- Trang Chủ
- Tài chính - Ngân hàng
- Luận văn: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
Xem mẫu
- Luận văn
Giải pháp phát triển các dịch vụ
ngân hàng hiện đại tại Ngân
hàng TMCP Ngoại Thương Việt
Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
- NH NG I M M I/K T QU T Ư C C A L U N VĂ N
tài lu n văn.
1. i m m i c a
tài hư ng n i tư ng ch y u là các d ch v NH hi n i, m t lĩnh v c ng
d ng các thành t u công ngh hi n i, ang trên à phát tri n và ư c các NHTM u
tư r t l n trong th i gian g n ây. tài cung c p cho NH m t bư c tranh toàn c nh v
các d ch v NH hi n i c a các NHTM trong nh ng năm g n ây và xu t m t s
bi n pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh trong các d ch v NH b ng
bi n pháp c i thi n t t vai trò công ngh ngân hàng.
tài cung c p v m t lý lu n vai trò c a TM T i v i vi c phát tri n các d ch
v ngân hàng hi n i.
2 . K t qu t ư c khi nghiên c u tài lu n văn.
V i các gi i pháp mà Lu n văn ã xu t, có th có nh ng gi i pháp ng d ng
ngay mang l i hi u qu song có nh ng gi i pháp tri n khai trong th c t ho t ng góp
ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a VCB trong tương lai.
tài ã ưa ra ư c nh ng gi i pháp có tính kh thi góp ph n phát tri n
nhanh các d ch v ngân hàng hi n i a d ng, ti n ích, gia tăng t c thanh toán, h n
ch s d ng ti n m t trong dân cư áp ng nhu c u c nh tranh ngày càng gay g t c a
VCBHCM theo cơ ch th trư ng.
- B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TRƯ NG I H C KINH T TP. HCM
---------------
H THI N B O L C
TÀI :
GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N I
T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NG AI THƯƠNG
VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
TP. H Chí Minh - Năm 2009
- B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TRƯ NG I H C KINH T TP. HCM
---------------
H THI N B O L C
TÀI :
GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N I
T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NG AI THƯƠNG
VI T NAM CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH
Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C : TS. TRƯƠNG TH H NG
TP. H Chí Minh - Năm 2009
- L I CAM OAN
Tôi tên là H Thi n B o L c sinh viên l p Cao h c Ngân hàng khóa 16 êm 2.
Tôi xin cam oan tài lu n văn th c sĩ: “Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng
hi n i t i Ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương Vi t Nam chi nhánh
thành ph H Chí Minh” là do tôi t nghiên c u và trình bày. tài c a tôi chưa ư c
ph bi n trên các báo ài và công trình nghiên c u c a tác gi nào khác.
- M CL C
Trang ph bìa
L i cam oan
M cl c
Danh m c các ch vi t t t
Danh m c b ng và hình
L im u
CHƯƠNG I: T NG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG HI N I
1.1. T ng quan v d ch v ngân hàng hi n i --------------------------------------------- 1
1.1.1. Khái ni m d ch v ngân hàng -------------------------------------------------------- 1
1.1.2. D ch v ngân hàng hi n i ----------------------------------------------------------- 2
1.1.2.1. Khái ni m v ngân hàng hi n i ------------------------------------------- 2
1.1.2.2. Các d ch v ngân hàng hi n i ch y u ----------------------------------- 4
1.2. Các ti n quan tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng hi n i ----------- 7
1.2.1.Vai trò c a TM T i v i vi c phát tri n các d ch v NH hi n i ------------- 7
1.2.1.1. Khái ni m v thương m i i n t ------------------------------------------- 7
1.2.1.2. Các c trưng c a TM T ---------------------------------------------------- 8
1.2.1.3. Cơ s phát tri n TM T --------------------------------------------------- 9
1.2.1.4. Các hình th c ch y u c a TM T------------------------------------------10
1.2.1.5. L i ích c a TM T ------------------------------------------------------------12
1.2.1.6. Vai trò c a TM T i v i vi c phát tri n các d ch v NH hi n i---14
1.2.2. Thu n l i và khó khăn khi phát tri n các d ch v NH hi n i t i Vi t Nam -16
1.2.2.1. Thu n l i ----------------------------------------------------------------------16
1.2.2.2. Khó khăn ----------------------------------------------------------------------17
1.3. Bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam v phát tri n các d ch v ngân
hàng hi n i -------------------------------------------------------------------------------------18
1.3.1. Bài h c kinh nghi m v cung ng các d ch v NH hi n i t i M ------------18
1.3.2. Bài h c kinh nghi m v hi n i hóa ngân hàng t i Vi t Nam -----------------19
K t lu n chương 1 -------------------------------------------------------------------------------23
Chương II: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG HI N I
T I NHTMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH TP.HCM
2.1 .Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n i t i Vi t Nam-----------------24
