Xem mẫu
- B GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C À N NG
HUỲNH CÔNG NGUYÊN
M R NG CHO VAY H S N XU T
T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ
PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH
T NH GIA LAI
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.34.20
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH
à N ng - Năm 2013
- Công trình ư c hoàn thành t i
I H C À N NG
Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. NGUY N NG C VŨ
Ph n bi n 1: PGS.TS. LÂM CHÍ DŨNG
Ph n bi n 2: TS. NGUY N TRƯ NG GIANG
Lu n văn ã b o v trư c H i ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ
Qu n tr kinh doanh t i ih c à N ng vào ngày 23 tháng 03 năm
2013.
Có th tìm hi u lu n văn t i:
- Trung tâm Thông tin - H c li u, i h c à N ng
- Thư vi n trư ng i h c Kinh t , i h c à N ng
- 1
M U
1. Tính c p thi t c a tài
Ti m năng phát tri n c a h s n xu t còn r t l n, nhưng
chưa ư c khai thác do thi u v n u tư, trong ó vi c ti p c n các
ngu n tài chính h tr cho vi c u tư m r ng và phát tri n s n
xu t kinh doanh c a h s n xu t v n còn là v n b c xúc.
T tình hình th c t c a a phương và chi n lư c phát tri n
toàn ngành, Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Gia Lai xác nh m c tiêu
lâu dài th trư ng nông nghi p nông thôn, thành ph n kinh t h
s n xu t là ch y u. V i m ng lư i chi nhánh nhi u t thành th n
nông thôn, ây cũng là l i th NHNo Gia Lai phát tri n m r ng
ho t ng tín d ng t o th m nh, tăng thêm l i nhu n, uy tín cho chi
nhánh. Xu t phát t nh ng lý do ó, tác gi ch n tài lu n văn “
M r ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn Chi nhánh t nh Gia Lai ” nghiên c u v i mong
mu n có th g i ra nh ng gi i pháp theo quan i m cá nhân tăng
cư ng cho vay v n i v i h s n xu t, và phát tri n th trư ng tín
d ng c a chi nhánh m t cách an toàn v a em l i hi u qu cho ho t
ng kinh doanh.
2. M c tiêu nghiên c u
- H th ng hóa, t ng h p và phân tích nh ng v n lý lu n
cơ b n v m r ng cho vay i v i h s n xu t c a NHTM.
- Phân tích ánh giá th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t
t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Gia Lai.
- xu t các gi i pháp nh m m r ng cho vay h s n xu t
t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Gia Lai.
3. i tư ng và ph m vi nghiên c u
- i tư ng nghiên c u: Nghiên c u nh ng v n cơ b n v
- 2
cơ s lý lu n và th c ti n liên quan n vi c m r ng cho vay h s n
xu t t i NHNo&PTNT chi nhánh t nh Gia Lai.
- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u trong lĩnh v c tín d ng
i v i h s n xu t t i NHNo&PTNT chi nhánh t nh Gia Lai trong 3
năm t năm 2009, 2010, 2011.
4. Phương pháp nghiên c u
D a trên cơ s phương pháp lu n duy v t bi n ch ng và duy
v t l ch s ; phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích di n gi i và
t ng h p; s d ng s li u t các báo cáo th ng kê, các tư li u, tài li u
c a các tác gi liên quan phân tích và suy lu n.
5. B c c tài
Ngoài ph n m u và k t lu n, lu n văn có 3 chương.
Chương 1: Lý lu n cơ b n v m r ng cho vay h s n xu t
c a Ngân hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t t i Chi
nhánh NHNo&PTNT t nh Gia Lai.
Chương 3: Gi i pháp m r ng cho vay h s n xu t t i Chi
nhánh NHNo&PTNT t nh Gia Lai.
6. T ng quan tài li u nghiên c u
Qua kh o sát v n i dung nghiên c u các lu n văn trư c ây
có liên quan n tài cùng các phương pháp ư c s d ng trong
nghiên c u này như:
- ng Th Thanh Hoài (2005). tài: “M r ng cho vay h
s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi
nhánh Thanh Trì - Hà N i”.
