Xem mẫu
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
vμ ®iÖn tö thay chohÖ thèng dôa trªn lao ®éng thñ c«ng, ®Æc biÖt lμ trong
viÖc nhËn tiÒn göi, thanh to¸n bï trõ vμ cÊp tÝn dông.Tuy nhiªn, nh÷ng
kinh nghiÖm gÇn ®©y cho thÊy mét nghanh ng©n hμng tù ®éng cã thÓ vÉn
cßn lμ ®iÒu xa vêi.Mét tû lÖ lín kh¸ch hμng vÉn −a chuéng c¸c dÞch vô
cña con ng−êi vμ nh÷ng c¬ héi ®Ó nhËn ®−îc t− vÊn c¸ nh©n vÒ vÊn ®Ò tμi
chÝnh.
1.3.2.7 Sù cñng cè vμ më réng ho¹t ®éng vÒ mÆt ®Þa lý.
Sö dông cã hiÖu qu¶ qu¸ tr×nh tù ®éng ho¸ vμ nh÷ng ®æi míi c«ng
nghÖ ®ßi hái c¸c ho¹t ®éng ng©n hμng ph¶i cã qui m« lín.V× vËy, ng©n
hμng cÇn ph¶i më réng c¬ së kh¸ch hμng b»ng c¸ch v−¬n tíi c¸c thÞ
tr−êng míi, xa h¬n, vμ gia t¨ng sè l−îng tμi kho¶n, kÕt qu¶ lμ ho¹t ®éng
më chi nh¸nh ng©n hμng diÔn ra.
Víi sù ph¸t triÓn cña tù ®éng ho¸, ngμy cμng nhiÒu ng©n hμng më
chi nh¸nh ë nh÷ng vïng xa víi c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng vμ m¸y rót tiÒn tù
®éng mét ph−¬ng ph¸p më réng quy m« thÞ tr−êng h¬n lμ x©y dùng
c¸c c¬ së vËt chÊt míi. Trong nhiÒu tr−êng hîp, hÖ thèng thiÕt bÞ vÖ tinh
cung cÊp dÞch vô h÷u h¹n sÏ thay thÕ c¸c v¨n phßng chi nh¸nh ®a n¨ng
cña ng©n hμng.
1.3.2.8. Qu¸ tr×nh toμn cÇu ho¸ ng©n hμng.
Sù bμnh tr−íng ®Þa lý vμ hîp nhÊt c¸c ng©n hμng ®· v−ît ra khái
ranh giíi l·nh thæ mét quèc gia ®¬n lÎ vμ lan réng ra víi quy m« toμn
cÇu. Ngμy nay, c¸c ng©n hμng lín nhÊt trªn thÕ giíi c¹nh tranh víi nhau
trªn tÊt c¶ c¸c lôc ®Þa. Xu thÕ toμn cÇu ho¸ víi sù ra ®êi ngμy cμng nhiÒu
c¸c HiÖp −íc mËu dÞch tù do cho phÐp ng©n hμng ë n−íc nμy së h÷u vμ
qu¶n lý c¸c chi nh¸nh ng©n hμng ë n−íc kia vμ søc m¹nh dÞch vô cña c¸c
chi nh¸nh lo¹i nμy hoμn toμn so s¸nh ®−îc víi nh÷ng chi nh¸nh së h÷u
bëi c¸c ng©n hμng trong n−íc.
1.3.2.9. Rñi ro vì nî gia t¨ng vμ sù yÕu kÐm cña hÖ thèng b¶o hiÓm tiÒn
göi.
19
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
Trong khi xu h−íng hîp nhÊt vμ bμnh tr−íng vÒ mÆt ®Þa lý ®· gióp
nhiÒu ng©n hμng Ýt tæn th−¬ng tr−íc ®iÒu kiÖn kinh tÕ trong n−íc th× sù
®Èy m¹nh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hμng vμ c¸c tæ chøc phi ng©n hμng
kÌm theo c¸c kho¶n tÝn dông cã vÊn ®Ò cña mét nÒn kinh tÕ lu«n biÕn
®éng ®· dÉn tíi sù ph¸ s¶n ng©n hμng ë nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi. Xu
h−íng phi qu¶n lý ho¸ trong lÜnh vùc tμi chÝnh ®· më ra c¬ héi cho c¸c
nhμ ng©n hμng, nh−ng còng chØ t¹o ra mét thÞ tr−êng tμi chÝnh x¶o tr¸
h¬n, n¬i mμ ph¸ s¶n, th«n tÝnh vμ thanh lý ng©n hμng dÔ x¶y ra h¬n.
