Xem mẫu
- B GIÁO D C VÀ ðÀO T O
TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM
LÊ MINH THANH NGUY T
ð TÀI:
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
TP. H Chí Minh – Năm 2010
- BGIÁO D C VÀ ðÀO T O
TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM
LÊ MINH THANH NGUY T
ð TÀI:
Chuyên ngành : Kinh t tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.31.12
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. TR N HUY HOÀNG
TP. H Chí Minh – Năm 2010
- L I CAM ðOAN
Tôi tên là Lê Minh Thanh Nguy t là sinh viên l p Cao h c Khóa 17 – l p
Ngân hàng ñêm 3. Tôi xin cam ñoan ñ tài lu n văn th c sĩ “Gi i pháp phát tri n
d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank” là do tôi t nghiên c u và trình bày. ð
tài c a tôi chưa ñư c công b trên báo ñài và công trình nghiên c u c a tác gi nào
khác.
- M CL C
Trang
L I CAM ðOAN ...................................................................................................... 3
M C L C.................................................................................................................. 4
DANH M C CÁC CH VI T T T ...................................................................... 1
DANH M C B NG VÀ HÌNH ............................................................................... 2
L I M ð U ............................................................................................................ 3
CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ
ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I5
1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i ..........................................................................5
1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: ....................................................................5
1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i..................................................6
1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i................................7
1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñi .......................................................................................................................8
1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:.8
1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u .......................................................9
1.2.1 D ch v thanh toán.......................................................................................9
1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c ...............................................................9
1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t .....................................................................9
1.2.1.3 D ch v bao thanh toán: ..........................................................................9
1.2.2 D ch v th ..................................................................................................10
1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t .....................................................................11
1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t ........................................................................11
1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng
hi n ñ i ............................................................................................................................13
1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :............................................................13
1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t : ...................................................13
1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : .................................................14
1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t : .....................................15
1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t : ...............................................................17
1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng
hi n ñ i: .....................................................................................................................18
1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam.........19
1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c. ............................................................21
1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân
hàng M , Malaysia.....................................................................................................21
1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t
Nam: .....................................................................................................................22
K T LU N CHƯƠNG 1 ....................................................................................... 24
CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I
VIETINBANK ......................................................................................................... 25
2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN.........................................25
2.1.1 Cơ s pháp lý: ............................................................................................25
2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i: ................................26
- 2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i: ..................................................................26
2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t: ......27
2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có: ................................................................27
2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng:............................................................28
2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank ...........................29
2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010 ..........................29
2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank ......................31
2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank .............................32
2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank.....................................32
2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân
hàng khác. ...................................................................................................................33
2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank:......................................35
2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a ................................................35
2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t ................................................36
2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: ..............................37