- L i Th Hi n (2007). tài: “M r ng và nâng cao ch t
lư ng tín d ng h s n xu t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
nông thôn Chi nhánh t nh Phú Yên”.
- 3
- Nguy n Văn Lâm (2002). tài: “M r ng tín d ng i
v i h s n xu t t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
Chi nhánh t nh ăk Nông”.
- Nguy n Hoàng Th nh (2012). tài: “M r ng ho t ng
cho vay i v i h s n xu t cây công nghi p dài ngày t i Ngân hàng
Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh ăk Lăk”.
- Báo cáo Ngân hàng nhà nư c năm 2009, 2010, 2011.
- Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh c a NHNo t nh Gia
Lai năm 2009, 2010, 2011.
- Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12.
- Ngh nh 41/2010/N -CP c a Th tư ng Chính ph
- Quy t nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a
Th ng c Ngân hàng Nhà nư c.
CHƯƠNG 1
LÝ LU N CƠ B N V M R NG CHO VAY H S N XU T
C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1. CHO VAY H S N XU T C A NHTM
1.1.1. Khái ni m, c i m h s n xu t
a. Khái ni m h s n xu t
H s n xu t là m t ch th do m t cá nhân hay h gia ình
làm ch , h s n xu t ư c coi như là h gia ình ti n hành m t ho c
nhi u quá trình ho t ng SXKD trong ph m vi m t gia ình
b. c i m h s n xu t
- c trưng cơ b n c a h s n xu t là s t nguy n c a t ng
thành viên trong h . Trong ó m i thành viên v a là ch th s n
xu t, v a là ngư i lao ng tr c ti p, quá trình s n xu t d a vào lao
ng gia ình.
- 4
- Quy mô s n xu t c a h s n xu t khép kín trong ph m vi
gia ình.
- a d ng v ngành ngh s n xu t, kinh doanh
- Tuy nhiên, h s n xu t có quy mô nh cho nên r t linh
ho t, d thích ng v i kinh t th trư ng.
c. Vai trò c a h s n xu t
- H s n xu t s d ng lao ng gi i quy t nhi u vi c làm .
- Thúc y s n xu t hàng hóa phát tri n.
- Góp ph n tăng tích lũy thu nh p.
d. Phân lo i h s n xu t
- Lo i th nh t: H có v n, có k thu t, k năng lao ng, có
kh năng thích ng, hòa nh p v i th trư ng.
- Lo i th hai: H có s c lao ng, c n m n, không có ho c
có ít tư li u s n xu t, ti n v n ho c chưa có môi trư ng kinh doanh.
- Lo i th ba: Không có s c lao ng, không tích c c lao
ng, không bi t tính toán làm ăn.
1.1.2. Khái ni m, c i m cho vay h s n xu t
a. Khái ni m cho vay h s n xu t
Cho vay h s n xu t là vi c ngân hàng cung ng v n cho các
h s n xu t, h gia ình, cá nhân trong h áp ng nhu c u v n
cho quá trình ho t ng s n xu t như: S n xu t hàng hóa, thương
m i, nông nghi p, xây d ng, d ch v ...
b. c i m cho vay h s n xu t
- H s n xu t có quy mô ho t ng l n, có gi y phép kinh
doanh, có kinh nghi m, tài s n l n, có kh năng s d ng d ch v ti n
ích c a ngân hàng.
- H s n xu t nh , thư ng không có gi y phép kinh doanh,
ch quan h tín d ng, năng l c kinh doanh, qu n lý h n ch .
- 5
- H s n xu t vay v n theo Ngh nh 41.
- H s n xu t thành ph vùng ven thư ng có giá tr TSB
cao, nông thôn thì có giá tr th p.
- S lư ng khách hàng nhi u, a d ng lĩnh v c ngành ngh
kinh doanh nên phân tán r i ro.
1.1.3. Phân lo i cho vay h s n xu t
a. Theo th i h n cho vay
- Cho vay ng n h n: Th i h n cho vay n 12 tháng.
- Cho vay trung h n: Th i h n cho vay t 1 năm n 5 năm.