20
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
Ch−¬ng 2
Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh
dÞch vô ng©n hμng t¹i ViÖt Nam.
2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hμng kinh doanh ®a n¨ng Xu thÕ ph¸t
triÓn tÊt yÕu cña ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam.
Sau c¸ch m¹ng th¸ng T¸m n¨m 1945 cã Nha ng©n khè quèc gia vμ
Nha tÝn dông s¶n xuÊt. Ngμy 05/06/1951 Hå chñ tÞch ký s¾c lÖnh 15/SL
thμnh lËp Ng©n hμng quèc gia ViÖt Nam sau ®æi thμnh Ng©n hμng Nhμ
n−íc ViÖt Nam ®−îc tæ chøc tõ trung −¬ng ®Õn quËn huyÖn. Thùc hiÖn
®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr−êng, ng©n hμng ®· cã b−íc c¶i tæ
quan träng.
Tõ nÒn kinh tÕ tËp trung, bao cÊp chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ
tr−êng cã sù qu¶n lý cña nhμ n−íc theo ®Þnh h−íng XHCN.ViÖc ®æi míi
c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ ®· t¹o tiÒn ®Ò vμ ®Æt ra nh÷ng yªu cÇu ®æi míi
ho¹t ®éng ng©n hμng.Ho¹t ®éng ng©n hμng v× vËy ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng
thay ®æi s©u s¸c c¶ vÒ lý luËn lÉn thùc tiÔn.
Ngμy 04/01/1990 thμnh lËp hÖ thèng kho b¹c nhμ n−íc(trùc thuéc bé
Tμi chÝnh).Nã cã hÖ thèng tæ chøc tõ cÊp trung −¬ng cã côc kho b¹c vμ
chi côc(tØnh, thμnh phè), chi nh¸nh(quËn,huyÖn) cã nhiÖm vô qu¶n lý
quü ng©n s¸ch nhμ n−íc cho c¸c Bé,c¸c nghμnh tØnh, thμnh phè vμ c¸c
®¬n vÞ ®−îc duyÖt.
Tuy nhiªn, tr−íc sù toμn cÇu ho¸ ng©n hμng,sù gia t¨ng c¹nh tranh,
buéc c¸c ng©n hμng ph¶i cã nh÷ng thay ®æi phï hîp víi xu thÕ ph¸t
triÓn,më cöa cña ®Êt n−íc.ChÝnh v× vËy,ngμy 23/05/1990 ban hμnh ph¸p
lÖnh ng©n hμng nhμ n−íc vμ ph¸p lÖnh vÒ tæ chøc tÝn dông cã tÝnh chÊt
néi dung vμ ph¸p lý gÇn gièng hÖ thèng ng©n hμng c¸c n−íc cã nÒn kinh
tÕ thÞ tr−êng.Ng©n hμng nhμ n−íc ViÖt Nam cã vai trß vμ nhiÖm vô nh−
21
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
ng©n hμng trung −¬ng, c¸c tæ chøc tÝn dông bao gåm ng©n hμng th−¬ng
m¹i. Ng©n hμng ®Çu t− ph¸t triÓn, hîp t¸c x· tÝn dông cã vai trß nhiÖm
vô nh− ng©n hμng trung gian.HÖ thèng ng©n hμng trë thμnh nh÷ng trung
gian tμi chÝnh cã hiÖu qu¶, cã thÓ huy ®éng ®−îc nhiÒu nguån lùc c¶
trong vμ ngoμi n−íc, më réng ®Çu t−, thóc ®Èy t¨ng tr−ëng kinh tÕ vμ gãp
phÇn æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«.
HÖ thèng ng©n hμng ë ViÖt Nam ®· ®−îc ®æi míi, ho¹t ®éng cña c¸c
ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam còng ®−îc ®æi míi nh−ng thùc tÕ ch−a
thùc sù toμn diÖn, ch−a ®¸p yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ vμ kÕt qu¶ kinh
doanh cña ng©n hμng; v× vËy, hÖ thèng ng©n hμng, ®Æc biÖt lμ c¸c ng©n
hμng th−¬ng m¹i ph¶i tiÕp tôc ®æi míi theo ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch
vô ng©n hμng ®Ó phôc vô nÒn kinh tÕ tèt h¬n.
