- Trang Chủ
- Luận Văn - Báo Cáo
- Đề tài: Hạn chế khủng hoảng tài chính theo yêu cầu tăng số lượng dự trự kho vận tại các ngân hàng thương mại (part 3)
Xem mẫu
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
2.2.3.2. Những mặt còn h ạn chế
Bên cạnh những kết quả đ ã đạt được trong việc huy động vốn, chi nhánh
NHCT Hoàn Kiếm vẫn còn một số hạn chế, cần phải vượt qua:
Trong cơ cấu tiền gửi của NHCT Hoàn Kiếm, tỷ lệ tiền gửi dân cư còn th ấp. Năm
2001, chỉ đạt 620.345 triệu đồng, chiếm 14,43% tổng nguồn vốn huy động, năm
2002 đ ạt 728.088 triệu đồng chiếm 14,38% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi dân
cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay. Do vậy
trong các năm tiếp theo, chi nhánh cần chú ý khai thác nguồn này, đặc biệt là việc
phát hành k ỳ phiếu ngân hàng.
Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc bởi những quy
định của NHCT Việt Nam. Đặc biệt là vấn đề lãi suất. NHCT Hoàn Kiếm không
được tự đưa ra lãi suất mà phải phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, do đó làm giảm
tính cạnh tranh. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các
chi nhánh được quyền ra quyết định phần nào về lãi su ất huy động, lẫi su ất cho vay.
Đồng thời do vốn tự có của NHCT Việt Nam thấp và do quy định Ngân hàng chỉ
được huy động tối đa bằng 20 lần vốn tự có nên cũng ảnh hưởng tới quy mô huy
động vốn của chi nhánh Hoàn Kiếm.
Tuy đã tăng cường các hình th ức huy động song vẫn cón có một số bất cập, ch ưa
đạt hiệu quả nh ư mong muốn. Cụ thể là việc phát hành KPMĐ. Hiện nay chỉ có kỳ
phiếu bằng VND là trở nên thông dụng còn kỳ phiếu bằng USD do nhiều yếu tố,
chưa được khách hàng hoan nghênh. Như năm 2002, phát hành kỳ phiếu bằng
VND thu được 102 tỷ còn k ỳ phiếu bằng USD th ì không được. Điều này phản ánh
người dân vẫn chưa tin tưởng hoàn toàn ở n gân hàng. Họ vẫn còn e ngại khi mua
kỳ phiếu bằng ngoại tệ. Ngoài ra còn có một bộ phần lớn ngư ời dân còn chưa biết
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
đến kỳ phiếu, ch ưa biết được cách thức mua bán, trao đổi ra sao. Vậy nên chăng,
chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét và có những cải tiến cho phù hợp.
Một khó khăn chung của cả hệ thống Ngân hàng nước ta là việc thanh toán không
dùng tiền mặt còn ít. Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền
(ATM)… chưa trở n ên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng.
Không ch ỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng
cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, chưa xứng với tiềm
năng của ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm. Ngoài ra đội ngũ
nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao, song đâu đó vẫn còn
nh ững hiện tư ợng: thờ ơ, coi thường khách h àng…Điều đó là không th ể đ ược ở một
ngân hàng khi bước vào hội nhập và mở cửa.
Chương III: Một số Giải pháp nh ằm tăng cường huy động vốn dự trữ an toàn tại hệ
thống NHTM
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của nhct Ho àn Kiếm
3.1.1.Định hướng chung
Những năm qua, mặc d ù ngặp nhiều khó khăn nhưng NHCT Hoàn Kiếm vẫn
luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó
chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm
kiếm thêm khách hàng, th ực hiện đa dạng hoá trong kinh doanh và ngày càng phát
triển nhằm hư ớng tới mục tiêu ”phát triển– an toàn - hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các
mối quan hệ tốt h ơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương,
với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
- Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh
lành m ạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát
triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy
mô lớn vượt quá khả năng của mỗi Ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu Công
nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.
- Với các Chi nhánh trong cùng hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện
các chủ chương chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất... tạo
nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng. Nâng cấp
một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện
nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loaị hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home
banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán
cục bộ cũng như mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được
các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương
trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn ho ạt động, về uy
tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên... cùng với sự giúp đỡ
của Ngân h àng Công thương Việt Nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh
việc nghiên cứu, ứng dụng các th ành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động
thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và Ngân
hàng. Tạo đà cho công tác huy đ ộng vốn bám sát được nguồn.
