- Trang Chủ
- Thạc sĩ - Tiến sĩ - Cao học
- Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum
Xem mẫu
- B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG
NGUY N VĂN NH T
“M R NG CHO VAY H S N XU T T I
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ
PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N NG C H I,
T NH KON TUM”
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.34.20
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH
Đà N ng – Năm 2012
- Công trình ñư c hoàn thành t i
Đ I H C ĐÀ N NG
Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS TS. LÊ TH GI I
Ph n bi n 1: PGS.TS. Lâm Chí Dũng
Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Phư c
Lu n văn ñã ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t
nghi p th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng ngày
03 tháng 02 năm 2013
Có th tìm hi u lu n văn t i:
- Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng
- Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng
- 1
M Đ U
1. Tính c p thi t c a ñ tài
Phát tri n kinh t là m c tiêu cho t t c các qu c gia trên th
gi i trong ñó có Vi t Nam. V i ch trương ñ i m i chuy n t n n
kinh t t p trung quan liêu bao c p sang cơ ch th trư ng ñ nh
hư ng xã h i ch nghĩa có s ñi u ti t c a Nhà nư c, n n kinh t c a
Vi t Nam ñã ñ t ñư c nhi u thành t u to l n. Tuy nhiên ñ hoàn
thành s nghi p công nghi p hóa - hi n ñ i hóa ñ t nư c (CNH -
HĐH) mà Đ ng và Nhà nư c ta ñã ñ ra, ñ t nư c ta còn r t nhi u
khó khăn và thách th c, trong ñó có vi c ñáp ng nhu c u v v n cho
ñ u tư và phát tri n. Đ làm ñư c v n ñ này ph i nói ñ n h th ng
các ngân hàng thương m i ñư c xem là kênh d n v n chính cho n n
kinh t , là m ch máu vô cùng quan tr ng cho công cu c xây d ng và
phát tri n ñ t nư c. Chính vì v y, tôi l a ch n ñ tài nghiên c u
“M R NG CHO VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG
THÔN HUY N NG C H I T NH KON TUM” nh m gi i quy t
nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n v i m c ñích gi i quy t ph n nào
nhu c u v n c a khu v c kinh t này, m c tiêu v a phát tri n th
trư ng tín d ng c a Chi nhánh m t cách an toàn, hi u qu , v a góp
ph n ñ nh hư ng phát tri n kinh t , xã h i trong th i kì ñ i m i.
2. M c ñích nghiên c u
Trên cơ s lý lu n, k t h p phân tích th c tr ng ñ ñưa ra
các gi i pháp nh m m r ng cho vay HSX t i Chi nhánh
NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum
3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u
- Đ i tư ng nghiên c u
- 2
Lu n văn t p trung nghiên c u nh ng v n ñ cơ b n v cơ s
lý lu n và th c ti n c a h s n xu t trong giai ño n hi n nay. Th c
tr ng phát tri n c a kinh t h s n xu t trên ñ a bàn huy n Ng c H i,
nh ng vư ng m c trong quá trình ti p c n ngu n tài chính trong ñó
có ngu n tín d ng c a NHNo &PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon
Tum.
- Ph m vi nghiên c u
Đ c p ñ n v n ñ m r ng ho t ñ ng cho vay, tháo g các
vư ng m c trong vi c ti p c n v n tín d ng c a HSX. Qua ñó xây
d ng các gi i pháp giúp Chi nhánh m r ng cho vay ñ n HSX trên
cơ s b o ñ m an toàn v n và tăng l i nhu n cho Chi nhánh.
4. Phương pháp nghiên c u
D a trên phương pháp th ng kê, phân tích, phân tích và t ng
h p là ch y u. Trên cơ s hi u bi t lý thuy t v cho vay và kinh
nghi m th c ti n ñang công tác t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n
Ng c H i, t nh Kon Tum t ñó ñưa ra nh ng gi i pháp m r ng cho
vay HSX t i Chi nhánh phù h p và mang tính th c ti n cao trong quá
trình cho vay ñ i v i khách hàng, nghiên c u tham kh o các tài li u
c a các tác gi liên quan ñ n ñ tài ñ phân tích và suy lu n.