2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank: ...................................................38
2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t : ...................................................39
2.3.6.1 Ví ñi n t : ...............................................................................................39
2.3.6.2 Internet Banking ....................................................................................40
2.3.6.3 VietinBank At Home .............................................................................40
2.3.6.4 SMS Banking ..........................................................................................41
2.3.6.5 VNTopup ................................................................................................42
2.3.6.6 Mobile Banking ......................................................................................42
2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng: .....................................................................43
2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
trong giai ño n 2008 – 2010: .........................................................................................43
2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: ..........................................................................43
2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch : .............................................................................44
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: ..............................................................46
K T LU N CHƯƠNG 2 ....................................................................................... 47
CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG
HI N ð I T I VIETINBANK ............................................................................. 48
3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank ...................................48
3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015: .................48
3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i .................................49
3.1.3 Phương hư ng nhi m v c a VietinBank giai ño n 2010 - 2015 ..........53
3.2 Gi i pháp phát tri n các d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank.......................54
3.2.1 Xây d ng chi n lư c khách hàng h p lý .................................................54
3.2.2 Xây d ng và ñào t o ñ i ngũ nhân s ch t lư ng cao ............................54
3.2.3 Cung c p các s n ph m d ch v ña d ng, ch t lư ng cao v i m c giá
c nh tranh ...................................................................................................................55
3.2.4 Xây d ng và nâng c p website hi n ñ i, nâng c p ti n nghi giao d ch: 56
3.2.5 Xây d ng chi n lư c qu ng cáo ti p th hi u qu ...................................56
3.2.6 Phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gói ...............................................58
3.2.7 Gi i pháp phát tri n d ch v th ...............................................................58
3.2.8 Gi i pháp phát tri n d ch v ki u h i ......................................................60
3.2.9 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t .....................................61
- 3.3 M t s ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ...........................62
3.3.1 Ki n ngh v i Ban lãnh ñ o VietinBank ..................................................62
3.3.2 Ki n ngh v i NHNN, cơ quan chính ph : ..............................................65
K T LU N CHƯƠNG 3 ....................................................................................... 66
TÀI LI U THAM KH O .........................................................................................68
PH L C....................................................................................................................69
- 1
DANH M C CÁC CH VI T T T
NHTM Ngân hàng thương m i
NHNN Ngân hàng Nhà nư c
IBPS H th ng thanh toán ñi n t liên ngân hàng
TMðT Thương m i ñi n t
DVNH D ch v ngân hàng
VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Vi t Nam
NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n
TTQT Thanh toán qu c t
XK Xu t kh u
NK Nh p kh u
VBH VietinBank At Home
DNVVN Doanh nghi p v a và nh
- 2
DANH M C B NG VÀ HÌNH
B ng 2.1 K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 20010
B ng 2.2 Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010
B ng 2.3 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010
B ng 2.4 Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank năm 2008 – 2010
B ng 2.5 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
B ng 2.6 Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010
DANH M C BI U ð
Bi u ñ 2.1 Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.2 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.3 Tình hình thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.4 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
- 3
L IM ðU
1. Tính c p thi t c a ñ tài
Cùng v i t c ñ phát tri n c a n n kinh t , thu nh p bình quân ñ u ngư i
tăng, nhu c u s d ng d ch v ngân hàng cũng s tăng theo. ð ng th i, s c nh
tranh gi a các ngân hàng cũng ngày càng gay g t. ð tăng thu nh p cho ngân hàng,
tăng thu d ch v , t t c các ngân hàng thương m i ñ u ñã vào cu c ñua cung c p
d ch v ngân hàng hi n ñ i. Do v y, VietinBank c n ph i chú tr ng phát tri n các
d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút các t ng l p dân cư, doanh nghi p v a và nh
s d ng; t ñó t o n n t ng t t ñ phát tri n d ch v ngân hàng bán l . V i phương
châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i” và kh u hi u “VietinBank – Nâng
giá tr cu c s ng” VietinBank luôn c g ng n l c vươn lên v trí t p ñoàn tài chính
hàng ñ u t i Vi t Nam, gi v ng thương hi u và b n s c VietinBank.
V i s lư ng kho ng 22 tri u th trên toàn qu c, chi m kho ng ¼ dân s ,
Vi t Nam v n là th trư ng nhi u ti m năng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñ i cũng như d ch v ngân hàng bán l . V n ñ còn l i là VietinBank có chi n lư c,
chính sách như th nào ñ có bư c ñ t phá, vươn lên chi m ñư c lòng tin c a khách
hàng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, kh ng ñ nh v th , thương hi u trong
b i c nh c nh tranh gay g t .
Xu t phát t ñó, tác gi ñã l a ch n ñ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i t i NHTMCP Công Thương Vi t Nam” làm ñ tài lu n văn Th c sĩ
kinh t .
2. M c tiêu nghiên c u
- Tìm hi u nh ng lý lu n cơ b n v d ch v ngân hàng hi n ñ i
- Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
- ð xu t gi i pháp, ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
VietinBank.