Do ®ßi hái cña nÒn kinh tÕ ®ang ®æi míi vμ ph¸t triÓn, nhiÒu ng©n
hμng vμ tæ chøc tμi chÝnh tÝn dông ®· ra ®êi.Song, chÝnh sù ho¹t ®éng
®a d¹ng nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hμng vμ tæ chøc tÝn dông ®· t¹o ra sù c¹nh
tranh gay g¾t.C¸c ng©n hμng, tæ chøc tÝn dông muèn tån t¹i, ph¸t triÓn,
®¹t ®−îc lîi nhuËn cao vμ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh buéc ph¶i
thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho thÝch øng víi yªu cÇu ngμy cμng
phong phó,®a d¹ng cña nÒn kinh tÕ.
Nãi tãm l¹i, nÒn kinh tÕ më theo c¬ chÕ thÞ tr−êng, mäi ho¹t ®éng
kinh tÕ ®Òu liªn quan ®Õn lÜnh vùc ho¹t ®éng ng©n hμng; do ®ã, hÖ thèng
ng©n hμng lμ ph−¬ng tiÖn ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ quèc d©n hiÖn
®¹i.Do vËy, ®æi míi ho¹t ®éng cña ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam lμ xu
thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu.
2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng ë ViÖt Nam hiÖn nay
§a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng ë ViÖt Nam hiÖn nay lμ
mét néi dung cÊp b¸ch hiÖn nay cña hÖ thèng ng©n hμng ViÖt Nam.C¸c
ng©n hμng th−¬ng m¹i còng ®· nhËn thÊy ®−îc sù cÇn thiÕt cña nã;hiÖn
22
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
nay ®· vμ ®ang tõng b−íc më réng vμ ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞch vô ng©n
hμng.
Trong nh÷ng n¨m qua,tuy kÕt qu¶ cßn h¹n chÕ nh−ng viÖc thùc hiÖn
c¸c nghiÖp vô vμ dÞch vô cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam ®· cã
nhiÒu cè g¾ng ®Ó ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô dÞch vô.
Ng©n hμng ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam ®· khai tr−¬ng hÖ thèng ng©n
hμng b¸n lÎ VCB 2010 vμo 10/1999 nh»m thay ®æi quy tr×nh xö lý
nghiÖp vô cña ng©n hμng theo hÖ thèng chuÈn ho¸, khoa häc;cung cÊp
kh¶ n¨ng ho¹t ®éng trùc tuyÕn; ®¶m b¶o tÝnh an toμn vμ kh¶ n¨ng b¶o
mËt ht«ng tin, d÷ liÖu cho ngan hμng vμ khach hμng.Víi m« h×nh mét cöa
giao dÞch, kh¸ch hμng ®−îc cung cÊp nhiÒu lo¹i dÞch vô t¹i mét quÇy víi
thêi gian phôc vô gi¶m tèi ®a.VCB 2010 lμ nÒn t¶ng ®Ó x©y dùng hÑ
thèng cung cÊp dÞch vô ng©n hμng ®iÖn tö cho kh¸ch hμng.
VÒ ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ, n¨m 2003 ng©n hμng ngo¹i th−¬ng
ViÖt Nam ph¸t hμnh ®−îc h¬n 136.100 thÎ, trong ®ã chñ yÕu lμ thÎ
Connect 24(130.000 thÎ), t¨ng so víi n¨m 2002 lμ 400%.§−a tæng sè lo¹i
thÎ nμy cña Vietcombank trªn thÞ tr−êng ®Õn nay lªn tíi 160.000
thÎ,doanh sè n¨m 2003 ®¹t trªn 2400 tû ®ång.
