1. Trang Chủ
  2. Tài chính - Ngân hàng
  3. ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM

ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM

NGƯỜI VIẾT MUỐN NÓI LÊN CÁI NHÌN TỔNG QUAN VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐA DẠNG MÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM CẦN PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP ĐANG DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. NGÂN HÀNG LÀ MỘT LOẠI HÌNH TỔ CHỨC KINH DOANH CÓ VAI TRÒ VÔ CÙNG QUAN TRỌNG. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM” Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng M

Thể loại Tài liệu miễn phí Tài chính - Ngân hàng

Số trang 27

Ngày tạo 8/30/2018 12:44:14 AM +00:00

Loại tệp PDF

Kích thước 0.24 M

Tên tệp

Tải ĐỀ TÀI: ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở ... (.pdf)

Xem mẫu

  1. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI "ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM”
  2. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng Môc lôc PhÇn I: Lêi nãi ®Çu .............................................................................. 2 PhÇn II: Néi dung .................................................................................. 4 Ch­¬ng 1: C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng...................................................................................................... 4 1.1. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng ....................................... .4 1.1.1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng trªn thÕ giíi. ............... 4 1.1.1.1. LÞch sö h×nh thµnh cña ng©n hµng............................................ 4 1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng. ................................. 5 1.1.2. Vai trß cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ............................................... 6 1.2. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng hiÖn nay........................................................ 7 1.2.1. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng. ............................................. 7 1.2.2.C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i....................................................... 8 1.3. §a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng – xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. ........................................................... 11 1.3.1.T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô vµ dÞch vô ng©n hµng trong n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. ............................................ 11 1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng.. 13 Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. ............................................................................................................ 16 2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hµng kinh doanh ®a n¨ng – Xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. .......................................... 16 2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay. ...17 2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. ............................................................................. 19 Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. ............................................................................................................ 20 3.1 ThuËn lîi vµ th¸ch thøc trong viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ë ViÖt Nam. ........................................................................... 20 3.2 Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. ............................... 23 PhÇn III: KÕt luËn ................................................................................................. 26 Tµi liÖu tham kh¶o............................................................................................. 27 1 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  3. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng PhÇn I: Lêi nãi ®Çu Ng©n hµng lµ mét lo¹i h×nh tæ chøc kinh doanh cã vai trß v« cïng quan träng. HÖ thèng ng©n hµng víi hµng ngµn chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn thÕ giíi cã thÓ t¸c ®éng ®Õn sù ph¸t triÓn cña tÊt c¶ mäi lÜnh vùc vµ cña toµn bé nÒn kinh tÕ nãi chung. Víi sù hiÖn h÷u cña ng©n hµng, chóng ta cã thÓ nhËn ®­îc c¸c kho¶n vay ®Ó thanh to¸n cho viÖc mua s¾m hay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ kh¸c. Bªn c¹nh ®ã,ng©n hµng lµ mét ®Þa chØ h÷u Ých nÕu chóng ta mong muèn nhËn ®­îc nh÷ng lêi khuyªn vÒ viÖc ®Çu t­ c¸c kho¶n tiÕt kiÖm hay lµ viªc l­u gi÷ vµ b¶o qu¶n c¸c giÊy tê cã gi¸... Ngoµi ra, ng©n hµng lµ mét ®Þa chØ tin cËy cho c¸c nhµ kinh doanh; ng©n hµng cung cÊp vèn cho c¸c nhµ kinh doanh ®Çu t­, ng©n hµng chu chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn lµm cho ®ång tiÒn l­u th«ng vµ nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.mét khi ng©n hµng ngõng cÊp vèn th× nÒn kinh tÕ gÇn nh­ ngõng ho¹t ®éng.V× vËy, cã thÓ nãi r»ng sù ho¹t ®éng hiÖu qu¶ cña hÖ thèng ng©n hµng g¾n liÒn víi sù h­ng thÞnh cña nÒn kinh tÕ. Ngµy nay, khi c¸c n­íc trªn thÕ giíi kh«ng ngõng më réng hîp t¸c,th× ho¹t ®éng ng©n hµng còng kh«ng ngõng ph¸t triÓn.