3. ð i tư ng, ph m vi nghiên c u
- ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n trong nghiên c u
d ch v ngân hàng hi n ñ i
- 4
- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u v d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
VietinBank
4. Phương pháp nghiên c u
S d ng phương pháp thông kê, phân tích, so sánh, t ng h p k t h p v n
d ng các ki n th c các môn h c nghi p v NHTM, qu n tr ngân hàng, thương m i
ñi n t và kinh nghi m làm vi c th c ti n.
5. ði m m i c a ñ tài
V i slogan “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng”, phương châm ho t ñ ng
“Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i”, VietinBank chú tr ng công tác khách hàng, nâng
cao ch t lư ng d ch v . Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là xu hư ng t t y u
c a t t c các ngân hàng Vi t Nam và qu c t . ð tài phân tích toàn di n v d ch v
ngân hàng hi n ñ i, góp ph n giúp ngân hàng ñ y nhanh t c ñ phát tri n d ch v
ngân hàng hi n ñ i, ngân hàng bán l , ña d ng hóa các d ch v , gia tăng ti n ích,
ñ y nhanh t c ñ thanh toán không dùng ti n m t; t ñó gia tăng l i th c nh tranh
c a ngân hàng trong th i bu i h i nh p và c nh tranh gay g t như hi n nay.
6. K t c u c a lu n văn
Lu n văn chia làm 3 chương:
Chương 1: D ch v ngân hàng hàng hi n ñ i và vai trò c a nó ñ i v i ho t ñ ng
kinh doanh c a ngân hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
Chương 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
Trong quá trình nghiên c u và vi t lu n văn, tác gi ñã c g ng thu th p,
phân tích d li u, nh n ñ nh và ñ xu t gi i pháp nhưng ch c ch n không th tránh
ñư c nh ng thi u sót. R t mong nh n ñư c s góp ý c a quý Th y cô và nh ng
ngư i quan tâm.
Chân thành c m ơn
- 5
CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ
ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i
1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng:
Hi n nay, chưa có m t ñ nh nghĩa c th nào v d ch v ngân hàng. M i
qu c gia ñ u có nh ng cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng.
Theo t ch c thương m i qu c t WTO d ch v ngân hàng là m t trong
nh ng lo i hình c a d ch v tài chính. D ch v tài chính là b t kỳ d ch v nào có
tính ch t tài chính ñư c cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch v tài
chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v
ngân hàng và d ch v tài chính khác.
Hi p ñ nh chung v thương m i d ch v (GATS) c a WTO cũng không nêu
rõ khái ni m v d ch v ngân hàng mà ch li t kê c th d ch v thành 12 ngành l n.
Theo GATS d ch v ngân hàng bao g m: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính,
chuy n ti n, thanh toán th , séc … b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th
trư ng tài chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v
thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, d ch v tư v n,
trung gian và h tr v tài chính.
nư c ta, chưa có ñ nh nghĩa rõ ràng v d ch v ngân hàng. Có m t s quan
ñi m cho r ng d ch v ngân hàng không thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các
ho t ñ ng nghi p v ngân hàng theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (như
cho vay, huy ñ ng ti n g i…) mà ch nh ng ho t ñ ng không thu c n i dung nói
trên m i là d ch v ngân hàng. M t s khác l i cho r ng t t c ho t ñ ng ngân hàng
ph c v cho doanh nghi p và công chúng ñ u là d ch v ngân hàng. Theo lu t các
t ch c tín d ng do NHNN Vi t Nam ban hành, d ch v ngân hàng cũng không
ñư c ñ nh nghĩa và gi i thích c th . Theo ñó, ho t ñ ng ngân hàng là vi c kinh
doanh, cung ng thư ng xuyên ho c m t s các nghi p v sau: nh n ti n g i, c p
tín d ng và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n, nhưng phân ñ nh gi a kinh
doanh ti n t và d ch v ngân hàng thì chưa rõ ràng.