5. B c c a ñ tài
Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn ñư c trình bày
trong 3 chương:
Chương 1: Lý lu n v m r ng cho vay h s n xu t c a
Ngân hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t t i Chi
nhánh Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn huy n Ng c
H i, t nh Kon Tum.
- 3
Chương 3: Gi i pháp m r ng cho vay h s n xu t t i Chi
nhánh Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn huy n Ng c
H i, t nh Kon Tum.
6. T ng quan nghiên c u liên quan ñ n ñ tài
CHƯƠNG 1
LÝ LU N V M R NG CHO VAY H S N XU T
C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1. T NG QUAN V CHO VAY H S N XU T C A NGÂN
HÀNG THƯƠNG M I
1.1.1. Khái ni m cho vay
Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó t ch c tín
d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n ñ s d ng vào
m c ñích và th i gian nh t ñ nh theo tho thu n v i nguyên t c có
hoàn tr c g c và lăi [15].
1.1.2. Cho vay h s n xu t c a Ngân hàng thương m i
a. Khái ni m và phân lo i h s n xu t
- H s n xu t ñư c hi u là h gia ñình ti n hành m t ho c
nhi u ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, d ch v … khác nhau nhưng
trong ph m vi m t gia ñình. Ho t ñ ng s n xu t, kinh doanh, d ch v
ñó có th là có ñăng kí kinh doanh ho c không ñăng kí kinh doanh
(không ñăng kí kinh doanh thư ng là h s n xu t trong lĩnh v c nông
nghi p và m t s lĩnh v c khác). H s n xu t là nh ng h chưa ñ n
m c ph i ñăng kí thành l p doanh nghi p, ho c h chưa mu n thành
l p doanh nghi p theo quy ñ nh c a pháp lu t và tùy theo nh n th c,
m c ñích c a h .
- Có th chia thành hai lo i HSX như sau:
- 4
+ H s n xu t có gi y phép kinh doanh
+ H s n xu t không có gi y phép kinh doanh
c. Các hình th c cho vay
- D a theo m c ñích s d ng ti n vay có 2 hình th c cho vay
là.
+ Cho vay tiêu dùng;
+ Cho vay ñ kinh doanh.
- D a theo th i h n cho vay thì có 2 hình th c cho vay là.
+ Cho vay ng n h n;
+ Cho vay trung và dài h n.
- D a theo hình th c ñ m b o c a các kho n vay có 2 hình
th c cho vay là.
+ Cho vay có b o ñ m;
+ Cho vay không có b o ñ m.
- D a theo hình th c hình thành kho n vay có hai hình th c
cho vay.
+ Cho vay tr c ti p;
+ Cho vay gián ti p.
1.1.2. Đ c ñi m c a h s n xu t trong quan h v i ngân
hàng thương m i (NHTM)
1.1.3. Vai trò c a tín d ng ngân hàng trong phát tri n
cho vay h s n xu t
1.2. M R NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG
THƯƠNG M I
1.2.1. S c n thi t m r ng cho vay h s n xu t c a Ngân
hàng thương m i
1.2.2. N i dung m r ng cho vay h s n xu t
M r ng cho vay ñư c th hi n trên các m t sau:
- 5
- Tăng quy mô cho vay;
- Đa d ng hóa các ñ i tư ng cho vay;
- ….
1.2.3. Các tiêu chí ñánh giá k t qu m r ng ho t ñ ng
cho vay h s n xu t
a. Tăng trư ng quy mô cho vay
a.1. Tăng trư ng dư n cho vay
- Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n tuy t ñ i:
Giá tr tăng trư ng = T ng DN - T ng dư n
dư n cho vay HSX năm (t) cho vay HSX năm (t -1)
- Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng dư n tương ñ i:
Giá tr tăng trư ng dư n tuy t ñ i
Giá tr tăng trư ng = x 100%
DN cho vay HSX T ng dư n cho vay HSX năm (t -1)
a.2. Tăng trư ng s h cho vay trên ñ a bàn
M c tăng, gi m s = S lư ng KH - S lư ng KH
lư ng KH năm (t) năm (t -1)
S lư ng KH - S lư ng KH
T l tăng, gi m s = năm (t) năm (t -1) x100
lư ng khách hàng S lư ng khách hàng năm (t-1)
a.3. Tăng trư ng dư n bình quân h s n xu t
T ng dư n BQ HSX
Dư n bình quân =
h s n xu t T ng s h s n xu t
b. Đa d ng hóa cho vay
- N u căn c vào th i h n vay v n c a khách hàng thì có th
chia th i h n vay thành 3 lo i:
- 6
+ Vay ng n h n: Th i h n vay không vư t quá 12 tháng.
