Xem mẫu
- 10/27/2012
4.1. TỔNG QUAN VỀ HĐ BẢO HIỂM
Chương 4: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
4.1.1. Đinh nghĩa HĐ bảo hiểm
Theo Luật KDBH 2000:
4.1. T ng quan v h p đ ng b o hi m ₋ Là sự thoả thuận giữa bên mua BH với DNBH,
4.2. Thi t l p –Th c hi n – Đình ch , theo đó bên mua phải đóng phí BH, DN BH phải
h y b h p đ ng b o hi m. trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường
cho người được BH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
4.3. Các y u t c u thành h p đ ng - HĐ bảo hiểm chịu sự điều chỉnh của luật Dân
b o hi m sự, và luật kinh doanh bảo hiểm
1 2
Các loại hợp đồng Bảo hiểm
Sự kiện Bảo hiểm:
• Là sự kiện khách quan do các bên thỏa
1) Hôïp ñoàng baûo hieåm con ngöôøi
thuận, hoặc do pháp luật quy định, mà
khi nó xảy ra thì bên Bảo hiểm phải trả 2) Hôp ñoàng baûo hieåm taøi saûn
tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm. 3) H baûo hieåm traùch nhieäm daân söï
3 4
Hình thức của hợp đồng Bảo hiểm 4.1.2. Tính ch t c a H b o hi m
1) Mang tính töông thuaän.
• Hôïp ñoàng BH phaûi laäp thaønh vaên baûn;
2) Laø hôïp ñoàng song vuï.
• Giaáy yeâu caàu BH coù chöõ kyù cuûa beân mua 3) Coù tính chaát may ruûi.
laø boä phaän khoâng taùch rôøi cuûa H BH; 4) Coù tính chaát tin töôûng tuyeät ñoái.
=> Giaáy chöùng nhaän BH hoaëc ñôn BH laø 5) Coù tính chaát phaûi traû tieàn.
baèng chöùng cuûa vieäc giao keát Hôïp ñoàng 6) Coù tính chaát gia nhaäp.
Baûo hieåm. 7) Tính daân söï - thöông maïi hoãn hôïp.
5 6
1
- 10/27/2012
4.1.2. Tính ch t c a H b o hi m 4.1.2. Tính ch t c a H b o hi m
(1) Tính tương thu n (3) Hôïp ñoàng coù tính chaát may ruûi:
- Là s ch p thu n c a 2 bên theo nguyên t c - N u không có r i ro (söï kieän baûo hieåm) thì
t nguy n, bình ng, t do giao k t trong không có vi c giao k t cũng như t n t i H BH.
khuân kh pháp lu t và o c xã h i; (4) H có tính ch t tin tư ng tuy t i:
(2) Là h p đ ng song v - Moái quan heä ñöôïc thieát laäp trong tình traïng
- Các bên u có quy n và nghĩa v . Quy n taïo ra ruûi ro cho nhau. Do ñoù, hai beân phaûi coù
c a bên này là nghĩa v c a bên kia và söï tin töôûng laãn nhau tuy t i.
ngư c l i. Trung th c t i a là m t th 2 c a t.ch t này
7 8
4.1.2. Tính ch t c a H b o hi m 4.1.2. Tính ch t c a H b o hi m
(5) Coù tính chaát phaûi traû tieàn:
- Ngöôøi ñöôïc BH coù nghóa vuï traû phí baûo hieåm, (7) Tính daân söï - thöông maïi hoãn hôïp:
nhaø BH coù nghóa vuï traû tieàn baûo hieåm khi coù söï - Ngöôøi ñöôïc BH có th laø moät theå nhaân
kieän baûo hieåm xaûy ra. hoaëc phaùp nhaân (daân söï hay thöông maïi), nhaø
(6) Coù tính chaát gia nhaäp:
BH cũng có th laø moät phaùp nhaân daân söï (hoäi
- Hôïp ñoàng BH theo maãu. Quy t c BH do nhaø töông hoã) hay thöông maïi (DN B o hi m).