- 6
Tóm l i, hi n nay Vi t Nam chúng ta v n chưa th ng nh t v khái ni m cũng
như danh m c các ch tiêu v d ch v ngân hàng trong các văn b n lu t. Tuy nhiên,
hi p ñ nh khung ASEAN và hi p ñ nh thương m i Vi t Nam – Hoa Kỳ ñã ñư c xây
d ng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u như các n i dung và
phương pháp phân lo i d ch v tài chính (trong ñó có d ch v ngân hàng) tương t
như WTO. V y d ch v Ngân hàng có th hi u là toàn b ho t ñ ng ti n t , tín
d ng, thanh toán, ngo i h i … c a h th ng ngân hàng cung ng cho n n kinh
t.
1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i
D ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b
c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t như các d ch v ngân hàng ñi n t , d ch
v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các d ch v tư v n và môi gi i
tài chính, b o hi m…
V i m t ngân hàng hi n ñ i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích ña
d ng là ñi u ki n tiên quy t ñ nâng cao năng l c c nh tranh và hi u qu ho t ñ ng.
Các d ch v có th chia làm hai nhóm: các d ch v ngân hàng truy n th ng và các
d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các d ch v ngân hàng truy n th ng có quá trình hình
thành và phát tri n lâu dài như: cho vay thương m i, huy ñ ng v n, chi t kh u
thương phi u, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t ñ ng c a chính ph , cung c p
d ch v y thác …
S phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i là s k th a c a các s n ph m
truy n th ng.V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao
d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào
ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà, hay giao d ch ngân hàng qua internet, giao
d ch ngân hàng qua ñi n tho i… Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát
tri n và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n.
ð i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam thì các nhu c u này chưa nhi u
nhưng cùng xu hư ng phát tri n c a kinh t xã h i thì nhu c u này s ngày càng
- 7
tăng và tr nên quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh và d ch v c a các ngân
hàng thương m i.
Hi n ñ i hóa ngân hàng là thi t l p m t h th ng x lý t p trung, công ngh
thông tin hóa và t ñ ng hóa các giao d ch v i m c ñích l y khách hàng là trung
tâm, cung ng cho khách hàng các s n ph m d ch v nhi u ti n ích, ñáp ng nhu
c u ngày càng cao c a khách hàng. ng d ng công ngh thông tin vào h th ng
ngân hàng ñ nâng cao năng l c c nh tranh. Có th khái quát hóa n i dung c a quá
trình hi n ñ i hóa ngân hàng là m t quá trình thi t l p hàng lo t các module qu n lý,
t m th i có th chia ra như sau:
- H th ng qu n lý h sơ thông tin khách hàng.
- H th ng x lý nghi p v ti n g i.
- H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr .
- H th ng x lý nghi p v thanh toán qu c t .
- H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t .
- H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong nư c.
- H th ng x lý nghi p v h i ñoái.
- H th ng x lý nghi p v tài s n c ñ nh.
- H th ng s cái.
- H th ng thông tin qu n lý
- H th ng x lý giao di n v i h th ng khác.
- H th ng qu n lý các d ch v chung.
Các h th ng này là ñư c x lý hoàn toàn t ñ ng, d a trên n n t ng thông
tin t p trung, có phân chia trách nhi m rõ ràng và thi t l p ñư c h th ng x lý d
li u tr c tuy n trên toàn h th ng, giúp cán b nhân viên b t kỳ nơi nào cũng có
th truy xu t d li u t h th ng d li u c a trung tâm.
1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i
Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là ña d ng hóa d ch v ngân hàng d a
trên n n t ng công ngh k thu t tiên ti n hi n ñ i, cung c p nh ng s n ph m d ch
- 8
v m i ñem l i nh ng ti n ích m i cho ngư i s d ng, nâng cao ch t lư ng s n
ph m d ch v truy n th ng theo phương th c có hàm lư ng công ngh cao.
1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñi
- D a vào s lư ng phát hành th ATM, th TDQT.
- Các doanh s d ch v ki u h i.
- S l ơng khách hàng s d ng d ch v ngân h ng tr c tuy n.