3.1.2. Định h ướng huy động vốn
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn
vốn: cố gắng duy trì và tăng trư ởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị
trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền
gửi dân cư. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động
vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi th ấp mà còn mang lại nguồn thu
dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược
sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt
động huy động vốn. Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt
động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng
nh ằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng
vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà
nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đ ơn vị khách hàng
truyền thống của Chi nhánh.
Th ực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hư ớng
coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất
lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng
cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đ ể tăng nhanh số lượng khách h àng tới
mở tài kho ản giao dịch, Ngân h àng quyết định:
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình
nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an
tâm cho khách hàng.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân
hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy
động vốn tập trung của ngành đ ể tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi su ất linh hoạt
và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục
vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách
hàng, để thông qua khách h àng Ngân hàng có th ể mở rộng hoạt động Marketing tới
khách hàng mới.
3.1.3. Một số thuận lợi, khó khăn khi thực hiện huy động vốn
Năm 2003, năm bản lề của kế hoạch 5 năm 2001-2005, chi nhánh Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm đi vào hoạt động với nhiều thuận lợi và khó khăn. Đó vừa là
thời cơ vừa là thách th ức đặt ra cho Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm.
3.1.3.1. Thuận lợi
Thu ận lợi cơ bản nhất là n ền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định và vững chắc. Một
cuộc khảo sát kinh tế Châu á của Viện Thương m ại thế giới (ICC) và Viện nghiên
cứu kinh tế thế giới-IFO (trụ sở tại Munich) trong quý 1 năm 2003 đã đánh giá Việt
Nam là nước có triển vọng kinh tế thứ 2 trong khu vực. Đây là tín hiệu đáng mừng
của nền kinh tế và là tiền đề, cơ sở giúp cho việc huy động vốn của chi nhánh Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm đạt được kết quả cao.
Là chi nhánh của một trong bốn ngân h àng thương m ại lớn nhất Việt Nam, Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm có được những thuận lợi và uy tín nhất định khi tiến
hành huy động vốn. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đ ược sự chỉ đạo sâu sát
của Ngân hàng công thương Việt Nam cùng với sự quan tâm, hỗ trợ, giúp đỡ về
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
nhiều mặt của các cơ quan hành chính trên địa b àn: Thành u ỷ, Uỷ ban nhân dân
qu ận, thành phố, các cơ quan chức năng của Trung ương và đ ịa phương.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đó chính là sự quan tâm, hợp tác, sự tin cậy của
khách hàng. Đây chính là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của
ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộ Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm, các phòng, ban, bộ phận có sự
đoàn kết, nhất trí cao. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được
tinh giảm, gọn nhẹ, mang tính khoa học. Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phần lớn đều có trình độ đại học và trên đại học, có
trình độ chuyên môn cao. Họ là những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp với các
đặc điểm như hiểu biết khách h àng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và hoàn
thiện phong cách phục vụ. Nó làm nên nét riêng trong kỹ năng phục vụ khách hàng
của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, tiêu biểu là Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm.
Về cơ sở vật chất đã có nhiều cải thiện. Hệ thống tin học đư ợc áp dụng trong to àn
chi nhánh đ ã làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.1.3.2. Khó khăn
Đi đôi với những thuận lợi, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng gặp khá
nhiều khó khăn phải vượt qua. Chiến tranh Irac nổ ra, nền kinh tế trong và ngoài
nước đều bị tác động mạnh. Điều này cũng làm giảm nguồn vốn huy động của ngân
hàng. Lo sợ giá cả các mặt h àng tăng lên, đ ặc biệt là giá xăng, d ầu, một bộ phận lớn
dân cư chuyển sang tích trữ vàng, bất động sản... Mặt khác, do chiến tranh, các
doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, hoạt động kinh doanh kém phần sôi động cũng
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
làm tình hình huy động vốn của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm gặp nhiều trở
ngại.
Hoạt động trên địa b àn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả
nước. Điều n ày làm cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm vừa có thuận lợi là có
kh ả năng huy động vốn dễ d àng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết
liệt của các ngân h àng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn. Các ngân
hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân h àng thương
mại nước ngoài để giành th ị phần đ ã đưa ra lãi suất huy động có khi cao hơn lãi
suất cơ bản do Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lãi
suất tín dụng xuống d ưới mặt bằng lãi su ất chung.