BH soaïn thaûo tröôùc. Ngöôøi mua thaáy phuø hôïp => Hôïp ñoàng BH coù tính daân söï hay
thì kyù keát, töùc laø gia nhaäp vaøo. thöông m i thu n túy, hoaëc daân söï - thöông maïi
hoãn hôïp.
9 10
4.1.3. Hi u l c c a H b o hi m
Ph i đ m b o các quy đ nh pháp lu t như sau: 3) Hai bên phải hoàn toàn tự nguyện:
1) Được giao kết bởi những người có năng lực HĐ có thể bị huỷ bỏ, nếu giữa 2 bên có sự
hành vi dân sự: lầm lẫn, bị cưỡng bức, gian lận.
Ngư i bán: ph i có GCN c a B TC, Gi y ĐKKD. 4) Hình thức HĐ phù hợp quy định P.luật:
Ngư i mua: có năng l c hành vi dân s , ho c
Do đặc điểm của hoạt động BH, P.luật quy
năng l c pháp lu t DS
định rõ về hình thức của HĐBH, nhằm bảo
2) Mục đích, nội dung không trái pháp luật và đảm yêu cầu rõ ràng, tường minh trong mối
đạo đức xã hội: quan hệ 2 bên.
BH cho các i tư ng theo lu t nh, các r i
ro hi n h u
11 12
2
- 10/27/2012
4.2.1. Thieát laäp hôïp ñoàng BH: Những người có liên quan
(hay chủ thể của HĐ)
Bên bảo hiểm:
Những người có liên quan
Doanh nghiệp bảo hiểm.
Quyền lợi có thể được bảo hiểm Bên được bảo hiểm:
Khai báo rủi ro khi giao kết HĐ Người mua BH: người ký HĐ và đóng phí BH;
Người được BH: người mà tính mạng, tài sản
Chấp nhận bảo hiểm
hoặc TNDS của họ bị rủi ro đe dọa;
Nội dung hợp đồng bảo hiểm Người thụ hưởng: người được nhận BH hoặc
Thời hiệu của HĐ bảo hiểm bồi thường khi có sự kiện BH xảy ra.
13 14
Quyền lợi có thể được bảo hiểm
- Đối tương con người: là bản thân hoặc với
• Là quyền hợp pháp được mua BH:
những người có mối quan hệ gia đình, nuôi
Một người có Q.lợi được BH đối với 1 đối tượng dưỡng cấp dưỡng; quan hệ lao động; tín
nào đó nếu thiệt hại của đối tượng đó sẽ gây ra
dụng.
thiệt hại về tài chính cho anh ta.
- Đối tương tài sản: là quan hệ sở hữu, chiếm => do vậy, trước khi ký HĐ, nhà BH phải kiểm
hữu, khai thác sử dụng, thuê mượn. tra xem người mua có Q.lợi được BH hay ko,
- Đối tương trách nhiệm: là trách nhiệm với để HĐ được coi là hợp pháp.
người thứ 3, kể cả trách nhiệm do mình sở hữu,
quản lý, giám hộ
15 16
Khai báo rủi ro:
Nghĩa vụ thông tin của bên mua BH:
Cung cấp đầy đủ thông tin có liên quan đến đối
Người mua BH phải cung cấp thông tin bằng tượng bảo hiểm, trừ những TT mà bên BH đã biết
“Giấy yêu cầu BH” theo mẫu cho từng loại hoặc phải biết.
hình BH; Nếu cố ý cung cấp sai TT thì bên bảo hiểm có
=> Nhà BH có cơ sở đánh giá RR để chấp quyền:
thuận hay không chấp thuận HĐBH; Đơn phương chấm dứt thực hiện HĐ
Là bằng chứng quan trọng về việc cung cấp Thu phí cho đến thời điểm chấm dứt HĐ
TT có đúng, đủ hay không.