- Doanh s thu d ch v c a ngân hàng.
1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:
- Ngu n nhân l c là y u t quan tr ng quy t ñ nh: ñ phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i thì ngu n nhân l c là y u t quan tr ng hàng ñ u. C n ph i có
ngu n nhân l c ch t lư ng cao, v ng vàng v kh năng chuyên môn, ngo i
ng , giao ti p, ng x v i khách hàng.
- M c ñ phát tri n kinh t (thu nh p bình quân ñ u ngư i). Thu nh p càng
cao thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i càng l n do ngư i dân
c n ti t ki m th i gian trong th i bu i c nh tranh gay g t như hi n nay.
Không ph i ch trong lĩnh v c ngân hàng mà h u như trong t t c các lĩnh
v c c a n n kinh t , s c nh tranh ñ u r t gay g t, do ñó ti t ki m th i gian
là r t quan tr ng trong th i bu i h i nh p, phát tri n kinh t .
- Cơ s pháp lý là y u t quan tr ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng. C n ph i
có cơ s pháp lý v ng vàng ñ có th giúp khách hàng cũng như ngân hàng
yên tâm hơn khi phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, làm cơ s ñ b o v
quy n l i c a khách hàng cũng như c a ngân hàng.
- Cơ s h t ng công ngh ph i ñ m nh, vì d ch v ngân hàng hi n ñ i là các
d ch v ngân hàng g n li n v i s phát tri n c a công ngh thông tin, khoa
h c k thu t hi n ñ i. Do v y, ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c n
ph i có h t ng công ngh ñ m nh ñ có th tri n khai ñ y ñ và hi u qu
t t c các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
- 9
- T ch c m ng lư i ngân hàng ph i ñ r ng l n thì m i có th chi m ưu th
v th ph n d ch v ngân hàng hi n ñ i.
- Trình ñ dân trí, thói quen, phong t c t p quán c a dân cư cũng nh hư ng
nhi u ñ n phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Trình ñ dân trí th p thì kh
năng ti p c n v i công ngh cao cũng b h n ch , s làm cho dân cư không
thích s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i vì e dè. ð ng th i phong t c t p
quán c a dân cư như không thích ngư i khác bi t thu nh p c a mình cũng
nh hư ng ñ n vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i.
1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u
1.2.1 D ch v thanh toán
1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c
Vi c cung ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, NHTM mang l i
cho các cá nhân và doanh nghi p nhi u ti n ích trong thanh toán. Vi c phát tri n
kênh thanh toán ñi n t liên ngân hàng (IBPS) ñã d n d n thay th kênh chuy n ti n
bù tr qua h th ng NHNN nên doanh s bù tr gi m d n. ði n hình là hi n nay
trên ñ a bàn thành ph H i Phòng ñã không còn t n t i kênh thanh toán bù tr qua
NHNN.
1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t
D ch v thanh toán qu c t giúp các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh toán
ti n hàng v i bên bán ho c ñòi n bên mua ñư c d dàng, thu n l i và an toàn. Các
giao d ch thanh toán ñư c th c hi n qua phương th c tín d ng ch ng t , nh thu,
chuy n ti n.
Nghi p v thanh toán c a các NHTM ngày càng ñư c x lý nhanh và chính
xác, an toàn là nh m ng SWIFT – Hi p h i Vi n thông tài chính liên ngân hàng
toàn th gi i.
1.2.1.3 D ch v bao thanh toán:
D ch v bao thanh toán là vi c c p tín d ng cho bên bán hàng thông qua vi c
mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hóa ñã ñư c bên mua và
bên bán th a thu n trong h p ñ ng mua bán. D ch v này r t ti n l i cho khách
- 10
hàng, ñ c bi t là trong lĩnh v c xu t kh u, khi mà các doanh nghi p nh p kh u l n
c a nư c ngoài thư ng không thích phương th c tín d ng ch ng t . Tuy nhiên,
Vi t Nam phương th c thanh toán này chưa ph bi n (ch y u ch là bao thanh toán
n i ñ a).