- Cho vay dài h n: Th i h n cho vay trên 5 năm.
b. Theo ngành ngh
- H s n xu t nông, lâm, th y s n; diêm nghi p; ti u th
công nghi p; thương m i; d ch v .
c. Theo hình th c mb o
Có 2 hình th c m b o cho vay là:
- Cho vay có m b o b ng tài s n: kho n vay ph i có TS B
- Cho vay không có m b o b ng tài s n:kho n vay tín ch p
d. Theo phương th c cho vay
- Cho vay tr c ti p n h s n xu t
- Cho vay thông qua các t ch c trung gian
1.1.4. R i ro tín d ng trong cho vay h s n xu t
Căn c vào Quy t nh 493/2005/Q -NHNN thì r i ro cho
vay h s n xu t ư c khái ni m sau: “R i ro cho vay h s n xu t là
kh năng khách hàng nh n kho n v n vay không th c hi n, th c hi n
không y nghĩa v i v i ngân hàng, gây t n th t cho ngân
hàng, ó là kh năng khách hàng không tr , không tr y , úng
h n c g c và lãi cho ngân hàng”.
- 6
1.2. M R NG CHO VAY H S N XU T C A NHTM
1.2.1. Quan ni m m r ng cho vay h s n xu t
M r ng cho vay h s n xu t là vi c ngân hàng u tư v n
cho khách hàng sau khi làm ăn có hi u qu , khách hàng mu n có nhu
c u tăng v n m r ng thêm quy mô s n xu t và u tư v n cho
các khách hàng m i. Nói n m r ng, thư ng s nghĩ ngay n vi c
làm th nào tăng dư n cho vay, tăng s lư ng khách hàng, áp
ng các yêu c u v s n ph m, ch t lư ng, d ch v .
1.2.2. Các tiêu chí ph n ánh m r ng cho vay HSX
a. Tiêu chí ph n ánh quy mô tín d ng
b. Tiêu chí h p lý hóa cơ c u cho vay (dư n )
c. Tiêu chí nâng cao ch t lư ng d ch v
d. Tiêu chí tăng cư ng ki m soát r i ro
e. Tiêu chí nâng cao k t qu tài chính
1.2.3. Các nhân t nh hư ng n m r ng cho vay HSX
a. Các nhân t bên trong
- Ngu n l c tài chính: Ngu n v n l n ch ng trong vi c
cho vay, áp ng y và k p th i nhu c u v n c a khách hàng.
- Chính sách tín d ng: Chính sách h p lý, k t h p gi a l i
ích c a khách hàng và l i ích c a NH.
- Ho t ng Marketing: Tuyên truy n qu ng bá hình nh NH
làm tăng hi u bi t cho khách hàng.
- Cơ s v t ch t, công ngh : Hi n i, thu n l i, tho i mái là
cơ s thu hút khách hàng.
- M ng lư i chi nhánh: t ư c hi u qu cao thì ngân
hàng ph i m r ng ph m vi ho t ng không lãng phí ti m năng
v th trư ng.
- 7
- Năng l c, ph m ch t c a cán b tín d ng: Nhân s có o
c, gi i chuyên môn s ngăn ng a ư c nh ng sai ph m x y ra.
b. Các nhân t bên ngoài
- i u ki n t nhiên, xã h i: Th i ti t có tác ng r t l n i
v i h s n xu t nông nghi p như mưa lũ, h n hán…
- Môi trư ng kinh t vĩ mô: H th ng pháp lu t thi u ng b ,
cơ ch , chính sách có tác ng n ho t ng c a ngân hàng.
- T phía khách hàng: Trình dân trí c a khách hàng th p
d n n ho t ng SXKD kém hi u qu , nh hư ng n ngân hàng
- S c nh tranh: T t c các ngân hàng trên a bàn t nh Gia
Lai; s c ép t phía khách hàng.
CHƯƠNG 2
TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T
T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH GIA LAI
2.1. GI I THI U CHUNG V CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH
GIA LAI.