17 18
3
- 10/27/2012
Nội dung của HĐBH:
Chấp nhận bảo hiểm:
• Người được BH ký vào Giấy yêu cầu BH, tức là • Nơi và thời điểm cấp đơn BH
đề nghị giao kết HĐBH; • Tên DNBH, người được BH, người hưởng
• Những rủi ro được BH
• Nhà BH thông báo chấp nhận ký HĐ; • Điều kiện BH
• Bên mua đóng phí BH; • Số tiền BH
• Bên bán cấp đơn BH (G.CN BH). • Phí BH và cách nộp
- Việc cung cấp TT, khai báo RR giữa 2 bên • Cách thức bồi thường
phải bên phải đảm bảo trung thực tuyệt đối. • Những loại trừ
P.luật quy định biện pháp trừng phạt nếu có vi Trong đó, 3 yếu tố cơ bản cấu thành hợp đồng:
phạm. rủi ro cần BH, phí BH và số tiền BH;
19 20
4.2.2. Thöïc hieän hôïp ñoàng BH:
Thôøi hieäu cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm:
Thời hiệu hưởng quyền trên hợp đồng Nghóa vuï cuûa beân mua baûo hieåm:
bảo hiểm. 1) Tr phí BH
Thời hiệu miễn trừ nghĩa vụ. 2) Phòng ng a thi t h i và thông báo s gia
Thời hiệu khởi kiện. tăng r i ro ho c hoàn c nh thay đ i trong
quá trình th c hi n HĐ.
3) Thông báo thi t h i .
21 22
1) Trả phí Bảo hiểm: 2) Phòng ngừa thiệt hại và thông báo sự
gia tăng rủi ro:
Mức phí thường do nhà BH định sẵn
Thời hạn nộp phí theo HĐ thoả thuận, hoặc - Trong quá trình th c hi n H , bên mua
do pháp luật quy định (BH bắt buộc) ph i tuân th các i u ki n (cũng là lu t
Phí BH PNT đóng 1 kỳ, BHNT có thể đóng 1 nh), trong h p ng v th c hi n các
hoặc nhiều kỳ theo HĐ. bi n pháp phòng ng a thi t h i.
Trường hợp bên mua chậm nộp phí, nhà BH - Khi có s gia tăng r i ro (hoặc hoàn cảnh
được quyền ấn định 1 thời hạn. Quá hạn, nhà thay đổi) v i thông tin ban u, nh t là s
BH có quyền đơn phương chấm dứt HĐ gia tăng r i ro, ph i thông báo cho nhà
BH.
23 24
4
- 10/27/2012
N u có l i trong phòng ng a thi t h i,
bên b o hi m có quy n: - Neáu beân mua BH coá yù ñeå xaûy ra thieät
- AÁn ñònh moät thôøi haïn ñeå beân mua thöïc haïi thì beân BH khoâng phaûi traû tieàn BH;
hieän caùc bieän phaùp phoøng ngöøa ñoù. - N u vô ý m c l i, thì beân BH khoâng
- Neáu heát thôøi haïn v n khoâng thöïc hieän, phaûi traû s tieàn BH tương öùng vôùi möùc
coù quyeàn ñôn phöông chaám döùt H .
ñoä loãi ó.
- Khoâng traû tieàn BH khi thieät haïi xaûy ra
do khoâng thöïc hieän caùc bieän phaùp phoøng
ngöøa
25 26
3) Thông báo thiệt hại . Nghĩa v c a nhà b o hi m:
- Khi x y ra s ki n BH phát sinh thi t h i,
1) Boài thöôøng hoaëc traû tieàn baûo hieåm
bên mua BH ph i:
Nhà BH phaûi boài thöôøng hoaëc traû tieàn khi
• Baùo ngay cho beân BH
coù toån thaát xaûy ra theo H ñaõ thoûa thuaän:
• Thöïc hieän moïi bieän phaùp caàn thieát trong khaû - Trong th i h n H p ng
naêng cho pheùp ñeå haïn cheá thieät haïi. - N u không có tho thu n v th i h n thì
- Bên BH ph i thanh toaùn chi phí c n thi t ph i tr trong th i h n 15 ngày,
và h p lý mà ngöôøi thöù 3 ã b ra ngaên - Trư ng h p ch m tr thì ph i tr thêm lãi.
