Xem mẫu
- TÍN DỤNG CÁ NHÂN MỞ VẪN
KHÓ VÀO
Dù công bố đã giảm mạnh lãi suất cho vay cá nhân và đưa ra nhiều gói
tín dụng tiêu dùng nhưng thực tế người dân có thu nhập khá vẫn khó có
khả năng vay được vốn NH với lãi suất rẻ.
Thu nhập cao mới vay mua nhà
Khảo sát cho thấy lãi suất cho vay cá nhân ở các NHTM đã giảm từ 17-
18%/năm xuống còn 13-16%/năm. Nhiều NHTM lãi suất khá rẻ chỉ
13,2%/năm. Như tại VCB
lãi suất 13,2%/năm dành cho người có thu nhập cá nhân ổn định.
Theo đó, khách hàng có thu nhập ổn định sẽ được VCB
giải quyết cho vay vốn với lãi suất ưu đãi nhất. Tuy nhiên, nếu vay với mức
500 triệu đồng trở lên để mua nhà, nguồn thu nhập 10 triệu đồng/tháng vẫn
không đủ điều kiện để có thể vay vốn tại NH.
Cụ thể, khách hàng vay từ 500 triệu đồng trở lên lãi suất 13,2%/năm, hàng
tháng phải chi trả (cả gốc và lãi) ít nhất 6-7 triệu đồng/tháng. Như vậy để
mua được căn nhà có giá trung bình trên 1 tỷ đồng, người vay phải có thu
nhập trung bình trên 20 triệu đồng/tháng mới đủ khả năng để chi trả cho sinh
- hoạt cá nhân và đảm bảo trả lãi NH hàng tháng.
Tại một số NHTM khác như NamA Bank, VietinBank, Sacombank,
ABBank…. khách hàng cá nhân nếu có mức thu nhập ổn định, có tài sản thế
chấp có thể được vay với lãi suất 15%/năm. Đây là mức lãi suất tối đa dành
cho khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, không thể giảm hơn nữa.
Một số NHTM có hỗ trợ ưu đãi như BIDV khách hàng thậm chí không cần
tài sản đảm bảo chỉ dựa vào mức thu nhập cá nhân thường xuyên, ổn định…
sẽ được NH hứa hỗ trợ vay vốn lãi suất 15%/năm với thủ tục nhanh chóng.
Khi mua căn hộ chung cư của dự án mà NH liên kết, khách hàng sẽ được hỗ
trợ với mức lãi suất còn 12%/năm. Nhưng để được vay với lãi suất này,
khách hàng bình dân khó có thể tiếp cận bởi các căn hộ chung cư mà BIDV
liên kết có giá vài tỷ đồng.
Cẩn trọng lãi suất rẻ
Trước đây NH cho vay lãi suất thấp thường dựa trên số dư nợ gốc ban đầu,
nhưng nay nhiều NH đều áp dụng hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm
dần với mức lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, điểm cần chú ý khi vay vốn là
hầu như các NHTM điều chỉnh lãi suất vay theo định kỳ, chưa kể nhiều NH
đưa ra kỳ hạn điều chỉnh lãi suất khá ngắn cộng với biên độ cao, nếu không
cẩn trọng khách hàng có thể rơi vào “bẫy” lãi suất trong tương lai.
Chẳng hạn, tại Maritime Bank khách hàng được vay với mức lãi suất ưu đãi
0,68%/tháng trong vòng 3 tháng đầu tiên của kỳ hạn vay cho tất cả hồ sơ
- được giải ngân trong thời gian 23-7 đến 23-10-2012. Đây là mức lãi suất ưu
đãi của Maritime Bank dành cho lần ra mắt tín dụng đầu tiên.
Nhưng sau 3 tháng, mức lãi suất sẽ thay đổi dựa trên lãi suất cho vay thị
trường cộng với biên độ 5%. Ngoài ra, nhiều NHTM khác cũng miễn giảm
lãi suất cho vay đầu tiên, nhưng những tháng sau đó lãi suất đều thả nổi theo
lãi suất thị trường.