- 2.1.1. Khuôn kh pháp lý --------------------------------------------------------------------24
2.1.2. Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n i -------------------------------26
2.1.2.1. Các NHTM --------------------------------------------------------------------26
2.1.2.2. Các công ty cung c p d ch v h tr TTKDTM--------------------------27
2.1.3. Các s n ph m d ch v cung ng ----------------------------------------------------28
2.1.4. An toàn b o m t h th ng công ngh thông tin-----------------------------------30
2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n i t i VCBHCM ----------------31
2.2.1. Sơ lư c quá trình hình thành và phát tri n VCBHCM ---------------------------31
2.2.2. K t qu ho t ng kinh doanh c a VCBHCM giai o n 2005-2008 ----------32
2.2.2.1. ánh giá v k t qu ho t ng kinh doanh c a VCBHCM ------------32
2.2.2.2. ánh giá v th ph n ho t ng c a VCBHCM -------------------------34
2.2.3. Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VCBHCM -------------------------35
2.2.4. Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n i t i VCBHCM---------------37
2.2.4.1. Tình hình thu nh p t d ch v c a VCBHCM ----------------------------37
2.2.4.2. So sánh các d ch v ngân hàng hi n i trên a bàn TP.HCM-------38
2.2.4.3. D ch v thanh toán-----------------------------------------------------------39
2.2.4.4. D ch v th --------------------------------------------------------------------43
2.2.4.5. D ch v ngân hàng i n t --------------------------------------------------48
u tư và qu n lý ti n g i c a nhà u tư------54
2.2.4.6. D ch v giám sát qu
2.2.5. ánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n i t i VCBHCM ----55
t ư c -----------------------------------------------------55
2.2.5.1. Nh ng k t qu
2.2.5.2. Nh ng t n t i, h n ch ------------------------------------------------------56
2.2.5.3. Nguyên nhân c a nh ng t n t i --------------------------------------------58
K t lu n chương 2 -------------------------------------------------------------------------------62
CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N
I T I NHTMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM CHI NHÁNH TP.HCM
3.1. nh hư ng - m c tiêu trong tương lai c a VCB ------------------------------------63
3.1.1. Chi n lư c phát tri n c a VCB n năm 2015 ------------------------------------63
3.1.2. nh hư ng chung c a VCBHCM t i năm 2015 ---------------------------------63
3.1.3. K h ach kinh doanh năm 2009 c a VCBHCM ----------------------------------64
3.1.3.1. Phương hư ng, nhi m v c a VCB ----------------------------------------64
3.1.3.2. K h ach, m c tiêu c a VCBHCM -----------------------------------------65
3.2. Các gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n i t i VCBHCM -------66
- 3.2.1. Nhóm gi i pháp chung----------------------------------------------------------------66
3.2.1.1. Nhóm gi i pháp xây d ng chi n lư c khách hàng ----------------------66
3.2.1.2. Nhóm gi i pháp qu ng cáo và ti p th s n ph m ------------------------69
3.2.1.3. Nhóm gi i pháp phát tri n các s n ph m d ch v NH tr n gói--------70
3.2.1.4. M r ng m ng lư i kênh phân ph i ---------------------------------------71
3.2.1.5. Nhóm gi i pháp v nhân s -------------------------------------------------71
3.2.2. Nhóm gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n i ---------------------72
3.2.2.1 Hoàn thi n và tăng trư ng các d ch v ngân hàng hi n i ã có -----72
3.2.2.2 Phát tri n các d ch v m i ---------------------------------------------------76
3.3.Ki n ngh --------------------------------------------------------------------------------------76
3.3.1. Ki n ngh H i s chính VCB --------------------------------------------------------76
3.3.1.1. Xây d ng h th ng h t ng công ngh -----------------------------------76
3.3.1.2. ng d ng công ngh trong qu n tr r i ro -------------------------------77
3.3.1.3. Xây d ng các chính sách an toàn b o m t h th ng CNTT -----------79
3.3.1.4. Xây d ng chi n lư c phát tri n d ch v hư ng t i khách hàng -------80
3.3.1.5. Hi n i hóa quy trình nghi p v -----------------------------------------81
3.3.1.6. Nâng cao vai trò qu n tr r i ro v công ngh ---------------------------81
ti n lương h p lý ----------------------------------------82
3.3.1.7. Xây d ng ch
3.3.2. Ki n ngh v i Chính ph , NHNN và các cơ quan, ban ngành ------------------82
K t lu n chương 3 -------------------------------------------------------------------------------85
K T LU N ---------------------------------------------------------------------------------------86
Tài li u tham kh o
Ph l c
- DANH M C CÁC CH VI T T T
Hi p h i các d ch v thanh toán c a Anh
APACS
BKIS nhóm Bkav thu c Trung tâm Ph n m m và Gi i pháp An
ninh m ng, i h c Bách Khoa Hà n i
CNTT Công ngh thông tin
DN Doanh nghi p.