§ã lµ sù ph¸t triÓn vÒ l­îng lÉn vÒ chÊt, nã d­îc thÓ hiÖn trªn nhiÒu ph­¬ng diÖn,tõ sù ra ®êi c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi tíi sù xuÊt hiÖn cña c¸c tËp ®oµn ng©n hµng cã quy m« toµn cÇu. Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn th× ng©n hµng còng ph¶i ®­¬ng ®Çu víi rÊt nhiÒu quy ®Þnh do c¸c quèc gia phèi hîp ®­a ra nh»m gi¸m s¸t vµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng phôc vô céng ®ång cña tõng ng©n hµng ®¬n lÎ. Víi ®Ò tµi "§a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ë ViÖt Nam” ng­êi viÕt muèn nãi lªn c¸i nh×n tæng quan vÒ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng mµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam cÇn ph¸t triÓn vµ gi¶i ph¸p ®ang d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 2 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  4. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng C¬ cÊu bµi viÕt gåm cã 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. 3 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  5. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng PhÇn II: Néi dung Ch­¬ng 1 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng vµ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng 1.1 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng. 1.1.1 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng trªn thÕ giíi. 1.1.1.1 LÞch sö ra ®êi cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, Ng©n hµng lµ mét tæ chøc quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ;lµ mét tæ chøc trung gian tµi chÝnh thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tËp trung, ph©n phèi l¹i vèn tiÒn tÖ còng nh­ c¸c dÞch vô cã liªn quan ®Õn tµi chÝnh-tiÒn tÖ kh¸c trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. Lµ mét s¶n phÈm cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, cho nªn lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng g¾n liÒn víi lÞch sö ph¸t triÓn cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸.TiÒn th©n cña c¸c nghiÖp vô hiÖn ®¹i b¾t nguån tõ nghÒ ®æi tiÒn vµ ®óc tiÒn cña c¸c thî vµng.Ng­ßi lµm nghÒ ®óc tiÒn, ®æi tiÒn thùc hiÖn kinh doanh tiÒn tÖ b»ng c¸ch ®æi ngo¹i tÖ lÊy b¶n tÖ vµ ng­îc l¹i.Lîi nhuËn thu ®­îc tõ chªnh lÖch gi¸ mua vµ gi¸ b¸n. Do yªu cÊt tr÷ tiÒn cña l·nh chóa, c¸c nhµ bu«n… nhiÒu ng­êi lµ nghÒ ®æi tiÒn thùc hiÖn lu«n c¶ nghiÖp vô cÊt tr÷ hé. DÇn dÇn do cã uy tÝn, nh÷ng ng­êi gi÷ hé tiÒn b¹c cña c¸c nhµ bu«n, thanh to¸n hé vµ do tÝch luü ®­îc nhiÒu tiÒn hä kiªm lu«n c¶ nghÒ cho vay.Trong mét thêi gian dµi, tõ nghÒ ®æi tiÒn ®· ph¸t triÓn thµnh nghÒ Ng©n hµng.NghÒ Ng©n hµng thêi k× ®Çu chØ bao gåm c¸c nghiÖp vô ®¬n gi¶n nh­:®æi tiÒn, nhËn tiÒn göi,b¶o qu¶n hé tiÒn, thanh to¸n, chuyÓn tiÒn cho vay; nghiÖp vô cho vay mang tÝnh chÊt cho vay nÆng l·i, cho nªn c¸c Ng©n hµng thêi k× nµy gäi lµ Ng©n hµng cho vay nÆng l·i. 4 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  6. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng Trong lÞch sö ph¸t triÓn, nghÒ Ng©n hµng ®· tr¶i qua nhiÒu b­íc th¨ng trÇm. NghÒ nµy ®­îc ph¸t triÓn tõ thêi th­îng cæ ®Õn thêi k× trung cæ, nghÒ Ng©n hµng bÞ ®×nh ®èn do sù sôp ®æ cña ®Õ quèc La M·.§Õn thêi k× phôc h­ng, nghÒ nµy ®­îc phôc håi vµ ph¸t triÓn kh¸ m¹nh.Sè l­îng c¸c tæ chøc kinh doanh tiÒn t¨ng thªm, nhiÒu nghiÖp vô míi ®­îc ¸p dông,nh­ nghiÖp vô thanh to¸n b»ng th­¬ng phiÕu, thanh to¸n bï trõ, nghiÖp vô b¶o l·nh cho vay vµ thanh to¸n...Mét sè tæ chøc kinh doanh tiÒn xuÊt hiÖn trong thêi k× nµy ®· mang d¸ng dÊp kiÓu Ng©n hµng hiÖn ®¹i, nh­ Banco di barcelone thµnh lËp n¨m 1401 vµ Banco di Valencia thµnh lËp n¨m 1409 ë T©y Ban Nha, banco di Realto thµnh lËp n¨m 1587 ë V¬nidoq(Italia). Lo¹i h×nh Ng©n hµng hiÖn ®¹i thùc sù xuÊt hiÖn trªn thÕ giíi vµo thÕ kû 17, víi viÖc thµnh lËp nh÷ng Ng©n hµng: Ng©n hµng AmxtÐc®am n¨m 1609 ë Hµ Lan, Ng©n hµng Hamburg n¨m 1619 ë §øc, Ng©n hµng Anh quèc n¨m 1694. 1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hµng. Tõ thÕ kû 15 dÕn cuèi thÕ kû 18, ë c¸c n­íc T©y ¢u, ng©n hµng hiÖn ®¹i lÇn l­ît ®­îc thµnh lËp do chuyÓn ho¸ tõ c¸c ng©n hµng cho vay nÆng l·i, hoÆc ®­îc thiÕt lËp míi. Ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng nµy, nh×n chung t­¬ng tù nhau. Chóng ®Òu lµ lo¹i Ng©n hµng ®a n¨ng, tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô tiÒn göi, chiÕt khÊu, cho vay, ph¸t hµnh giÊy b¹c, ®æi tiÌn, chuûen tiÒn. Mçi ng©n hµng lµ mét”v­¬ng quèc”riªng, ch­a t¹o thµnh mét hÖ thèng cã mèi liªn kÕt chÆt chÏ. Trong thÕ kû 18 vµ nhÊt lµ thÕ kû 19, sù më réng nhanh chãng kinh tÕ hµng ho¸ ë c¸c n­íc T©y ¢u vµ B¾c Mü ®· thóc ®Èy sù h×nh thµnh hÖ thèng Ng©n hµng 2 cÊp. Mét mÆt, h×nh thµnh ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn thèng nhÊt cho c¶ n­íc, xo¸ bá t×nh tr¹ng ph¸t hµnh tiÒn ph©n t¸n. Ban ®Çu ng­êi ta ban hµnh c¸c ®¹o luËt h¹n chÕ sè l­äng ng©n hµng ®­îc phÐp ph¸t hµnh tiÒn, giµnh quyÒn nµy cho mét sè ng©n hµng lín. DÇn dÇn, trong thÕ kû 19, c¸c n­íc T©y ¢u ®· giµnh quyÒn ph¸t hµnh tiÒn cho mét ng©n hµng duy nhÊt. 5 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  7. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng MÆt kh¸c, ë c¸c n­íc nµy xuÊt hiÖn ngµy mét nhiÒu c¸c tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ víi nhiÒu tÝnh n¨ng, tªn gäi, quy m« ho¹t déng kh¸c nhau, nh­ ng©n hµng th­¬ng m¹i, c«ng ty tµi chÝnh, hîp t¸c x· tÝn dông... Sang ®Çu thÕ kû 20,nÒn kinh tÕ ë c¸c n­íc ¢u-Mü khñng ho¶ng s©u s¾c, ®ßi hái sù can thiÖp m¹nh mÏ cña Nhµ n­íc vµo c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ - x· héi, ®Æc biÖt lµ sù ph¸t huy vai trß ®iÒu tiÕt vÜ m«, nh»m kh¾c phôc khñng ho¶ng, duy tr× chñ nghÜa t­ b¶n. Mét trong nh÷ng c«ng cô ®iÒu chØnh vÜ m« quan träng hµng ®Çu Nhµ n­íc ph¶i n¾m lµ hÖ thèng Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng ph¸t hµnh, biÕn nã thµnh c¬ quan Nhµ n­íc qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng tiÒn tÑ, tÝn dông vµ thanh to¸n cña ®Êt n­íc. Trong bèi c¶nh nh­ vËy, ng©n hµng ph¸t hµnh ®· chuyªn thµnh ng©n hµng trung ­¬ng. §©y kh«ng chØ thuÇn tuý lµ sù thay ®æi c¬ b¶n vÒ chøc n¨ng ho¹t ®éng cña lo¹i ng©n hµng nµy. NÕu nh­ chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn cßn thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ thanh to¸n, ®iÒu tiÕt khèi l­îng tiÒn l­u th«ng nh¨m ®¶m b¶o sù æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng tr­ëng kinh tÕ. Thêi kú nµy, c¸c ng©n hµng kinh doanh ph¸t triÓn m¹nh ë c¸c n­íc ¢u Mü còng nh­ c¸c n­íc thuéc ®Þa, b¸n thuéc ®Þa thuéc ch©u lôc ¸, Phi vµ Mü la tinh. Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2,víi xu thÕ quèc tÕ ho¸ vµ nhÊt thÓ ho¸ vÒ kinh tÕ – tµi chÝnh, hÖ thèng ng©n hµng ë mçi n­íc ®­îc hoµn chØnh thªm mét buíc, ®ång thêi trªn ph¹m vi khu vùc vµ trªn ph¹m vi toµn cÇu ®· xuÊt hiÖn c¸c tæ chøc Ngan hµng quèc tÕ nh­ Quü tiÒn tÖ quèc tÕ,Ng©n hµng thÕ giíi, Ng©n hµng ph¸t triÓn khu vùc, bªn c¹nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i siªu quèc gia.Nh÷ng ng©n hµng nµy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc phèi hîp chÝnh s¸ch tµi chÝnh - tiÒn tÖ gi÷a c¸c n­íc vµ cña céng ®ång c¸c quèc gia trªn thÕ giíi. 1.1.2 Vai trß cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng víi ho¹t ®éng cña m×nh ®ãng vai trß v« cïng quan träng trong nÒn kinh tÕ; Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn nhiÒu vai trß ®Ó cã thÓ duy tr× kh¶ 6 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  8. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng n¨ng c¹nh tranh vµ ®¸p øng nhu cÇu x· héi.ng©n hµng co h÷ng vai trß c¬ b¶n sau: *Vai trß trung gian:ChuyÓn c¸c kho¶n tiÕt kiÖm, chñ yÕu tõ hé gia®×nhthµnh c¸c kho¶n tÝn dông cho c¸c tæ chøc kinh doanh vµ c¸c thµnh phÇn kh¸c ®Ó ®Çu t­ vµo nhµ cöa thiÕt bÞ vµ tµi s¶n kh¸c. *Vai trß thanh to¸n:Thay mÆt kh¸ch hµng thùc hiÖn thanh to¸n cho viÖc mua hµng ho¸ vµ dÞch vô(nh­ b»ng c¸ch ph¸t hµnh vµ bï trõ sÐc, cung cÊp m¹ng l­íi thanh to¸n ®iÖn tö, kÕt nèi c¸c quü vµ ph©n phèi tiÒn giÊy vµ tiÒn ®óc). *Vai trß b¶o l·nh;Cam kÕt tr¶ nî cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n(ch¼ng h¹n ph¸t hµnh th­ tÝn dông). *Vai trß ®¹i lý:Thay mÆt kh¸hc hµng qu¶n lý vµ b¶o vÖ tµi s¶n cña hä ph¸t hµnh hoÆc chuéc l¹i chøng kho¸n(th­êng ®­îc thùc hiÖn t¹i phßng uû th¸c) *Vai trß thùc hiÖn chÝnh s¸ch:Thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cña chÝnh phñ, gãp phÇn ®iÒu tiÕt sù t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ theo ®uæi c¸c môc tiªu x· héi. 1.2 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng. 1.2.1 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng truyÒn thèng. 1.2.1.1 NhËn tiÒn göi. Cho vay ®­îc coi lµ ho¹t ®éng sinh lêi cao, do ®ã c¸c Ng©n hµng ®· t×m mäi c¸ch ®Ó huy ®éng ®­îc tiÒn.Mét trong nh÷ng nguån thu quan träng lµ c¸c kho¶n tiÒn göi(thanh to¸n vµ tiÕt kiem cña kh¸ch hµng) – mét quü sinh lîi ®­îc göi t¹i Ng©n hµng trong kho¶ng thêi gian nhiÒu tuÇn, nhiÒu th¸ng, nhiÒu n¨m, ®­îc ng©n hµng tr¶ l·i. Trong lÞch sö ®· cã nh÷ng kû lôc vÒ l·i suÊt, ch¶ng h¹n ng©n hµng Hy L¹p ®· tr¶ l·i suÊt 16% mät n¨m ®Ó thu hót c¸c kho¶n tiÒn göi nh¨m môc ®Ých cho vay ®ãi víi c¸c chñ tµu ë §Þa Trung H¶i víi alÜ suÊt gÊp ®«i hay gÊp 3 l·i suÊt tiÕt kiÖm. 7 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  9. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng 1.2.1.2 ChiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ cho vay th­¬ng m¹i. Ngay thêi kú ®Çu, c¸c ng©n hµng ®· chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu mµ thùc tÕ lµ cho vay ®èi víi nh÷ng ng­êi b¸n (ng­êi b¸n chuyÓn c¸c kho¶n ph¶i thu sang cho ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn tr­íc).Sau ®ã lµ b­íc chuyÓn tiÕp tõ chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp ®èi víi c¸c kh¸ch hµng, gióp hä cã vèn ®Ó mua hµng dù tr÷ nh»m më réng s¶n xuÊt kinh doanh. 