- Trang Chủ
- Bảo hiểm
- Hoạt động bảo hiểm tài sản và thiệt hại tại các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam: Thực trạng và giải pháp
Xem mẫu
- Soá 07 (192) - 2019 TAØI CHÍNH DOANH NGHIEÄP
HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ THIỆT HẠI
TẠI CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP
PGS. TS. Hoàng Mạnh Cừ*
Hoạt động bảo hiểm tài sản và thiệt hại có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của thị trường bảo
hiểm. Nhằm đáp ứng các yêu cầu, xu hướng mới trong điều kiện nước ta hiện nay, cần thiết phải đẩy
mạnh hoạt động bảo hiểm này hơn nữa. Muốn vậy, cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp tác động
đến các khâu của quá trình triển khai nghiệp vụ: từ khai thác, tái bảo hiểm, phòng tránh rủi ro, hạn chế
tổn thất đến giám định, bồi thường.
• Từ khóa: bảo hiểm tài sản và thiệt hại, hoạt động bảo hiểm tài sản và thiệt hại.
Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo
Property insurance plays an important role for the hiểm tài sản và thiệt hại chiế̉m tỷ trọng tương
development of the insurance market. To meet đối lớn trong cơ cấu phí toàn thị trường bảo
these requirements, new trends in the current hiểm phi nhân thọ. Năm 2014 doanh thu phí bảo
conditions of our country, a strong medical need hiểm tài sản và thiệt hại là 5.775 tỷ VND đồng,
for writing this insurance operations further. For
this, need to implement synchronization solutions
chiếm 21% tỷ trọng tổng doanh thu. Năm 2017,
to the stitching operation ng level of operational các
HOẠTdoanh ĐỘNG nghiệp
BẢO HIỂM bảo TÀIhiểmSẢNđạt
VÀ doanh
THIỆT HẠI thu thực
TẠI CÁC
hiện là DOANH
5.984 tỷNGHIỆP
đồng, BẢO HIỂM
đóng góp Ở VIỆT
hơn NAM: vào
14,38%
deployment process: from mining, reinsurance, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP
risk prevention, restriction loss of inspection, tổng doanh thu của toàn thị trường.
compensation. PGS., TS. Hoàng Mạnh Cừ
Do năng lực tài chính và kỹ thuật nghiệp vụ
• Keywords: property and damage insurance, Hoạt động bảo hiểm tài sản và thiệt hại có vai trò quan trọng đối với sự phát triển
còn hạn chế nên đối với nghiệp vụ bảo hiểm tài
của thị trường bảo hiểm. Nhằm đáp ứng các yêu cầu, xu hướng mới trong điều kiện
property and damage insurance operations.
nước ta hiệnsản và thiết
nay, cần thiệtphảihại, các hoạt
đẩy mạnh doanh nghiệp
động bảo hiểm nàybảohơnhiểm
nữa. Muốn ở vậy,
cần phải thực hiệnNam
Việt đồng bộ các giải
cũng đã pháp tác
triển độngcông
khai đến các
tác khâu
nhậncủa tái
quábảotrình triển
khai nghiệp vụ: từ khai thác, tái bảo hiểm, phòng tránh rủi ro, hạn chế tổn thất đến
Ngày nhận bài: 2/5/2019 hiểm
giám định, bồi để góp phần tạo lập doanh thu phí bảo hiểm,
thường.
Ngày chuyển phản biện: 10/5/2019 song
* Từ khóa: Bảokết
hiểmquả còn
tài sản rất khiêm
và thiệt hại, hoạt tốn, không
động bảo đáng
hiểm tài sản vàkể.
