th©n tµu; - B¶o hiÓm TNDS cña chñ tµu; - B¶o hiÓm nhµ thÇu ®ãng tµu; - B¶o hiÓm tµu s«ng, tµu c¸; Formatted: Font: Times New Roman  NghiÖp vô b¶o hiÓm phi hµng h¶i: Formatted: Font: Times New Roman - B¶o hiÓm xe c¬ giíi; - B¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi; - B¶o hiÓm häc sinh, sinh viªn, gi¸o viªn; - B¶o hiÓm båi th­êng cho ng­êi lao ®éng; - B¶o hiÓm kh¸ch du lÞch; - B¶o hiÓm hµnh kh¸ch; Formatted: Font: Times New Roman  NghiÖp vô b¶o hiÓm Kü thuËt vµ Tµi s¶n: Formatted: Font: Times New Roman - B¶o hiÓm mäi rñi ro vÒ x©y dùng l¾p ®Æt; - B¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt; - B¶o hiÓm mäi rñi ro c«ng nghiÖp; - B¶o hiÓm m¸y mãc; - B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm; Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  12. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - B¶o hiÓm hçn hîp tµi s¶n cho thuª m­ín; Formatted: Font: Times New Roman  NghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm: bao gåm nh­îng vµ nhËn c¸c nghiÖp vô Formatted: Font: Times New Roman b¶o hiÓm. Formatted: Font: Times New Roman  C¸c ho¹t ®éng kh¸c: Formatted: Font: Times New Roman - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô liªn quan tíi b¶o hiÓm nh­: Gi¸m ®Þnh, ®iÒu tra, tÝnh to¸n ph©n bæ tæn thÊt, ®¹i lý gi¸m ®Þnh tæn thÊt, ®¹i lý xÐt gi¶i quyÕt båi th­êng vµ yªu cÇu ng­êi thø ba båi hoµn. - Hîp t¸c trong lÜnh vùc ®Çu t­, tÝn dông, liªn doanh liªn kÕt víi c¸c b¹n hµng trong vµ ngoµi n­íc. 2. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico. a. C«ng t¸c triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico: Víi ph­¬ng ch©m “Pjico lu«n cïng b¹n v÷ng tay l¸i”, nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®· ®­îc c«ng ty triÓn khai ngay tõ khi míi thµnh lËp. Theo thêi gian, nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®· tõng b­íc ®øng v÷ng vµ trë thµnh nghiÖp vô chñ ®¹o cña c«ng ty. §Æc biÖt trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn ®· lµm bïng næ c¸c ph­¬ng tiÖn vËn t¶i chuyªn dông. §©y lµ ®iÒu cÇn cho quy luËt “sè ®«ng bï sè Ýt” trong kinh doanh b¶o hiÓm. Do vËy, nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi cã nhiÒu thuËn lîi cho viÖc ph¸t triÓn vµ më réng. HiÖn nay c«ng ty ®ang triÓn khai tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi, bao gåm: Formatted: Font: Times New Roman  C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm xe c¬ giíi b¾t buéc: Formatted: Font: Times New Roman - B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba nghiÖp vô nµy gåm: B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe «t« ®èi víi ng­êi thø ba vµ b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe m¸y ®èi víi ng­êi thø ba. - B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi hµnh kh¸ch trªn xe. Formatted: Font: Times New Roman  C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm xe c¬ giíi tù nguyÖn: Formatted: Font: Times New Roman - B¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe. - B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe. - B¶o hiÓm tai n¹n l¸i, phô xe vµ ng­êi ngåi trªn. §Ó biÕt cô thÓ t×nh h×nh khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i Pjico ta xem xÐt nh÷ng môc cô thÓ sau: • T×nh h×nh thùc hiÖn kÕ ho¹ch khai th¸c: Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  13. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted NghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm truyÒn thèng, cã tÝnh c¹nh tranh cao, cã thÕ m¹nh t¹o ra uy tÝn cho Pjico ®ång thêi lµ nghiÖp vô cã doanh thu chñ ®¹o. §Ó chøng minh ®©y lµ nghiÖp vô cã doanh thu chñ ®¹o ta xem xÐt b¶ng sau: B¶ng 6: T×nh h×nh thùc hiÖn kÕ ho¹ch khai th¸c b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i Pjico giai ®o¹n 2000- 2004. ChØ KÕ ho¹ch Thùc hiÖn Tèc ®é t¨ng Møc ®¹t kÕ tiªu (Tr.®) (Tr.®) ho¹ch (%) tr­ëng (%) N¨m 2000 23.150 28.400 37,4 122,7 2001 32.600 42.436 49,4 129,9 2002 53.894 60.981 43,7 113,1 2003 55.941 66.669 9,32 119,1 2004 64.978 77.568 16,34 119,4 (Nguån: C«ng ty Pjico) Ph©n tÝch sè liÖu b¶ng trªn ta thÊy: - Doanh thu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi liªn tôc t¨ng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. ChØ trong vßng 5 n¨m doanh thu phÝ ®· t¨ng 2,7 lÇn (n¨m 2000 doanh thu chØ ®¹t 28.400 triÖu ®ång nh­ng ®Õn n¨m 2004 doanh thu ®· ®¹t 77.568 triÖu ®ång) ®iÒu nµy cã ®­îc lµ nhê c«ng ty lu«n coi s¶n phÈm b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm chñ ®¹o. - Tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n ®¹t 31% ®iÒu nµy nãi lªn sù nçi lùc rÊt lín cña ®éi ngò nh©n viªn khai th¸c cña c«ng ty. §Æc biÖt trong 3 n¨m 2000, 2001 vµ 2002 tèc ®é t¨ng tr­ëng rÊt cao (2000 ®¹t 37,4%; n¨m 2001 ®¹t 49,4%; n¨m 2002 ®¹t 43,7%) ®ã lµ nhê sù hoµn thiÖn dÇn vÒ c¬ chÕ, tæ chøc cña c«ng ty vµ còng lµ nh÷ng n¨m Pjico nç lùc x©y dùng h×nh ¶nh cña m×nh trªn thÞ tr­êng. §¸ng chó ý lµ n¨m 2001 n¨m cã sù t¨ng tr­ëng cao nhÊt tõ tr­íc tíi nay ®ã còng lµ n¨m ®¸nh dÊu sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña Pjico víi 64 chi nh¸nh trªn kh¾p tØnh, thµnh trong c¶ n­íc. Trong hai n¨m trë l¹i ®©y 2003 vµ 2004 tèc ®é t¨ng tr­ëng cã gi¸m sót ®iÒu nµy ®­îc gi¶i thÝch ®ã lµ do sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c s¶n phÈm cïng lo¹i trªn thÞ tr­êng cña nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c. • T×nh h×nh khai th¸c tõng nghiÖp vô cô thÓ: Trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi cã rÊt nhiÒu nghiÖp vô vµ mçi nghiÖp vô l¹i cã tÝnh ®Æc thï riªng ®iÒu nµy gi¶i thÝch t¹i sao ®éi ngò nh©n viªn khai th¸c ph¶i lu«n hoµn thiÖn m×nh ®Ó ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu cña Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  14. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted kh¸ch hµng còng nh­ n©ng cao thu nhËp cho b¶n th©n vµ doanh thu cho c «ng ty. §Ó biÕt cô thÓ t×nh h×nh khai th¸c cña tõng nghiÖp vô ta xem xÐt b¶ng sau: B¶ng 7: Doanh thu phÝ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i Pjico giai ®o¹n 2000- 2004.