2.1.1. Quá trình ra i và phát tri n
2.1.2. Cơ c u t ch c
2.1.3. Tình hình kinh doanh
a. Tình hình huy ng v n
T ng ngu n v n huy ng tăng u qua các năm, năm 2009
tăng 22% so v i năm 2008. Năm 2010 tăng 22% 2009. n 2011
ngu n v n huy ng tăng 26% so v i năm 2010. V i vi c áp d ng
chính sách lãi su t linh ho t, a d ng v hình th c nên ã duy trì
ư c s tăng trư ng v ngu n v n t khu v c dân cư và TCKT.
b. Tình hình cho vay
T ng dư n năm 2009 t 5.827 t ng, tăng 10,4% so v i
- 8
năm trư c. Năm 2010, dư n t 6.307 t ng tăng +8,24% so v i
năm 2009. Năm 2011 t c tăng trư ng tín d ng gi m so v i các
năm trư c. N x u chi m 3,67% năm 2009, qua năm 2010 t l n
x u gi m xu ng còn 2,73%, năm 2011 gi m còn 2,12%.
c. K t qu tài chính
Tình hình thu nh p tài chính c a ngân hàng tăng u qua các
năm. Nhìn chung qua 3 năm ho t ng kinh doanh c a ngân hàng có
nh ng bư c tăng n nh, b n v ng dù n n kinh t có nh ng khó
khăn nh t nh.
2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T
T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH GIA LAI
2.2.1. Th c tr ng v m r ng quy mô cho vay
a. Tăng trư ng dư n bình quân cho vay h s n xuât
VT: t ng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 %, + -
Ch tiêu S TT S TT S TT 2010/ 2011/
ti n (%) ti n (%) ti n (%) 2009 2010
T ng dư
5.827 100 6.307 100% 6.645 100% 8,23 5,36
n cho vay
Dư n cho
3.495 60 3.897 61,79 4.262 64,1 11,5 9,36
vay HSX
Dư n HSX tăng u qua các năm trung bình trên 60%,
chi m t l cao trong t ng dư n cho vay.
b. Tăng trư ng s lư ng h s n xu t và dư n bình quân
m t h s n xu t
c. Th c tr ng m r ng m ng lư i chi nhánh
d. Th c tr ng m r ng th ph n cho vay h s n xu t
- 9
VT: t ng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
T T T
Ngân hàng T ng Dư n T ng Dư n T ng Dư n
tr ng tr ng tr ng
dư n HSX dư n HSX dư n HSX
(%) (%) (%)
Dư n 18.903 5.437 100 24.148 6.136 100 27.476 7.129 100
1. NHNo 5.827 3.495 64,2 6.307 3.897 63,5 6.645 4.262 59,7
2. T&PT 4.636 865 16 5.347 967 15,7 6.170 1.160 16,2
3. VCB 3.477 516 9,5 3.971 532 8,6 4.616 749 10,5
4. Vietinbank 1.757 247 4,6 2.313 315 5,3 2.835 421 6,1
5. NH khác 3.206 314 5,7 6210 425 6,9 7.209 537 7,5
NHNo Gia Lai, chi m t tr ng cao qua các năm. Trong khi
ó các ngân hàng khác có dư n cho vay h s n xu t r t th p và m c
tăng trư ng hàng năm không áng k .
2.2.2. Th c tr ng v h p lý hóa cơ c u cho vay
a. Phương th c cho vay
b. Th i h n cho vay
c. Cơ c u ngành ngh cho vay
d. Hình th c b o m
VT: t ng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tăng gi m %
Ch tiêu S S S 2010/ 2011/
TT(%) TT(%) TT(%)
ti n ti n ti n 2009 2010
Dư n cho vay HSX 3.495 100 3.897 100 4.262 100 11,5 9,37
- Có b o m tài s n 2.901 83 3.274 84 3.557 83,5 12,85 8,6
- Không có b o m 594 17 623 16 705 16,5 4,9 13,2
Tài s n b o m ư c coi là phao c u sinh c a ho t ng
ngân hàng, m b o ngân hàng có th thu h i ít nh t là v n g c khi
r i ro khách hàng không tr ư c n x y ra. Vi c coi tr ng TSB n
- 10
vay v n còn ph bi n, CBTD quan tâm nhi u n TSB mà ôi khi
không quan tâm nhi u n hi u qu c a phương án, tính kh thi
phương án, d án.