1.2.2 D ch v th
Th ngân hàng là d ch v thanh toán không dùng ti n m t r t ti n l i. Th
ngân hàng ngày càng phát tri n nh s phát tri n m nh c a ng d ng công ngh
thông tin vào lĩnh v c tài chính ngân hàng. Ngân hàng cung ng d ch v thanh toán
không dùng ti n m t thông qua vi c phát hành th cho khách hàng ñ thanh toán
hàng hóa d ch v hay rút ti n m t trong ph m vi s dư ti n g i c a mình ho c h n
m c tín d ng ñư c c p. Ti n ích c a th là có th giao d ch t i ATM mà không nh t
thi t ph i t i qu y giao d ch, có th giao d ch ngoài gi hành chính.
Hi n nay, chúng ta có các s n ph m th ph bi n là: th tín d ng (credit
card), th ghi n (debit card, ATM).
Th tín d ng:
•
Th tín d ng là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t cho phép khách
hàng chi tiêu trư c tr ti n sau trong ph m vi h n m c tín d ng mà ngân hàng c p
cho khách hàng. Chu kỳ sao kê và th i gian t khi chi tiêu ñ n khi thanh toán tùy
thu c vào t ng lo i th c a các t ch c khác nhau. N u ch th thanh toán toàn b
dư n vào ngày ñ n h n, th i gian trên là th i gian ân h n và ch th không ph i tr
lãi v i s dư n cu i kỳ sao kê. N u ñ n h n ch th không thanh toán thì s ph i
tr phí và lãi ch m tr . Khi ch th thanh toán h t toàn b dư n phát sinh thì h n
m c tín d ng s ñư c khôi ph c như ban ñ u. ðó là tính tu n hoàn c a th tín d ng.
Các t ch c phát hành th tín d ng cho khách hàng như ngân hàng hay công
ty tài chính d a trên uy tín và kh năng ñ m b o chi tr c a t ng khách hàng ñư c
xác ñ nh căn c vào thu nh p, tình hình chi tiêu, v trí công tác … M i khách hàng
có m t h n m c tín d ng khác nhau và t ñó cũng có nhi u h n th khác nhau như
th vàng, th chu n, th kim cương…
Th ghi n
•
- 11
Th ATM là hình th c phát tri n ñ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th
tr c ti p rút ti n t i máy ATM. Hi n nay ngân hàng cung ng cho khách hàng nhi u
ti n ích th t i ATM như: v n tin tài kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem
thông tin qu ng cáo. H th ng ATM còn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n
ngay t i ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác như g i ti n ti t
ki m, thanh toán ti n ñi n, nư c, cư c vi n thông.
1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t
Mua bán giao ngay (Spot): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v
-
cho thanh toán xu t nh p kh u hàng hóa, d ch v , cư c v n t i, b o hi m. Mua bán
giao ngay là giao d ch hai bên th c hi n mua/bán m t lư ng ngo i t theo t giá
giao ngay trên th trư ng t i th i ñi m giao d ch và k t thúc thanh toán trong vòng
02 ngày làm vi c ti p theo
Mua bán kỳ h n (Forward): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v
-
cho thanh toán xu t nh p kh u, chuy n ti n ra nư c ngoài ho c ñ u tư... , phòng
ng a r i ro bi n ñ ng t giá nh hư ng x u t i thu nh p và chi phí trong tương lai
khách hàng. Forward là giao d ch hai bên cam k t s mua/bán v i nhau m t lư ng
ngo i t theo m c t giá ñư c xác ñ nh vào th i ñi m cam k t và vi c thanh toán s
ñư c th c hi n vào th i ñi m xác ñ nh trong tương lai.
Hoán ñ i ngo i t (Swap): Là giao d ch ñ ng th i mua và bán cùng m t
-
lư ng ngo i t (ch có hai ñ ng ti n ñư c s d ng trong giao d ch), trong ñó kỳ h n
thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a 2 giao d ch ñư c xác ñ nh
ngay t i th i ñi m giao d ch.