(§¬n vÞ: Tr. ®) STT NghiÖp vô 2000 2001 2002 2003 2004 1 TNDS «t« 9.054 13.900 19.974 21.731 25.299 2 TNDS xe 557 1.705 2.450 2.673 3.178 m¸y 3 TNDS ®èi víi 137 132 190 204 229 hµnh kh¸ch 4 TNDS ®èi víi 752 712 1.023 1.078 1.208 hµng ho¸ 5 VËt chÊt «t« 15.742 22.802 32.766 36.096 42.017 6 VËt chÊt xe 153 44 63 83 89 m¸y Tai n¹n l¸i phô xe 7 1.958 3.141 4.515 4.804 5.548 vµ ng­êi ngåi trªn xe 8 Céng: 28.400 42.436 60.981 66.669 77.568 (Nguån: C«ng ty Pjico) Ph©n tÝch sè liÖu b¶ng trªn ta thÊy: - Doanh thu phÝ cña tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm ®Òu t¨ng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Riªng ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe m¸y doanh thu lµ kh«ng ®¸ng kÓ theo t«i nªn lo¹i bá nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ®Ó ®ì tèn chi phÝ. - Trong hai nghiÖp vô b¶o hiÓm TNDS vµ vËt chÊt cña «t« lµ hai nghiÖp vô chñ ®¹o. Tæng doanh thu phÝ cña hai nghiÖp vô nµy lu«n chiÕm trªn 85% tæng phÝ thu cña nghiÖp vô xe c¬ giíi. §Æc biÖt, trong 5 n¨m trë l¹i ®©y doanh thu phÝ cña hai nghiÖp vô nµy lu«n chiÕm trªn 86,5% tæng phÝ thu, ®iÒu nµy cho thÊy c«ng ty lu«n x¸c ®Þnh ®©y lµ hai nghiÖp vô hµng ®Çu vµ hÕt søc quan träng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi vµ Pjico lu«n nç lùc x©y dùng quan hÖ bÒn chÆt víi nh÷ng Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  15. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted kh¸ch hµng truyÒn thèng, còng nh­ lu«n x¸c ®Þnh hai s¶n phÈm nµy lu«n ®i cïng víi nh÷ng chiÕc xe cña nh÷ng doanh nh©n thµnh ®¹t. - B¶o hiÓm vËt chÊt «t« lµ nghiÖp vô cã doanh thu cao nhÊt trong tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi. NghiÖp vô nµy chiÕm tíi 55% trong tæng doanh thu vµo n¨m 2000, n¨m 2004 con sè nµy lµ 54,2% ®iÒu nµy cho thÊy ®©y lµ nghiÖp vô Pjico lu«n coi lµ thÕ m¹nh cña m×nh vµ c¸c chñ xe lu«n ý thøc ®­îc ®© y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm rÊt cÇn thiÕt cho chiÕc xe cña m×nh. Tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n cña nghiÖp vô nµy ®¹t 43% trong giai ®o¹n 2000- 2004. Trong ®ã, giai ®o¹n 2000- 2002 cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao nhÊt (n¨m 2000 tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 35,9%; n¨m 2001 ®¹t 44,8%; n¨m 2002 ®¹t 43,7%) ®Æc biÖt, n¨m 2001 tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t kû lôc tõ tr­íc tíi nay do trong giai ®o¹n nµy c«ng ty ®ang nç lùc x©y dùng th­¬ng hiÖu cña m×nh trªn thÞ tr­êng. Trong hai n¨m trë l¹i ®©y tèc ®é t¨ng tr­ëng cã gi¶m do sù lín m¹nh cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh nh­ng doanh thu phÝ vÉn chiÕm tû träng cao trong tæng doanh thu. - NghiÖp vô b¶o hiÓm TNDS «t« lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô quan träng vµ cã doanh thu ®¸ng kÓ chØ trong vßng 5 n¨m doanh thu phÝ b¶o hiÓm ®· t¨ng 2,8 lÇn (n¨m 2000 doanh thu ®¹t 9.054 triÖu ®ång ®Õn n¨m 2004 ®¹t 25.299 triÖu ®ång) vµ nghiÖp vô nµy cã tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n kh¸ cao 33,5% trong ®ã, cã nh÷ng thêi kú t¨ng ®ét biÕn ®ã lµ giai ®o¹n 2000 ®Õn 2002 (n¨m 2000 ®¹t 45%; n¨m 2001 ®¹t 53,52%; n¨m 2002 ®¹t 43,69%) trong hai n¨m trë l¹i ®©y tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nghiÖp vô nµy kh«ng cao cho dï ®©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm b¾t buéc (tõ n¨m 2003) nãi lªn sù c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr­êng cña nh÷ng s¶n phÈm cïng lo¹i cña nh÷ng doanh nghiÖp kh¸c. - S¶n phÈm b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe m¸y trong 4 n¨m gÇn ®©y ®· ®­îc chó träng nhÊt lµ tõ n¨m 2003 khi nghiÖp vô nµy lµ nghiÖp vô b¾t buéc ®èi víi c¸c chñ ph­¬ng tiÖn. ChØ trong vßng 5 n¨m doanh thu phÝ cña nghiÖp vô nµy ®· t¨ng 5,5 lÇn (n¨m 2000 doanh thu phÝ ®¹t 577 triÖu ®ång th× ®Õn n¨m 2004 ®¹t 3.178 triÖu ®ång). Tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n cña nghiÖp vô nµy ®¹t 69,4% trong ®ã, cã thêi kú nghiÖp vô nµy t¨ng tr­ëng kh«ng ®­îc nh­ mong muèn vµo n¨m 2000 do lóc nµy lßng tin cña kh¸ch hµng víi Pjico ch­a nhiÒu vµ B¶o ViÖt cßn ®ang chiÕm ­u thÕ. Nh­ng còng tõ ®ã Pjico thùc hiÖn c¬ chÕ kho¸n doanh thu tíi tõng phßng K V lµm cho doanh thu cña nghiÖp vô nµy kh«ng ngõng t¨ng cao ®iÓn h×nh n¨m 2001 tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t con sè kû lôc 206,1%. Trong hai n¨m trë l¹i ®©y do sù c¹nh tranh khèc liÖt víi nh÷ng doa nh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c lµ cho tèc ®é t¨ng tr­ëng cã gi¶m sót, n¨m 2004 tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 18,89% vµ doanh thu cña nghiÖp vô nµy ®· chiÕm 4% trong tæng doanh thu. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  16. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted b. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt : Trong lÞch sö ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm, kiÓm so¸t tæn thÊt lµ mét trong nh÷ng chøc n¨ng chÝnh cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm phi nh©n thä. K iÓm so¸t tæn thÊt cã t¸c dông lµm gi¶m tÇn xuÊt hoÆc møc ®é trÇm träng cña c¸c tæn thÊt, v× thÕ nã kh«ng chØ lµ chøc n¨ng cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ cßn lµ yªu cÇu bøc xóc cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Ngµy nay c¸c nhµ chuyªn m«n cña ngµnh b¶o hiÓm ®Òu thèng nhÊt r»ng, kiÓm so¸t tæn thÊt lµ sù kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a hai yÕu tè: §Ò phßng tæn thÊt vµ h¹n chÕ tæn thÊt. §Ò phßng tæn thÊt lµ c ¸c biÖn ph¸p ®­îc sö dông ®Ó h¹ thÊp tÇn suÊt tæn thÊt, hay nãi c¸ch kh¸c lµ ®Ó ng¨n ngõa c¸c tæn thÊt x¶y ra. Cßn h¹n chÕ tæn thÊt lµ c¸c biÖn ph¸p sö dông nh»m lµm gi¶m møc ®ä trÇm träng cña c¸c tæn thÊt khi rñi ro x¶y ra. §èi víi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm, ho¹t ®éng kiÓm so¸t tæn thÊt còng ®¸p øng ®­îc tÊt c¶ c¸c môc tiªu mµ doanh nghiÖp ®Æt ra, ®ã lµ: Gi¶m chi båi th­êng, t¨ng lîi nhuËn, ®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng, thùc hiÖn ®­îc nhu cÇu ph¸p lý vµ c¸c c«ng t¸c x· héi, nh©n ®¹o cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm. C«ng ty Pjico lu«n coi ho¹t ®éng kiÓm