DNNN Doanh nghi p nhà nư c.
DNNVV Doanh nghi p nh và v a.
VCNT ơn v ch p nh n th .
KH Khách hàng.
NH Ngân hàng.
NHBL Ngân hàng bán l
NHTM Ngân hàng Thương m i.
NHNN Ngân hàng nhà nư c.
NHTMNN Ngân hàng Thương m i nhà nư c.
NHTMCP Ngân hàng Thương m i c ph n.
NK Nh p kh u
TCTD T ch c tín d ng.
TCKT T ch c kinh t .
TM T Thương m i i n t
TNHH Công ty trách nhi m h u h n.
TTKDTM Thanh tóan không dùng ti n m t.
VCB Ngân hàng Ngo i thương Vi t nam.
VCBTW Ngân hàng Ngo i thương Vi t nam h i s chính.
VCBHCM Ngân hàng Ngo i thương Vi t nam chi nhánh TP.HCM
XK Xu t kh u
XNK Xu t nh p kh u
- DANH M C B NG
B ng 2.1 M t s ho t ng ch y u và k t qu kinh doanh c a VCBHCM giai o n
2005 – 2008
B ng 2.2 So sánh th ph n c a VCBHCM v i toàn h th ng VCB
B ng 2.3 So sánh th ph n c a VCBHCM v i các NHTM khác trên a bàn
TP.HCM
B ng 2.4 Tình hình thu nh p c a VCBHCM giai o n 2005 - 2008
B ng 2.5 Doanh s thanh toán n i a c a VCBHCM giai o n 2006 - 2008
B ng 2.6 Doanh s thanh toán qu c t c a VCBHCM giai o n 2005 - 2008
B ng 2.7 Tình hình kinh doanh ngo i t c a VCBHCM giai o n 2005-2008
B ng 2.8 Tình hình chi tr ki u h i c a VCBHCM giai o n 2005 - 2008
B ng 2.9 Tình hình kinh doanh th c a VCBHCM giai o n 2005 – 2008
B ng 2.10 Th ph n phát hành th ATM c a VCBHCM
B ng 2.11 Tình hình các giao d ch ATM c a VCBHCM giai o n 2005 - 2008
B ng 2.12 S lư ng tài kho n cá nhân t i VCBHCM giai o n 2005 – 2008
DANH M C HÌNH
Bi u 2.1 Tình hình thu nh p c a VCBHCM giai o n 2005-2008.
Bi u 2.2 Doanh s kinh doanh ngo i t c a VCBHCM giai o n 2005-2008
Bi u 2.3 Tình hình các giao d ch ATM c a VCBHCM giai o n 2005 – 2008
Bi u 2.4 S lư ng tài kho n cá nhân t i VCBHCM giai o n 2005 – 2008
- L IM U
Tính C p Thi t C a Tài.