Một khó khăn khá lớn của không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm m à của
cả hệ thống ngân hàng thương m ại quốc doanh là vấn đề nợ quá hạn của các doanh
nghiệp Nhà nước. Số dư nợ quá hạn lớn mà các doanh nghiệp này ít hoặc không có
kh ả năng để trả. Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngân h àng công thương Hoàn
Kiếm cũng không thuận lợi. Trụ sở tại 39 Hàng Bồ có mặt tiền nhỏ, không tiện cho
khách hàng đến giao dịch. Các cơ sở vật chất khác so với nhu cầu hiện tại và trên
thế giới th ì vẫn lạc hậu...
Thấy hết được những thuận lợi và khó khăn khi huy đ ộng vốn, Ngân h àn g công
thương Hoàn Kiếm cần phải phát huy các lợi thế và hạn chế những bất lợi của
mình. Để làm được như vậy, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những
giải pháp thích hợp.
3.2. Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Trên con đư ờng hội nhập kinh tế, bên cạnh các ngành kinh tế, các ngân hàng
thương mại, các tổ chức tín dụng khác, Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm cũng
có những khó khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực hiện một
cách đồng bộ những giải pháp, Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng dựa trên
kh ả năng thực hiện của chính ngân hàng. Các giải pháp này tuy chưa thật ho àn
ch ỉnh song nếu ngân h àng thực hiện th ì ngân hàng cũng thu được kết quả hết sức
tốt đẹp.
3.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi của
dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng. Quan điểm này đ ã đề cao vị trí của
Ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách h àng.
Với quan điểm hiện đại th ì lại hoàn toàn trái ngược. Quan điểm hiện đại cho rằng
mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng. Điều này có nghĩa là
khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàng-khách hàng. Ngân hàng
phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng
nào. Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng đ ể gửi tiền.
Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng
khác một cách nhanh chóng. Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lên
theo th ời gian. Đặc biệt, trên đ ịa b àn quận Hoàn Kiếm lại có rất nhiều các trụ sở,
chi nhánh của các ngân hàng thương m ại lớn, nhỏ. Vì vậy, cạnh tranh trong việc thu
hút khách hàng lại càng tăng lên đối với Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không
tích cực tìm ra những biện pháp nhằm thu hút khách hàng về phía m ình. Do đó,
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách. Việc xây
dựng chính sách khách hàng ph ải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nh ã nh ặn nhất mà
nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách h àng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác
biệt và có cái gì đ ặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho
tương lai.
- ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây d ựng chính sách khách h àng trong đó phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết
làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng. Trước hết các nhân viên phải nhận thức
được nhu cầu thực sự của khách h àng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân
viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng
một cách tận tình, chu đáo. Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng. Khách
hàng có thể rời bỏ ngân h àng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng ph ải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái đ ộ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần...
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm n ên tổ chức thường xuyên những khoá đ ào
tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp. Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về
ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính
trọng, tính linh hoạt. Đó là 6 kỹ năng cần phải có. Trong giao tiếp với khách hàng,
các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân th ành, thân thiện. Và cuối cùng,
có 2 quy tắc m à tất cả các cán bộ nhân viên ngân h àng cần nhớ:
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
- Quy tắc 1: Khách h àng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động
của mình không chỉ ở quận Hoàn Kiếm m à còn ở các n ơi khác, trên báo, đài. Trước
mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng... ngân hàng phải
có các hình thức tuyên truyền, thông báo. Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết
các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp
để thu hút khách hàng. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những cách
thức thật đặc biệt để nâng vị thế của m ình lên so với các ngân h àng khác trong huy
động vốn như tiết kiệm có thư ởng, giảm giá dịch vụ cho những khách h àng truyền
thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách h àng...
Ngoài ra, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn ph ải cần giữ mối quan hệ tốt với
các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tư và
phát triển Việt Nam... Đó là cần thiết khi ngân h àng ph ải huy đ ộng vốn một cách
thụ động thì cũng có thể vay đư ợc dễ dàng.
Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nên thế
mạnh, tạo ra một nét rất riêng của Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm.
3.2.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó
ph ải phù hợp. Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hoàn Kiếm phải lập ra một kế hoạch
rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương
lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của
khách hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những b ước tiếp theo m à
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
NHCT Hoàn Kiếm phải thực hiện như: đ ề ra mức lãi su ất huy động thích hợp, xác
định h ình thức huy động vốn...