2.2.3. Th c tr ng nâng cao ch t lư ng d ch v
a. Cơ s v t ch t và công ngh
b. Chính sách tín d ng
c. Quan h giao ti p
2.2.4. Th c tr ng ki m soát r i ro tín d ng
Ch tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
T ng dư n cho vay HSX (t ng) 3.495 3.897 4.262
N x u cho vay HSX (t ng) 84 73 60
T l n x u (%) 2,4 1,9 1,4
M c tăng, gi m n x u (%, + -) -1,58 -0,5 -0,5
NHNo Gia Lai ã d n ki m soát ư c n x u qua các năm
v i m c th p t 84 t ng (năm 2009), 73 t ng (năm 2010)
xu ng còn 60 t ng (năm 2011). c bi t, t l gi m m nh nh t
trong năm 2009 so v i năm 2008 là 1,58%.
2.2.5. Th c tr ng tăng trư ng k t qu tài chính
2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HƯ NG N M
R NG CHO VAY H S N XU T
2.3.1. Các nhân t bên trong
a. Ngu n v n
- Các kho n vay ng n h n c a h s n xu t chi m t tr ng r t
cao trung bình 80%, vay trung dài h n l i r t th p. Ph i có nh ng
chính sách thích h p thu hút ngu n huy ng trung dài h n và s
d ng v n h p lý tránh s d ng ngu n v n ng n h n cho vay trung
dài h n.
- 11
b. Chính sách tín d ng
- Vi c a d ng hóa lĩnh v c cho vay i v i h s n xu t chưa
ư c quan tâm úng m c, ch y u là HSX nông nghi p mà chưa t o
i u ki n cho các i tư ng khác như công nghiêp, xây d ng, kinh
doanh, d ch v …
- Th t c cho vay các h s n xu t khác chưa ư c thông
thoáng, còn xét nét nhi u y u t , c bi t là kh năng tr n , kh
năng kinh doanh...
- M c lãi su t cho vay v n còn cao i v i HSX.
c. Ho t ng marketing
NHNo Gia Lai ã không chú tr ng nhi u v v n qu ng bá
thương hi u, d ch v , s n ph m c a mình t ó có th d n n phai
m hình nh mà mình ang có, và s m t d n khách hàng.
d. Cơ s v t ch t, công ngh
Cơ s v t ch t, trang thi t b làm vi c v n còn là m t i u
thi t thòi iv i i v i khách hàng nh ng huy n vùng sâu, vùng
xa. Thi u th n v phương ti n làm vi c làm h n ch các d ch v cung
ng cho khách hàng.
e. M ng lư i chi nhánh
- NHNo Gia Lai có m ng lư i r ng t thành ph n các
huy n, xã nhưng th c t , t i a bàn các huy n thì m ng lư i ngân
hàng v n chưa áp ng nhu c u c a ngư i dân. Nh t là iv i
các huy n có a bàn r ng l n mà ch có m t chi nhánh giao d ch.
f. Năng l c c a i ngũ cán b
Nhân viên NHNo Gia Lai có tu i i trung bình toàn chi
nhánh cao là 39 tu i nên h n ch trong vi c ti p c n công ngh , ngo i
ng , nghi p v .
- 12
2.3.2. Các nhân t bên ngoài
a. i u ki n t nhiên, xã h i
- Th i ti t có tác ng r t l n i v i h s n xu t, nh t là h
s n xu t nông nghi p, ph n l n chi m t l khá cao so v i các i
tư ng khác.
- Tình hình an ninh còn nhi u ph c t p, t i nhi u a phương
trên a bàn t nh r lên tình hình tr m c p nông s n ngay t i r y.
- Các công ty nông s n kinh doanh th t b i ho c l a o,
chi m d ng hàng hóa nông s n c a h s n xu t.
b. Nhân t thu c v môi trư ng vĩ mô
- S thay i ch trương chính sách c a nhà nư c cũng gây
nh hư ng n kh năng tr n c a h s n xu t.
c. T phía khách hàng
- Khách hàng ph i có trình nh t nh v ho t ng s n
xu t kinh doanh c a mình h n ch r i ro trong kinh doanh.