Quy mô ho t ng, năng l c v n và năng l c c nh tranh c a h th ng ngân hàng
trên a bàn TP.HCM ngày càng m r ng và phát tri n i lên, theo ó các d ch v ngân
hàng cũng ư c a d ng hoá, hoàn thi n và phát tri n hơn. S n ph m d ch v ngân
i ư c h u h t các ngân hàng thương m i (NHTM) quan tâm phát tri n,
hàng hi n
c bi t là các NHTM ã t o ra s khác bi t trong các s n ph m d ch v cung ng. M c
dù các NHTM khi th c hi n hi n d ch v này trong th i gian u chưa mang l i hi u
qu nhưng thông qua các d ch v ngân hàng hi n i các NHTM kh ng nh ư c
thương hi u và phát tri n v công ngh .
V i dân s hi n ang s ng và làm vi c t i TP.HCM hơn 8 tri u ngư i; s lư ng tài
kho n giao d ch ư c m t i NHTM kho ng 4,2 tri u tài kho n, bình quân g n 2 ngư i
m 1 tài kho n. V i s lư ng tài kho n l n, doanh s giao d ch cao s là nhu c u r t l n
trong vi c th c hi n d ch v thanh toán qua ngân hàng. Thu nh p ngày càng ư c tăng
cao, cu c s ng ngư i dân ư c nâng cao hơn thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng s
cao hơn. ây chính là m t th trư ng ti m năng cho NHTM, v n còn l i là các
NHTM bi t khai thác và v n d ng như th nào.
V i m c tiêu tr thành m t t p oàn tài chính hàng u Vi t Nam và tr thành
ngân hàng t m c qu c t khu v c trong th p k t i, ho t ng a năng, k t h p v i
i u ki n kinh t th trư ng, th c hi n t t phương châm “Luôn mang n cho khách
hàng s thành t” trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam nói chung và h th ng Ngân
hàng Vi t Nam nói riêng ang trong quá trình h i nh p, Ngân hàng thương m i c ph n
(NHTMCP) Ngo i thương Vi t Nam (VCB) ã xây d ng cho mình m t chi n lư c phát
tri n t nay n 2010 v i nh ng n i dung chính như sau:
“Hoàn thành quá trình tái cơ c u ngân hàng có m t mô hình t ch c hi n i, khoa
h c, phù h p v i m c tiêu và b o m hi u qu kinh doanh, ki m soát ư c r i ro, có
kh năng cung ng các s n ph m d ch v ngân hàng a d ng, t ng h p, áp ng ư c
òi h i ngày càng cao c a n n kinh t th trư ng và nhu c u c a khách hàng thu c m i
thành ph n.”
- t ư c chi n lư c trên, vi c cung c p các d ch v ngân hàng hi n i có ch t
lư ng cao an tòan b o m t hi u qu nh m ph c v ngày càng t t hơn nh ng nhu c u a
d ng ngày càng tăng c a khách hàng cũng như giúp VCB phát tri n n nh, kh ng
nh v th , thương hi u c a mình trong b i c nh n n kinh t suy thóai và c nh tranh
gay g t là v n ã và ang ư c t ra khá b c thi t.
Xu t phát t ó, tác gi ã l a ch n nghiên c u tài: “Gi i pháp phát tri n các
d ch v ngân hàng hi n i t i Ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương Vi t
Nam chi nhánh thành ph H Chí Minh” làm tài lu n văn Th c sĩ kinh t .
. M c Tiêu Nghiên C u.
- Làm rõ nh ng v n lý lu n cơ b n liên quan n các d ch v ngân hàng hi n
i c a NHTM.
- Phân tích th c tr ng các d ch v ngân hàng hi n i t i NHTMCP Ngo i
thương Vi t Nam chi nhánh TP.HCM
- xu t các gi i pháp và ki n ngh nh m phát tri n các d ch v ngân hàng hi n
i t i NHTMCP Ngo i thương Vi t Nam chi nhánh TP.HCM th i gian t i.
. i Tư ng Ph m Vi Nghiên C u.
i tư ng nghiên c u: Nh ng v n
- lý lu n và th c ti n liên quan n các
d ch v ngân hàng hi n i c a NHTM .