3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lư ới giao dịch bằng việc th ành lập th êm các qu ỹ tiết
kiệm, thêm các phòng giao dịch. Hiện nay với 11 quỹ tiết kiệm trên địa bàn qu ận
Hoàn Kiếm cho thấy hoạt động của ngân hàng khá mạnh. Tuy nhiên vẫn chưa đáp
ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và
người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn
rút mà giờ của họ cũng là giờ h ành chính, ngân hàng cũng chỉ làm việc nh ư thời
gian quy d ịnh. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu
cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm qu ỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và
nên mở thêm th ời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến
20h, giao d ịch thêm vào những ngày ngh ỉ những ngày lễ. Nh ư thế sẽ đáp ứng tốt
hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các
ngày trong tuần và trong giờ hành chính (NHNN & PTNT đã thực hiện và có hiệu
qu ả )
Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động m à trước hết là đến phường, xã, đ ịnh
kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền,
qu ảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả.
3.2.4. Đa dạng hoá các h ình thức huy động
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Trên cơ sở các
quy định của Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân h àng công thương Hoàn
Kiếm tiến h ành huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động, Ngân hàng
công thương Hoàn Kiếm phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy
động vốn truyền thống, Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm nghiên cứu, đưa vào
thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của Ngân hàng công thương
Việt Nam và với pháp luật.
3.2.4.1. Đối với huy động vốn từ dân cư
Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại. Đồng thời
đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dân
cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trư ớc đ ược khoảng thời gian
được dùng. Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm trong khung lãi suất
cao nhất. Không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, các ngân hàng khác trong
định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động đư ợc
nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngân h àng có những giải pháp, những cách làm khác
nhau. Các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngân hàng. Hoạt
động trên đ ịa bàn một khu phố cổ, dân cư đông và đư ợc đánh giá là có mức sống
rất cao, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm càng ph ải coi trọng và nên tập trung
huy đ ộng vốn vào lực lượng khách hàng đông đ ảo này.
Điều đầu tiên là Ngân hàng phải cần thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh. Đó là
giải pháp trước hết để đối phó với việc chính phủ cho phép Tổng công ty Bưu chính
viễn thông được phép thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư. Các chi nhánh
của b ưu điện có ở khắp n ơi và họ thực hiện dịch vụ như các ngân hàng thương mại
đã cung cấp. Trên địa bàn Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm lại có trung tâm bưu
điện Bờ hồ. Nếu điều này xảy ra th ì sẽ đe doạ nghiêm trọng tới nguồn tiền gửi từ
khu vực dân cư của ngân h àng. Hiện nay Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có 11
qu ỹ tiết kiệm. Tuy nhiên, các qu ỹ tiết kiệm này phân bố không đồng đều, như qu ỹ
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
tiết kiệm số 8 ở 64 Hàng Đường và qu ỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang... Các
qu ỹ tiết kiệm này ở quá gần nhau trong khi tại những nơi như Trung tâm thương
mại Tràng Tiền hay ở nơi có nhiều bệnh viện, trường học th ì lại chưa có. Ngân
hàng nên tập trung thu hút nguồn vốn từ các trư ờng học trên đ ịa b àn. Các kho ản
tiền học, học phí đóng góp cho trư ờng hàng năm là rất lớn và rất ổn định. Đồng
thời ngân hàng mở rộng địa bàn ho ạt động sang các khu vực khác, đặc biệt là trong
nh ững lần phát h ành kỳ phiếu, trái phiếu. Mở rộng hoạt động sang các khu vực
khác, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cùng với các ngân h àng khác trong hệ
thống Công thương liên kết, phối hợp hoạt động, tạo thành một lực lượng lớn để
mạnh tham gia cạnh tranh. Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đối với
các qu ỹ tiết kiệm hiện có, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng phải ra sức xây
dựng, tăng cường sức mạnh cho mình. Các quỹ tiết kiệm tuy ở những vị trí khá đẹp
song diện tích lại nhỏ hẹp, không tương xứng với tầm vóc của Ngân h àng công