Bªn c¹nh ®ã, trong n¨m 2003 Vietcombank còng ph¸t hμnh ®−îc
gÇn 11.000 thÎ tÝn dông quèc tÕ,®−a tæng sè chñ thÎ lªn 28.000 kh¸ch
hμng lμ chñ thÎ VCB_visa,VCB_Master Card vμ VCB_Amex trªn thÞ
tr−êng.Doanh sè thanh to¸n thÎ quèc tÕ cña Vietcombank trong n¨m
2003 ®¹t tíi h¬n 141 triÖu USD.Doanh sè sö dông thÎ quèc tÕ do VCB
ph¸t hμnh còng ®¹t gÇn 400 tû ®ång.§©y lμ ng©n hμng dÉn ®Çu trong
ph¸t triÓn dÞch vô, nhÊt lμ dÞch vô thÎ,thu hót 11 ng©n hμng th−¬ng m¹i
kh¸c tham gia m¹ng liªn kÕt ph¸t hμnh vμ sö dông thÎ.Tho¶ thuËn liªn kÕt
®−îc tæ chøc ký kÕt vμo ®Çu th¸ng 1 n¨m 2004.
23
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
Ng©n hμng §Çu t− vμ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· thùc hiÖn nèi m¹ng víi
mét sè kh¸ch hμng lín ®Ó cung cÊp dÞch vô ng©n hμng t¹i nhμ.
NHTM Cæ phÇn ¸ Ch©u víi viÖc ph¸t hμnh thÎ tÝn dông, thÎ thanh
to¸n, cho vay tr¶ gãp...
VÒ dÞch vô cho thuª tμi chÝnh, ho¹t ®éng cho thuª tμi chÝnh ë ViÖt
Nam cßn dÌ dÆt vμ kh¸ch hμng chñ yÕu lμ c¸c c«ng ty,c¸c doanh nghÖp
nhμ n−íc.ThÞ phÇn vèn huy ®éng chØ chiÕm 0,1% vμ tÝn dông chiÕm 0,3%
toμn hÖ thèng c¸c tæ chøc tÝn dông.
Nh−ng tÊt c¶ chØ míi lμ b−íc thÝ ®iÓm ban ®Çu, c¸c ng©n hμng
th−¬ng m¹i ViÖt Nam hiÖn nay chñ yÕu vÉn ®ang ë thÕ ®éc canh vÒ tÝn
dông, doanh thu tõ nghiÖp vô tÝn dông chiÕm kho¶ng 90% trong tæng thu
nhËp cña c¸c ng©n hμng, thu vÒ dÞch vô ng©n hμng chØ chiÕm trªn d−íi
10% thËm chÝ ë nhiÒu ng©n hμng tû träng thu dÞch vô ch−a ®¹t 5% tæng
doanh thu.Chi phÝ ho¹t ®éng, chi phÝ qu¶n lý cña c¸c ng©n hμng th−¬ng
m¹i ®Òu lín, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kh«ng cao, theo sè liÖu cña NHNN ViÖt
Nam n¨m 1998 tû lÖ chi phÝ nghiÖp vô/TS cã ë c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i
quèc doanh nh− sau:NHNN&PTNT ViÖt Nam: 8,5%;
Vietcombank:5,5%;NH§T&PT VN:7,5%;NHCT VN:9,3%.Do vËy,®æi
míi ho¹t ®éng ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vμ phôc vô tèt h¬n cho
nÒn kinh tÕ lμ ®ßi hái cÊp thiÕt hiÖn nay cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i.
2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng ë c¸c ng©n
hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam.
C¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam ®ang tõng b−íc ®æi míi ®a
d¹ng ho¸ ho¹t ®éng dÞch vô cña m×nh,tuy nhiªn viÖc thùc hiÖn ®ang ë giai
®o¹n ®Çu cho nªn vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ vμ bÊt cËp.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, qua sè liÖu thùc tÕ chóng ta thÊy r»ng
viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng vÉn cßn kÐm xa so víi thÕ
giíi.tuy nhiªn chóng ta còng cÇn thÊy r»ng hÖ thèng ng©n hμng th−¬ng
24
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
m¹i ViÖt Nam chØ míi b¾t ®Çu tham gia vμo viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh
dÞch vô ng©n hμng viÖc thua kÐm thÕ giíi lμ ®IÒu khã tr¸nh khái.Nh−ng
trong mét t−¬ng lai kh«ng xa chóng ta sÏ b¾t kÞp thÕ giíi, ®ã lμ môc tiªu
mμ ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam ®Æt ra;®ßi hái c¸c ng©n hμng ph¶I
cã ph−¬ng ¸n cho m×nh.
ViÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng buéc c¸c ng©n hμng
ph¶i ho¹t ®éng ®a n¨ng, cho nªn ®ßi hái viÖc qu¶n lý phøc t¹p h¬n,
nguån vèn bÞ ph©n t¸n, ng©n hμng ph¶i cã ®ñ bé m¸y c¸n bé vËn hμnh
giái ë mçi lo¹i nghiÖp vô, v× kh«ng thÎ cã c¸n bé tr×nh ®é ®a n¨ng
nghiÖp vô ®−îc;®ång thêi ng−êi l·nh ®¹o còng ph¶i am hiÓu hÕt søc s©u
s¾c vÒ kinh doanh vμ chØ ®¹o ®IÒu hμnh ®ång bé hîp lý.§©y lμ mét yªu
cÇu hÕt søc khã kh¨n, ®Æc biÖt víi c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ë ViÖt
Nam.H¬n n÷ kh«ng ph¶i ng©n hμng nμo còng cã ®IÒu kiÖn vÒ vèn ®ñ lín
®Ó thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô. NÕu qu¶n lý ®IÒu hμnh kh«ng
tèt th× chi phÝ cho viÖc ®a d¹ng ho¸ cã khi cßn cao h¬n so víi hËu qu¶ rñi
ro x¶y ra.
Ch−¬ng 3
Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô
ë ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam
3.1 ThuËn lîi vμ th¸ch thøc trong viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh
dÞch vô Ng©n hμng ë ViÖt Nam.
3.1.1 ThuËn lîi
• Cã sù chØ ®¹o kÞp thêi s¸t sao cña §¶ng vμ nhμ n−íc.
Tõ thùc tÕ cña nÒn kinh tÕ, §¶ng ®· ®Ò ra ®−êng lèi ®æi míi hÕt søc
®óng ®¾n, më ®−êng cho sù h×h thμnh vμ ph¸t triÓn hÖthèng ng©n hμng
vμ c¸c h×nh thøc kinh doanh cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i. Trong b¸o
c¸o chÝnh trÞ t¹i héi nghÞ ®¹i biÓu §¶ng toμn quèc gi÷a nhiÖm kú kho¸
25
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
VII ®· nªu râ: HÖ thèng tμi chÝnh ng©n hμng ph¶i lμm tèt chøc n¨ng t¹o
vèn huy ®éng vèn vμ cho vay vèn cã hiÖu qu¶, ®¸p øng nhu cÇu ®Çu t−
ph¸t triÓn kinh tÕ, chøc n¨ng trung t©m thanh to¸n vμ l−u th«ng cña toμn
x· héi.
NghÞ quyÕt ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toμn quèc lÇn thø 8 tiÕp tôc kh¼ng
®Þnh: TiÕp tôc chuyÓn c¸c NHTM sang c¬ chÕ kinh doanh ®Çy ®ñ cho
phÐp c¸c ®Þnh chÕ tμi chÝnh kinh doanh ®a d¹ng, ph¸t triÓn m¹nh c¸c
dÞch vô tμi chÝnh, ng©n hμng theo ®óng ph¸p luËt vμ c¸c quy ®Þnh qu¶n lý
cña ng©n hμng nhμ n−íc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn, ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t
®éng kinh doanh.
* C¸c NHTM ViÖt Nam ®−îc tiÕp cËn, hoμ nhËp víi céng ®ång tμi
chÝnh, ng©n hμng quèc tÕ. Víi chÝnh s¸ch më cöa cña nhμ n−íc ®· t¹o
®éng lôc thóc ®Èy c«ng cuéc ®æi míi vμ c¶i c¸ch hÖ thèng ng©n hμng, ®Æc
biÖt n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý, c¶i thiÖn m«i tr−ên ph¸p lý trong lÜnh vùc
ng©n hμng; hÖ thèng ng©n hμng n−íc ta rÊt cã ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn víi
hÖ thèng ng©n hμng, tμi chÝnh quèc tÕ thÕ giíi, tiÕp thu ®−îc nh÷ng tinh
hoa vμ kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hμng còng nh−
ph−¬ng tiÖn kü thuËt, c«ng nghÖ ng©n hμng hiÖn ®¹i vμ tiªn tiÕn nhÊt.
C¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i n−íc ta còng nhËn ®−îc sù gióp ®ì hÕt søc to
lín cña ng©n hμng c¸c n−íc, ng©n hμng thÕ giíi vÒ mÆt ®μo t¹o c¸n bé
qu¶n lý vμ kinh doanh. Tõ ®ã, c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam cã
kiÕn thøc vμ kinh nghiÖm ®Ó thùc hiÖn viÖc ®æi míi ho¹t ®éng, phï hîp
víi b−íc chuyÓn cña nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr−êng.
*Ng©n hμng th−¬ng m¹i ®· cã nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u sau 50
n¨m ho¹t ®éng cña ngμnh ng©n hμng ViÖt Nam. C¸c ng©n hμng th−¬ng
m¹i n−íc ta khi míi ra ®êi nh−ng cã sù thõa kÕ tõ hÖ thèng ng©n hμng
nhμ n−íc tr−íc ®©y nªn ®· cã nh÷ng kinh nghiÖm nhÊt ®Þnh. §Æc biÖt lμ
sau mét sè biÕn ®éng lín cña nÒn kinh tÕ dÉn ®Õn sù tån t¹i vμ hËu qu¶
26
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
- Simpo PDFa d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμnghttp://www.simpopdf.com
§ Merge and Split Unregistered Version -
nghiªm träng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hμng, th× ngμnh
ng©n hμng ®· rót ra nh÷ng bμi häc quý b¸u vμ ®óc kÕt kinh nghiÖm cho
thêi kú ph¸t triÓn míi. C¸n bé, nh©n viªn cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i
quèc doanh còng ®−îc thö th¸ch vμ sμng läc ®Ó h×nh thμnh ®éi ngò c¸n
bé cã chÊt l−îng h¬n.
*¦u thÕ cña ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam so víi c¸c ng©n hμng
n−íc ngoμi lμ cã m¹ng l−íi chi nh¸nh réng kh¾p c¸c tØnh thμnh trong c¶
n−íc, cã ®−îc mèi quan hÖ truyÒn thèng víi kh¸ch hμng vμ ®iÒu chñ yÕu
lμ cã ®−îc sù hiÓu biÕt mét c¸ch cô thÓ c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hμng, kh¶
n¨ng kh¸ch hμng vμ nh÷ng vÊn ®Ò vÒ v¨n ho¸, tËp qu¸n, phong tôc mμ
ng©n hμng n−íc ngoμi kh«ng thÓ cã ®−îc trong quan hÖ víi kh¸ch hμng
b¶n ®Þa.
3.1.2 Th¸ch thøc cña ng©n hμng ViÖt Nam.
Trong nh÷ng n¨m qua, ngμnh ng©n hμng ®· cã nhiÒu ®æi míi; tuy
nhiªn cho ®Õn nay hÖ thèng ng©n hμng ViÖt Nam vÉn ë giai ®o¹n ph¸t
triÓn ban ®Çu, n¨ng lùc tμi chÝnh cña nhiÒu ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt
Nam cßn yÕu, nî qu¸ h¹n cao, tiÒm Èn nhiÒu rñi ro. C¸c ng©n hμng
th−¬ng m¹i ë n−íc ta quy m« nhá bÐ, vèn tù cã thÊp ( trõ c¸c chi nh¸nh
ng©n hμng n−íc ngoμi vμ ng©n hμng liªn doanh ). Tæng vèn tù cã chØ
chiÕm 5.4% (th«ng lÖ tèi thiÓu 8% theo BIS) tæng nguån vèn c¸c tæ chøc
tÝn dông, trong ®ã vèn ®iÒu lÖ chiÕm 3,4%. §©y lμ h¹n chÕ lín nhÊt ®Ó cã
thÓ më réng ®Çu t− x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt vμ hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t
®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông mμ cô thÓ chóng ta ®ang nãi ®Õn ë ®©y lμ
viÖc ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng.
HiÖn t¹i, dÞch vô ng©n hμng cña c¸ ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt
Nam cßn ®¬n ®iÖu nghÌo nμn, tÝnh tiÖn lîi ch−a cao, ch−a t¹o thuËn lîi vμ
c¬ héi b×nh ®¼ng cho kh¸ch hμng thuéc c¸c thμnh phÇn kinh tÕ trong viÖc
tiÕp cËn vμ sö dông dÞch vô ng©n hμng. TÝn dông vÉn lμ ho¹t ®éng kinh
27
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A
nguon tai.lieu . vn