thiệt hại
Ngày nhận phản biện: 15/5/2019 1. Thực trạng hoạt động bảo hiểm tài sản và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam
Ngày chấp nhận đăng: 20/5/2019 Bảo hiểmThực
tài sản và tếthiệt
trong
hại baonhững
gồm các nămnghiệp qua, hoạtkỹđộng
vụ bảo hiểm thuật và các
nghiệp vụ bảonhượng tái của nghiệp vụ là chủ yếu. Các
hiểm tài sản khác. Hiện nay, thị trường bảo hiểm ViệtDNBH
Nam đã có 64
doanh nghiệp được phép hoạt động, trong đó có 29 doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)
1. Thực trạng hoạt động bảo hiểm tàiphisản nhân thọởvàViệt
01 chiNam đã ký
nhánh nước kết18 hợp
ngoài, DNBHđồng tái14bảo
nhân thọ, doanhhiểm
nghiệp môi
và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam hình kinh tếvới
giới bảo hiểm và các công ty, tập đoàn tái bảo hiểm hàng
02 doanh nghiệp tái bảo hiểm. Trong những năm đầudù tình
qua, mặc
có nhiều khó khăn, song hoạt động khai thác bảo hiểm tài sản và thiệt hại
trên thị trường như Swiss Re, Munich Re, CCR,
Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam tại các DNBH ở Việt Nam đã thu được doanh thu phí bảo hiểm gốc tương đối khả
quan. Mitsui Sumitomo, Tokio Marine, Hannover Re,...
đã có 64 doanh nghiệp được phép hoạt
động, trong đó có 29 doanh nghiệp bảo hiểm Bảng 1: Tình hình doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm
tài sản và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam từ 2013-2017
(DNBH) phi nhân thọ và 01 chi nhánh nước
Đơn vị: Tỷ VND
ngoài, 18 DNBH nhân thọ, 14 doanh nghiệp Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
môi giới bảo hiểm và 02 doanh nghiệp tái Doanh thu nghiệp vụ 5.335 5.775 6.196 6.057 5.984
bảo hiểm. Trong những năm qua, hoạt động Tốc độ tăng trưởng - 8,3% 7,3% (-2,2%) (-1,2%)
khai thác bảo hiểm tài sản và thiệt hại tại các Doanh thu toàn thị trường 24.521 27.522 31.891 36.864 41.594
DNBH ở Việt Nam đã thu được doanh thu phí Tỷ trọng theo nghiệp vụ 21,8% 21,0% 19,4% 16,4% 14,38%
bảo hiểm gốc tương đối khả quan. Nguồn: Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm - Bộ Tài chính
Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và thiệt hại chiểm tỷ
* Học viện Tài chính trọng tương đối lớn trong cơ cấu phí toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Năm 2014
doanh thu phí bảo hiểm tài sản và thiệt hại là 5.775 tỷ VND đồng, chiếm 21% tỷ trọng
tổng doanh thu. Năm 2017, các doanh nghiệp bảo hiểm đạt doanh thu thực hiện là 5.984
tỷ đồng, đóng góp hơn 14,38% vào tổng doanh thu của toàn thị trường.
Do năng lực tài chính và kỹ thuật nghiệp vụ còn hạn chế nên đối với nghiệp vụ
Taïpbảochí
hiểm nghieâ n hại,
tài sản và thiệt cöùcác
u doanh
Taøinghiệp
chính bảo hiểmkeá toaù
ở Việt 31
Namncũng đã triển khai
công tác nhận tái bảo hiểm để góp phần tạo lập doanh thu phí bảo hiểm, song kết quả
còn rất khiêm tốn, không đáng kể.
Thực tế trong những năm qua, hoạt dộng nhượng tái của nghiệp vụ là chủ yếu.
Các DNBH ở Việt Nam đã ký kết hợp đồng tái bảo hiểm với các công ty, tập đoàn tái
- TAØI CHÍNH DOANH NGHIEÄP Soá 07 (192) - 2019
Việc này đảm bảo về khả năng bảo hiểm, tái bảo còn 1.371 tỷ VND. Sở dĩ năm 2015, số tiền
hiểm những hợp đồng có giá trị lớn. bồi thường và dẫn tới tỷ lệ bồi thường cao bất
Phí bảo hiểm giữ lại của nghiệp vụ dao động thường là do có 9/30 DNBH phi nhân thọ có tỷ
ổn định và có xu hướng tăng. Năm 2015 mức lệ bồi thường bảo hiểm gốc cao hơn tỷ lệ bồi
Tokio Marine, Hannover Re,... Việc này đảm bảo về khả năng bảo hiểm, tái bảo hiểm
những hợp thường
đồng có giácủa trị lớn.toàn thị trường và đều trên 50%.