so¸t tæn thÊt lµ mét trong nh÷ng kh©u quan träng nhÊt trong chu kú cña s¶n phÈm b¶o hiÓm xe c¬ giíi. C«ng ty lu«n x¸c ®Þnh nÕu cã lµm tèt kh©u nµy th× : chÊt l­îng cña s¶n phÈm míi ®­îc b¶o ®¶m, t¹o ®­îc lßng tin cho kh¸ch hµng v× ch¼ng ai mua b¶o hiÓm l¹i muèn m×nh gÆp rñi ro còng nh­ thùc hiÖn ®­îc nh÷ng môc tiªu mµ c«ng ty ®Ò ra. Do vËy trong ho¹t ®éng kiÓm so¸t tæn thÊt cña m×nh c«ng ty lu«n ¸p dông triÖt ®Ó 3 kh©u chuyªn m«n: • Mét lµ, kh¶o s¸t ®iÒu tra thùc tÕ, c«ng viÖc chñ yÕu cña kh©u nµy lµ ®iÒu tra, thu thËp c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm, ®Õn ®Æc ®iÓm cña rñi ro vµ liªn quan ®Õn chÝnh b¶n th©n kh¸ch hµng. • Hai lµ, ph©n tÝch vµ t­ vÊn cho kh¸ch hµng trong c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. Sau khi n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin c¬ b¶n ë kh©u ®iÒu tra kh¶o s¸t, kiÓm so¸t viªn tæn thÊt sÏ ph©n tÝch nh÷ng tæn thÊt trong qu¸ khø cña kh¸ch hµng vµ t­ vÊn cho hä nh÷ng vÊn ®Ò cô thÓ liªn quan ®Õn c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. • Ba lµ, thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro. §©y lµ c«ng viÖc chñ yÕu thuéc vÒ phÝa ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Hä cã tr¸ch nhiÖm trùc tiÕp thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh vµ sau khi thùc hiÖn doanh nghiÖp b¶o hiÓm cña c ¸c kiÓm so¸t viªn tæn thÊt kiÓm tra xem ch­¬ng tr×nh cã phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ hay kh«ng vµ t­ vÊn thªm nh÷ng dÞch vô t­ vÊn phï hîp. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  17. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty cßn sö dông biÖn ph¸p t¨ng c­êng qu¶n lý th«ng tin nh­ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, vÒ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c, vÒ ®¹i lý… ®Ó cã thÓ t×m ra nh÷ng sai xãt, tõ ®ã rót kinh nghiÖm, ®iÒu chØnh cho tèt h¬n. Nh­ vËy, ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®­îc c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt th× hµng n¨m c«ng ty còng ph¶i chi ra mét kho¶n tiÒn nhÊt ®Þnh trong tæng phÝ b¶o hiÓm thu ®­îc. T¹i Pjico, kho¶n chi nµy ®­îc tÝnh vµo chi phÝ qu¶n lý nghiÖp vô. Cô thÓ ta cã b¶ng chi qu¶n lý nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico giai ®o¹n 2000-2004 nh­ sau: B¶ng 8: T×nh h×nh chi qu¶n lý nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i Pjico giai ®o¹n 2000-2004. C hi qu¶n lý ChØ tiªu Sè vô tæn thÊt Chi qu¶n lý Doanh thu nghiÖp vô / (vô) nghiÖp vô (Tr.®) N¨m doanh thu phÝ (Tr.®) (%) 2000 2.358 3.726 28.400 13,1 2001 2.948 5.814 42.436 13,7 2002 3.861 10.123 60.981 16,6 2003 3.856 10.607 66.669 15,9 2004 4.216 12.531 77.568 16,1 (Nguån: C«ng ty Pjico) Ph©n tÝch b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: - C«ng ty rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt vµ coi ®©y lµ mét nhiÖm vô träng t©m. Ta nhËn thÊy r»ng giai ®o¹n 2000- 2004 cho dï doanh thu phÝ ®· t¨ng 2,7 lÇn ( n¨m 2000 doanh thu phÝ ®¹t 28.400 triÖu ®ång; n¨m 2004 doanh thu phÝ ®¹t 77.568 triÖu ®ång) nh­ng