1.2.1.3 Thanh to¸n. Ng©n hµng cung cÊp c¸c tµi kho¶n giao dÞch vµ thùc hiÖn thanh to¸n.Khi c¸c doanh nh©n göi tiÒn vµo Ng©n hµng, hä nh©n thÊy Ng©n hµng kh«ng chØ b¶o qu¶n mµ cßn thùc hiÖn c¸c lÖnh chi tr¶ cho kh¸ch hµng cña hä.Thanh to¸n qua Ng©n hµng ®· më ®Çu cho thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, tøc lµ ng­êi göi tiÕt kiÖm kh«ng cÇn ph¶i ®Õn ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn mµ chØ cÇn viÕt giÊy chi tr¶ cho kh¸ch, kh¸ch hµng mang giÊy ®Õn Ng©n hµng sÏ nhËn ®­îc tiÒn. 1.2.2 C¸c lo¹i dÞch vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i. 1.2.2.1 Cho vay. a) Cho vay tiªu dïng. Trong giai ®o¹n ®Çu hÇu hÕt c¸c Ng©n hµng kh«ng tÝch cùc cho vay ®èi víi c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh bëi v× hä tin r»ng c¸c kho¶n vay cho tiªu dïng rñi ro vì nî t­¬ng ®èi cao.Sù gia t¨ng thu nhËp cña ng­êi tiªu dung vµ sù canh tranh trong cho vay ®· buéc c¸c Ng©n hµng ph¶i h­íng tíi ng­êi tiªu dïng nh­ mét kh¸ch hµng tiÒm n¨ng.Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, tÝn dông tiªu dïng ®· trë thµnh mættong nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông t¨ng tr­ëng nhanh nhÊt ë c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. b) Tµi trî dù ¸n. Bªn c¹nh cho vay truyÒn thèng lµ cho vay ng¾n h¹n,c¸c ng©n hµng ngµy cµng trë nªn n¨ng ®éng trong viÖc tµi trî cho x©y dùng nhµ m¸y míi ®Æc biÖt lµ trong c¸c nghµnh c«ng nghÖ cao.Do lo¹i h×nh tÝn dông nµy, nh×n chung rñi ro cao song l·i l¹i lín. 8 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  10. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng 1.2.2.2 ThÎ tÝn dông. ThÎ tÝn dông gióp cho viÖc mua hµng ho¸ vµ c¸c dÞch vô tr¶ tiÒn sau. Mçi ng­êi cã thÓ ®­îc cÊp mét h¹n møc tÝn dông theo tµi kho¶n thÎ tÝn dông cña anh ta, c¸c tµi kho¶n nµy hoµn toµn t¸ch khái tµi kho¶n th«ng th­êng cña Ng©n hµng vµ chØ dµnh cho c¸c thÎ do Ng©n hµng ph¸t hµnh;thÎ tÝn dông ®­îc më t¹i phßng thÎ tÝn dông cña Ng©n hµng.ViÖc thanh toan hµng ho¸, dÞch vô ®­îc thùc hiÖn t¹i n¬i cã m¸y ®Æc biÖt ®Ó lËp c¸c ho¸ ®¬n ghi c¸c giao dÞch b¸n hµng vµ t¹i c¸c ®iÓm b¸n lÎ cã c¸c ký hiÖu cña lo¹i thÎ tÝn dông mµ chóng chÊp nhËn. 1.2.2.3 M¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM). ThËp niªn 80 chøng kiÕn sù ph¸t triÓn cña c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ®a chøc n¨ng.Nh÷ng m¸y nµy ®· ®­îc nèi m¹ng ®iÖn to¸n nh»m cung cÊp rÊt nhiÒu dÞch vô Ng©n hµng vµ vËn hµnh víi thÕ hÖ míi nhÊt cña c¸c tÊm thÎ nhùa cã mét d¶i tõ tÝnh ®­îc l­u tr÷ c¸c chi tiÕt tµi chÝnh c¸ nh©n cña ng­êi cÇm thÎ.C¸c ng©n hµng kh¸c nhau th× vËn hµnh c¸c lo¹i m¸y kh¸c nhau.Khi ®­a thÎ vµo m¸y, hµnh ®éng nµy kÕt nèi m¸y ATM víi m¸y tÝnh cña Ng©n hµng.Th«ng qua th«ng tin l­u tr÷ trªn d¶i tõ tÝnh cña thÎ, m¸y tÝnh cã thÎ tra cøu tµi kho¶n cña kh¸ch hµng.M¸y rót tiÒn sau ®ã cã thÓ ®­a ra sè tiÒnmÆt mµ ng­êi cÇm thÎ muèn rót víi mét giíi h¹n nµo ®ã, chØ cã chñ thÎ míi biÕt sè d­ trong tµi kho¶n cña anh ta,gióp anh ta ®Æt sæ sÐc hay mét lÖnh thanh to¸n chuyÓn kho¶n víi ®iÒu kiÖn ph¶i chi tiÕt vÒ Ng©n hµng cña ng­êi ®­îc thanh to¸n. Trong mét sè tr­êng hîp,gi÷a c¸c Ng©n hµng cã sù hîp t¸c víi nhau, theo ®ã mét thÎ ATM cña Ng©n hµng nµy cã thÎ ®­îc dïng víi m¸y rót tiÒn cña Ng©n hµng kh¸c trong khi vÉn cã thÓ ghi nî vµo ®óng tµi kho¶n. 1.2.2.4 Kinh doanh ngo¹i tÖ. Trong thÞ tr­êng tµi chÝnh hiÖn nay, mua b¸n ngo¹i tÖ th­êng chØ do c¸c Ng©n hµng lín nhÊt thùc hiÖn bëi v× nh÷ng giao dÞch nh­ vËy cã møc ®é rñi ro cao, ®ång thêi yªu cÇu ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao. 9 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  11. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng 1.2.2.5 DÞch vô ng©n hµng t¹i gia. Trong khi ATM cung cÊp dÞch vô Ng©n hµng ®iÖn tö th× ng©n hµng t¹i gia l¹i m¹ng ®Õn lîi Ých kh¸c.Sö dông hÖ thèng nµy, mét ng­êi cã tµi kho¶n cã thÓ hoÆc göi th«ng tin vµo m¸y tÝnh cña ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i hoÆc nèi 1 chiÕc ti vi hay man h×nh t¹i nhµ víi m¸y tÝnh cña ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i.Theo c¸ch nµy, c¸c giao dÞch ng©n hµngcã thÓ thùc hiÖn 24/24h, suèt 7 ngµy trong tuÇn.Th«ng th­êng th× c¸c chñ tµi kho¶n v·ng lai, tµi kho¶n tiÒn göi, tµi kho¶n ng©n quü vµ tµi kho¶n ®a n¨ng cã thÓ ®­îc sö dông dÞch vô nµy. §Ó phßng chèng viÖc sö dông kh«ng ®­îc phÐp, mçi chñ tµi kho¶n ®Òu ph¶i më m· sè an toµn riªng tr­íc khi thùc hiÖn giao dÞch. 1.2.2.6 Cung cÊp dÞch vô m«i giíi vµ ®Çu t­ chøng kho¸n. NhiÒu ng©n hµng ®ang phÊn ®Êu cung cÊp ®ñ c¸c dÞch vô tµi chÝnh cho phÐp kh¸ch hµng tho¶ m·n mäi nhu cÇu. §©y lµ mét trong nh÷ng lý do khiÕn c¸c ng©n hµng b¾t ®Çu b¸n c¸c dÞch vô m«i giíi chøng kho¸n, cung cÊp cho kh¸ch hµng c¬ héi mua cæ phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c chøng kho¸n kh¸c mµ kh«ng ph¶i nhê ®Õn kinh doanh chøng kho¸n. Trong mét vµi tr­êng hîp ng©n hµng tæ chøc ra c«ng ty chøng kho¸n hoÆc c«ng ty m«i giíi chøng kho¸n. 1.2.2.7 Cung cÊp dÞch vô uû th¸c vµ t­ vÊn. Do ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tµi chÝnh c¸c ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chuyªn gia vÒ qu¶n lý tµi chÝnh. V× vËy, nhiÒu c¸ nh©n vµ doanh nghiÖp ®· nhê ng©n hµng qu¶n lý tµi s¶n vµ qu¶n lý ho¹t ®éng tµi chÝnh hé. DÞch vô uû th¸c ph¸t triÓn sang c¶ uû th¸c vay hé, uû th¸c cho vay hé, uû th¸c ph¸t triÓn , uû th¸c ®Çu t­. ThËm chÝ, c¸c ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi ®­îc uû th¸c trong di chóc, qu¶n lý tµi s¶n cho kh¸ch hµng ®· qua ®êi b»ng c¸ch c«ng bè taif s¶n, b¶o qu¶n tµi s¶n cã gi¸. NhiÒu kh¸ch hµng coi ng©n hµng nh­ mét chuyªn gia t­ vÊn tµi chÝnh. Ng©n hµng s½n sµng t­ vÊn vÒ ®Çu t­, qu¶n lý vÒ tµi chÝnh, vÒ thµnh lËp, mua b¸n, s¸t nhËp doanh nghiÖp. 