giữ lại phí bảo hiểm trên doanh thu phí bảo hiể m
gốc là 32%, năm 2017 là hơn 36%. Mức giữ lại Bảng2. 2:Đánh
Tình hìnhgiá nhượng thực
tái bảotrạng
hiểm tàihoạt động
sản và thiệt hại bảo
hàng năm tăng lên, chủ yếu là do năng lực tài hiểm tài sản
tại các DNBHvà ởthiệt
Việt Nam hại tại
từ 2013-2017các DNBH ở
chính của các DNBH những năm gần đây tăng Việt Nam Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
lên, nhất là sau khi một số DNBH có các đối tác DoanhBên cạnh những
thu phí gốc 5.335
kết
5.775
quả6.196
đạt được,
6.057
hoạt
5.984
động
nước ngoài bỏ vốn mua thêm cổ phần. này vẫn
Phí nhượng tái bộc lộ những
3.579 hạn
3.751 chế
4.200 cần khắc
3.929 phục.
3.812
Các DNBH ở Việt Nam đã rất chú trọng đến Phí giữ- Cán
lại bộ chuyên
1.756 sâu
2.024 về nghiệp
1.996 vụ
2.128 còn thiếu,
2.172
công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Hàng năm Tỷý lệthức
giữ lại thực hiện 33% các35% quy trình
32% chưa 35% đồng 36% đều:
các DNBH đều chi tối đa tỷ lệ đề phòng, hạn chế Các DNBH được Nguồn: Cụckinh
Quảndoanh
lý và Giámnhiều loại
sát Bảo hiểm - Bộhình
Tài chínhbảo
Tokio Marine, Hannover Re,... Việc này đảm bảo về khả năng bảo hiểm, tái bảoPhíhiểm
tổn thất (theo quy định hiện nay của Bộ Tài chính hiểm,
bảo hiểm đối
giữ lại tượng
của nghiệp bảo
vụ dao hiểm
động ổn rất
định và đa
có xudạng
hướng và
tăng. có
Năm tính
2015 mức giữ
những hợp đồng có giá trị lớn.
năm tăng lên,chất
chủ yếuphức tạp; sốchính
lượng
của các cán
DNBHbộ làm chuyên môn
lại phí bảo hiểm trên doanh thu phí bảo hiểm gốc là 32%, năm 2017 là hơn 36%. Mức giữ lại hàng
là do năng lực tài những năm gần đây tăng lên, nhất là sau
Bảng 2: Tình hình nhượng tái bảo hiểm tài sản và thiệt hại nghiệp
khi một số DNBH có các đốivụ táctại
nước các
ngoài bỏcông
vốn muaty thêmthành
cổ phần. viên còn hạn
Các DNBH ở Việt Nam đã rất chú trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Hàng năm
tại các DNBH ở Việt Nam từ 2013-2017 các DNBH đều chế,
chi tốinghiệp vụ chưa
đa tỷ lệ đề phòng, đồng
hạn chế tổn đều,…
thất (theo điều
quy định hiện này
nay của cóchính là
Bộ Tài
2% phí bảo hiểm thực thu). Tuy nhiên, hoạt động này chưa được khai thác triệt để, thời gian thực hiện
Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
còn kéo dài dothể dẫn
sự chờ tới việc
đợi duyệt chấp
chi còn nhiều nhận
vướng bảo
mắc, thủ hiểm,
tục còn chất lượng
phiền toái,…
Doanh thu phí gốc 5.335 5.775 6.196 6.057 5.984
giám định và bồi thường bị ảnh hưởng.
Các DNBH luôn xác định hoạt động giám định, giải quyết bồi thường cho khách hàng không chỉ
là một mắt xích trong quy trình nghiệp vụ bảo hiểm mà còn là biện pháp tốt nhất để nâng cao uy tín và
năng lực kinh doanh của DNBH trên thị trường bảo hiểm. Chính vì vậy, các DNBH vừa tập trung củng
Phí nhượng tái 3.579 3.751 4.200 3.929 3.812 - Chưa
cố và phát triển năng lực giám địnhtậncủadụng hếtthờikênh
mình, đồng mở rộngkhai thác
hợp tác với cácsản
đối tácphẩm
có năng lực và
Phí giữ lại 1.756 2.024 1.996 2.128 2.172 qua
uy tín giám định trênkênh
thị trường môi giới
trong nước và và tế. Tất cả các vụ khiếu nại Hiện
quốc bancassurane: của kháchnay,
hàng sau khi
nhận được thông báo tổn thất, cán bộ giám định sẽ đến ngay hiện trường vụ việc để tiến hành giám định
Tỷ lệ giữ lại 33% 35% 32% 35% 36%nhanh chóng,bảokết quảhiểm
xác định tài
nguyênsản
nhânvà thiệt
và mức độ tổnhại tại xác.
