1. Trang Chủ
  2. Quản trị kinh doanh
  3. Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Bình Dương

Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Bình Dương

Mục tiêu của đề tài là tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương; đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương; đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH

Thể loại Tài liệu miễn phí Quản trị kinh doanh

Số trang 79

Ngày tạo 4/3/2023 4:05:36 AM +00:00

Loại tệp PDF

Kích thước 0.63 M

Tên tệp

Tải Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả ... (.pdf)

Xem mẫu

  1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Ngọc Dương Sinh viên thực hiện : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV: 1054010268 Lớp: 10DQTC02 TP. Hồ Chí Minh, 2014 i.
  2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Ngọc Dương Sinh viên thực hiện : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV: 1054010268 Lớp: 10DQTC02 TP. Hồ Chí Minh, 2014 ii.
  3. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan rằng đề tài này là do chính em thực hiện và có sự hỗ trợ từ Giảng viên hướng dẫn. Các số liệu, kết quả nêu trong Khóa luận tốt nghiệp này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kì đề tài nào khác. Tp.HCM, ngày 16 tháng 6 năm 2014 Sinh viên thực hiện Lê Võ Liễu Hoàng iii
  4. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương LỜI CẢM ƠN “Muốn sang thì bắc cầu Kiều, Muốn con hay chữ thì yêu lấy Thầy.” Thật vậy, trên thực tế không có sự thành công nào mà không có sự hướng dẫn, hỗ trợ của những người đi trước, những người Thầy, người Cô, những người vẫn ngày đêm đưa “những con đò cập bến tương lai”. Vì vậy, sau bốn năm học tập tại trường Đại học Công Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến các quý Thầy Cô của trường, đặc biệt là các Thầy Cô khoa Quản trị Kinh doanh, đã tận tâm truyền đạt những kiến thức quý báu cho em và các bạn. Bên cạnh đó, em cũng chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Dương, Thầy đã nhiệt tình hướng dẫn và đóng góp những ý kiến quý báu cho em qua từng buổi gặp để giúp em hoàn thành Khóa luận này với tất cả trách nhiệm và lòng nhiệt thành. Đồng thời, em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Bình Dương, các Cô Chú, các Anh Chị của Ngân hàng, đặc biệt là các Anh Chị phòng Khách hàng Cá nhân đã tạo mọi điều kiện cho em trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng. Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô, Ban lãnh đạo MB Bình Dương, cùng các Anh Chị, Cô Chú trong Ngân hàng dồi dào sức khoẻ và luôn thành công trong công việc. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Tp.HCM, ngày 16 tháng 6 năm 2014 Sinh viên thực hiện Lê Võ Liễu Hoàng iv
  5. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc --------- NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV : 1054010268 Khoá : 2010 – 2014 1. Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 2. Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 4. Kết quả thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 5. Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... Đơn vị thực tập v
  6. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Dương Họ và tên sinh viên : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV : 1054010268 Khoá : 2010 – 2014 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………... Tp.HCM, ngày 16 tháng 6 năm 2014 Giảng viên hướng dẫn TS. Nguyễn Ngọc Dương vi
  7. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................... 1 1. Lý do chọn đề tài .......................................................................................... 1 2. Ý nghĩa của đề tài ......................................................................................... 2 3. Mục đích nghiên cứu .................................................................................... 2 4. Phương pháp luận ........................................................................................ 3 5. Kết cấu của đề tài ......................................................................................... 3 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN ........................................................................... 4 1.1. Khái niệm về Ngân hàng Thương mại ................................................... 4 1.2. Hoạt động tín dụng Ngân hàng ............................................................... 4 1.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng ......................................................... 4 1.2.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng ........................................................... 4 1.2.3. Quy trình tín dụng Ngân hàng .......................................................... 6 1.3. Hoạt động tín dụng ngắn hạn .................................................................. 9 1.3.1. Khái niệm tín dụng ngắn hạn ............................................................ 9 1.3.2. Nguyên tắc về tín dụng ngắn hạn ...................................................... 9 1.3.3. Điều kiện vay vốn ............................................................................. 9 1.3.4. Hình thức cho vay ........................................................................... 10 1.3.5. Lãi suất cho vay .............................................................................. 10 1.3.6. Phương thức cho vay ...................................................................... 10 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của Ngân hàng ..................... 11 1.4.1. Phân tích cơ cấu vốn và nguồn vốn của Ngân hàng ....................... 11 1.4.2. Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng ......................... 11 1.4.3. Phân tích quy mô, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn .......................................................................................... 11 1.5. Bài học kinh nghiệm về việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn .................................................................. 13 1.5.1. Kinh nghiệm của các Ngân hàng trên thế giới ................................. 13 1.5.2. Bài học kinh ngiệm cho các NHTM của Việt Nam ......................... 14 vii