+ Vay trung h n: Th i h n cho vay l n hơn 12 tháng và nh
hơn 60 tháng.
+ Cho vay dài h n: Th i h n cho vay l n hơn 60 tháng.
- Căn c vào tài s n ñ m b o có th chia thành cho vay có
b o ñ m b ng tài s n và cho vay không có b o ñ m b ng tài s n. Căn
c vào tính ch t thì có th cho vay theo cơ ch thông thư ng và cho
vay có ưu ñãi ...
c. Tăng trư ng thu nh p
M c tăng thu nh p = Thu nh p CV HSX - Thu nh p CV HSX
cho vay HSX kỳ sau kỳ trư c
Thu nh p CV HSX - Thu nh p CV HSX
kỳ sau kỳ trư c
T c ñ tăng thu = x 100
cho vay HSX Thu nh p cho vay HSX kỳ trư c
d. Ki m soát r i ro
d.1. M c gi m n x u và t l n x u.
M c gi m n x u = Dư n x u năm sau – Dư n x u năm trư c
T l N x u
= x 100
n x u T ng dư n
d.2. M c gi m trích l p d phòng.
M c gi m trích l p d phòng = D phòng năm sau – D
phòng năm trư c
d.3. M c gi m t l n xóa ròng.
T l gi m N xóa ròng
= x 100
n xóa ròng T ng dư n
- 7
1.2.4 Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng cho vay h s n
xu t
a. Các nhân t bên trong ngân hàng
- Các nhân t thu c v khu v c HSX;
- Nhân t thu c v ngân hàng;
b. Các nhân t bên ngoài ngân hàng
- Nhân t n n kinh t ;
- Nhân t xã h i;
- Nhân t v pháp lý.
CHƯƠNG 2
TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T T I
CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I,
T NH KON TUM
2.1. KHÁI QUÁT V NHNo&PTNT HUY N NG C H I,
T NH KON TUM
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n
2.1.2. Cơ c u t ch c c a NHNo&PTNT huy n Ng c H i
2.1.3. Khái quát ho t ñ ng kinh doanh c a
NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum
a. V s lư ng khách hàng vay v n
- 8
B ng 2.1. S lư ng khách hàng qua 3 năm 2009 - 2011
Năm Năm Năm So sánh (+/-)
Ch tiêu
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
T ng s khách
2.076 3.759 4.592 +1.683 +833
hàng
Các t ch c
22 36 29 +14 -7
kinh t
H s n xu t 1.397 2.863 3.725 +1.466 +862
H kinh doanh 657 860 838 +203 -22
(Ngu n: Báo cáo t ng k t HĐKD c a Chi nhánh NHNo&PTNT
huy n Ng c H i năm 2009 - 2011)
b. V cơ c u ngành ngh
- Ngành s n xu t nông – lâm – ngư nghi p chi m t tr ng
56,8%
- Ngành thương m i – d ch v chi m t tr ng: 16,3%
- Ngành v n t i: 14,0%
- Ngành xây d ng: 6,0%
- Ngành công nghi p ch bi n, khai thác chi m t tr ng:
6,9%
Lo i hình kinh t h có nh ng bi n ñ i trong cơ c u ngành
ngh , do ñ c thù c a khu v c tây nguyên th m nh là phát tri n v
cây công nghi p và chăn nuôi nên s lư ng HSX gia tăng ngày càng
nhi u qua các năm.
c. Huy ñ ng v n
d. Công tác tín d ng năm 2011
e. Công tác k toán thanh toán
f. K t qu tài chính
- 9
2.2. TH C TR NG M R NG CHO VAY H S N XU T
C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT
TRI N NÔNG THÔN HUY N NG C H I, T NH KON TUM.