Quy n ch n mua (Option): Là giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán
-
quy n, trong ñó bên mua quy n có quy n nhưng không có nghĩa v mua ho c bán
m t lư ng ngo i t xác ñ nh m t m c t giá xác ñ nh trong m t kho ng th i gian
th a thu n trư c. N u bên mua quy n ch n th c hi n quy n c a mình thì bên bán
quy n có nghĩa v bán ho c mua lư ng ngo i t trong h p ñ ng theo t giá ñã th a
thu n trư c.
1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t
- 12
Hi n nay, các s n ph m ngân hàng ñã ñư c hi n ñ i hóa, nhi u s n ph m
d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ñã ra ñ i ñáp ng ñư c yêu c u ngày
càng cao và ña d ng c a khách hàng. Các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
Vi t Nam bao g m:
Phone banking: nh d ch v này khách hàng có th ki m tra s dư tài
•
kho n, ki m tra các giao d ch g n nh t, nh n thông tin v t giá, lãi su t, yêu c u
ngân hàng fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng thông qua máy
ñi n tho i bàn.
Internet banking: khách hàng có th tìm ki m thông tin v s n ph m d ch
•
v c a ngân hàng, truy c p thông tin v tài kho n cá nhân như s dư, các giao d ch
c a tài kho n qua internet.
Mobile banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n, li t kê giao
•
d ch, thông báo s dư, t giá và lãi su t t ñ ng, thanh toán hóa ñơn ti n ñi n, nư c,
ñi n tho i, internet và n p ti n vào th thông qua ñi n tho i di ñ ng.
Home banking: khách hàng có th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà
•
ho c văn phòng làm vi c c a mình mà không c n ñ n ngân hàng. Khách hàng s
d ng d ch v này ph i cài ñ t chương trình c a ngân hàng cung c p ñ k t n i v i
ngân hàng.
SMS banking: khách hàng có th truy v n thông tin và giao d ch v i ngân
•
hàng b ng ñi n tho i di ñ ng theo cú pháp nh n tin quy ñ nh trư c nh n tin t i s
t ng ñài mà ngân hàng cung c p.
Ví ñi n t : khách hàng có th thanh toán các giao d ch mua bán, trao ñ i t i
•
các trang web thương m i ñi n t m t cách ti n l i và an toàn. Khách hàng s d ng
d ch v này ph i ñăng ký trư c v i ngân hàng.
V i s phát tri n c a thương m i ñi n t , các d ch v ngân hàng hi n ñ i
ngày càng ña d ng th a mãn nhu c u khách hàng. V i ngân sách ho ch ñ nh hàng
năm, ngân hàng c n xây d ng chi n lư c phát tri n phù h p ñ h n ch nh ng r i ro
trong thương m i ñi n t , mang l i nh ng s n ph m có l i ích thi t th c cũng như
th a mãn t t nh t yêu c u c a khách hàng.
- 13
1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i
D ch v ngân hàng hi n ñ i ch có th phát tri n b n v ng cùng v i s phát
tri n c a công ngh thông tin, vi n thông, thương m i ñi n t .
1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :
Có nhi u khái ni m v thương m i ñi n t (TMðT), nhưng hi u m t cách
t ng quát, TMðT là vi c ti n hành m t ph n hay toàn b ho t ñ ng thương m i
b ng nh ng phương ti n ñi n t . TMðT v n mang b n ch t như các ho t ñ ng
thương m i truy n th ng. Tuy nhiên, thông qua các phương ti n ñi n t m i, các
ho t ñ ng thương m i ñư c th c hi n nhanh hơn, hi u qu hơn, giúp ti t ki m chi
phí và m r ng không gian kinh doanh.