1.2.2.8 Qu¶n lý ®Çu t­. Mét trong nh÷ng dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp lµ qu¶n lý ®Çu t­ cho kh¸ch hµng.§iÒu nµy ®Æc biÖt phï hîp cho kh¸ch hµng lµ t­ nh©n ®· cã ®Çu t­ 10 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  12. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n hoÆc nh÷ng ai muèn ®Çu t­ theo c¸ch nµy.§Ó qu¶n lý tèt c¸c kho¶n ®Çu t­, cÇn phØa cã thêi gian vµ kÜ n¨ng chuyªn m«n mµ c¸c ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung cÊp trªn c¬ së mét kho¶n phÝ nµo ®ã. DÞch vô nµy dµnh cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng t­ nh©n lµ ng­êi ®Çu t­ dµi h¹n, chØ kh«ng dµnh cho nh÷nh nhµ ®Çu t­ t×m kiÕm thu nhËp ng¾n h¹n, muèn thay ®æi liªn tôc trong ®Çu t­.§èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh ss¸ch qu¶n lý ®Çu t­ ®Æc biÖt riªng. 1.2.2.9 Cung cÊp c¸c dÞch vô b¶o hiÓm. Tõ nhiÒu n¨m nay, c¸c ng©n hµng ®· b¸n b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng,®iÒu ®ã ®¶m b¶o cho viÖc hoµn tr¶ trong tr­êng hîp khach hµng bÞ chÕt, bÞ tµn phÕ hay gÆp rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 1.2.2.10 B¶o l·nh. Do kh¶ n¨ng thanh to¸n cña mét ng©n hµng cho mét kh¸ch hµng lµ rÊt lín vµ do ng©n hµng n¾m gi÷ tiÒn göi cña kh¸ch hµng, nªn ng©n hµng cã uy tÝn trong b¶o l·nh cho kh¸ch hµnanTrong nh÷ng n¨n gÇn ®©y,nghiÖp vô b¶o l·nh ngµy cµng ®a d¹ng vµ ph¸t triÓn m¹nh.Ng©n hµng th­êng b¶o l·nh cho kh¸ch hµng cña m×nh mua chÞu hµng ho¸ vµ trang thiÕt bÞ, ph¸t hµnh chøng kho¸n,vay vèn cña tæ chøc tÝn dông kh¸c… 1.3 §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng – xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. 1.3.1 T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng trong n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. * Thø nhÊt: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô gióp ng©n hµng ph©n t¸n vµ gi¶m rñi ro. Mét NHTM kinh doanh ®a d¹ng c¸c nghiÖp vô, dÞch vô sÏ ph©n t¸n, gi¶m nhiÒu rñi ro vµ n©ng cao ®­îc lîi nhuËn.Bëi v×,nÕu theo nghiÖp vô truyÒn thèng vµ cæ ®iÓn, ng©n hµng thu lîi nhuËn chñ yÕu tõ ho¹t ®éng tÝn dông; nh­ng tÝn dông l¹i chøa ®ùng nhiÒu rñi ro vµ bÊt tr¾c, do ng©n hµng ë vµo thÕ bÞ ®éng khi cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng.Thùc tÕ ®· cã qu¸ nhiÒu NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t­ , mµ kh«ng thu håi ®­îc nî.ChØ víi tû lÖ nî khã 11 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  13. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ®ßi v­ît qu¸ møc cho phÐp tõ 4-5% tæng d­ nî còng ®· lµm cho c¸c NHTM kh«ng cßn lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã.V× thÕ, thùc hiÖn kinh doanh nhiÒu nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng kh¸c bªn c¹nh nghiÖp vô tÝn dông sÏ gióp ph©n t¸n bít rñi ro vµ gi¶m rñi ro;do ®ã lµm t¨ng lîi nhuËn cña ng©n hµng.Ngµy nay c¸c NHTM ®Òu cè g¾ng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô cña m×nh, thùc hiÖn c©u ch©m ng«n:”§õng ®Æt tÊt c¶ trøng cña b¹n vµo trong mét c¸i ræ”. *Thø hai: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng sÏ lµm t¨ng lîi nhuËn cña NHTM. Khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô NHTM sÏ s­e dông triÖt ®Ó, cã hiÖu qu¶ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé cña mçi ng©n hµng; do vËy, gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng, t¨ng lîi nhuËn tèi ®a cho ng©n hµng. *Thø ba: Thóc ®Èy c¸c nghiÖp vô cïng ph¸t triÓn. C¸c nghiÖp vô cña NHTM ®Òu cã mèi quan hÖ víi nhau, t¸c ®éng qua l¹i víi nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt vµ thóc ®Èy nhau cïng ph¸t triÓn.Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ ph¸t triÓn dÞch vô; nh­ng ng­îc l¹i thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng nguån tiÒn nhµn rçi cña hä. NÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cµng ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c dÞch vô ng©n hµng, tµi chÝnh ngay cµng phong phó ®a d¹ng ®iÒu ®ã ®ßi hái sù phôc vô cña ng©n hµng còng ph¶i ®a d¹ng theo. ChØ khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng míi cung cÊp ®­îc nhiÒu lo¹i dÞch vô ng©n hµng mét c¸ch nhanh chãng, linh ho¹t, cã chÊt l­îng cho kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ. H¬n n÷a, viÖc phôc vô kh¸ch hµng theo ph­¬ng thøc “trän gãi” bao giê còng ­u viÖt h¬n ph­¬ng thøc ®¬n lÎ. *Thø t­: T¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong ®iÒu kiÖn cã rÊt nhiÒu ng©n hµng víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau, nhiÒu ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh – tÝn dông cïng ho¹t ®éng, ®· t¹o sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng. Ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông nµo muèn tån t¹i, muèn ph¸t triÓn, ®¹t 12 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  14. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ®­îc lîi nhuËn cao vµ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho ®¸p øng kÞp thêi, thuËn tiÖn c¸c nhu cÇu ®ßi hái phong phó, ®a d¹ng kh¸ch hµng ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n. Muèn lµm ®­îc ®iÒu nµy, th× c¸ch tèt nhÊt ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô, nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng ®¬n ®iÖu dÔ bÞ ph¸ s¶n, hoÆc tù ®ãng cöa do kh«ng dÔ dµng chuyÓn h­íng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng ng©n hµng ®ã lu«n æn ®Þnh. 1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. 1.3.2.1 Sù gia t¨ng nhanh chãng trong danh môc dÞch vô. Qu¸ tr×nh më réng dah môc dÞch vô ®· ¨ng tèc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y d­íi ¸p lùc c¹nh tranh gia t¨ng tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c, tõ sù hiÓu biÕt vµ ®ßi hëi cao h¬n cña kh¸ch hµng vµ tõ sù thay ®æi c«ng nghÖ.C¸c dÞch vô míi ®· cã ¶nh h­ëng tèt ®Õn nghµnh ng©n hµng th«ng qua viÖc t¹o nh÷ng nguån thu míi cho ng©n hµng – c¸c kho¶n lÖ phÝ cña dÞch vô kh«ng ph¶i l·i, mét bé ph©n cã xu h­íng t¨ngtr­ëng nhanh h¬n so víi c¸c nguån thu truyÒn thèng tõ l·i cho vay. 1.3.2.2 Sù gia t¨ng c¹nh tranh. Sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc dÞch vô tµi chÝnh ®ang ngµy cµng trë nªn quyÕt liÖt khi ng©n hµng vµ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh më réng trong danh môc dÞch vô.C¸c ng©n hµng ®Þa ph­¬ng cung cÊp tÝn dông, kÕ ho¹ch tiÕt kiÖm, kÕ ho¹ch h­u trÝ, dÞch vô t­ vÊn tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp vµ ng­êi tiªu dïng. 1.3.2.3 Phi qu¶n lý ho¸. C¹nh tranh vµ qu¸ tr×nh më réng dÞch vô ng©n hnµg còng ®­îc thóc dÈy bëi sù níi láng c¸c quy ®Þnh – gi¶m bít søc m¹nh kiÓm so¸t cña ChÝnh phñ.Xu h­íng níi láng c¸c quy ®Þnh ®· ®­îc b¾t ®Çu víi viÖc ChÝnh phñ n©ng l·i suÊt trÇn ®èi víi tiÒn göi tiÕt kiÖm nh»m cè g¾ng gióp c«ng chóng mét møc thu nhËp kh¸ h¬n tõ kho¶n tiÕt kiÖm cña m×nh.Cïng lóc ®ã, nhiÒu lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi míi ®­îc ph¸t triÓn gióp cho c«ng chóng cã thÓ h­ëng l·i trªn c¸c tµi kho¶n giao dÞch. 13 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  15. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng 1.3.2.4 Sù gia t¨ng chi phÝ vèn. Sù níi láng luËt lÖ kÕt hîp víi sù gia t¨ng canh tranh lµm t¨ng chi phÝ trung b×nh thùc cña tµi kho¶n tiÒn göi – nguån vèn c¬ b¶n cña ng©n hµng.Víi sù níi láng c¸c luËt lÖ, ng©n hµng buéc ph¶i tr¶ l·i suÊt do thÞ tr­êng c¹nh tranh quyÕt dÞnh cho phÇn lín tiÒn göi. 1.3.2.5 Sù gia t¨ng c¸c nguån vèn nh¹y c¶m víi l·i suÊt. C¸c qui ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi c«ng nghiÖp ng©n hµng t¹o cho kh¸ch hµng kh¶ n¨ng nhËn ®­îc møc thu nhËp cao h¬n tõ tiÒn göi,nh­ng chØ cã c«ng chóng míi lµm cho c¸c c¬ héi ®ã trë thµnh hiÖn thùc.Ng©n hµng ph¶i phÊn ®Êu ®Ó t¨ng c­êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn ph­¬ng diÖn thu nhËp tr¶ cho c«ng chóng göi tiÒn vµ ph¶i nh¹y c¶m h¬n víi ý thÝch thay ®æi cña x· héi vÒ vÊn ®Ò ph©n phèi c¸c kho¶n tiÕt kiÖm. 1.3.2.6 C¸ch m¹ng trong c«ng nghÖ ng©n hµng. §èi mÆt víi chi phÝ ho¹t ®éng cao h¬n, tõ nhiÒu n¨m gÇn ®©y c¸c ng©n hµng ®· vµ ®ang chuyÓn sang sö dông hÖ thèng ho¹t ®éng tù ®éng vµ ®iÖn tö thay chohÖ thèng dôa trªn lao ®éng thñ c«ng, ®Æc biÖt lµ trong viÖc nhËn tiÒn göi, thanh to¸n bï trõ vµ cÊp tÝn dông.Tuy nhiªn, nh÷ng kinh nghiÖm gÇn ®©y cho thÊy mét nghanh ng©n hµng tù ®éng cã thÓ vÉn cßn lµ ®iÒu xa vêi.Mét tû lÖ lín kh¸ch hµng vÉn ­a chuéng c¸c dÞch vô cña con ng­êi vµ nh÷ng c¬ héi ®Ó nhËn ®­îc t­ vÊn c¸ nh©n vÒ vÊn ®Ò tµi chÝnh. 1.3.2.7 Sù cñng cè vµ më réng ho¹t ®éng vÒ mÆt ®Þa lý. Sö dông cã hiÖu qu¶ qu¸ tr×nh tù ®éng ho¸ vµ nh÷ng ®æi míi c«ng nghÖ ®ßi hái c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng ph¶i cã qui m« lín.V× vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i më réng c¬ së kh¸ch hµng b»ng c¸ch v­¬n tíi c¸c thÞ tr­êng míi, xa h¬n, vµ gia t¨ng sè l­îng tµi kho¶n, kÕt qu¶ lµ ho¹t ®éng më chi nh¸nh ng©n hµng diÔn ra. Víi sù ph¸t triÓn cña tù ®éng ho¸, ngµy cµng nhiÒu ng©n hµng më chi nh¸nh ë nh÷ng vïng xa víi c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng vµ m¸y rót tiÒn tù ®éng – mét ph­¬ng ph¸p më réng quy m« thÞ tr­êng h¬n lµ x©y dùng c¸c c¬ së vËt 14 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  16. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng chÊt míi. Trong nhiÒu tr­êng hîp, hÖ thèng thiÕt bÞ vÖ tinh cung cÊp dÞch vô h÷u h¹n sÏ thay thÕ c¸c v¨n phßng chi nh¸nh ®a n¨ng cña ng©n hµng. 1.3.2.8. Qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ ng©n hµng. Sù bµnh tr­íng ®Þa lý vµ hîp nhÊt c¸c ng©n hµng ®· v­ît ra khái ranh giíi l·nh thæ mét quèc gia ®¬n lÎ vµ lan réng ra víi quy m« toµn cÇu. Ngµy nay, c¸c ng©n hµng lín nhÊt trªn thÕ giíi c¹nh tranh víi nhau trªn tÊt c¶ c¸c lôc ®Þa. Xu thÕ toµn cÇu ho¸ víi sù ra ®êi ngµy cµng nhiÒu c¸c HiÖp ­íc mËu dÞch tù do cho phÐp ng©n hµng ë n­íc nµy së h÷u vµ qu¶n lý c¸c chi nh¸nh ng©n hµng ë n­íc kia vµ søc m¹nh dÞch vô cña c¸c chi nh¸nh lo¹i nµy hoµn toµn so s¸nh ®­îc víi nh÷ng chi nh¸nh së h÷u bëi c¸c ng©n hµng trong n­íc. 1.3.2.9. Rñi ro vì nî gia t¨ng vµ sù yÕu kÐm cña hÖ thèng b¶o hiÓm tiÒn göi. Trong khi xu h­íng hîp nhÊt vµ bµnh tr­íng vÒ mÆt ®Þa lý ®· gióp nhiÒu ng©n hµng Ýt tæn th­¬ng tr­íc ®iÒu kiÖn kinh tÕ trong n­íc th× sù ®Èy m¹nh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc phi ng©n hµng kÌm theo c¸c kho¶n tÝn dông cã vÊn ®Ò cña mét nÒn kinh tÕ lu«n biÕn ®éng ®· dÉn tíi sù ph¸ s¶n ng©n hµng ë nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi. Xu h­íng phi qu¶n lý ho¸ trong lÜnh vùc tµi chÝnh ®· më ra c¬ héi cho c¸c nhµ ng©n hµng, nh­ng còng chØ t¹o ra mét thÞ tr­êng tµi chÝnh x¶o tr¸ h¬n, n¬i mµ ph¸ s¶n, th«n tÝnh vµ thanh lý ng©n hµng dÔ x¶y ra h¬n. 15 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  17. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. 2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hµng kinh doanh ®a n¨ng – Xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Sau c¸ch m¹ng th¸ng T¸m n¨m 1945 cã Nha ng©n khè quèc gia vµ Nha tÝn dông s¶n xuÊt. Ngµy 05/06/1951 Hå chñ tÞch ký s¾c lÖnh 15/SL thµnh lËp Ng©n hµng quèc gia ViÖt Nam sau ®æi thµnh Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam ®­îc tæ chøc tõ trung ­¬ng ®Õn quËn huyÖn. Thùc hiÖn ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng ®· cã b­íc c¶i tæ quan träng. Tõ nÒn kinh tÕ tËp trung, bao cÊp chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN.ViÖc ®æi míi c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ ®· t¹o tiÒn ®Ò vµ ®Æt ra nh÷ng yªu cÇu ®æi míi ho¹t ®éng ng©n hµng.Ho¹t ®éng ng©n hµng v× vËy ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng thay ®æi s©u s¸c c¶ vÒ lý luËn lÉn thùc tiÔn. Ngµy 04/01/1990 thµnh lËp hÖ thèng kho b¹c nhµ n­íc(trùc thuéc bé Tµi chÝnh).Nã cã hÖ thèng tæ chøc tõ cÊp trung ­¬ng cã côc kho b¹c vµ chi côc(tØnh, thµnh phè), chi nh¸nh(quËn,huyÖn) cã nhiÖm vô qu¶n lý quü ng©n s¸ch nhµ n­íc cho c¸c Bé,c¸c nghµnh tØnh, thµnh phè vµ c¸c ®¬n vÞ ®­îc duyÖt. Tuy nhiªn, tr­íc sù toµn cÇu ho¸ ng©n hµng,sù gia t¨ng c¹nh tranh, buéc c¸c ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng thay ®æi phï hîp víi xu thÕ ph¸t triÓn,më cöa cña ®Êt n­íc.ChÝnh v× vËy,ngµy 23/05/1990 ban hµnh ph¸p lÖnh ng©n hµng nhµ n­íc vµ ph¸p lÖnh vÒ tæ chøc tÝn dông cã tÝnh chÊt néi dung vµ ph¸p lý gÇn gièng hÖ thèng ng©n hµng c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam cã vai trß vµ nhiÖm vô nh­ ng©n hµng trung ­¬ng, c¸c tæ chøc tÝn dông bao gåm ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng ®Çu t­ ph¸t triÓn, hîp t¸c x· tÝn dông cã vai trß nhiÖm vô nh­ ng©n hµng trung gian.HÖ thèng ng©n hµng trë thµnh nh÷ng trung gian tµi chÝnh cã hiÖu qu¶, cã thÓ huy ®éng 16 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  18. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ®­îc nhiÒu nguån lùc c¶ trong vµ ngoµi n­íc, më réng ®Çu t­, thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«. HÖ thèng ng©n hµng ë ViÖt Nam ®· ®­îc ®æi míi, ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam còng ®­îc ®æi míi nh­ng thùc tÕ ch­a thùc sù toµn diÖn, ch­a ®¸p yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ vµ kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng; v× vËy, hÖ thèng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i tiÕp tôc ®æi míi theo ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hµng ®Ó phôc vô nÒn kinh tÕ tèt h¬n. Do ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ ®ang ®æi míi vµ ph¸t triÓn, nhiÒu ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh – tÝn dông ®· ra ®êi.Song, chÝnh sù ho¹t ®éng ®a d¹ng nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông ®· t¹o ra sù c¹nh tranh gay g¾t.C¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông muèn tån t¹i, ph¸t triÓn, ®¹t ®­îc lîi nhuËn cao vµ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh buéc ph¶i thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho thÝch øng víi yªu cÇu ngµy cµng phong phó,®a d¹ng cña nÒn kinh tÕ. Nãi tãm l¹i, nÒn kinh tÕ më theo c¬ chÕ thÞ tr­êng, mäi ho¹t ®éng kinh tÕ ®Òu liªn quan ®Õn lÜnh vùc ho¹t ®éng ng©n hµng; do ®ã, hÖ thèng ng©n hµng lµ ph­¬ng tiÖn ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ quèc d©n hiÖn ®¹i.Do vËy, ®æi míi ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam lµ xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu. 2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë ViÖt Nam hiÖn nay lµ mét néi dung cÊp b¸ch hiÖn nay cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam.C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i còng ®· nhËn thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt cña nã;hiÖn nay ®· vµ ®ang tõng b­íc më réng vµ ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua,tuy kÕt qu¶ cßn h¹n chÕ nh­ng viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô vµ dÞch vô cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®· cã nhiÒu cè g¾ng ®Ó ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô dÞch vô. Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ®· khai tr­¬ng hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ VCB – 2010 vµo 10/1999 nh»m thay ®æi quy tr×nh xö lý nghiÖp vô cña ng©n hµng theo hÖ thèng chuÈn ho¸, khoa häc;cung cÊp kh¶ n¨ng ho¹t ®éng 17 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  19. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng trùc tuyÕn; ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ kh¶ n¨ng b¶o mËt ht«ng tin, d÷ liÖu cho ngan hµng vµ khach hµng.Víi m« h×nh mét cöa giao dÞch, kh¸ch hµng ®­îc cung cÊp nhiÒu lo¹i dÞch vô t¹i mét quÇy víi thêi gian phôc vô gi¶m tèi ®a.VCB – 2010 lµ nÒn t¶ng ®Ó x©y dùng hÑ thèng cung cÊp dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö cho kh¸ch hµng. VÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, n¨m 2003 ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam ph¸t hµnh ®­îc h¬n 136.100 thÎ, trong ®ã chñ yÕu lµ thÎ Connect 24(130.000 thÎ), t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 400%.§­a tæng sè lo¹i thÎ nµy cña Vietcombank trªn thÞ tr­êng ®Õn nay lªn tíi 160.000 thÎ,doanh sè n¨m 2003 ®¹t trªn 2400 tû ®ång. Bªn c¹nh ®ã, trong n¨m 2003 Vietcombank còng ph¸t hµnh ®­îc gÇn 11.000 thÎ tÝn dông quèc tÕ,®­a tæng sè chñ thÎ lªn 28.000 kh¸ch hµng lµ chñ thÎ VCB_visa,VCB_Master Card vµ VCB_Amex trªn thÞ tr­êng.Doanh sè thanh to¸n thÎ quèc tÕ cña Vietcombank trong n¨m 2003 ®¹t tíi h¬n 141 triÖu USD.Doanh sè sö dông thÎ quèc tÕ do VCB ph¸t hµnh còng ®¹t gÇn 400 tû ®ång.§©y lµ ng©n hµng dÉn ®Çu trong ph¸t triÓn dÞch vô, nhÊt lµ dÞch vô thÎ,thu hót 11 ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c tham gia m¹ng liªn kÕt ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ.Tho¶ thuËn liªn kÕt ®­îc tæ chøc ký kÕt vµo ®Çu th¸ng 1 n¨m 2004. Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· thùc hiÖn nèi m¹ng víi mét sè kh¸ch hµng lín ®Ó cung cÊp dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ. NHTM Cæ phÇn ¸ Ch©u víi viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n, cho vay tr¶ gãp... VÒ dÞch vô cho thuª tµi chÝnh, ho¹t ®éng cho thuª tµi chÝnh ë ViÖt Nam cßn dÌ dÆt vµ kh¸ch hµng chñ yÕu lµ c¸c c«ng ty,c¸c doanh nghÖp nhµ n­íc.ThÞ phÇn vèn huy ®éng chØ chiÕm 0,1% vµ tÝn dông chiÕm 0,3% toµn hÖ thèng c¸c tæ chøc tÝn dông. Nh­ng tÊt c¶ chØ míi lµ b­íc thÝ ®iÓm ban ®Çu, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam hiÖn nay chñ yÕu vÉn ®ang ë thÕ “®éc canh” vÒ tÝn dông, doanh thu tõ nghiÖp vô tÝn dông chiÕm kho¶ng 90% trong tæng thu nhËp cña c¸c ng©n hµng, thu vÒ dÞch vô ng©n hµng chØ chiÕm trªn d­íi 10% thËm chÝ ë 18 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
  20. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng nhiÒu ng©n hµng tû träng thu dÞch vô ch­a ®¹t 5% tæng doanh thu.Chi phÝ ho¹t ®éng, chi phÝ qu¶n lý cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Òu lín, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kh«ng cao, theo sè liÖu cña NHNN ViÖt Nam n¨m 1998 tû lÖ chi phÝ nghiÖp vô/TS cã ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh nh­ sau:NHNN&PTNT ViÖt Nam: 8,5%; Vietcombank:5,5%;NH§T&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vËy,®æi míi ho¹t ®éng ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ phôc vô tèt h¬n cho nÒn kinh tÕ lµ ®ßi hái cÊp thiÕt hiÖn nay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®ang tõng b­íc ®æi míi ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng dÞch vô cña m×nh,tuy nhiªn viÖc thùc hiÖn ®ang ë giai ®o¹n ®Çu cho nªn vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ bÊt cËp. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, qua sè liÖu thùc tÕ chóng ta thÊy r»ng viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng vÉn cßn kÐm xa so víi thÕ giíi.tuy nhiªn chóng ta còng cÇn thÊy r»ng hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam chØ míi b¾t ®Çu tham gia vµo viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng viÖc thua kÐm thÕ giíi lµ ®IÒu khã tr¸nh khái.Nh­ng trong mét t­¬ng lai kh«ng xa chóng ta sÏ b¾t kÞp thÕ giíi, ®ã lµ môc tiªu mµ ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®Æt ra;®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶I cã ph­¬ng ¸n cho m×nh. ViÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng buéc c¸c ng©n hµng ph¶i ho¹t ®éng ®a n¨ng, cho nªn ®ßi hái viÖc qu¶n lý phøc t¹p h¬n, nguån vèn bÞ ph©n t¸n, ng©n hµng ph¶i cã ®ñ bé m¸y c¸n bé vËn hµnh giái ë mçi lo¹i nghiÖp vô, v× kh«ng thÎ cã c¸n bé tr×nh ®é”®a n¨ng” nghiÖp vô ®­îc;®ång thêi ng­êi l·nh ®¹o còng ph¶i am hiÓu hÕt søc s©u s¾c vÒ kinh doanh vµ chØ ®¹o ®IÒu hµnh ®ång bé hîp lý.§©y lµ mét yªu cÇu hÕt søc khã kh¨n, ®Æc biÖt víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë ViÖt Nam.H¬n n÷ kh«ng ph¶i ng©n hµng nµo còng cã ®IÒu kiÖn vÒ vèn ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô. NÕu qu¶n lý ®IÒu hµnh kh«ng tèt th× chi phÝ cho viÖc ®a d¹ng ho¸ cã khi cßn cao h¬n so víi hËu qu¶ rñi ro x¶y ra. 19 NguyÔn ThÞ H­¬ng Giang - 842A
nguon tai.lieu . vn
Thạc sĩ - Tiến sĩ - Cao học Công nghệ thông tin Kinh tế - Thương mại Tài chính - Ngân hàng Kiến trúc - Xây dựng Điện-Điện tử-Viễn thông Cơ khí - Chế tạo máy Công nghệ - Môi trường Báo cáo khoa học Quản trị kinh doanh Khoa học xã hội Khoa học tự nhiên Nông - Lâm - Ngư Y khoa - Dược