2.2.1 Nh ng quy ñ nh liên quan trong cho vay h s n
xu t
a. Chính sách cho vay c a Nhà nư c ñ i v i s phát tri n
kinh t h s n xu t
b. Nh ng quy ñ nh chung v cho vay h s n xu t c a Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn huy n Ng c H i.
c. Quy trình và th t c xét duy t cho vay.
c.1. Quy trình cho vay:
c.2. Th t c h sơ cung c p cho ngân hàng
2.2.2. Phân tích th c tr ng m r ng cho vay h s n xu t
t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
huy n Ng c H i, t nh Kon Tum
a. Th c tr ng m r ng quy mô cho vay
b. Th c tr ng ña d ng hóa cho vay
- Cho vay tr c ti p, Cho vay gián ti p;
- Cơ c u dư n cho vay HSX theo ngành ngh , lĩnh v c kinh
doanh
* Dư n cho vay h s n xu t phân theo kỳ h n
* Dư n phân theo tài s n b o ñ m.
c. Th c tr ng tăng thu nh p cho vay
d. Ki m soát r i ro
d.1 Tình hình n quá h n t i Chi nhánh NHNo&PTNT
huy n Ng c H i qua 3 năm 2009 – 2011
d.2 Tình hình n x u t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n
Ng c H i qua 3 năm 2009 – 2011
- 10
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TH C TR NG M R NG CHO
VAY H S N XU T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N
NG C H I, T NH KON TUM
2.3.1. K t qu
2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân
* Nh ng h n ch khác:
* Nguyên nhân c a nh ng h n ch trên.
CHƯƠNG 3
GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T
T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C
H I, T NH KON TUM
3.1. CÁC GI I PHÁP M R NG CHO VAY H S N XU T
T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY N NG C H I, T NH
KON TUM
3.1.1. Gi i pháp v huy ñ ng v n
- Đ y m nh huy ñ ng v n b ng các các hình th c ti t ki m
truy n th ng trong dân cư ñ ñáp ng cho nhu c u v n trong s n xu t
kinh doanh c a các ñơn v và HSX v i lãi su t linh ho t, phù h p v i
cơ ch th trư ng.
- Áp d ng nhi u hình th c có lãi có thư ng, ti n g i có lãi
b c thang, có th phát tri n vi c nh n ti n g i t i nhà theo yêu c u
qua ñi n tho i, nh m giúp khách hàng xoá b ng i ng n v r i ro khi
mang ti n ñ n g i, lo i ti t ki m dài h n nhưng tr lãi hàng tháng
phù h p v i ngư i già không tham gia kinh doanh có kho n ti n l n
mu n g i vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng ñ ph c v nhu c u chi
tiêu.
- 11
- Th c hi n t t công tác huy ñ ng kỳ phi u, g n huy ñ ng
v i nhi m v phát tri n kinh t ñ a phương. Thông qua các d án kh
thi ñ xây d ng k ho ch phát hành kỳ phi u có m c ñích ñ t hi u
qu kinh t cao, phù h p v i k t qu d án t o ra kh năng thu h i
v n ñúng th i h n (kỳ h n huy ñ ng kỳ phi u căn c vào m c ñích
s d ng v n cho t ng d án c th ñ xác ñ nh th i h n phù h p và
ñ m b o tính kh thi c a d án có thu nh p ñ t o ngu n v n hoàn
tr ).
- M r ng thu hút v n t các doanh nghi p, các thành ph n
kinh t . T ng bư c ti p c n và t o m i quan h gi a các doanh
nghi p, các thành ph n kinh t v i Ngân hàng. T o ñi u ki n cho các
khách hàng m và ñang m tài kho n t i Ngân hàng, ñ i x bình
ñ ng v nghi p v v i các khách hàng m tài kho n có chính sách ưu
ñãi b ng l i ích v t ch t ñ i v i khách hàng l n, s n xu t kinh doanh
có hi u qu ñ chi m lĩnh th ph n, v a thu hút ñư c ngu n ti n g i,
nâng cao uy tín c a Ngân hàng. Th c hi n phương th c chuy n ti n
nhanh, chính xác thu n ti n cho khách hàng.