TMðT càng ñư c bi t t i như m t phương th c kinh doanh hi u qu t khi
Internet hình thành và phát tri n. Chính vì v y, nhi u ngư i hi u TMðT theo nghĩa
c th hơn là giao d ch thương m i, mua s m qua Internet và m ng (ví d m ng
Intranet c a doanh nghi p).
1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t :
So v i các ho t ñ ng thương m i truy n th ng, thương m i ñi n t có nh ng
ñi m khác bi t cơ b n sau:
- Các bên ti n hành giao d ch trong thương m i ñi n t không ti p xúc v i
nhau
Trong thương m i truy n th ng, các bên thư ng g p g tr c ti p ñ ti n hành
giao d ch. Các giao d ch ñư c th c hi n ch y u theo nguyên t c v t lý như chuy n
ti n, séc hóa ñơn, v n ñơn, g i báo cáo. Các phương ti n vi n thông như fax, telex
… ch s d ng ñ trao ñ i s li u kinh doanh. Tuy nhiên vi c s d ng phương ti n
ñi n t trong thương m i truy n th ng ch ñ chuy n t i thông tin m t cách tr c ti p
gi a hai ñ i tác c a cùng m t giao d ch.
Thương m i ñi n t cho phép m i ngư i cùng tham gia t các vùng xa xôi
h o lánh ñ n các khu v c ñô th l n, t o ñi u ki n cho t t c m i ngư i kh p m i
- 14
nơi ñ u có cơ h i ngang nhau tham gia vào th trư ng giao d ch toàn c u và không
ñòi h i nh t thi t ph i có m i quen bi t v i nhau.
- Thương m i ñi n t ñư c th c hi n trong m t th trư ng không có biên gi i,
tr c ti p tác ñ ng t i môi trư ng c nh tranh toàn c u.
Thương m i ñi n t càng phát tri n thì máy tính cá nhân, ñi n tho i di ñ ng
thông minh (smart phone) tr thành c a s cho doanh nghi p hư ng ra th trư ng
kh p trên th gi i. V i thương m i ñi n t , m t doanh nghi p dù m i thành l p
cũng có th kinh doanh M , Pháp … mà không c n ph i di chuy n thư ng xuyên,
m t công vi c mà trư c kia ph i m t th i gian r t nhi u.
- Thương m i ñi n t c n nhi u ch th tham gia
Trong thương m i ñi n t , ngoài các ch th tham gia giao d ch như trong
thương m i truy n th ng thì có xu t hi n bên th ba ñó là nhà cung c p d ch v
m ng, cơ quan ch ng th c ... t o môi trư ng cho các giao d ch ñi n t . Nhà cung
c p d ch v m ng và cơ quan ch ng th c có nhi m v chuy n ñi, lưu gi các thông
tin gi a các bên tham gia giao d ch thương m i ñi n t , ñ ng th i h cũng xác nh n
ñ tin c y c a các thông tin trong giao d ch thương m i ñi n t .
- Thương m i ñi n t l y m ng lư i thông tin làm th trư ng
Thông qua thương m i ñi n t , nhi u lo i hình kinh doanh m i ñư c hình
thành như các d ch v môi gi i cho gi i kinh doanh và tiêu dùng, các siêu th o
ñư c hình thành ñ cung c p hàng hóa, d ch v trên m ng. Các website khá n i
ti ng như Yahoo, Bing, Google ... ñóng vai trò quan tr ng trong vi c cung c p
thông tin trên m ng.
1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t :
- Cơ s h t ng k thu t cho internet ph i ñ nhanh, m nh ñ m b o truy n t i
các n i dung thông tin bao g m âm thanh, hình nh trung th c và s ng ñ ng. ð
phát tri n TMðT ph i m r ng th trư ng TMðT, ñó là m ng lư i thông tin
internet. M t h t ng internet m nh cho phép cung c p các d ch v như xem phim,
xem truy n hình, nghe nh c tr c ti p. Chi phí k t n i internet ph i r ñ ñ m b o s
ngư i dùng internet l n.
nguon tai.lieu . vn