thương Hoàn Kiếm. Như qu ỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang, ở trên tầng 2 của
một toà nhà cũ, chung với của h àng vàng bạc đá quý Nhà nước. Đặc biệt, lối vào
rất nhỏ, chỉ có khoảng 1 mét ngang. Khách h àng đi ngoài đường nếu không tập
trung chú ý thì cũng khó tìm ra. Trụ sở nhỏ hẹp khiến cho việc giao dịch với khách
hàng rất khó khăn. Tâm lý của khách hàng ngoài việc muốn nhân viên ngân hàng
phục vụ tốt thì việc giao dịch cũng phải rất thuận tiện. Điều này đặt ra cho Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phải tìm chỗ gaio dịch tốt h ơn, biện pháp tốt nhất là
thuê dài hạn. Đối với các quỹ tiết kiệm phải tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng
đến giao dịch. Vào các qu ỹ tiết kiệm, khách hàng phải có đư ợc cảm giác thật sự tự
nhiên, sự lịch sự và kính trọng của nhân viên ngân hàng. Các qu ỹ tiết kiệm như qu ỹ
tiết kiệm số 1 tại 39 Hàng Bồ, cửa ra vào lắp kính đen, khách hàng ở bên ngoài
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
không nhìn thấy việc gì xảy ra ở b ên trong qu ỹ. Điều n ày tạo sự ngăn cách, cảm
giác không muốn vào cho khách hàng. Các qu ỹ tiết kiệmt phải khang trang, sạch
đẹp và đư ợc trang bị đầy đủ những phương tiện làm việc, bảng nội quy làm việc,
bảng thông báo lãi suất, giờ làm việc, bảng hướng dẫn khách hàng gửi tiền, rút
tiền... Được như vậy, các quỹ tiết kiệm của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
thực sự là những điểm thu hút vốn hữu hiệu, góp phần làm tăng sức mạnh của Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm.
Huy đ ộng tiền gửi từ khu vực dân cư là cách huy động vốn một cách " chủ động"
của ngân h àng. Tuân theo những quy định, trực tiếp là của Ngân hàng công thương
Việt Nam, chi nhánh Hoàn Kiếm đư ợc toàn quyền sử dụng các biện pháp, hình th ức
huy động. Một trong những cách mà Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có thể áp
dụng là điều chỉnh một cách hết sức linh hoạt về k ỳ hạn của tiền gửi. Ngân hàng
hoàn toàn tôn trọng các lựa chọn về thời hạn của khách h àng. Tiền gửi từ khu vực
dân cư có 2 loại: tiền gửi tiết kiệm và k ỳ phiếu mục đích. Ngân h àng nh ận tiền gửi
tiết kiệm bằng VND và ngo ại tệ mạnh với 2 loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6
tháng..., kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng.
Về phương thức trả lãi, hiện nay, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có các cách
thức sau: loại trả lãi trước, loại trả lãi sau, loại trả lãi theo đ ịnh kỳ. Người gửi đư ợc
tự do lựa chọn phương thức trả lãi. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cam kết
tôn trọng sự lựa chọn của người gửi. Đến hạn nếu ngư ời gửi không đến rút vốn và
lĩnh lãi thì tiền lãi được nhập vào vốn và coi như ngươì gửi, gửi kỳ hạn tiếp theo.
Vừa qua, Ngân hàng công thương Việt Nam đã có một sự sửa đổi trong quy định:
người gửi rút vốn trước kỳ hạn được hưởng lãi suất theo quy định của Ngân hàng
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
công thương Việt Nam tại từng thời kỳ. Trước đây là được hưởng theo lãi suất
không kỳ hạn. Sự sửa đổi này nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và được các
khách hàng của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm rất hoan nghênh.
Bước sang năm 2003, ngân h àng công thương Hoàn Kiếm nên nghiên cứu đưa ra
các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Các
hình thức trả lãi có thể bao gồm:
+ Lo ại gửi một lần, rút một lần (lãi su ất trả cao nhất)
+ Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (n ên cho lấy lãi hàng tháng)
ho ặc lấy lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn d ài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nh ưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng theo cách
tính lãi kỳ hạn tương đương.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp th ành số tiền lớn trong thời gian dài m ới rút ra một
lần cần ưu đ ãi khách hàng bằng lxai suất của loại tiền gửi thời hạn d ài, khi rút ra có
thể tính lãi theo phương pháp số dư bình quân.
+ Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo số lư ợng gửi tiền. Với cùng m ột kỳ hạn, ngân
hàng có thể trả lãi su ất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và
có sự ưu đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi.
Đối với những khách h àng lớn, ngân hàng có thể huy động vốn tại địa chỉ của
khách hàng. Điều này tạo cảm giác tin tưởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách
hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân h àng.