- Th c hi n chính sách chăm sóc khách hàng g i ti n, ñ c
bi t v i khách hàng g i s ti n l n, nâng c p hi n ñ i hóa công ngh
thanh toán không dùng ti n m t ñ t o thu hút thêm ngu n v n ho t
ñ ng cho ngân hàng, khuy n khích l i ích khách hàng khi m tài
kho n và thanh toán qua ngân hàng nh m t o uy tín cho ngân hàng,
ti n g i không kỳ h n c a các t ch c kinh t trư c m t cũng ñư c
tr lãi theo m c lãi su t không kỳ h n, ngân hàng không thu phí d ch
v .
- C n nâng cao ch t lư ng tuyên truy n, ti p th , qu ng cáo
ñ v n ñ ng cá nhân m tài kho n ngân hàng; ñ y m nh trang b
máy ATM t i các chi nhánh, t ñó ký k t h p ñ ng v i các doanh
- 12
nghi p chi tr lương qua tài kho n th ATM qua h th ng này, làm
t t d ch v chi tr ti n ñi n, ti n nư c, ñi n tho i…. Đây là ñi u
không ch có l i v ngu n v n mà còn giúp ngân hàng m r ng cho
vay HSX ñ ng th i giám sát ñư c v n vay t t hơn.
3.1.2. Gi i pháp v ñào t o cán b tín d ng có tính
chuyên nghi p cao
- CBTD ph i có b n lĩnh kinh doanh v ng vàng: Trong cơ
ch th trư ng, luôn có nh ng m t trái, là nh ng ngư i ti p xúc tr c
ti p v i khách hàng, ti p xúc tr c ti p v i m t trái c a cơ ch nên
ph i không ng ng rèn luy n b n lĩnh v ng vàng. Đánh giá, th m
ñ nh, nhìn nh n khách hàng m t cách chính xác, không co c m cho
vay, bi t ti p c n, thu hút và sàng l c khách hàng t t ñ ph c v .
Trong x lý nghi p v không manh ñ ng, làm vi c ñúng ch c năng
vai trò, nhi m v ñư c giao, có tinh th n c u ti n, tính t p th , có k
lu t và tinh th n sáng t o;
- Có b n lĩnh chính tr v ng vàng, có ph m ch t ñ o ñ c,
thái ñ ph c v khách hàng t n tình chu ñáo, có trình ñ h c v n,
năng l c chuyên môn, có kh năng giao ti p t t v i khách hàng, có
năng l c ñi u tra, thu th p, liên k t, x lý và t ng h p thông tin, ph i
ñ i m i công tác qu n lý tín d ng ph i ch t ch khoa h c không
ng ng nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b tín d ng; vi c ñào t o và
ñào t o l i ph i ñư c coi là thư ng xuyên, liên t c. Bên c nh ñó công
tác tín d ng m i ñ m b o ñúng quy trình, yêu c u công vi c, có
chính sách sàng l c, s d ng hi u qu ñ i ngũ CBTD. Đ i m i chính
sách ñãi ng , CBTD th c hi n ch ñ nh ñi ñôi v i ch tài.
- Tăng cư ng tính k lu t ñ i v i CBTD, thư ng xuyên quán
tri t cho CBTD v ch c năng, vai trò, nhi m v c a mình ñ i v i
- 13
công tác. Ch p hành nghiêm minh ch trương ñư ng l i chính sách
c a Đ ng, pháp lu t c a Nhà nư c, c a Ngành và c a cơ quan ñ ra.
3.1.3. Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh
- Thông tin tuyên truy n v ch trương chính sách, quy ch
cho vay ñ i v i khách hàng. Đi u tra thu th p các thông tin t các
ngu n khác nhau, theo ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a ñ a phương
ñ t ng h p xây d ng d án, phương án ñ u tư. Xây d ng d án trên
cơ s có s ch ñ o, tham gia c a chính quy n các c p theo th m
quy n, các ban ngành, các t ch c kinh t .