sè tiÒn doanh nghiÖp bá ra ®Ó chi qu¶n lý nghiÖp vô l¹i t¨ng tíi 3,3 lÇn (chi qu¶n lý nghiÖp vô n¨m 2000 lµ 3.726 triÖu ®ång; n¨m 2004 chi qu¶n lý nghiÖp vô lµ 12.531 triÖu ®ång). - §Ó ®¶m b¶o ®­îc c¸c môc tiªu c«ng ty ®· ®Ò ra th× c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¶i lu«n ®­îc t¨ng c­êng v× nã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn lîi nhuËn cña c«ng ty. B»ng chøng lµ tû lÖ gi÷a sè tiÒn chi qu¶n lý nghiÖp vô / doanh thu n¨m sau lu«n cao h¬n n¨m tr­íc vµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y th× c«ng t¸c nµy cµng ®­îc coi träng, hai n¨m trë l¹i ®©y tû lÖ nµy dÇn ®i vµo æn ®Þnh (dao ®éng kho¶ng 16% tæng doanh thu cña nghiÖp vô) do c¬ së h¹ tÇng ®· ®­îc Nhµ N­íc ®Çu t­ tèt h¬n tr­íc rÊt nhiÒu. c. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh- båi th­êng: Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  18. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted C«ng t¸c gi¸m ®Þnh- båi th­êng lµ nh÷ng c«ng viÖc thuéc dÞch vô sau b¸n hµng, cã t¸c ®éng ®Õn sù c¹nh tranh vµ uy tÝn cña C«ng ty. Do vËy c«ng ty Pjico rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c nµy. • C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt: Gi¸m ®Þnh tæn thÊt ®­îc thùc hiÖn bëi c¸c chuyªn viªn gi¸m ®Þnh. ë nh÷ng n­íc ph¸p triÓn, chuyªn viªn gi¸m ®Þnh do doanh nghiÖp b¶o hiÓm trùc tiÕp chØ ®Þnh vµ lùa chän. Nh­ ng phÇn lín c¸c n­íc chuyªn viªn gi¸m ®Þnh l¹i chÝnh lµ nh©n viªn cña b¶n th©n c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. Do vËy chuyªn viªn gi¸m ®Þnh ph¶i ®¶m b¶o mét sè yªu cÇu sau: - Ghi nhËn thiÖt h¹i ph¶i ®¶m b¶o chÝnh x¸c, kÞp thêi, kh¸ch quan vµ trung thùc. Ghi nhËn thiÖt h¹i tøc lµ ghi l¹i thùc tr¹ng vµ x¸c ®Þnh l¹i thiÖt h¹i, møc ®é trÇm träng vµ nguyªn nh©n g©y thiÖt h¹i. C«ng viÖc gi¸m ®Þnh chØ ®­îc tiÕn hµnh khi bªn tham gia b¶o hiÓm hay doanh nghiÖp b¶o hiÓm yªu cÇu. §Ó ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan, mét sè nghiÖp vô b¶o hiÓm trong qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh ph¶i cã sù chøng kiÕn cña c¸c bªn cã liªn quan. - §Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p b¶o qu¶n vµ phßng ngõa thiÖt h¹i, ph¶i kÞp thêi vµ ®óng quyÒn h¹n, khi rñi ro tæn thÊt x¶y ra, chuyªn viªn gi¸m ®Þnh cã nghÜa vô can thiÖp ®Ó gi¶m thiÓu ®é trÇm träng cña tæn thÊt vµ t×nh tr¹ng gia t¨ng thiÖt h¹i. NÕu ph¸t hiÖn tæn thÊt cã tÝnh hÖ thèng, chuyªn viªn gi¸m ®Þnh ph¶i t×m hiÓu nguyªn nh©n, c¸ch gi¶i quyÕt vµ th«ng b¸o cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· uû nhiÖm m×nh lµm ng­êi gi¸m ®Þnh. - Nh÷ng th«ng tin mµ chuyªn viªn gi¸m ®Þnh cung cÊp cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm dï lµ tù nguyÖn, nh­ng néi dung cña nã lµ tÊt c¶ nh÷ng chi tiÕt vÒ nh÷ng sù kiÖn ®· x¶y ra vµ c¸c vÊn ®Ò liªn qua nh­: Thùc tr¹ng hiÖn tr­êng n¬i x¶y ra tai n¹n, t×nh tr¹ng mÊt c¾p, c¸c quy ®Þnh cña c¬ quan c«ng an vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng… Nh÷ng th«ng tin nµy sÏ kh«ng cã gi¸ trÞ nÕu ®­îc cung cÊp qu¸ muén, bëi v× nã