  8. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương TÓM TẮT CHƯƠNG 1 ................................................................................... 14 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MB BÌNH DƯƠNG .................................... 15 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội ....................15 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ...................................................... 15 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – CN Bình Dương .......................................................... 17 2.1.2.1. Sơ lược về MB Bình Dương ................................................. 17 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ hoạt động ....................................... 17 2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức ...................................................................... 19 2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm (2011 – 2013) .................................................. 21 2.1.2.5. Định hướng trong tương lai .................................................. 23 2.2. Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương ..................................... 24 2.2.1. Phân tích quy trình tín dụng tại MB Bình Dương ........................... 24 2.2.2. Phân tích cơ cấu vốn và nguồn vốn của MB Bình Dương .............. 28 2.2.3. Phân tích tình hình huy động vốn của MB Bình Dương ................. 30 2.2.4. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn của MB Bình Dương .......... 33 2.2.4.1. Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn ............................ 33 2.2.4.2. Doanh số cho vay ngắn hạn .................................................. 35 2.2.4.3. Dư nợ ngắn hạn..................................................................... 38 2.2.4.4. Doanh số thu nợ ngắn hạn .................................................... 42 2.2.4.5. Nợ quá hạn ngắn hạn ............................................................ 44 2.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn khác tại MB Bình Dương ........................................................................ 47 2.2.5.1. Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn ........................... 47 2.2.5.2. Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động .............................. 48 2.2.5.3. Hệ số thu nợ ngắn hạn .......................................................... 48 2.2.5.4. Nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn ................... 48 2.2.5.5. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn ........................................ 49 viii
  9. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương 2.3. Nhận xét về hoạt động cho vay ngắn hạn của MB Bình Dương .......... 49 2.3.1. Những kết quả đạt được .................................................................. 49 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn của MB Bình Dương ......................... 50 2.3.2.1. Những tồn tại ........................................................................ 50 2.3.2.2. Những nguyên nhân .............................................................. 51 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 .................................................................................. 52 CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ...... 53 3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển của MB Bình Dương giai đoạn 2014 – 2019 .......................................................................... 53 3.1.1. Mục tiêu chung ............................................................................... 53 3.1.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................ 54 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại MB Bình Dương ............................................................. 54 3.2.1. Mở rộng và quảng bá các hình thức tín dụng ngắn hạn ................... 54 3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn ........... 55 3.2.3. Giải pháp hạn chế nợ quá hạn .......................................................... 56 3.2.4. Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ........................ 60 3.3. Kiến nghị .............................................................................................. 61 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước ............................................................ 62 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ......................................... 62 3.3.3. Kiến nghị đối với MB Bình Dương ................................................ 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 .................................................................................. 64 KẾT LUẬN ........................................................................................................... 65 ix
  10. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NH Ngân hàng NXB Nhà xuất bản TDNH Tín dụng ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) IMF Quỹ tiền tệ quốc tế (International Monetary Fund) TMCP Thương mại Cổ phần CNH – HĐH Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh VNĐ Việt Nam đồng HĐKD Hoạt động kinh doanh QHKH Quan hệ khách hàng KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp TM – DV Thương mại – dịch vụ NgH Ngắn hạn CBTD Cán bộ tín dụng BCTC Báo cáo tài chính KH – KT Khoa học – Kỹ thuật x
  11. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của MB Bình Dương giai đoạn 2011 – 2013 ...................................... 22 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của MB Bình Dương ............................................. 29 Bảng 2.3: Tổng huy động vốn qua các năm ......................................................... 31 Bảng 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ..................... 36 Bảng 2.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành .............................................. 37 Bảng 2.6: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ........................................ 39 Bảng 2.7: Dư nợ ngắn hạn theo ngành ................................................................. 40 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ....................... 42 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành ................................................ 43 Bảng 2.10: Nợ quá hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng .............................. 45 Bảng 2.11: Nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành ....................................................... 45 Bảng 2.12: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn ........................... 47 xi