- Khi th m ñ nh d án, phương án vay v n cán b tín d ng
ph i ñ t ra câu h i là cho ai vay, cho vay làm vi c gì? Hi u qu c a
t ng d án, phương án c th ra sao? Các d án, phương án có phù
h p v i ñ nh hư ng phát tri n kinh t ñ a phương hay không. Hi n
nay ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng ph i xem xét nh ng ñ nh hư ng
l n cho s phát tri n, cơ c u cây tr ng v t nuôi, ñ n t ng d án,
phương án c th . V n ñ th m ñ nh d án, phương án ph i ñ m b o
tính hi u qu , kh thi cao s là tiêu chí ra quy t ñ nh ñ u tư.
- Căn c vào ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a t nh, Chi
nhánh Ngân hàng nông nghi p ph i ch ñ ng xây d ng các d án,
phương án kh thi nh m kêu g i v n c a các t ch c nư c ngoài ñ
có thêm ngu n v n nh m ñáp ng nhu c u phát tri n t i ñ a phương.
Cán b tín d ng ph i h p v i UBND xã, phư ng l p "h sơ kinh t
ñ a phương ", trong ñó n m v ng các y u t sau: Tình hình dân s ,
di n tích, m c tiêu kinh t xã h i t ng năm; khung giá ñ t do UBND
t nh quy ñ nh hàng năm làm cơ s cho vi c xem xét, ñ nh giá tài s n
th ch p.
- 14
3.1.4. Gi i pháp v t tr ng dư n cho vay nông nghi p
nông thôn, t tr ng cho vay h gia ñình và cá nhân
- Agribank ñã xây d ng k ho ch hành ñ ng ñ hư ng ng
phong trào thi ñua “C nư c chung s c xây d ng nông thôn m i”
theo ñó m c tiêu dư n cho vay nông nghi p nông thôn ñ n cu i năm
2012 ñ t hơn 70%/t ng dư n , các năm ti p theo ñ t hơn 75%/t ng
dư n ;
- T p trung huy ñ ng v n và c ngu n thu n t lĩnh v c cho
vay phi s n xu t chuy n sang ñ ñáp ng nhu c u v n cho lĩnh v c
nông nghi p nông thôn, ñ c bi t là m r ng cho vay h gia ñình và
cá nhân;
- Ph i h p t t v i các t ch c H i: H i Nông dân, H i Ph
n , ñoàn thanh niên … ñ u tư cho vay các d án có hi u qu , cho
vay theo Ngh ñ nh 41/2010/NĐ-CP c a Chính ph .
3.1.5. Gi i pháp v bán chéo s n ph m
- S n ph m c a Ngân hàng là s n ph m tài chính vì th bán
chéo s n ph m trong ho t ñ ng ngân hàng là vi c bán b sung các
s n ph m d ch v tài chính h tr cho s n ph m d ch v mà khách
hàng ñã mua. Đ i v i khách hàng vay v n t i Agribank căn c vào
tính ch t ngh nghi p c a khách hàng và m c ñích vay v n có th tư
v n cho khách hàng s d ng thêm các s n ph m khác như: M tài
kho n, m th ATM, các lo i hình ti t ki m, mua b o hi m … nhi m
v c a cán b ngân hàng là ph i tuyên truy n gi i thích cho khách
hàng bi t ñư c ti n ích và l i ích c a các s n ph m này mang l i, t
ñó t o s g n bó gi a ngân hàng và khách hàng. Căn c vào tính ch t
ngh nghi p, ngành ngh kinh doanh nh m mang l i thu n ti n t i ña
cũng như gi m thi u th i gian và các th t c cho khách hàng, ngân
hàng s th c hi n cung ng các gói s n ph m, qua ñó khách hàng s
- 15
c m nh n ñư c giá tr gia tăng t nh ng s n ph m d ch v c a ngân
hàng.