- Uy tín c a khách hàng s ph n nào giúp ngân hàng yên tâm
hơn khi ti n hành cho vay. Vi c thu th p thông tin y , chính xác
n u khách hàng có tư cách và o c t t.
2.4. ÁNH GIÁ TH C TR NG M R NG CHO VAY H
S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH GIA LAI
2.4.1. Thành công
- Góp ph n vào s phát tri n kinh t cho h s n xu t. Nâng
cao thu nh p, c i thi n i s ng. H n ch i n xóa b vi c cho vay
n ng lãi.
- T o ư c m i quan h oàn k t gi a nhân dân v i các c p
chính quy n. C ng c thêm ni m tin c a dân v i các ch trương,
chính sách c a Nhà nư c. Ôn nh an ninh chính tr trên a bàn
- NHNo Gia Lai th c hi n các chính sách mi n, gi m lãi, gia
- 13
h n n , gi n n , khoanh n cho h s n xu t v i s ti n hàng trăm t
ng. n 31/12/2011 ngân hàng ã x lý r i ro: 209,4 t ng / 3.615
h ; xóa n : 1,6 t ng / 437 h .
- M r ng ư c các d ch v t m r ng cho vay như: Ti t
ki m, thanh toán chuy n ti n, th , thanh toán các d ch v b o hi m,
i n, nư c, i n tho i...
- NHNo Gia Lai ã t ng bư c c i ti n phong cách làm vi c, th
t c cho vay g n nh hơn. Có nhi u cơ ch , chính sách t o i u ki n cho
KH vay v n
2.4.2. H n ch
-M cv n u tư bình quân cho m t h s n xu t m c
trung bình (năm 2011: 72,6 tri u/h ). Cho vay còn mang tính ch t
dàn trãi. B ng trong vi c tìm ki m khách hàng, khách hàng ch
ng tìm n NH.
- S lư ng h s n xu t có nhu c u vay v n còn nhưng chưa
khai thác h t ti m năng.
- Ngu n nhân l c có m t b ng tu i tác c a nhân viên khá cao
(39 tu i) nên vi c ti p c n công ngh m i th c s lu ng cu ng, chưa
nh y bén trong vi c x lý tình hu ng trong công vi c, c bi t là
thi u ki n th c v ngo i ng , tin h c.
- Ch t lư ng d ch v chưa ư c quan tâm nhi u, chưa tư v n
cho khách hàng vay m t cách t n tình chu áo. Thái ph c v tuy
có nâng cao nhưng chưa b ng các ngân hàng khác.
- Công tác tuyên truy n qu ng bá v cơ ch , chính sách, quy
trình còn h n ch .
2.4.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch
a. Nguyên nhân ch quan
- Vi c huy ng ngu n v n trung dài h n khó khăn hơn,
- 14
trong khi ó NHNo Gia Lai không có chính sách, chi n lư c thu
hút ư c ngu n v n này.
- Quy ch chính sách cho vay như: lãi su t, phí,… chưa rõ
ràng, nh p nh ng, chưa linh ng.
- Ho t ng marketing c a ngân hàng ch m c c m
ch ng, ơn thu n ch hình th c b n i. Không xây d ng, t ch c
chi n lư c u tư m t cách quy mô và lâu dài.
- Trong th m nh còn thi u chính xác, CBTD ít ch ng
n m b t thêm thông tin th trư ng, h th ng thông tin n i b c a
NHNo&PTNT Vi t Nam chưa ư c y , vì th vi c ra quy t nh
cho m t kho n vay luôn có tâm lý e ng i, lo s .
- Vi c ánh giá tài s n b o m còn nhi u b t c p, ngân hàng
nh giá d a trên khung UBND vì th giá tr nh giá th p hơn th
trư ng, vi c này nh hư ng rõ r t n m r ng tín d ng iv ih
s n xu t.
- Năng l c và trình c a CBTD còn h n ch , vi c tuy n
d ng còn trái ngành ngh hay vi c ưu tiên con em trong ngành.
b. Nguyên nhân khách quan
- Công tác qu n lý Nhà nư c còn nhi u b t c p, m t s cơ
ch chính sách tri n khai còn thi u ng b , c ng nh c
- Tình hình an ninh tr t t a phương còn nhi u b t n
- Môi trư ng luôn kinh doanh luôn bi n ng, s c ch tranh
gi a các TCTD di n ra gây g t trên a bàn, khi n cho vi c m r ng
cho vay h s n xu t còn nhi u khó khăn.