(theo lãi su t cơ b n c a NHNH t i th i
chaën, haïn cheá, thieät haïi.
i m tr b o hi m).
27 28
Ñoái vôùi Baûo hieåm con ngöôøi Ñoái vôùi Baûo hieåm taøi saûn:
Khi xaûy ra söï kieän baûo hieåm, beân baûo Beân BH phaûi boài thöôøng theo caùc ñieàu
hieåm phaûi traû cho beân ñöôïc baûo hieåm kieän H hoaëc quy nh c a phaùp luaät.
hoaëc ngöôøi ñaïi dieän theo uûy quyeàn; Neáu taøi saûn baûo hieåm ñöôïc chuyeån cho
Neáu beân ñöôïc baûo hieåm cheát thì tieàn ngöôøi khaùc thì chuû sôû höõu môùi ñöông
baûo hieåm ñöôïc traû cho ngöôøi thöøa keá. nhieân thay theá chuû sôû höõu cuõ trong H
29 30
5
- 10/27/2012
Ñoái vôùi Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï:
Beân BH phaûi traû tieàn cho beân mua BH, 2) Nghĩa v cung c p thông tin
hoaëc cho ngöôøi thöù ba theo yeâu caàu cuûa Nhà b o hi m ph i cung c p y và
beân mua (ñoái vôùi thieät haïi maø beân mua gi i thích m i thông tin c n thi t có liên
ñaõ gaây ra cho ngöôøi thöù ba); quan n nghi p v b o hi m, n H
Neáu beân mua ñaõ boài thöôøng cho ngöôøi b o hi m.
thöù ba thì coù quyeàn yeâu caàu beân BH
hoaøn traû.
31 32
Quy n c a nhà b o hi m: 4.2.3. Đình chỉ, huỷ bỏ hợp đồng BH
1) Quyeàn thu phí baûo hieåm:
Thu phí theo H thoûa thuaän, và áp d ng các • HĐBH có thể bị đình chỉ, hủy bỏ trước thời hạn.
bi n pháp tr ng ph t n u bên kia vi ph m H . - Khi HĐ bị hủy bỏ, thì nó ko có giá trị từ thời
2) Quyeàn caàu hoaøn điểm giao kết.
Tröôøng hôïp do loãi cuûa ngöôøi thöù 3 gaây ra, nhà - Khi HĐ bị đình chỉ thì chấm dứt từ thời điểm
BH sau khi boài thöôøng cho ngöôøi ñöôïc BH coù bên vi phạm nhận được thông báo đình chỉ của
quyeàn yeâu caàu ngöôøi thöù 3 tr soá tieàn ñaõ boài bên kia.
thöôøng (nguyên t c th quy n).
33 34
Đình chỉ mặc nhiên: Đình chỉ, huỷ bỏ do hai bên vi phạm HĐ
Quy t đ nh đình ch b i nhà b o hi m:
Áp dụng trong những trường hợp sau: N u ngư i mua BH vi ph m các nghĩa v
trong HĐ, hay quy đ nh c a pháp lu t, như:
Không còn rủi ro: trường hợp đối tượng bảo
hiểm (tài sản, tính mạng…) bị tổn thất toàn bộ - Nghĩa v đóng phí;
do một sự cố không được bảo hiểm. - Nghĩa v phòng ng a thi t h i;
Nhà bảo hiểm giải thể, hoặc phá sản. - Nghĩa v khai báo r i ro.
=> Nhà BH có quy n đơn phương đình ch ,
hu b h p đ ng
35 36
6
- 10/27/2012
Đình chỉ, huỷ bỏ do thoả thuận giữa hai bên:
Quy t đ nh b i ngư i đư c b o hi m
- Trong trường hợp rủi ro giảm mà nhà BH
Ñoái vôùi tröôøng hôïp thay ñoåi tình traïng caù
không chấp nhận giảm phí, người được BH có
nhaân, gia ñình hay ngheà nghieäp vaø thoûa thuaän
quyền đơn phương đình chỉ HĐ.
tröôùc treân H nhö: thay ñoåi choã ôû, coâng taùc,
Trong mọi trường hợp đình chỉ, hủy bỏ HĐ
thay ñoåi ngheà nghieäp, thay ñoåi quyeàn sôû höõu...
thì bên đơn phương đình chí HĐ phải báo cho
bên kia biết để ko gây ra thiệt hại cho đối tác.