thất chính các DNBH chủ
Việc giải quyết bồi thường của các DNBH phần lớn đều được sự hài lòng của khách hàng. Các
Nguồn: Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm - Bộ Tài chính yếutráchđược
vụ tổn thất thuộc nhiệm của khaiDNBH thác trực
đều được tiếp,mộtthường
giải quyết chiếm
cách nhanh chóng, từCác số
ổn thoả.
liệu dưới đây sẽ phản ánh tình hình bồi thường thực tế nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và thiệt hại tại các
Phí bảo hiểm giữ lại của nghiệp vụ dao động ổn định và có xu hướng tăng. NămDNBH Việt50-70%.
2015 ởmức giữ
Nam trong thời gian qua.
lại phí bảo hiểm trên doanh thu phí bảo hiểm gốc là 32%, năm 2017 là hơn 36%. Mức giữ lại hàng
là 2% phí bảo hiểm thực thu). Tuy nhiên, hoạt
năm tăng lên, chủ yếu là do năng lực tài chính của các DNBH những năm gần đây tăng lên, nhất là sau
khi một số DNBH có các đối tác nước ngoài bỏ vốn mua thêm cổ phần.
Bảng 3: Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm
động này chưa được khai thác triệt để, thời gian
Các DNBH ở Việt Nam đã rất chú trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Hàng năm tài sản và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam từ 2013-2017
các DNBH đều chi tối đa tỷ lệ đề phòng, hạn chế tổn thất (theo quy định hiện nay của Bộ Tài chính là Đơn vị: tỷ VND
thực hiện còn kéo dài do sự chờ đợi duyệt chi
2% phí bảo hiểm thực thu). Tuy nhiên, hoạt động này chưa được khai thác triệt để, thời gian thực hiện
còn kéo dài do sự chờ đợi duyệt chi còn nhiều vướng mắc, thủ tục còn phiền toái,… Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
còn nhiều vướng mắc, thủ tục còn phiền toái,…
Các DNBH luôn xác định hoạt động giám định, giải quyết bồi thường cho khách hàng không
Doanhchỉthu bảo hiểm gốc 5.335 5.775 6.196 6.057 5.984
là một mắt xích trong quy trình nghiệp vụ bảo hiểm mà còn là biện pháp tốt nhất để nâng cao uy tín và
Các DNBH luôn xác định hoạt động giám
năng lực kinh doanh của DNBH trên thị trường bảo hiểm. Chính vì vậy, các DNBH vừa tập trung Bồicủng
thường bảo hiểm gốc 1.285 1.903 2.893 1.371 1.608
cố và phát triển năng lực giám định của mình, đồng thời mở rộng hợp tác với các đối tác có năng lực và
định, giải quyết bồi thường cho khách hàng Tỷ lệ bồi
uy tín giám định trên thị trường trong nước và quốc tế. Tất cả các vụ khiếu nại của khách hàng sau khi
thường BH gốc 24% 33% 47% 23% 27%
không chỉ là một mắt xích trong quy trình
nhận được thông báo tổn thất, cán bộ giám định sẽ đến ngay hiện trường vụ việc để tiến hành giám
nhanh chóng, kết quả xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất chính xác.
Phí định
giữ lại 1.756 2.024 1.996 2.128 2.172
Bồi thường thuộc giữ lại 442 651 613 550 529
nghiệp vụ bảo hiểm mà còn là biện pháp tốt
Việc giải quyết bồi thường của các DNBH phần lớn đều được sự hài lòng của khách hàng.
vụ tổn thất thuộc trách nhiệm của DNBH đều được giải quyết một cách nhanh chóng, ổn thoả.Tỷ Các
Các
số
lệ bồi thường giữ lại 25% 32% 31% 26% 24%
nhất để nâng cao uy tín và năng lực kinh doanh
liệu dưới đây sẽ phản ánh tình hình bồi thường thực tế nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và thiệt hại tại các
DNBH ở Việt Nam trong thời gian qua. Nguồn: Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm - Bộ Tài chính
của DNBH trên thị trường bảo hiểm.