- H s n xu t còn thi u thông tin v th trư ng, nghiên c u
th trư ng nên h s n xu t không m nh d n trong u tư SXKD.
- Năng l c qu n lý, t ch c, k năng tay ngh c a h s n
xu t còn h n ch , d n n năng su t lao ng th p, hay làm ăn kém
- 15
hi u qu d n n không có kh năng tr n cho ngân hàng.
- H s n xu t nông nghi p thư ng b ch u nhi u r i ro t
thiên tai, mùa v , giá c th trư ng mà b n thân h s n xu t không
th d báo ư c, c bi t là nh ng bi n ng v th trư ng.
- Tài s n b o m c a các h s n xu t nông lâm nghi p ch
y u là t nông nghi p, máy móc thi t b cũ k , l c h u, có giá tr
th p nên g p nhi u khó khăn trong vi c c m c , th ch p.
- H s n xu t còn h n ch trong vi c n m b t rõ các cơ ch ,
chính sách tín d ng, không thích ti p c n v i các tính năng, ti n ích
c a các s n ph m d ch v c a ngân hàng.
2.4.4. S c n thi t m r ng cho vay h s n xu t
- M ng lư i NHNo Gia Lai nhi u, ây là i u ki n thu n l i
m r ng cho vay i v i h s n xu t, nó ít t n thêm chi phí và s
tăng thêm ư c l i nhu n cho toàn chi nhánh.
- M r ng cho vay h s n xu t s góp ph n t o th m nh cho
NHNo Gia Lai trong th i i m c nh tranh ngày càng gây g t gi a
các ngân hàng thương m i trên a bàn.
- H s n xu t luôn có tài s n m b o n vay, dư n ít, a
d ng ngành ngh kinh doanh, qua ó m r ng cho vay iv ih s n
xu t s giúp ngân hàng phân tán ư c r i ro, gi i quy t vi c làm,
tăng thu nh p.
- 16
CHƯƠNG 3
GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T T I
CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH GIA LAI
3.1. CƠ S XU T GI I PHÁP
3.1.1. M c tiêu, nh hư ng phát tri n c a NHNo Vi t
Nam
- nh hư ng phát tri n c a NHNo Vi t Nam giai o n
2001-2020 ã ư c Th tư ng Chính ph phê duy t t i Quy t nh
s 161/2001/Q -TTg ngày 23/10/2001 v i m c tiêu t ng quát:
NHNo Vi t Nam ph i th c s tr thành l c lư ng ch o và ch l c
trong vai trò c p tín d ng cho phát tri n kinh t h s n xu t kinh
doanh. Áp d ng công ngh thông tin hi n i, cung c p các d ch v
ti n ích, thu n l i n m i lo i hình vay v n.
- Phát tri n d ch v ngân hàng nh m t i i tư ng khách
hàng h s n xu t kinh doanh.
- T p trung nâng cao ch t lư ng tín d ng và m r ng tín
d ng i v i doanh nghi p tư nhân và h s n xu t kinh doanh.
3.1.2. nh hư ng kinh doanh c a NHNo t nh Gia Lai
- Xây d ng m ng lư i ho t ng r ng kh p, nâng c p các
m ng lư i hi n có.
- Ti p t c kh ng nh vai trò ch o, ch l c i v i th
trư ng nông nghi p nông thôn, gi v ng n nh và phát tri n th
ph n khu v c ô th . m b o t l cho vay nông nghi p nông thôn
chi m 70% trên t ng dư n cho vay n n kinh t .
M c tiêu c th :
- T ng dư n cho vay tăng trư ng hàng năm t : 8-10%/ năm.
+ Dư n cho vay nông nghi p nông thôn tăng hàng năm t i
thi u 15%; chi m t tr ng kho ng 70% trên t ng dư n cho vay.
- 17
+ Dư n cho vay lĩnh v c phi s n xu t gi m t 3 - 5% / năm
- N x u: t l n x u dư i 5% trên t ng dư n cho vay.