37 38
Giá tr gi i ư c
Khi ngư i mua BH hu b h p đông, nhà
BH s thanh toán l i 1 kho n ti n g i là giá
tr gi i ư c (giá tr hoàn l i). Phần 4.3:
- Chi phí gi i ư c (g i là phí gi i ư c): CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH
thöôøng ñöôïc xaùc ñònh baèng chi phí kyù keát hôïp
ñoàng môùi hoaëc baèng tyû leä (%) treân STBH. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
39 40
4.3.1. Đối tượng, phạm vi bảo hiểm
Ph m vi b o hi m:
Đối tượng BH: Là ph m vi gi i h n nh ng r i ro đư c
• Là đối tượng được đặt trong tình trạng chịu mối th a thu n => đ n u có x y ra thì phát sinh
hiểm họa, rủi ro có thể dẫn đến gây tổn thất cho trách nhi m b i thư ng (ho c tr ti n BH);
người sở hữu, hoặc chiếm sử dụng… vì vậy, cần => đư c mô t và ghi vào đi u kho n
được BH; “Ph m vi BH” và “Lo i tr ” trong đơn BH
m t cách c th , minh tri t.
- đối tượng BH tồn tại, có nghĩa rủi ro tồn tại =>
- R i ro thư ng đư c mô t dư i góc
là 1 điều kiện bảo đảm hiệu lực của HĐ.
đ nguyên nhân phát sinh.
41 42
7
- 10/27/2012
Ví dụ 2: BH trách nhiệm DS của chủ xe cơ giới’ 4.3.2. S ti n b o hi m, phí b o hi m
(theo NĐ115/NĐ-CP của Chính phủ)
Hậu quả của Tai nạn GT do xe cơ giới gây ra: S ti n b o hi m:
Thiệt hại về tính mạng, sức khỏe => chi phí cứu Là m t ph n hay toàn b giá tr b o hi m
chữa, chăm sóc, mai táng, mất hoặc giảm thu (trong b o hi m tài s n), là gi i h n trách
nhập... nhi m b i thư ng t i đa c a nhà BH.
Thiệt hại về thẩm mỹ, đau thương, mất mát, cảnh • Giá tr b o hi m:
góa bụa, mồ côi… Là tr giá b ng ti n c a tài s n đư c BH.
Thiệt hại về tài sản: bị mất, bị hủy hoại, hư hỏng; Tuỳ thu c vào đơn b o hi m mà có th
những chi phí để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại. đư c ghi hay không đư c ghi trong HĐ.
43 44
S ti n b o hi m và giá tr b o hi m Baûo hieåm truøng:
Là: Cùng m t taøi saûn tham gia BH ôû nhieàu
• STBH < GTBH => BH dưới giá trị coâng ty b o hi m v i toång soá tieàn BH cuûa caùc
• STBH = GTBH => BH đúng giá trị H lôùn hôn nhieàu laàn so v i giaù trò BH.
• STBH > GTBH => BH trên giá trị • Nguyên t c c a BH là, ngư i ư c BH không
• STBH = n.GTBH => BH trùng th ki m l i trên H BH, do ó pháp lu t c m
BH trùng.