  12. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MB Bình Dương ......................................... 19 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện doanh thu, chi phí và lợi nhuận sau thuế tại MB Bình Dương qua 3 năm (2011 – 2013) ................................ 22 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động của MB Bình Dương ........................ 31 Biểu đồ 2.3: Tổng huy động vốn của MB Bình Dương so với toàn hệ thống MB .................................................................. 33 Biểu đồ 2.4: Doanh thu từ hoạt động cho vay so với tổng doanh thu tại MB Bình Dương ................................................ 34 Biểu đồ 2.5: Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn so với tổng doanh thu cho vay tại MB Bình Dương ......................... 34 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành ........................................... 37 Biểu đồ 2.7: Dư nợ ngắn hạn theo ngành .............................................................. 40 Biểu đồ 2.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành ............................................. 43 Biểu đồ 2.9: Nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành ..................................................... 46 xii
  13. Khóa Luận Tốt Nghiệp 1 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương LỜI MỞ ĐẦU  1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển một cách mạnh mẽ sau khi gia nhập vào WTO. Đây là một dấu ấn quan trọng trong nến kinh tế Việt Nam, là đòn bẩy để đưa Việt Nam đi lên, tiến gần đến nền kinh tế phát triển. Trước cơ hội cũng như sức ép từ sự kiện này, các doanh nghiệp trong nước buộc phải không ngừng tăng cường nguồn lực để cạnh tranh với các đối thủ trong nước cũng như nước ngoài. Do đó, nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế và cá nhân ngày càng gia tăng. Và ngân hàng là nơi có thể đáp ứng nhu cầu này của họ. Chính điều này đã làm cho hoạt động kinh doanh của các NHTM ngày càng trở nên sôi động. Các ngân hàng không ngừng cạnh tranh với nhau bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ, đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, hấp dẫn nhằm thu hút ngày càng nhiều khác hàng đến giao dịch tại ngân hàng mình. Muốn thực hiện được điều này, ngay từ bây giờ, mỗi ngân hàng cần phải lập ra cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả, bên cạnh đó phải tìm ra các mặt yếu kém còn tồn tại trong hoạt động của mình để có biện pháp giải quyết kịp thời. Hiện tại, ở Bình Dương nhu cầu vay vốn ở các doanh nghiệp là rất lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, còn có nhiều đối tượng khác như cá nhân, cán bộ, công nhân viên, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, ... cũng có nhu cầu vay vốn với nhiều mục đích khác nhau như vay tiêu dùng hay vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển. Và để có thể thu hút một lượng lớn các khách hàng tiềm năng này cũng như cạnh tranh lại các ngân hàng khác đang có mặt tại thị trường Bình Dương như: Sacombank, Vietcombank, Agribank, ... thì NHTMCP Quân Đội (MB) – Chi nhánh Bình Dương cần phải có những chiến lược kinh doanh hợp lý. Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn nhất song cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất cho Ngân hàng, mà trong đó hoạt động Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  14. Khóa Luận Tốt Nghiệp 2 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương cho vay ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng khá lớn. Xuất phát từ tầm quan trọng của tín dụng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng cũng như việc muốn tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng, em đã chọn đề tài “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Bình Dương” để làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI Trong những hoạt động của NH thì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra doanh thu và lợi nhuận, thậm chí còn quyết định sự tồn tại và phát triển của NH. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động kinh doanh, vì nhiều nguyên nhân khác nhau mà tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay ngắn hạn, gây ra những rủi ro cho ngân hàng. Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của NH mà còn ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế và có thể gây ra những tác động xấu đến xã hội. Bài luận này sẽ phân tích quy trình và những nội dung cơ bản trong hoạt động cho vay ngắn hạn của NH, từ đó chỉ ra những tồn tại, hạn chế của NH, những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn của NH cũng như việc đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay ngắn hạn, qua đó tạo cơ sở đối chiếu với những kiến thức đã học và tự rút ra kinh nghiệm cho bản thân và cũng là tài liệu tham khảo để Ngân hàng TMCP Quân Đội đưa ra những biện pháp mới phù hợp với hoạt động tín dụng của mình, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thúc đẩy Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. 3. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương. - Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương. - Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  15. Khóa Luận Tốt Nghiệp 3 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương 4. PHƯƠNG PHÁP LUẬN Kết hợp những kiến thức có được qua quá trình học hỏi và thời gian thực tập tại NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương, đề tài nghiên cứu sử dụng những phương pháp sau:  Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn tại NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương qua 3 năm gần nhất (2011 – 2012 – 2013). + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2011 – 2013). + Bảng cân đối kế toán năm 2011 – 2012 – 2013. + Báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn + Tổng hợp các thông tin từ tạp chí Ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng, sách báo về Ngân hàng.  