- Ph m vi nghiên c u: Lu n văn cp n các d ch v thanh toán c a d ch v
ngân hàng hi n i t i NHTMCP Ngo i thương Vi t Nam chi nhánh TP.HCM
. Phương Pháp Nghiên C u.
hoàn thành m c tiêu nghiên c u t ra, lu n văn s d ng các phương pháp
nghiên c u: th ng kê, phân tích, so sánh, logic, t ng h p... ng th i v n d ng các ki n
th c c a các môn h c nghi p v NHTM, qu n tr NHTM, thương m i i n t và nh ng
kinh nghi m th c ti n làm vi c trong lĩnh v c công ngh ngân hàng
- . i mM iC a Tài.
tài hư ng n i tư ng ch y u là các d ch v NH hi n i, m t lĩnh v c ng
d ng các thành t u công ngh hi n i, ang trên à phát tri n và ư c các NHTM u
tư r t l n trong th i gian g n ây. tài cung c p cho NH m t bư c tranh toàn c nh v
các d ch v NH hi n i c a các NHTM trong nh ng năm g n ây và xu t m t s
bi n pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh trong các d ch v NH b ng
bi n pháp c i thi n t t vai trò công ngh ngân hàng.
tài cung c p v m t lý lu n vai trò c a TM T i v i vi c phát tri n các d ch
v ngân hàng hi n i.
V i phương châm nâng cao ch t lư ng các d ch v ngân hàng hi n i nh m t h a
mãn nhu c u khách hàng trư c khi ngân hàng ti n hành gia tăng vi c thu phí. tài ã
ưa ra ư c nh ng gi i pháp có tính kh thi góp ph n phát tri n nhanh các d ch v
ngân hàng hi n i a d ng, ti n ích, gia tăng t c thanh tóan, h n ch s d ng ti n
m t trong dân cư áp ng nhu c u c nh tranh ngày càng gay g t c a VCBHCM theo cơ
ch th trư ng
. K t C u C a Lu n Văn.
Ngoài ph n m u, k t lu n, danh m c các b ng, bi u, tài li u tham kh o, lu n
văn ư c chia thành 3 chương:
Chương 1: T ng quan v d ch v ngân hàng hi n i c a NH thương m i.
Chương 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n i t i NHTMCP Ngo i thương Vi t
Nam chi nhánh TP.HCM.
Chương 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n i t i NHTMCP Ngo i
thương Vi t Nam chi nhánh TP.HCM
Trong quá trình nghiên c u, tác gi ã c g ng thu th p s li u, phân tích, nh n
nh và xu t các gi i pháp nhưng ch c ch n không th tránh ư c nh ng khi m
khuy t. Tác gi r t mong nh n ư c s góp ý c a th y cô và nh ng ngư i quan tâm.
Chân thành c m ơn.
- -1-
CHƯƠNG 1
T NG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG HI N I
1.1. T ng quan v d ch v ngân hàng hi n i
1.1.1. Khái ni m d ch v ngân hàng.
Cho n nay, khái ni m d ch v NH chưa ư c nh nghĩa m t cách c th
trong b t kỳ t i n nào. M i qu c gia u có nh ng cách hi u khác nhau v d ch
v NH.
Theo T ch c Thương m i Th gi i (WTO), d ch v tài chính là b t kỳ d ch v
nào có tính ch t tài chính ư c cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch
v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i
d ch v NH và d ch v tài chính khác (ngo i tr b o hi m). Như v y, d ch v NH
ưc t trong n i hàm c a d ch v tài chính.
nh chung v thương m i d ch v (GATS) c a WTO cũng không nêu
Hi p
khái ni m d ch v mà thay vào ó là li t kê d ch v thành 12 ngành l n (xem ph
l c). M i ngành l n l i ư c chia ra các phân ngành nh (55 phân ngành) và m i
phân ngành l i li t kê các ho t ng d ch v c th chi ti t (155 phân ngành). Các
d ch v NH, theo GATS, là: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n
và thanh toán th , séc,…, b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th trư ng tài
chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v thanh toán
và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, d ch v tư v n, trung gian
và h tr v tài chính. ây là nh ng cơ s thích h p cho vi c xúc ti n àm phán
v m c a th trư ng d ch v qu c t .
nư c ta, n nay v n chưa có s minh nh rõ ràng v d ch v NH. Có
không ít quan i m cho r ng: d ch v NH không thu c ph m vi kinh doanh ti n t
và các ho t ng nghi p v NH theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (như
cho vay, huy ng ti n g i…) mà ch nh ng ho t ng không thu c n i dung nói
trên m i g i là d ch v NH. M t s khác l i cho r ng t t c ho t ng NH ph c v
cho DN và công chúng u là d ch v NH. Theo Lu t các TCTD do NHNN Vi t
- -2-
Nam ban hành, d ch v NH cũng không ư c nh nghĩa và gi i thích c th . T i
kho n 1 và kho n 7, i u 20 thì ho t ng kinh doanh ti n t và d ch v NH bao
hàm c 3 n i dung : nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán,
nhưng âu là kinh doanh ti n t và âu là d ch v NH thì v n chưa ư c phân nh
rõ ràng. ây là m t trong nh ng i m b t c p c a Lu t các TCTD.