(N u x y ra thì t ng các kho n b i thư ng c a
các nhà BH không vư t quá t ng thi t h i)
45 46
Phí b o hi m
Phí bảo hiểm
- Là giá bán c a s n ph m b o hi m, đư c • Tùy thuộc vào tính chất của tổ chức hay loại
xác đ nh trư c trên cơ s nh ng d báo v hình BH => gọi là “phí”, hay “khoản đóng góp”;
t n th t s x y ra trong tương lai
• Phí được ấn định bởi pháp luật (BHBB), hoặc
(Giá thành SPBH là t ng s ti n chi tr b o thỏa thuận theo “biểu phí” có sẵn của người
hi m, và các chi phí QL khác, đư c xác bán (BHTN)
đ nh sau)
=> do v y,ho t đ ng kinh doanh b o hi m
là m t “Chu trình saûn xuaát ngöôïc”.
47 48
8
- 10/27/2012
Phí b o hi m
Phí bảo hiểm
Hình th c
• Phí b o hi m ghi trong hôïp ñoàng laø khoaûn
tieàn maø beân mua BH phaûi ñoùng cho beân
Laø moät tyû leä b o hi m.
Laø moät soá phaàn traêm tính • Thôøi haïn ñoùng phí BH theo thoûa thuaän
tieàn tuyeät treân soá tieàn
ñoái hoaëc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.
BH hoaëc giaù
trò BH • Phí b o hi m coù theå ñoùng moät laàn hoaëc
theo ñònh kyø (BHNT).
49 50
Phí bảo hiểm Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
Phí BH theå hieän caùc khoaûn giaù trò: S n ph m BH
nhân th
- Giaù trò cuûa ruûi ro (phí thu n hay phí r i ro); BH sinh BH
kỳ
- Giaù phí cho söï quaûn lyù cuûa ngöôøi BH: T kỳ
(t t c các chi phí c a nhà qu n lý, bao g m c BH tr ti n
thu , lãi KD); nh kỳ BH nhân th
- Döï phoøng cho toån thaát lôùn hôn: BH
h nh p
(nguyên t c c a BH là ph i an toàn, d phòng BH
tr n i
khi x y ra t n th t l n hơn d tính).
51 52
52
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
• BH hỗn hợp: nếu người được BH còn sống (hoặc
a) Các sản phẩm BH Nhân thọ: chết) theo thời hạn, thời điểm ấn định của HĐ,
• BH sinh kỳ: đến thời kỳ ấn định trong hợp nhà BH sẽ trả một số tiền BH cho họ, hoặc cho
đồng, nếu người được BH còn sống, sẽ được người thụ hưởng.
nhà BH trả một khoản tiền bảo hiểm. • BH trọn đời: nghiệp vụ bảo hiểm cho người được
• BH tử kỳ: trong 1 thời hạn nhất định mà người BH tử vong vào bất kỳ thời điểm nào.
được BH chết, nhà BH sẽ trả một khoản tiền • BH trả tiền định kỳ: nhà BH cam kết sẽ trả tiền
BH cho người thụ hưởng. BH theo định kỳ cho người thụ hưởng vào thời
điểm đã thỏa thuận trên HĐ.
53
53 54
54
9
- 10/27/2012
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
Xác định phí BH nhân thọ:
b) Nguyên tắc tính phí: ₋ P: phí bảo hiểm.
Vận dụng nguyên lý cân bằng: ₋ N0 : số người sống tại thời điểm đầu của HĐ;
Tổng số thu = Tổng số chi ₋ Ni : số người sống đến cuối năm thứ i của HĐ;
Tổng số thu là số thu về phí BH ₋ Mi : số người chết trong năm thứ i của HĐ;
Tổng số chi là số tiền BH chi trả cho người ₋ T : số tiền BH chi trả cho người được hưởng;
được BH sống hay chết theo hợp đồng. ₋ Lkt : lãi suất kỹ thuật (%/ năm);
₋ n : th i h n c a H .
55
55 56
56
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
HĐ sinh kỳ, phí đóng 1 lần duy nhất: HĐ sinh kỳ, phí đóng san bằng đều mỗi năm:
Gọi Psk là phí duy nhất hợp đồng sinh kỳ Gọi psk là phí san bằng HĐ sinh kỳ.