Phương pháp xử lý số liệu: sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp các kết quả đạt được qua các năm để thấy được xu hướng phát triển của Ngân hàng. 5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của khóa luận tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  16. Khóa Luận Tốt Nghiệp 4 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN  1.1. KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Luật các Tổ chức Tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng Thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng cung ứng các dịch vụ thanh toán. (Nguồn: TS. Nguyễn Minh Kiều (2007). Chương 1, “Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại ’’, NXB Thống Kê, TPHCM, trang 19) 1.2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. (Nguồn: TS. Nguyễn Minh Kiều (2009). Chương 1, “Tín dụng và thẩm định Tín dụng Ngân hàng ’’, NXB Thống Kê, TPHCM, trang 23) 1.2.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng TDNH có thể chia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  17. Khóa Luận Tốt Nghiệp 5 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương 1.2.2.1. Dựa vào thời hạn, có thể chia thành các loại sau: - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư. 1.2.2.2. Dựa vào mục đích của tín dụng: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. - Cho vay tiêu dùng cá nhân. - Cho vay bất động sản. - Cho vay nông nghiệp. - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu. 1.2.2.3. Dựa vào mức độ tín dụng của khách hàng: - Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. - Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. 1.2.2.4. Dựa vào phương thức cho vay: - Cho vay theo món. - Cho vay theo hạn mức tín dụng. 1.2.2.5. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  18. Khóa Luận Tốt Nghiệp 6 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương 1.2.3. Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.2.3.1. Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. (Nguồn: TS. Nguyễn Minh Kiều (2007). Chương 5, “Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại ’’, NXB Thống Kê, TPHCM, trang 187) 1.2.3.2. Quy trình tín dụng Ngân hàng Tuỳ theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng. Sau đây là các bước cơ bản của một quy trình tín dụng: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2.3.2.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi các chuyên viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tuỳ theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, chuyên viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Một bộ hồ sơ cần thu thập các thông tin chủ yếu sau: - Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng. - Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng. - Thông tin về đảm bảo tín dụng. Để thu thập được các thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  19. Khóa Luận Tốt Nghiệp 7 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng (giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm, điều lệ hoạt động,...). - Phương án SXKD và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư. - Báo cáo tài chính của thời kì gần nhất. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay. - Các giấy tờ khác có liên quan nếu cần thiết. 1.2.3.2.2. Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc lẫn lãi. 1.2.3.2.3. Quyết định và ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu cực kì quan trọng trong quy trình tín dụng và cũng là khâu khó xử lý nhất, và thường phạm vào hai sai lầm sau: - Quyết định chấp nhận cho vay đối với một khách hàng không tốt. - Từ chối cho vay đối với khách hàng tốt. => Cả 2 loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng. Loại thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thu hồi tức là thiệt hại về tài chính. Loại thứ hai dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay. Cơ sở ra quyết định tín dụng: Trước hết là dựa vào thông tin thu thập và xử lý từ hồ sơ tín dụng, do giai đoạn trước chuyển sang. Kế đến, dựa vào những thông tin khác hoặc thông tin cập nhật có liên quan như tình hình thị trường, các qui định về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, chính sách của Ngân hàng,... Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hoặc từ chối cho vay. Nếu chấp thuận cho vay, thì các chuyên viên tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng và làm các bước tiếp theo. Nếu từ chối cho vay, Ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng. 1.2.3.2.4. Giải ngân Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết. Giải ngân là cung cấp tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng. Khâu giải ngân góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có xảy ra sai Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
  20. Khóa Luận Tốt Nghiệp 8 GVHD: TS. Nguyễn Ngọc Dương sót ở khâu trước đó. Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích hay không. Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này. 1.2.3.2.5. Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho số tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát tín dụng bao gồm: - Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. - Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ. - Kiểm soát lại điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư trú của khách hàng đứng tên vay vốn. Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay. - Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác. - Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác. 1.2.3.2.6. Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là khâu cuối cùng của quy trình tín dụng. Khâu này gồm các việc quan trọng cần xử lý như: - Thu nợ: bao gồm các hình thức như thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn, thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ, thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn. - Tái xét hợp động tín dụng. - Thanh lý hợp đồng tín dụng. (Nguồn: TS. Nguyễn Minh Kiều (2007). Chương 5, “Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại ’’, NXB Thống Kê, TPHCM, trang 188 - 193) Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động SVTH: Lê Võ Liễu Hoàng Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương
nguon tai.lieu . vn
Thạc sĩ - Tiến sĩ - Cao học Công nghệ thông tin Kinh tế - Thương mại Tài chính - Ngân hàng Kiến trúc - Xây dựng Điện-Điện tử-Viễn thông Cơ khí - Chế tạo máy Công nghệ - Môi trường Báo cáo khoa học Quản trị kinh doanh Khoa học xã hội Khoa học tự nhiên Nông - Lâm - Ngư Y khoa - Dược