Ghi nhận của ĐTTC tại các NHTM, mặc dù lãi suất cho vay đã giảm, các
NHTM đưa ra nhiều gói tín dụng cá nhân ưu đãi nhưng hầu như khách hàng
cá nhân vẫn chưa mặn mà để vay vốn. Ông Bùi Tấn Tài, Phó Tổng giám
đốc ACB
, cho rằng tiến độ giải ngân vốn cá nhân vẫn chậm. Cho vay để mua nhà, xây
hoặc sửa chữa nhà luôn là nhu cầu thiết thực và cần được đáp ứng.
Đặc biệt, khi mặt bằng lãi suất và giá bất động sản đang giảm dần về mức
hợp lý, NH đẩy mạnh cho vay, cơ hội cho khách hàng sẽ nhiều hơn trước
đây. Nhưng với các nhận định đưa ra, lãi suất cho vay còn xu hướng giảm và
giá bất động sản được các chuyên gia đánh giá khó có thể sớm tăng. Vì thế,
dù có nhu cầu vay vốn mua nhà, căn hộ để ở, nhưng tâm lý khách hàng vẫn
kỳ vọng giảm.
Theo TS. Lê Xuân Nghĩa, chuyên gia NH, khi tín dụng 7 tháng chưa khởi
- sắc, doanh nghiệp hàng tồn kho tăng cao chưa mạnh dạn vay vốn, các
NHTM sẽ phải chịu sức ép giảm lãi suất để cho vay ra. Với lãi suất thấp vào
4 lĩnh vực ưu tiên của khu vực doanh nghiệp, các NHTM có thể giữ được thị
phần tín dụng của mình, nhưng bù lại lợi nhuận sẽ giảm khi đẩy mạnh cho
vay lĩnh vực này. Vì vậy, tất yếu các NHTM sẽ đẩy mạnh cho vay khách
hàng cá nhân để bù lại lợi nhuận.
Bởi cho vay cá nhân dù món vay nhỏ, chi phí cho vay cao hơn nhưng các
NHTM có thể kiếm lợi nhuận cao hơn khi lãi suất cho vay cao, đặc biệt có
thể phân tán được rủi ro so với cho vay doanh nghiệp. Vì vậy, không quá
ngạc nhiên khi gần đây ngay cả những NH lớn vốn chỉ chuyên hoạt động
"bán buôn" cũng đã định hướng đẩy mạnh cho vay cá nhân trong thời gian
này.
TS. Cao Sỹ Kiêm, thành viên Hội đồng tư vấn chính sách tiền tệ quốc gia,
cho rằng ngoài việc đẩy mạnh thu phí dịch vụ nhằm bù đắp sự sụt giảm của
thu nhập lãi, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân đang là lựa chọn phù
hợp cho các NHTM trong thời điểm nhiều khó khăn hiện nay.
Tuy nhiên, việc giảm lãi suất vẫn chưa đủ để kích cầu cá nhân, bởi người
dân có mạnh dạn vay vốn hay không còn tùy thuộc vào thu nhập và khả
năng trả nợ. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, tâm lý người
dân vẫn chưa mạnh dạn vay vốn tiêu dùng bởi lo ngại áp lực trả nợ trong
tương lai có thể gia tăng.
Vì vậy, muốn kích cầu tiêu dùng cá nhân, bên cạnh hạ lãi suất cho vay, kéo
dài thời hạn vay hay tăng hạn mức cho vay trên tài sản thế chấp, các NHTM
- nên tính đến việc thiết kế những sản phẩm cho vay phân kỳ hạn trả nợ linh
hoạt, phù hợp với thu nhập và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá
nhân, nhất là với những người dân có thu nhập trung bình khá có nhu cầu
vay vốn mua nhà để ở.
Tín dụng cá nhân khởi sắc mới có thể giúp tín dụng doanh nghiệp tăng
trưởng ổn định và bền vững. Do vậy, ưu tiên cho vay lĩnh vực này các
NHTM được lợi nhiều về lâu dài
nguon tai.lieu . vn