Xem mẫu
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Môc lôc
PhÇn I: Lêi nãi ®Çu ................................................................................. 2
PhÇn II: Néi dung..................................................................................... 4
Ch−¬ng 1: C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hμng vμ v× sao ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô
ng©n hμng. ........................................................................................................ 4
1.1. Sù ra ®êi vμ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hμng .................................. .4
1.1.1. Sù h×nh thμnh vμ ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hμng trªn thÕ giíi......... 4
1.1.1.1. LÞch sö h×nh thμnh cña ng©n hμng. ........................................ 4
1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hμng. ............................ 5
1.1.2. Vai trß cña Ng©n hμng trong nÒn kinh tÕ. .......................................... 6
1.2. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hμng hiÖn nay...................................................... 7
1.2.1. C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hμng truyÒn thèng. .......................................... 7
1.2.2.C¸c lo¹i dÞch vô ng©n hμng hiÖn ®¹i..................................................... 8
1.3. §a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hμng xu thÕ ph¸t triÓn tÊt
yÕu cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam. ........................................... 11
1.3.1.T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô vμ dÞch vô ng©n hμng trong n©ng
cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hμng th−¬ng m¹i................................... 11
1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n
hμng ................................................................................................................ 13
Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i ViÖt
Nam................................................................................................................. 16
2.1. ChuyÓn sang m« h×nh ng©n hμng kinh doanh ®a n¨ng Xu thÕ ph¸t
triÓn tÊt yÕu cña ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam............................... 16
2.2 Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng ë ViÖt Nam hiÖn
nay. ........................................................................................................................17
2.3 H¹n chÕ cña ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng ë c¸c ng©n
hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam. .................................................................... 19
Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i ViÖt
Nam................................................................................................................. 20
3.1 ThuËn lîi vμ th¸ch thøc trong viÖc thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh
dÞch vô Ng©n hμng ë ViÖt Nam. .............................................................. 20
3.2 Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng. .......................... 23
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 1
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
PhÇn III: KÕt luËn ..................................................................................................... 26
Tμi liÖu tham kh¶o................................................................................................. 27
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 2
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
PhÇn I: Lêi nãi ®Çu
Ng©n hμng lμ mét lo¹i h×nh tæ chøc kinh doanh cã vai trß v« cïng
quan träng. HÖ thèng ng©n hμng víi hμng ngμn chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn
thÕ giíi cã thÓ t¸c ®éng ®Õn sù ph¸t triÓn cña tÊt c¶ mäi lÜnh vùc vμ cña
toμn bé nÒn kinh tÕ nãi chung.
Víi sù hiÖn h÷u cña ng©n hμng, chóng ta cã thÓ nhËn ®−îc c¸c
kho¶n vay ®Ó thanh to¸n cho viÖc mua s¾m hay ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ
kh¸c.
Bªn c¹nh ®ã,ng©n hμng lμ mét ®Þa chØ h÷u Ých nÕu chóng ta mong
muèn nhËn ®−îc nh÷ng lêi khuyªn vÒ viÖc ®Çu t− c¸c kho¶n tiÕt kiÖm hay
lμ viªc l−u gi÷ vμ b¶o qu¶n c¸c giÊy tê cã gi¸...
Ngoμi ra, ng©n hμng lμ mét ®Þa chØ tin cËy cho c¸c nhμ kinh doanh;
ng©n hμng cung cÊp vèn cho c¸c nhμ kinh doanh ®Çu t−, ng©n hμng chu
chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn lμm cho ®ång tiÒn l−u th«ng
vμ nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.mét khi ng©n hμng ngõng cÊp vèn th× nÒn kinh
tÕ gÇn nh− ngõng ho¹t ®éng.V× vËy, cã thÓ nãi r»ng sù ho¹t ®éng hiÖu
qu¶ cña hÖ thèng ng©n hμng g¾n liÒn víi sù h−ng thÞnh cña nÒn kinh tÕ.
Ngμy nay, khi c¸c n−íc trªn thÕ giíi kh«ng ngõng më réng hîp
t¸c,th× ho¹t ®éng ng©n hμng còng kh«ng ngõng ph¸t triÓn.§ã lμ sù ph¸t
triÓn vÒ l−îng lÉn vÒ chÊt, nã d−îc thÓ hiÖn trªn nhiÒu ph−¬ng diÖn,tõ sù
ra ®êi c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi tíi sù xuÊt hiÖn cña c¸c tËp ®oμn ng©n
hμng cã quy m« toμn cÇu.
Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn th× ng©n hμng còng ph¶i ®−¬ng
®Çu víi rÊt nhiÒu quy ®Þnh do c¸c quèc gia phèi hîp ®−a ra nh»m gi¸m
s¸t vμ kiÓm so¸t ho¹t ®éng phôc vô céng ®ång cña tõng ng©n hμng ®¬n lÎ.
Víi ®Ò tμi "§a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng ë ViÖt Nam
ng−êi viÕt muèn nãi lªn c¸i nh×n tæng quan vÒ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®a
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 3
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
d¹ng mμ Ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam cÇn ph¸t triÓn vμ gi¶i ph¸p ®ang
d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña c¸c Ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam.
C¬ cÊu bμi viÕt gåm cã 3 ch−¬ng:
Ch−¬ng 1: C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng vμ v× sao ph¶i ®a d¹ng
ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng.
Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i
ViÖt Nam.
Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng t¹i
ViÖt Nam.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 4
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
PhÇn II: Néi dung
Ch−¬ng 1
C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng vμ v× sao
ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hμng
1.1 Sù ra ®êi vμ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hμng.
1.1.1 Sù ra ®êi vμ ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hμng trªn thÕ giíi.
1.1.1.1 LÞch sö ra ®êi cña Ng©n hμng.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, Ng©n hμng lμ mét tæ chøc quan träng
nhÊt cña nÒn kinh tÕ;lμ mét tæ chøc trung gian tμi chÝnh thùc hiÖn c¸c
nghiÖp vô tËp trung, ph©n phèi l¹i vèn tiÒn tÖ còng nh− c¸c dÞch vô cã
liªn quan ®Õn tμi chÝnh-tiÒn tÖ kh¸c trong nÒn kinh tÕ quèc d©n.
Lμ mét s¶n phÈm cña nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, cho nªn lÞch sö h×nh
thμnh vμ ph¸t triÓn cña Ng©n hμng g¾n liÒn víi lÞch sö ph¸t triÓn cña nÒn
s¶n xuÊt hμng ho¸.TiÒn th©n cña c¸c nghiÖp vô hiÖn ®¹i b¾t nguån tõ
nghÒ ®æi tiÒn vμ ®óc tiÒn cña c¸c thî vμng.Ng−ßi lμm nghÒ ®óc tiÒn, ®æi
tiÒn thùc hiÖn kinh doanh tiÒn tÖ b»ng c¸ch ®æi ngo¹i tÖ lÊy b¶n tÖ vμ
ng−îc l¹i.Lîi nhuËn thu ®−îc tõ chªnh lÖch gi¸ mua vμ gi¸ b¸n.
Do yªu cÊt tr÷ tiÒn cña l·nh chóa, c¸c nhμ bu«n nhiÒu ng−êi lμ
nghÒ ®æi tiÒn thùc hiÖn lu«n c¶ nghiÖp vô cÊt tr÷ hé. DÇn dÇn do cã uy
tÝn, nh÷ng ng−êi gi÷ hé tiÒn b¹c cña c¸c nhμ bu«n, thanh to¸n hé vμ do
tÝch luü ®−îc nhiÒu tiÒn hä kiªm lu«n c¶ nghÒ cho vay.Trong mét thêi
gian dμi, tõ nghÒ ®æi tiÒn ®· ph¸t triÓn thμnh nghÒ Ng©n hμng.NghÒ Ng©n
hμng thêi k× ®Çu chØ bao gåm c¸c nghiÖp vô ®¬n gi¶n nh−:®æi tiÒn, nhËn
tiÒn göi,b¶o qu¶n hé tiÒn, thanh to¸n, chuyÓn tiÒn cho vay; nghiÖp vô cho
vay mang tÝnh chÊt cho vay nÆng l·i, cho nªn c¸c Ng©n hμng thêi k× nμy
gäi lμ Ng©n hμng cho vay nÆng l·i.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 5
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Trong lÞch sö ph¸t triÓn, nghÒ Ng©n hμng ®· tr¶i qua nhiÒu b−íc
th¨ng trÇm. NghÒ nμy ®−îc ph¸t triÓn tõ thêi th−îng cæ ®Õn thêi k× trung
cæ, nghÒ Ng©n hμng bÞ ®×nh ®èn do sù sôp ®æ cña ®Õ quèc La M·.§Õn
thêi k× phôc h−ng, nghÒ nμy ®−îc phôc håi vμ ph¸t triÓn kh¸ m¹nh.Sè
l−îng c¸c tæ chøc kinh doanh tiÒn t¨ng thªm, nhiÒu nghiÖp vô míi ®−îc
¸p dông,nh− nghiÖp vô thanh to¸n b»ng th−¬ng phiÕu, thanh to¸n bï trõ,
nghiÖp vô b¶o l·nh cho vay vμ thanh to¸n...Mét sè tæ chøc kinh doanh
tiÒn xuÊt hiÖn trong thêi k× nμy ®· mang d¸ng dÊp kiÓu Ng©n hμng hiÖn
®¹i, nh− Banco di barcelone thμnh lËp n¨m 1401 vμ Banco di Valencia
thμnh lËp n¨m 1409 ë T©y Ban Nha, banco di Realto thμnh lËp n¨m 1587
ë V¬nidoq(Italia).