Số Thu = N0 × Psk Số thu = (N0 x psk) + [(N1x psk)/(1+Lkt)1] + … +
[(Nn-1 x psk)/(1+Lkt)n-1]
Nn × T
Số chi =
(1+ Lkt)n Số chi = (Nn × T)/ (1+ Lkt )n
57
57 58
58
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th
HĐ tử kỳ, phí đóng 1 lần duy nhất: HĐ tử kỳ, phí đóng san bằng đều mỗi năm:
Gọi Ptk là phí duy nhất hợp đồng tử kỳ. Gọi ptk là phí san bằng đều mỗi năm HĐ tử kỳ.
Số thu = (N0 × ptk) + [(N1 × ptk)/ (1+Lkt)1] + … + [(Nn-1
Số Thu = N0 × Ptk
× ptk)/ (1+Lkt)n-1]
Số Chi = [(M1 × T)/ (1+Lkt)1] + [(M2 × T)/ (1+Lkt)2] + … + Số Chi = [(M1 × T)/ (1+Lkt)1] + [(M2 × T)/ (1+Lkt)2] + …
[(Mn × T)/ (1+Lkt)n] + [(Mn×T) /(1+Lkt)n]
59
59 60
60
10
- 10/27/2012
Phương pháp tính phí 1 s SP BH nhân th Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ
Ví duï:
HĐ tử kỳ, phí đóng tương ứng rủi ro mỗi năm:
Phí baûo hieåm TAI N N CON NGƯ I
Gọi Pntk là phí đóng tương ứng rủi ro tại năm tính 24/24 - Bieåu phí daøi haïn (1 năm)
phí tử kỳ:
Số thu = Nn-1 × Pntk STBH
(trieu) Töø 1 - 20 Töø 21 - 50 Töø 51-70 71 - 100
Mn × T
Số chi = Phí BH 0,28% 0,42% 0,56% 0,75%
(1+ Lkt)
61
61 62
Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ Cách xác định Phí bảo hiểm Phi Nhân thọ
Phí baûo hieåm TAI N N CON NGƯ I Phí baûo hieåm sinh maïng con ngư i ñöôïc
24/24 - Bieåu phí ngaén haïn xaùc ñònh theo ñoä tuoåi vaø s ti n BH:
Thôøi
haïn 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Ñoä tuoåi % Phí BH
(thaùng)
16 – 40 0,34%
Phí 20 30 40 50 60 70 75 80 85 90 95 100
41 – 60 1,3 %
BH % % % % % % % % % % % % 61 – 70 3,85%
63 64
Phí B o hi m traùch nhi m daân s c a
ch xe cơ gi i ñ i v i ngư i th ba Công th c hoàn phí:
Trư ng h p ã óng phí c năm, nhưng vào m t th i
Công th c óng phí i m nào ó, phương ti n ng ng ho t ng thì phí hoàn
- i v i phương ti n ho t ng ng n h n: l i ư c xác nh như sau:
M c phí c năm x S tháng ho t đ ng
M = T l hoàn phí x M c phí c năm
x s tháng không ho t đ ng
12 tháng
12 tháng
65 66
11
- 10/27/2012
Xác nh s ti n b i thư ng trong trư ng 4.3.3. B i kho n và các nhân t
h p có b o hi m trùng, theo công th c sau: nh hư ng đ n b i kho n
Khái ni m: Boài khoaûn laø khoaûn tieàn maø
STBT cuûa STBH c a t ng H S ti n
nhaø BH phaûi traû cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm
t ng H = ------------------------ × thi t h i (hoaëc ngöôøi thuï höôûng hôïp phaùp).
T ng s ti n BH có th g i là b i thư ng ho c tr BH,
C a các h p ng
tùy theo lo i hình BH.