3.1.3. nh hư ng m r ng cho vay h s n xu t c a
NHNo t nh Gia Lai
- M r ng ho t ng cho vay h s n xu t m t cách v ng
ch c, an toàn, b n v ng và qu n tr t t r i ro.
- Tăng trư ng dư n cho vay h s n xu t tăng t 10% - 15%
so v i năm trư c; tăng thêm s lư ng khách hàng lên t 8 - 10%; n
x u th p ho c b ng 2% trên t ng dư n .
- Gi v ng khách hàng truy n th ng i ôi v i ti p c n
khách hàng m i, trong ó chú tr ng khách hàng h s n xu t, g n vi c
cho vay v i nâng cao ch t lư ng cho vay.
- y m nh tuyên truy n, quán tri t sâu r ng Ngh nh
41/2010/N -CP c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát
tri n nông nghi p nông thôn.
- Ưu tiên h s n xu t có ăng ký kinh doanh và có quy mô kinh
doanh có m c trung bình tr lên.
- T o i u ki n h s n xu t ti p c n v n vay v i quy trình, th
t c ơn gi n, nhanh chóng v m t h sơ nhưng v n m b o các quy nh
c a NHNo&PTNT Vi t Nam.
3.2. GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T T I
CHI NHÁNH NHNo&PTNT T NH GIA LAI
3.2.1. Gi i pháp v m r ng quy mô cho vay h s n xu t
a. Th c hi n phân tích và phân lo i khách hàng HSX làm
ti n ho ch nh và th c thi chính sách khách hàng phù h p
- Ngân hàng c n xây d ng m t chi n lư c khách hàng trên
cơ s ánh giá và phân lo i t ng khách hàng, nhóm khách hàng c
th có bi n pháp x lý thích h p v i t ng nhóm khách hàng.
- 18
Hi n nay trong h s n xu t ã hình thành ba nhóm h chính:
- Nhóm h s n xu t hàng hóa l n, h kinh t trang tr i.
- Nhóm h s n xu t hàng hóa v i quy mô nh .
- Nhóm h còn trong tình tr ng s n xu t t cung t c p, s n
ph m làm ra chưa g n v i th trư ng, h u h t là nh ng h nghèo.
b. Gi i pháp m r ng s lư ng khách hàng
- a d ng hóa i tư ng vay v n. Hư ng t i h s n xu t
công nghi p, thương nghi p, ti u th công nghi p, xây d ng, d ch
v … ây là lư ng khách hàng ti m năng, em l i l i nhu n cao.
- D a vào Ngh nh 41/2010/N -CP c a Chính ph m
r ng cho vay, nâng d n s lư ng cho vay h s n xu t.
c. C ng c và m r ng m ng lư i
- Hi n nay, NHNo Gia Lai có s lư ng CN, PGD nhi u nh t
trên a bàn. Th nhưng, v n chưa áp ng ư c nhu c u khách hàng
t i các chi nhánh huy n, nên m thêm các phòng giao d ch, i m
giao d ch t i các huy n có a bàn r ng l n, các a bàn tr ng i m,
tránh quá t i lư ng khách hàng giao d ch và ph c v khách hàng
ngày càng ư c t t hơn như: huy n c Cơ, Ayunpa, Kbang, ...
- NHNo Gia Lai nên s p x p l i m ng lư i m t cách phù h p
tránh lãng phí nhân s . Gom chi nhánh Hoa Lư v v i chi nhánh
Thành ph thành m t vì 2 chi nhánh này cách nhau kho n 500m.
- i u chuy n cán b nhân viên thành ph Pleiku, tăng
cư ng xu ng các huy n có a bàn r ng l n, có s lư ng khách hàng
nhi u như huy n c Cơ, Chư Prông, Chư Pưh.
3.2.2. Gi i pháp v h p lý hóa cơ c u cho vay
a. a d ng hóa ngành ngh và lĩnh v c kinh doanh
- T i khu v c thành th , th tr n: T p trung cho vay các h
s n xu t ti u th công nghi p; h kinh doanh; d ch v ; h ch bi n,
nguon tai.lieu . vn