Tóm l i, hi n nay Vi t Nam v n chưa có s th ng nh t v khái ni m cũng
như danh m c các ch tiêu v d ch v NH trong các văn b n lu t. Tuy nhiên Hi p
nh thương m i Vi t Nam – Hoa Kỳ và Hi p nh khung ASEAN v d ch v
(AFAS) ã ư c xây d ng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u như
các n i dung và phương pháp phân lo i d ch v tài chính (trong ó có d ch v NH)
tương t như WTO. K t h p v i th c t cung c p các d ch v NH t i các NHTM
Vi t Nam, tác gi th ng nh t cách hi u v d ch v NH như sau: D ch v NH là
toàn b ho t ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i…c a h th ng NH cung
ng cho n n kinh t .
1.1.2. D ch v ngân hàng hi n i
1.1.2.1. Khái ni m v ngân hàng hi n i
V i m t ngân hàng hi n i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích,
a d ng là i u ki n c n thi t nâng cao năng l c c nh tranh và hi u qu ho t
ng. Các d ch v ó có th chia làm hai nhóm: các d ch v ngân hàng truy n
th ng và các d ch v ngân hàng hi n i. Các d ch v ngân hàng truy n th ng có
quá trình hình thành và phát tri n lâu dài như cho vay thương m i, huy ng v n ,
chi t kh u thương phi u, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t ng c a Chính ph ,
i thư ng là các
cung c p các d ch v u thác,… Các d ch v ngân hàng hi n
i như các d ch v
d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b c a công ngh hi n
ngân hàng i n t , d ch v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các
d ch v tư v n và môi gi i tài chính, b o hi m…
S phát tri n c a các d ch v ngân hàng hi n i không hoàn toàn là s thay
th các s n ph m truy n th ng mà nó mang tính k th a, th m chí là s nâng c p
c a các s n ph m truy n th ng. V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n i thì
- -3-
nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu
h p l i và thay th vào ó là các giao d ch ngân hàng t i nhà (Home Banking),
ngân hàng qua Internet (Internet Banking), ngân hàng qua i n tho i
(Phone/Mobile Banking)... Trong m t n n kinh t năng ng, m t xã h i phát tri n
và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n i là r t l n . i
v i các nư c ang phát tri n như Vi t Nam có th th y các nhu c u này chưa
nhi u, song trong nh hư ng lâu dài thì nhu c u này s không ng ng tăng lên theo
ti n trình phát tri n kinh t - xã h i, doanh s và l i nhu n c a m ng ho t ng
này s d n chi m t tr ng áng k và tr nên quan tr ng trong ho t ng kinh
doanh c a các ngân hàng thương m i.
Trong th i gian g n ây, thu t ng hi n i hóa ngân hàng b t u xu t
hi n v i ý nghĩa là tìm cách “thi t l p m t h th ng t p trung hóa và t ng hóa
trong các giao d ch v i m c ích l y khách hàng là trung tâm”. Theo ngôn ng
h i nh p thì hi n i hóa ngân hàng gi ng như vi c các doanh nghi p Vi t Nam
ng d ng các ti n b công ngh tăng năng su t t o năng l c c nh tranh trên
thương trư ng, h th ng ngân hàng cũng tương t như th . Trên th gi i các ngân
hàng luôn luôn l y khách hàng làm trung tâm, và tìm m i cách tho mãn các nhu
c u a d ng c a khách hàng.