Bảng 3: Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm
Việc giải
tài sản và thiệtquyết bồiDNBH
hại tại các thườngở Việtcủa
Nam các DNBH
từ 2013-2017 - Công tác marketing, tuyên truyền, quảng
phần lớn đều được sự hài lòng của khách Đơnhàng.
vị: tỷ VND
cáo cho sản phẩm bảo hiểm tài sản và thiệt hại
Các Chỉ vụ tiêu
tổn thất thuộc 2013 trách
2014 nhiệm 2015 của 2016DNBH 2017
chưa được thực sự sâu và rộng.
đềuthuđược
Doanh giải
bảo hiểm gốc quyết5.335 một5.775
cách 6.196nhanh 6.057chóng,5.984 ổn
thoả. Các số liệu dưới đây sẽ phản ánh tình hình
Bồi thường bảo hiểm gốc 1.285 1.903 2.893 1.371 1.608 - Một số đơn vị địa phương chưa tăng cường
Tỷ lệ bồi thường BH gốc
bồi thường thực tế 24% 33%
nghiệp 47%
vụ bảo 23%
hiểm tài 27%
sản công tác đề phòng, hạn chế tổn thất.
Phí giữ lại 1.756 2.024 1.996
và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam trong thời
2.128 2.172
- Chất lượng giám định, bồi thường tại một số
Bồi thường thuộc giữ lại 442 651 613 550 529
gian qua. đơn vị thành viên chưa thực sự tốt: Các DNBH
Tỷ lệ bồi thường giữ lại 25% 32% 31% 26% 24%
Năm 2015 chi bồi thường bảo hiểm gốc của tuy có số đơn vị thành viên phủ kín địa bàn cả
Nguồn: Cục Quản lý và Giám sát Bảo hiểm - Bộ Tài chính
nghiệp vụ là cao nhất, số tiền bồi thường lên tới nước, song chất lượng và quy mô cán bộ tại mỗi
2.893 tỷ VND. Đến năm 2016, chi bồi thường đơn vị lại không đồng đều, việc thực hiện các
bảo hiểm gốc giảm 53% so với năm 2015 chỉ quy định về phân cấp, quy trình giám định, bồi
32 Taïp chí nghieân cöùu Taøi chính keá toaùn
- Soá 07 (192) - 2019 TAØI CHÍNH DOANH NGHIEÄP
thường của các đơn vị nhìn chung chưa thực sự - Làm tốt công tác tái bảo hiểm
đi vào nề nếp, vẫn có vi phạm. + Tăng cường quan hệ với các doanh nghiệp
3. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm môi giới tái bảo hiểm: Đối với nghiệp vụ bảo
tài sản và thiệt hại tại các DNBH ở Việt Nam hiểm tài sản và thiệt hại, do các DNBH chưa
“Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm có nhiều cán bộ thực sự giỏi về lĩnh vực kỹ
Việt Nam giai đoạn từ 2011-2020” theo Quyết thuật, xây dựng hoặc các ngành kinh doanh nên
định số 193/QĐ-TTg đã đề ra chỉ tiêu: Phấn đấu DNBH cần tăng cường thiết lập mối quan hệ với
tổng doanh thu ngành bảo hiểm đến năm 2020 hệ thống môi giới để bổ sung năng lực và nâng
đạt 3% - 4% GDP. Trong thời gian tới, thị trường cao nghiệp vụ cho cán bộ của mình.
bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam được dự báo + Hợp tác, nâng cao chất lượng dịch vụ tái
là tăng trưởng ổn định, tuy nhiên tốc độ tăng bảo hiểm: DNBH cần tăng cường quan hệ hợp
trưởng chậm lại. Để đẩy mạnh hoạt động bảo tác với các tổ chức bảo hiểm - tái bảo hiểm nước
hiểm tài sản và thiệt hại, các DNBH ở Việt Nam ngoài, để thu xếp các chương trình tái bảo hiểm
cần thực hiện đồng bộ các giải pháp. có hiệu quả, học hỏi kinh nghiệm và tranh thủ
- Đẩy mạnh công tác khai thác bảo hiểm sự ủng hộ của họ, đảm bảo tài chính và nâng cao
+ Làm tốt công tác khách hàng: Đối với hiệu quả nghiệp vụ.