- Bán chéo s n ph m thông qua các ho t ñ ng liên k t: Hi n
nay Agribank ñang liên k t v i Công ty C ph n b o hi m NHNo
Abic cung ng s n ph m b o hi m cho khách hàng vay v n nh m
h n ch r i ro có th x y ra. Trong ñó b o an tín d ng là s n ph m
ưu vi t ñư c khách hàng s d ng khá r ng rãi. Ngoài ra Agribank có
th liên k t v i Công ty cho thuê tài chính mua bán n … ñ gi m
thi u r i ro trong ho t ñ ng ñ u tư cho vay …
3.1.6. Tích c c tri n khai các cơ ch chính sách c a c p
trên.
Đ y nhanh cho vay ñ i v i Ngh ñ nh 41/2010/NĐ – CP c a
Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p –
nông thôn là chính sách m i nh t trong m t lo t các chính sách nh m
ph c v ch trương, ñ nh hư ng phát tri n nông nghi p – nông thôn
mà Đ ng và Nhà nư c ñã kh i ñ ng t nhi u năm trư c.
3.1.7. Hoàn thi n quy trình cho vay
- Quy trình tín d ng này là giao d ch m t c a có nh ng ñi m
chưa h p lý sau:
+ Theo chương trình giao d ch m t c a, ngân hàng TW ñã
tri n khai mô hình m t CBTD th c hi n toàn b các khâu cho vay:
T ti p nh n h sơ, ñ n th m ñ nh và khi ñư c phê duy t thì gi i
ngân và qu n lý thu n .
+ Trong t ng khâu c a quy trình chưa xây d ng ñư c bư c
công vi c c th , do v y vi c gi i quy t m t kho n vay v i th i gian
nhanh hay ch m trong t ng bư c công vi c không ki m soát ñư c.
- C n thi t ph i hoàn thi n quy trình tín d ng theo nguyên
t c:
- 16
+ Rút ng n th i gian vay v n, quy trình xét duy t món vay.
+ Tăng cư ng trách nhi m và phân công rõ trách nhi m c a
t ng công vi c.
+ Gi m thi u các h sơ, th t c gi y t không c n thi t trong
b h sơ vay v n, nâng cao ch t lư ng tín d ng.
3.1.8. Gi i pháp v ho t ñ ng Marketing
Hi n t i, NHNo&PTNT huy n Ng c H i, t nh Kon Tum v n
còn chưa có b ph n Marketing nên vi c làm cho ngư i dân hi u bi t
v ngân hàng và nh ng thu n ti n mà ngân hàng mang l i cho khách
hàng v n chưa th c s ñáp ng ñư c yêu c u th c t . N u công tác
tuyên truy n ñư c th c hi n t t thì s có tác d ng trong vi c thay ñ i
thói quen c a công chúng, khuy n khích m i ngư i ñ n quan h ,
giao d ch, thanh toán qua ngân hàng nhi u hơn.
Đ có th th c hi n t t công tác huy ñ ng v n, Ngân hàng
No & PTNT huy n Ng c H i có th áp d ng công tác Marketing
ngân hàng b ng chính nh ng b ph n khác trong ngân hàng như các
cán b tín d ng v a ñ m nhi m công tác tín d ng v a th c hi n công
tác Marketing t i nh ng cá nhân, t ch c mà mình quen bi t,…
3.1.9. Phòng ng a và h n ch r i ro
M t s gi i pháp phòng ng a và h n ch r i ro ngân hàng
nên áp d ng:
- Các ñơn v tích c c ch ñ o vi c thu lãi, thu g c ñ n h n ñ
h n ch chuy n nhóm n .
- Giao ch tiêu thu n r i ro ngay t ñ u năm, ñ ng th i ch
ñ o quy t li t hơn n a trong vi c thu r i ro ñ ñ m b o k ho ch và
ñ m b o tài chính.
- Ngân hàng c n ña d ng hoá ñ i tư ng khách hàng, không
nên d n v n ñ u tư vào m t ho c vài khách hàng.
- 17
- Ngân hàng c n ti n hành liên doanh, liên k t v i ngân hàng
hay t ch c tín d ng, t ch c b o hi m khác v i nh ng kho n vay có
giá tr l n nh m san s b t r i ro nh m t ph n t n d ng chuyên môn
và kinh nghi m ñ c thù c a m i ngân hàng, m i t ch c tín d ng.