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một đơn vị thuộc ngân hàng công thương
Việt Nam, do vậy, các hoạt động huy động vốn đều nằm trong những quy định
chung của Ngân h àng công thương Việt Nam. Tuy nhiên, Ngân hàng công thương
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Hoàn Kiếm có thể nghiên cứu và nếu được đồng ý thì đ i vào triển khai các h ình
thức sau:
- Huy động tiền gửi bằng vàng:
Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng đã có từ lâu. Lượng vàng trong dân cư
được đánh giá là rất lớn, khoảng 15 – 20 triệu lạng. Vàng được sử dụng rộng rãi
trong thanh toán, đặc biệt là trong mua bán bất động sản. Ngân h àng có thể huy
động tiết kiệm đối với loại n ày và nếu th ành công thì nó sẽ tạo ra bước đột phá mới
trong việc huy động vốn. Nguồn vốn lúc đó của Ngân hàng sẽ rất lớn, ngân hàng có
nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động dầu tư, cung cấp vốn cho những người cần
vốn.
Tuy nhiên cách huy động n ày còn khá mới mẻ và Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm phải vừa nghiên cứu làm sao để vừa đảm b ảo quyền lợi cho khách hàng vừa
có được lợi nhuận.
- Huy động tiết kiệm tiền gửi trung và dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát.
Một điều dễ nhận thấy là phần lớn các khoản tiết kiệm đều có kỳ hạn ngắn. Người
gửi tiền lo sợ rằng do lạm phát, do sự mất giá của đồng tiền... thì kho ản tiền gửi của
mình sẽ không còn được an toàn. Để giải quyết điều này và đ ể thu hút tối đa các
nguồn vốn trung và dài hạn, ngân h àng ngoài ph ần bảo hiểm tiền gửi thường có còn
nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh ngh ĩa. Tỷ lệ lạm phát
danh ngh ĩa này được căn cứ theo thông báo của các cơ quan chức năng. Với việc
bảo đảm nh ư vậy, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm sẽ thu đ ược một lượng vốn
trung, dài hạn rất lớn từ sự an tâm, cảm giác an toàn, chắc chắn của những người có
vốn.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng các h ình thức huy động khác nh ư sử dụng séc cá
nhân và th ẻ thanh toán. Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho người dân,
tăng cường sử dụng các ph ương tiện n ày. Séc cá nhân và thẻ thanh toán đư ợc coi là
nh ững hình thức thanh toán chủ đạo trong tương lai. Tuy nhiên, theo quy định hiện
nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu phát hành séc thanh
toán với giá trị lớn hơn 5 triệu đồng thì phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc.
Trong kh i séc cá nhân chưa ph ải là phương tiện thanh toán quen thuộc mà lại phiền
hà như vậy th ì sẽ không khuyến khích đ ược khách hàng sử dụng và họ sẽ ưa thích
dùng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán hơn.
Ngân hàng có những chính sách ưu đ ãi cho khách hàng quen thuộc. Đối với thẻ
thanh toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị,
kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phù hợp với khả năng của khách hàng và ngân hàng.
Đồng thời phải xây dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm các máy tính, máy rút
tiền tự động ( ATM )...
Một h ình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền
vào ngân hàng (gần như là theo một niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con
cái mình trong tương lai. Hình th ức n ày gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá
phổ biến ở những nước phát triển.