khách hàng là cá nhân, tổ chức hay doanh + Xác định mức giữ lại hợp lý: Hiện nay, các
nghiệp trong nước, cần tiếp cận với khách hàng DNBH xác định mức giữ lại của loại hình bảo
hiện tại và khách hàng tiềm năng để khách hàng hiểm tài sản và thiệt hại, nhất là bảo hiểm xây
nhận được sự tư vấn về lợi ích, tầm quan trọng lắp tuân thủ theo Bảng thang giữ lại do Công
của bảo hiểm tài sản và thiệt hại. Đối với những ty tái bảo hiểm Đức Munrich Re đưa ra. Bảng
khách hàng lâu năm, trung thành cần có sự thang giữ lại này lại được đưa ra trên cơ sở số
quan tâm, tri ân tới khách hàng. Đối với khách liệu thống kê các rủi ro xảy ra đối với các hạng
hàng là các tổ chức, doanh nghiệp nước ngoài, mục công trình xây lắp trên thế giới nhiều năm
cán bộ khai thác của DNBH cần chủ động tiếp nay. Tuy nhiên, trong hoạt động xây dựng, rủi
cận ngay từ khi các dự án còn trong giai đoạn ro ở Việt Nam có những đặc thù riêng, nếu áp
nghiên cứu khả thi để giới thiệu dịch vụ và chào dụng một thang giữ lại chung như vậy sẽ không
bán bảo hiểm. chính xác. Sự khác nhau về giới hạn địa lý làm
+ Hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ cho cường độ và tính chất rủi ro rất khác nhau.
bảo hiểm: Các sản phẩm bảo hiểm là một dịch Để xác định được mức giữ lại hợp lý, DNBH
vụ tài chính vô hình, vì vậy cần phải tăng cường cần quan tâm tới nhiều yếu tố: Xác suất tổn
chất lượng dịch vụ để tăng tính hữu hình cho thất trong một thời kỳ của từng vùng nhất định;
sản phẩm. Chất lượng dịch vụ bảo hiểm được khả năng tài chính của DNBH; lãi từ nghiệp vụ
biểu hiện thông qua chất lượng phục vụ khách bảo hiểm tài sản và thiệt hại trong một số năm
hàng trước, trong và sau thời hạn bảo hiểm, sự trước,...
chính xác nhanh chóng trong khâu giám định - - Tăng cường công tác đề phòng hạn chế
bồi thường,… tổn thất
+ Phát triển kênh môi giới và bancassurance: Kiểm soát tổn thất là một khâu không chỉ
Các DNBH cần cung cấp các phương tiện tốt có ý nghĩa đối với người được bảo hiểm mà cả
nhất và chính sách chi trả hoa hồng phù hợp đối người bảo hiểm, do làm giảm số tiền bồi thường
với các nhà môi giới và các ngân hàng trong cho các DNBH. Chính vì vậy, các DNBH nên
quá trình hoạt động; tạo mối quan hệ gắn bó với thực hiện các biện pháp sau:
doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và các ngân + Trước khi cấp đơn bảo hiểm cho khách
hàng, hướng đến việc tìm kiếm và đáp ứng các hàng, DNBH phải cử cán bộ xuống kiểm tra, đề
nhu cầu khách hàng. xuất biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất.
Taïp chí nghieân cöùu Taøi chính keá toaùn 33
- TAØI CHÍNH DOANH NGHIEÄP Soá 07 (192) - 2019
+ Phối hợp với các cơ quan có chức năng đòi người tham gia bảo hiểm bằng những chi
trong địa bàn xây dựng các hệ thống đảm bảo an phí mà DNBH đã bỏ ra trong quá trình điều tra
toàn, hệ thống phòng cháy chữa cháy,... và chấm dứt hợp đồng, nếu quá nghiêm trọng có
+ DNBH cần bổ sung những điều khoản cụ thể đưa ra truy tố trước pháp luật.
thể hơn về việc thực hiện các biện pháp đề phòng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm nhằm Trình độ chuyên môn của cán bộ là yếu tố
nâng cao ý thức trách nhiệm của họ đối với sự quan trọng nhất, quyết định hiệu quả của tất cả
an toàn của đối tượng bảo hiểm. các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ.
+ Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, các Trên thực tế, số cán bộ triển khai nghiệp vụ bảo
cán bộ quản lý rủi ro phải thường xuyên xuống hiểm tài sản và thiệt hại tại DNBH được đào tạo
địa bàn để kiểm tra, theo dõi việc thực hiện các chính quy về nghiệp vụ bảo hiểm là rất ít, chưa
biện pháp an toàn của người được bảo hiểm. đáp ứng được yêu cầu nghiệp vụ này. Vì vậy,
- Nâng cao chất lượng công tác giám định vấn đề đặt ra cho DNBH là phải đào tạo, tuyển
dụng mới cán bộ thực sự có trình độ, thông thạo
Để nâng cao chất lượng công tác giám định,
về nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và thiệt hại.
các DNBH cần thực hiện một số biện pháp như:
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có Trong điều kiện hiện nay, với mối quan hệ
liên quan để có thể giám định chặt chẽ và toàn mật thiết với các công ty bảo hiểm như Murich
diện; trong thời gian hiệu lực bảo hiểm, nhất là Re, AIG,... cũng như sự quan tâm của Bộ Tài
đối với những thời điểm quan trọng, DNBH cần chính đối với những chương trình đào tạo tại
thường xuyên giám sát để xem xét NĐBH có vi Việt Nam là điều kiện để nâng cao kiến thức cho
phạm các quy tắc, quy định; trong những trường cán bộ làm nghiệp vụ, các DNBH có thể tiến
hợp tổn thất xảy ra quá lớn, việc xác định nguyên hành theo hướng sau:
nhân nằm ngoài khả năng của cán bộ giám định, + Thực hiện tổ chức các khóa học hoặc gửi
DNBH nên thuê giám định độc lập. Chính vì đào tạo và đào tạo lại các cán bộ làm nghiệp vụ
vậy, DNBH cần tạo dựng mối quan hệ tốt với bảo hiểm tài sản và thiệt hại do DNBH tài trợ
các tổ chức giám định chuyên nghiệp trong và hoặc do các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm
ngoài nước để đảm bảo việc giám định tổn thất nước ngoài tổ chức tại Việt Nam, các lớp do
được diễn ra nhanh chóng và chính xác; giám Bộ Tài chính giới thiệu nhằm nâng cao trình độ
định viên cần phải tuân thủ các bước thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm cũng như bổ sung kiến thức
của quy trình giám định do DNBH ban hành. về các lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật.
- Hoàn thiện công tác bồi thường + Thực hiện công tác tuyển dụng, tổ chức
+ Hạn chế tồn đọng hồ sơ bồi thường: Đảm tuyển dụng khắt khe, cần chọn đúng người đáp
bảo công tác giám định nhanh chóng, chính xác ứng được yêu cầu của công việc. Việc này sẽ có
và cung cấp đầy đủ hồ sơ cho bộ phận giải quyết tác dụng làm giảm chi phí đào tạo bồi dưỡng
bồi thường; hướng dẫn chi tiết, cụ thể từng bước thêm sau này cho cán bộ.
trong quá trình thu thập hồ sơ, lập danh mục các + Song song với việc đào tạo cán bộ, các
tài liệu cần có trong bộ hồ sơ bồi thường và thu DNBH cần có những chương trình tập huấn
thập chứng từ có liên quan tới tai nạn, để giải riêng cho đội ngũ đại lý, đội ngũ giám định viên
quyết bồi thường nhanh chóng. về bảo hiểm tài sản và thiệt hại. Đây là đội ngũ
+ Nhận biết và xử lý kịp thời các trường hợp trợ thủ đắc lực, đóng vai trò quan trọng trong
trục lợi bảo hiểm: Khi có sự nghi ngờ gian lận khâu khai thác và khâu giám định.
bảo hiểm trong đơn khiếu nại của khách hàng,
DNBH phải tiến hành điều tra khẩn trương và Tài liệu tham khảo:
giữ bí mật. Nếu phát hiện có trục lợi phải có Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn.
ngay các biện pháp ngăn chặn và xử lý nghiêm Số liệu Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2013-2017 (Bộ
Tài chính).
minh như: Ngừng việc chi trả bồi thường, truy
34 Taïp chí nghieân cöùu Taøi chính keá toaùn
nguon tai.lieu . vn