- Cán b tín d ng ti n hành ki m tra, giám sát ch t ch hơn
n a các kho n tín d ng ñã c p, k p th i s lý nh ng kho n vay có
v n ñ , không th tr ñúng h n. Đ i v i nh ng kho n vay có lý do
chính ñáng có th ki n ngh ngân hàng c p trên hoãn tr n , xoá n
m t ph n…còn v i nh ng khách hàng c ý không tr ñúng h n hay
s d ng sai m c ñích thì có th thu n trư c h n, k t thúc h p ñ ng
tín d ng s m…
3.1.10. Gi i pháp hoàn thi n và ñ i m i công ngh ngân
hàng
- Hoàn thi n các quy trình v n hành, các quy t ñ nh kinh
doanh c a ngân hàng như: quy trình cho vay, quy trình th m ñ nh các
d án tín d ng, quy trình v công tác thanh toán trong và ngoài h
th ng ñ m b o an toàn v n trong và ngoài nư c, quy trình k toán,
quy trình ki m tra ki m soát giám sát ho t ñ ng ti n t tín d ng, quy
trình v thông tin phòng ngõa và x lý r i ro… Các quy trình này,
n u ñư c th c hi n thông qua công ngh tin h c s t o ra ti n ñ v
kinh t , pháp lý ñ m b o cho ho t ñ ng c a ngân hàng trôi ch y, an
toàn, nhanh chóng. Mu n v y các n i dung ph i rõ ràng, th ng nh t
và d hi u ñ m i ngư i th c hi n không lúng túng.
- Trang b các k thu t tin h c, h th ng thu th p d li u và
x lý thông tin, nâng cao ch t lư ng d ch v , lo i hình d ch v thông
qua công ngh thông tin là h t s c c n thi t trong giai ño n hi n t i
và tương lai. Làm ñư c ñi u này, ngân hàng s có l i th c nh tranh
trong n n kinh t th trư ng.
- 18
K T LU N VÀ KI N NGH
K T LU N
Đ ng v n tín d ng có ý nghĩa r t l n ñ i v i s tăng trư ng
c a n n kinh t Đ t nư c. T t c các khách hàng c a các TCTD k c
h nghèo ñ u c n v n ñ SXKD. Nông thôn Vi t Nam không ch là
th trư ng giàu ti m năng phát tri n kinh t mà còn giàu ti m năng
huy ñ ng v n (tài nguyên, ñ t ñai, lao ñ ng, ti n c a....) nhưng l i
luôn "khát v n". Đ ng ta ñã kh ng ñ nh CNH - HĐH trong phát tri n
nông nghi p và xây d ng nông thôn m i ñưa nhà nư c và n n kinh t
nông thôn lên s n xu t l n là nhi m v c c kỳ quan tr ng trư c m t
và lâu dài. Vi c th c hi n t t cho vay HSX s góp ph n ñáp ng
quan tr ng vào ch trương trên, t o nên m t s chuy n bi n to l n
vào s nghi p phát tri n ñ t nư c. Cùng v i c nư c, Chi nhánh
NHNo&PTNT huy n Ng c H i ñã tri n khai và th c hi n t t công
tác cho vay HSX trên ñ a bàn huy n v a ñ m b o t t yêu c u nhi m
v kinh doanh v a góp ph n ñáng k vào s nghi p phát tri n kinh t
ñ t nư c.
M t khác, phát tri n kinh t nhi u thành ph n là m c tiêu và
là chi n lư c c a Nhà nư c ta. Trong b i c nh này, vai trò cho vay
HSX là h t s c c p thi t và mang nhi u ý nghĩa thi t th c. Nhu c u
v n c a HSX ñư c ñánh giá là còn r t l n, ti m năng phát tri n còn
r t d i dào trong tương lai. Đ c bi t trong môi trư ng c nh tranh
ngày càng gay g t gi a các TCTD, kinh t HSX ñã tr thành khách
hàng m c tiêu c a nhi u NHTM. M r ng cho vay HSX góp ph n
gia tăng l i nhu n cho chi nhánh, t o uy tín, phân tán r i ro trong
ho t ñ ng kinh doanh c a mình….
nguon tai.lieu . vn