67
67 68
Các nhân t nh hư ng n b i kho n 3 ch đ b o đ m b o hi m
- T n th t th c t ;
- S ti n b o hi m th a thu n; Nguyên t c b o đ m theo t l :
- Ph m vi b o hi m th a thu n;
S ti n BH
- Các ch m b o b o hi m: S ti n BT = ---------------- × T n th t th c t
+ Nguyên t c “t l ”; . Giá tr BH
+ Nguyên t c “r i ro ban u”
+ Ch Mi n thư ng
69 70
B o đ m BH theo r i ro ban đ u: Baûo ñaûm BH theo cheá ñoä mieãn thöôøng:
(nguyeân taéc traùch nhieäm vöôït giôùi haïn)
- DN b o hi m tr ti n BH căn c vào h p ng - Mi n thư ng là m c mi n gi m trách nhi m
hai bên ã th a thu n ký t ban u. b i thư ng cho nhà b o hi m, là s ti n mà
bên mua BH t gánh ch u khi t n th t x y ra;
- Neáu toån thaát thöïc teá ≤ Möùc mieãn thöôøng:
Neáu toån thaát thöïc teá STBT = toån thaát => khoâng boài thöôøng
≤ STBH thöïc teá
- Neáu toån thaát thöïc teá > Möùc mieãn thöôøng:
=> ñöôïc boài thöôøng.
Neáu toån thaát thöïc teá STBT = STBH
> STBH
71 72
12
- 10/27/2012
Bảng phí xe bảo hiểm là TOYOTA Camry
Có 2 loại Miễn thường: 2.4G
M c mi n thư ng (VND) Phí BH t m tính
- Mi n thư ng không kh u tr : T n th t vư t (VND)
m c mi n thư ng thì b i thư ng toàn b ; Không mi n thư ng 13.680.000
- Mieãn thöôøng coù khaáu tröø: ch b i thư ng s 1.000.000 11.340.000
vư t m c mi n thư ng.
2.000.000 10.440.000
=> Mức miễn thường càng cao thì phí BH
càng thấp và ngược lại. 5.000.000 7.740.000
10,000,000 5.850.000
73 74
4.3.4 Các tài liệu có liên quan đến hợp
4.3.4 Các tài liệu có liên quan…
đồng bảo hiểm
• Bản mô tả quyền lợi BH: • Các điều kiện BH:
Trước khi ký HĐ, DN BH phải T.báo mức phí và Các điều kiện chung: được DN so n s n, áp d ng
chung cho các HĐ cùng lo i. Trong đó có: RR
các đảm bảo cho người mua. đư c BH; các lo i tr ; nghĩa v các bên; vi c
• Giấy yêu cầu BH: khi u n i b i thư ng; tranh ch p...
- Các đi u ki n riêng: ph thu c vào t ng khách
Cung cấp thông tin cho việc thiết lập giấy hàng c th , như: nhân thân, đ i tương đư c
chứng nhận BH, giúp bên BH đánh giá rủi ro. BH; th i h n HĐ; s ti n BH; các nghĩa v đ c
Là bằng chứng quan trọng về việc cung cấp bi t... nh m b o đ m phù h p v i các đ c thù
riêng c a 1 s lo i r i ro c th .
TT.
75 76
4.3.4 Các tài liệu có liên quan… 4.3.4 Các tài liệu có liên quan…
• Sửa đổi bổ sung: • Giấy chứng nhận BH:
Là văn bản 2 bên thống nhất điều chỉnh, sửa Đối với 1 số loại hình BH, nhất là BH bắt buộc
đổi 1 số nội dung HĐ. Đặc biệt cần đối với các thì GCNBH là tài liệu chứng minh đã tham gia.
HĐ dài hạn và tái tục trong nhiều năm.
• Thông báo phí và hóa đơn thu phí:
• Giấy chứng nhận BH tạm thời:
Trong khi chờ hoàn tất HĐ, hoặc đánh giá RR Trường hợp phí thu nhiều kỳ, hoặc HĐ tái tục
đầy đủ, GCNBH tạm thời có giá trị ngay trong thì khi gần hết hạn, DN sẽ thông báo đóng phí;
1 thời gian ngắn sau khi người mua nộp khoản Người nộp phí sẽ nhận hóa đơn DN, hoặc TB
phí ứng trước. của ngân hàng.
77 78
13
- 10/27/2012
Kết thúc chương 4
79
14
nguon tai.lieu . vn