kh«ng ®­îc ®­a ra th¶o luËn vµ lµm b»ng chøng khi lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh tæn thÊt. • C«ng t¸c båi th­êng: Båi th­êng vµ chi tr¶ b¶o hiÓm lµ vÊn ®Ò träng t©m cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Bëi v× khi mua b¶o hiÓm, cã nghÜa lµ kh¸ch hµng ®· tr¶ tiÒn cho c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm cam kÕt båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng vµ ®Çy ®ñ nÕu kh«ng may hä bÞ tæn thÊt. ChÝnh vµo thêi ®iÓm tæn thÊt x¶y ra, phÝa kh¸ch hµng th­êng bÞ nh÷ng “có sèc” lín vÒ tinh thÇn, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ tö vong hay th­¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn. Vµo lóc nµy th× n¨ng lùc, sù trung thùc, tÝnh hiÖu qu¶, sù tÕ nhÞ vµ tÝnh nh©n ®¹o cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®­îc thõa nhËn qua c ¸ch xö sù cña m×nh víi c¸c n¹n nh©n vµ sù kiÖn ®­îc b¶o hiÓm. NÕu gi¶i quyÕt tèt th× ®ã lµ c¸ch qu¶ng c¸o tèt nhÊt ®èi víi mét doanh nghiÖp b¶o Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  19. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted hiÓm. Do vËy, c«ng ty Pjico lu«n quan niÖm “Nh÷ng cam kÕt ®­îc b¶o ®¶m b»ng vµng”. Cô thÓ ta cã t×nh h×nh chi båi th­êng c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty trong giai ®o¹n 2000- 2004 nh­ sau: B¶ng9: T×nh h×nh chi båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.(§V: Tr.®ång) Stt NghiÖp vô 2000 2001 2002 2003 2004 1 TNDS «t« 5.623 10.441 16.037 17.063 20.035 2 TNDS xe m¸y 105 176 270 265 301 3 125 273 419 443 523 TNDS ®èi víi hµnh kh¸ch 4 VËt chÊt «t« 9.045 14.334 22.017 24.258 28.615 5 VËt chÊt xe m¸y 141 41 63 76 78 6 229 256 393 375 410 TNDS ®èi víi hµng ho¸ 7 486 1 .122 1 .719 1 .722 1.990 Tai n¹n l¸i, phô xe vµ ng­êi ngåi trªn xe 8 Céng: 16.654 26.643 40.918 44.202 51.952 Tû lÖ båi th­êng (%) (∑chi 9 / ∑thu) 58,64 62,78 67,1 66,3 66,97 (Nguån: c«ng ty Pjico) Ph©n tÝch b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: - B¶o hiÓm vËt chÊt «t« cã sè tiÒn båi th­êng cao nhÊt trong tÊt c¶ c ¸c nghiÖp vô, ®©y còng lµ ®iÒu dÔ hiÓu v× nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt «t« cã doanh thu cao nhÊt trong tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô. Trong khi doanh thu phÝ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt «t« cã tèc ®é t¨ng tr­ëng trung b×nh 43% th× tèc ®é t¨ng tr­ëng trung b×nh chi båi th­êng vËt chÊt «t« lµ 36% (giai ®o¹n 200-2004) ®iÒu nµy cho thÊy nghiÖp vô nµy ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn cho c«ng ty vµ ®ãng vai trß chñ ®¹o. - NghiÖp vô TNDS «t« lµ nghiÖp vô cã tèc ®é t¨ng tr­ëng doanh thu phÝ hµng n¨m kh¸ cao ®¹t 33,5% nh­ng ®i ®«i víi nã lµ sè tiÒn båi th­êng còng t¨ng lªn mét c¸ch chãng mÆt, t¨ng tíi 3,6 lÇn vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng b×nh qu©n cña sè tiÒn båi th­êng lµ 40,8% (giai ®o¹n 200-2004) cho thÊy r »ng nghiÖp vô nµy cã x¸c xuÊt rñi ro lµ r Êt cao do vËy c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¶i ®­îc coi träng. §Æc biÖt, n¨m 2001 vµ 2002 tèc ®é t¨ng tr­ëng cña sè tiÒn båi th­êng rÊt cao (n¨m 2001 ®¹t kû lôc 85,6%; n¨m 2002 ®¹t 55,5%) do trong nh÷ng n¨m nµy cã hiÖn t­îng bïng næ sè l­îng ph­¬ng tiÖn xe c¬ giíi trong ®ã cã xe m¸y Trung quèc vµ hai n¨m trë l¹i ®©y tèc ®é nµy cã gi¶m do Nhµ n­ íc ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p b¶o hiÓm TNDS b¾t buéc. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  20. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - NghiÖp vô b¶o hiÓm TNDS ®èi víi xe m¸y cã sè tiÒn båi th­êng rÊt khiªm tèn do ®Æc ®iÓm cña nghiÖp vô lµ b¾t buéc nªn chñ xe chØ mua ®Ó ®èi phã víi c¬ quan chøc n¨ng (CSGT) cã ng­êi bÞ tai n¹n xong míi biÕt trong tói m×nh cã mua b¶o hiÓm do vËy, nh÷ng vô va ch¹m nhá th­êng c¸c chñ xe tù gi¶i quyÕt theo tho¶ thuËn kh«ng b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm biÕt cßn nh÷ng vô nghiªm träng th× c«ng ty míi biÕt vµ tiÕn hµnh båi th­êng. Do ®ã, trong thêi gian tíi chóng ta ph¶i tæ chøc tuyªn truyÒn cho mäi ng­êi d©n hiÓu mua b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lµ b¾t buéc mµ cßn mang nhiÒu ý nghÜa to lín kh¸c. Nh­ vËy, c«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt t¹i c«ng ty Pjico ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, gãp phÇn lµm cho c«ng t¸c båi th­êng chÝnh x¸c vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. §Ó biÕt vÒ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh- båi th­êng t¹i Pjico ta xem xÐt b¶ng sau: B¶ng 10:T×nh h×nh gi¸m ®Þnh- båi th­êng t¹i c«ng ty Pjico giai ®o¹n 2 000- 2004. §¬n vÞ Stt ChØ tiªu 2000 2001 2002 2003 2004 Sè vô khiÕu n¹i ®ßi gi¶i quyÕt båi th­- 1 êng Vô 2.358 2 .948 3.861 3.856 4.217 2 Sè vô gi¶i quyÕt båi th­êng Vô 2.287 2 .858 3.762 3.741 4.087 3 Sè vô ph¸t hiÖn trôc lîi b¶o Vô 32 48 53 64 75 hiÓm Sè tiÒn båi th­êng thùc tÕ 4 Tr.® 16.654 26.643 40.918 44.379 52.128 Sè vô tån ®äng 5 Vô 39 42 46 51 55 Tû lÖ tån ®äng (5/1) 6 % 1,65 1 ,42 1,19 1,32 1 ,3 Tû lÖ gi¶i quyÕt båi th­êng 7 % 97,0 97 97,4 97 97 (2/1) Sè tiÒn båi th­êng thùc tÕ/vô 8 Tr.® 7,28 9 ,32 10,88 11,86 12,75 (4/2) 9 Chi qu¶n lý nghiÖp vô Tr.® 3.726 5 .814 10.123 10.607 12.531 10 Tæng chi nghiÖp vô (4+9) Tr.® 20.380 32.457 51.041 54.986 64.659 11 Tû lÖ chi båi th­êng (4/10) % 81,7 82,1 80,2 80,7 80,6 (Nguån: C«ng ty Pjico) Ph©n tÝch sè liÖu b¶ng trªn ta thÊy: - Sè vô gi¶i quyÕt båi th­êng vµ sè vô ph¸t hiÖn trôc lîi b¶o hiÓm n¨m sau ®Òu cao h¬n n¨m tr­íc. §iÒu nµy cho thÊy c«ng t¸c gi¸m ®Þnh- båi th­êng cña c«ng ty ngµy cµng chÝnh x¸c, kh¸ch quan vµ trung thùc h¬n. Riªng n¨m 2003 cã sè vô tæn thÊt ®ßi gi¶i quyÕt båi th­êng kh¸ khiªm tèn ®iÒu nµy ®­îc gi¶i thÝch do n¨m 2003 Bé tµi chÝnh ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 23/2003/Q§- BTC vÒ thùc hiÖn b¶o hiÓm TNDS b¾t buéc vµ Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
nguon tai.lieu . vn
Ngân hàng - Tín dụng Kế toán - Kiểm toán Đầu tư Bất động sản Quỹ đầu tư Đầu tư Chứng khoán Tài chính doanh nghiệp Bảo hiểm Tiêu chuẩn - Qui chuẩn Giáo dục học Kinh tế học Quản trị kinh doanh