Có th khái quát quát nh ng n i dung c a quá trình hi n i hóa ngân hàng
như là m t quá trình thi t l p hàng lo t các modul qu n lý, t m th i chia thành 12
modul sau ây:
1. H th ng qu n lý h sơ khách hàng.
2. H th ng x lý nghi p v ti n g i.
3. H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr .
4. H th ng x lý nghi p thanh toán qu c t .
5. H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t .
6. H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong nư c.
7. H th ng x lý nghi p v h i oái.
8. H th ng qu n lý tài s n c nh.
- -4-
9. H th ng s cái.
10. H th ng thông tin qu n lý.
11. H th ng x lý giao di n v i h th ng khác.
12. H th ng qu n lý các d ch v chung.
i m chung nh t các h th ng này là ư c x lý hoàn toàn t ng, d a
trên n n t ng thông tin t p trung th ng nh t, nhưng có phân chia trách nhi m rõ
ràng và thi t l p ư c h th ng x lý d li u online trên toàn h th ng, giúp giao
d ch viên b t kỳ nơi nào cũng có th truy su t d li u t h th ng d li u c a
trung tâm.
1.1.2.2. Các d ch v ngân hàng hi n i ch y u
a) D ch v thanh toán
Thanh toán trong nư c
V i vi c cung ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, NHTM
mang l i cho các cá nhân và DN nhi u ti n ích trong vi c thanh toán. Nh lư ng
khách hàng này, NHTM có th tăng thêm thu nh p t thu phí d ch v và là cơ s
phát tri n các d ch v khác. i n hình nh t là thông qua vi c m các tài kho n
ti n g i thanh toán c a khách hàng, các NH có cơ h i cung c p d ch v th cho các
cá nhân.
Doanh s thanh toán liên ngân hàng c a các NHTM ngày càng tăng là do
kênh chuy n ti n v i h th ng thanh toán i n t liên NH (IBPS) c a NHNN. S
phát tri n kênh chuy n ti n IBPS ã d n d n thay th kênh chuy n ti n bù tr qua
h th ng NHNN TP.HCM nên doanh s thanh toán bù tr gi m d n.
Thanh toán qu c t
D ch v này áp d ng cho các DN XNK khi thanh toán ti n hàng v i bên
bán ho c òi ti n bên mua. Các giao d ch thanh toán qu c t thư ng ư c th c
hi n thông qua các phương th c ch y u như tín d ng ch ng t (L/C), nh thu,
chuy n ti n.
- -5-
Vi c thanh toán qu c t c a các NHTM ngày càng x lý chính xác nhanh
chóng và an toàn là do các NHTM ã liên k t v i h th ng thanh toán i n t qu c
t c a Hi p h i Vi n thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn th gi i - SWIFT.
b) D c h v t h
Th ngân hàng là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra it
phương th c mua bán ch u hàng hóa bán l và phát tri n g n li n v i vi c ng
d ng công ngh tin h c trong lĩnh v c tài chính ngân hàng. Th ngân hàng là công
c thanh toán do ngân hàng phát hành th c p cho khách hàng s d ng thanh
toán hàng hóa d ch v ho c rút ti n m t trong ph m vi s dư ti n g i c a mình
ho c h n m c tín d ng ư c c p. Th ngân hàng còn dùng th c hi n các d ch
v thông qua h th ng giao d ch t ng hay còn g i là h th ng t ph c v ATM.
Các s n ph m th ph bi n t i Vi t nam có:
Th tín d ng (Credit Card )
-
Th ghi n (ATM, Debit Card...)
-
v.v..
-
Th tín d ng (credit card)
Th tín d ng là m t phương ti n thanh toán không dùng ti n m t cho phép
ngư i s d ng kh năng chi tiêu trư c tr ti n sau. Kho ng th i gian t khi th
ư c dùng thanh toán hàng hóa, d ch v t i lúc ch th ph i tr ti n cho ngân
hàng có dài ph thu c vào t ng lo i th tín d ng c a các t ch c khác nhau.
N u ch th thanh toán toàn b s dư n vào ngày n h n, th i gian này s tr
thành th i gian ân h n và ch th hoàn toàn ư c mi n lãi i v i s dư n c u i
kỳ. Tuy v y, n u h t th i gian này mà toàn b s dư n cu i kỳ chưa ư c thanh
toán cho ngân hàng thì ch th s ch u nh ng kho n phí và lãi ch m tr . Khi toàn
b s ti n phát sinh ư c hoàn tr cho ngân hàng, h n m c tín d ng c a ch th
ư c khôi ph c như ban u. ây chính là tính ch t “tu n hoàn” (revolving) c a
th tín d ng.