3.2.4.2. Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Đây là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm. Trong năm 2002, nguồn n ày chiếm khoảng 33,5 % trong tổng nguồn
vốn huy động. Ngân h àng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khách hàng là những tổ chức
kinh tế lớn. Điều hấp dẫn của khách h àng đối với ngân h àng là ch ất lư ợng và quy
mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Trong năm 2003, ngân hàng phải luôn chú ý
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
cải tiến các dịch vụ hiện có, đưa vào hoạt động các h ình thức dịch vụ mới đáp ứng
tốt hơn nhu cầu của khách h àng. nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn
song không ổn định. Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng sao cho vừa có thể sử
dụng vào mục đích của m ình vừa phải luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về thanh
toán, chuyển tiền ... của khách hàng. Để được như vậy, ngân hàng phải có những
dự báo, thu thập thông tin để đưa ra các dự báo tương đối chính xác tình hình hoạt
động của các khách h àng lớn và của cả nền kinh tế. Điều này để tạo sự chủ động
cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
3.2.4.3. Đối với huy động vốn từ các ngân h àng và các tổ chức tín dụng khác
Hơn một nửa trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm là từ khu vực n ày ( năm 2002: khoảng 53,19 % ). Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác. Do vậy,
ngân hàng nhận đ ược tiền gửi của nhiều ngân hàng khác. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi
này ngân hàng rất khó sử dụng, có lãi su ất cao. Các ngân hàng khác gửi tiền vào để
thu ận tiện hơn trong giao dịch và một số mục đích khác. Ngo ài ra, đó còn là nơi mà
ngân hàng phải huy động vốn một cách " bị động ". Có nghĩa là khi ngân hàng gặp
khó khăn về dự trữ bắt buộc, về thanh toán th ì ngân hàng phải đi vay. Ngân hàng có
thể vay từ ngân hàng nhà nươc b ằng cách: chiết khấu tri phiếu hoặc vay theo hạn
mức cho vay tái cấp vốn. Ngân h àng có thể vay các ngân hàng, tổ chức tín dụng
khác theo như cách vay thông thư ờng. Nhưng khi huy động vốn cách b ị động n ày
ngân hàng sẽ phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng ph ải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính thanh khoản của
nguồn vốn... một cách hợp lý để tiến hành ho ạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo
an toàn và phát triển.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
3.2.5. Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào th ì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Các bộ
ph ận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm
thế nào để các bộ phận có th ể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt
hiệu quả cao chi phí thấp.
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh của một ngân h àng thương mại
quốc doanh. Do vậy khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nó vẫn còn mang một chút gì đó
của thời bao cấp. Tính năng động, thích nghi với các điều kiện, các yếu tố trong nền
kinh tế thị trường không cao bằng các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh
ngân hàng nư ớc ngo ài...Do thu ộc sở hữu của Nhà nước, ngoài thực hiện các chức
năng của ngân hàng thương m ại, Ngân hàng còn ph ải thực hiện các nhiệm vụ khác
theo yêu cầu của chính phủ mà trực tiếp là Ngân hàng công thương Việt Nam. Đây
là một trong những yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh.
Các qu ỹ tiết kiệm là những n ơi tiếp xúc với khách hàng đầu tiên. Tuy nhiên, ta vẫn
thấy ở đâu đó, các nhân viên của quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch sự trong giao tiếp
với khách hàng. Đó là bóng dáng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quán
triệt cho đội ngũ nhân viên trong việc thực hành tiết kiệm, chống l•ng phí về điện,
nước, giấy, bút...
Trong bảng chấm công h àng ngày của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, những
nhân viên nào nghỉ th ì bị trừ lương. Điều này c ần áp dụng cả trong trư ờng hợp nhân
viên đ ến muộn hay về trư ớc thời gian quy định. Hay nói khác đi, trước đây tính thời
gian với đơn vị là ngày thì nay có th ể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ... Có như vậy thì
mới làm tăng tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các
bộ phận. Hoạt động này cần được duy trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn,
hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân h àng. Đối chiếu số dư tài khoản với các
thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ... Vấn đề chống tham
ô, tham nhũng, chống kết b è kết phái phải được coi trọng. Bộ máy l•nh đạo phải
gồm những người trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực
qu ản lý điều hành. Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực
tài. Những người được đề bạt ph ải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm... và quá
trình kiểm tra n ày ph ải công khai, công bằng.
Ngoài ra, một vấn đề rất quan trọng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là vấn
đề nên tách Phòng giao dịch Đồng Xuân thành một chi nhánh con nằm trong Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm. Phòng giao dịch Đồng Xuân là một phòng giao dịch
lớn có đầy đủ các hoạt động trừ hoạt động thanh toán ngoại tệ và huy động vốn.
Tuy nhiên, số lượng huy động cũng như khách hàng của Phòng giao dịch Đồng
Xuân là rất lớn. Yêu cầu đặt ra là phải tách ra th ành một đ ơn vị riêng có đầy đủ các
ho ạt động nghiệp vụ nhưng vẫn hạch toán phụ thuộc vào Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm.
Nói chung, một ngân hàng hiện đại trong tương lai là ph ải có bộ máy gọn nhẹ, được
sắp xếp có tính khoa học cao. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nên lấy tiêu chí
này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động.
3.2.6. Nâng cao chất lư ợng dịch vụ ngân h àng
Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân h àng tại Việt Nam ngày
càng phát triển và đối thủ của Ngân h àng công thương Hoàn Kiếm ngày càng nhiều
và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến ngân h àng không ch ỉ đơn thuần cần một
nguon tai.lieu . vn