Các t ch c tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành
th tín d ng cho khách hàng d a trên uy tín và kh năng m b o chi tr c a t ng
- -6-
khách hàng. Kh năng m b o chi tr ư c xác nh d a trên t ng h p nhi u
thông tin khác nhau như: thu nh p, tình hình chi tiêu, m i quan h s n có iv i
các t ch c tài chính, a v xã h i…c a khách hàng. Do ó, m i khách hàng có
nh ng h n m c tín d ng khác nhau. Cũng t vi c th m nh và phân lo i khách
hàng mà các ngân hàng cũng như các t ch c tài chính ưa ra nhi u s n ph m th
tín d ng a d ng: ví d th tín d ng Visa, MasterCard có th Vàng (Gold) và th
Chu n (Classic/Standard)…
Khi s d ng th , thay b ng ti n m t, ch th xu t trình th tín d ng c a
mình t i các i m cung ng hàng hóa, d ch v có ch p nh n th thanh toán.
Th ghi n :
Th ghi n bao g m th ghi n n i a và th ghi n qu c t . Th ATM là
hình th c phát tri n u tiên c a th ghi n n i a, cho phép ch th ti p c n tr c
ti p t i tài kho n t i ngân hàng t máy rút ti n t ng. Ch th có th th c hi n
nhi u giao d ch khác nhau t i máy rút ti n t ng ATM, bao g m: xem s dư tài
kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem các thông tin qu ng cáo…. H th ng
máy ATM hi n i còn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n c a mình ngay t i
các máy ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác.
c) D ch v ngân hàng i n t
Trong nh ng năm g n ây, v i s phát tri n c a công ngh thông tin, các
s n ph m d c h v N H d n d n ư c hi n i hóa, t ó cho ra i các s n ph m
NH hi n i, nhi u ti n ích, nh m áp ng nhu c u ngày càng a d ng c a các cá
nhân và DN. T i TP.HCM và c nư c, các NHTMCP, i n hình như ACB, VCB
ã tiên phong trong vi c cung c p các s n ph m d ch v NH hi n i, có th k
n như :
Phone banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n; ki m tra các
•
giao d ch g n nh t; nghe các thông tin v t giá và lãi su t; yêu c u NH g i
fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng. Khách hàng s
d ng d ch v này thông qua máy i n tho i.
- -7-
Internet banking: khách hàng có th tìm ki m thông tin v s n ph m và
•
d ch v c a NH; truy c p thông tin v tài kho n cá nhân như s dư, các giao
d ch c a tài kho n trong t ng tháng. Khách hàng s d ng d ch v này ph i
k t n i Internet.
Mobile banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n; li t kê giao
•
d ch; thông báo s dư, t giá và lãi su t t ng; thanh toán hóa ơn ti n
i n, nư c, i n tho i, internet và n p ti n vào th . Khách hàng s d ng
d ch v này thông qua máy i n tho i di ng.
E-banking: khách hàng có th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà ho c
•
văn phòng làm vi c c a mình mà không c n n NH. Khách hàng s d ng
d ch v này v i i u ki n máy tính ph i cài t chương trình c a ngân hàng
k t n i.
SMS banking: khách hàng có th truy v n thông tin và giao d ch v i ngân
•
hàng b ng cách dùng i n tho i di ng nh n tin theo cú pháp ã ư c
quy nh trư c.
V i s phát tri n c a thương m i i n t , các d ch v ngân hàng hi n i
ngày càng a d ng thõa mãn nhu c u khách hàng. Trong TMÑT coù nhieàu saûn
phaåm dòch vuï mang l i nh ng l i ích cho khách hàng và ngân hàng ng th i
cũng có nh ng h n ch r i ro. V i kinh phí h n ch u tư cho công ngh hàng
năm, các NHTM ph i xây d ng chi n lư c phát tri n công ngh phát tri n các
s n ph m d ch v ngân hàng hi n i phát huy các l i ích và có nh ng bi n pháp
kh c ph c các h n ch c a s n ph m này mang l i nh m mang l i vi c u tư c ó
hi u qu thi t th c.
1.2. Các ti n quan tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng hi n i
1.2.1. Vai trò c a TM T i v i vi c phát tri n các d ch v NH hi n i
1.2.1.1. Khái ni m v thương m i i n t
Thương m i i n t g m các ho t ng mua bán hàng hóa và d ch v qua
phương ti n i n t , giao nh n các n i dung k thu t s trên m ng, chuy n ti n
nguon tai.lieu . vn