Lo¹i h×nh Ng©n hμng hiÖn ®¹i thùc sù xuÊt hiÖn trªn thÕ giíi vμo thÕ
kû 17, víi viÖc thμnh lËp nh÷ng Ng©n hμng: Ng©n hμng AmxtÐc®am n¨m
1609 ë Hμ Lan, Ng©n hμng Hamburg n¨m 1619 ë §øc, Ng©n hμng Anh
quèc n¨m 1694.
1.1.1.2. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn hÖ thèng Ng©n hμng.
Tõ thÕ kû 15 dÕn cuèi thÕ kû 18, ë c¸c n−íc T©y ¢u, ng©n hμng hiÖn
®¹i lÇn l−ît ®−îc thμnh lËp do chuyÓn ho¸ tõ c¸c ng©n hμng cho vay nÆng
l·i, hoÆc ®−îc thiÕt lËp míi.
Ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hμng nμy, nh×n chung t−¬ng tù nhau.
Chóng ®Òu lμ lo¹i Ng©n hμng ®a n¨ng, tiÕn hμnh c¸c nghiÖp vô tiÒn göi,
chiÕt khÊu, cho vay, ph¸t hμnh giÊy b¹c, ®æi tiÌn, chuûen tiÒn. Mçi ng©n
hμng lμ mét v−¬ng quèc riªng, ch−a t¹o thμnh mét hÖ thèng cã mèi liªn
kÕt chÆt chÏ.
Trong thÕ kû 18 vμ nhÊt lμ thÕ kû 19, sù më réng nhanh chãng kinh
tÕ hμng ho¸ ë c¸c n−íc T©y ¢u vμ B¾c Mü ®· thóc ®Èy sù h×nh thμnh hÖ
thèng Ng©n hμng 2 cÊp.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 6
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Mét mÆt, h×nh thμnh ng©n hμng ph¸t hμnh tiÒn thèng nhÊt cho c¶
n−íc, xo¸ bá t×nh tr¹ng ph¸t hμnh tiÒn ph©n t¸n. Ban ®Çu ng−êi ta ban
hμnh c¸c ®¹o luËt h¹n chÕ sè l−äng ng©n hμng ®−îc phÐp ph¸t hμnh tiÒn,
giμnh quyÒn nμy cho mét sè ng©n hμng lín. DÇn dÇn, trong thÕ kû 19, c¸c
n−íc T©y ¢u ®· giμnh quyÒn ph¸t hμnh tiÒn cho mét ng©n hμng duy
nhÊt.
MÆt kh¸c, ë c¸c n−íc nμy xuÊt hiÖn ngμy mét nhiÒu c¸c tæ chøc
kinh doanh tiÒn tÖ víi nhiÒu tÝnh n¨ng, tªn gäi, quy m« ho¹t déng kh¸c
nhau, nh− ng©n hμng th−¬ng m¹i, c«ng ty tμi chÝnh, hîp t¸c x· tÝn dông...
Sang ®Çu thÕ kû 20,nÒn kinh tÕ ë c¸c n−íc ¢u-Mü khñng ho¶ng s©u
s¾c, ®ßi hái sù can thiÖp m¹nh mÏ cña Nhμ n−íc vμo c¸c ho¹t ®éng kinh
tÕ - x· héi, ®Æc biÖt lμ sù ph¸t huy vai trß ®iÒu tiÕt vÜ m«, nh»m kh¾c phôc
khñng ho¶ng, duy tr× chñ nghÜa t− b¶n.
Mét trong nh÷ng c«ng cô ®iÒu chØnh vÜ m« quan träng hμng ®Çu
Nhμ n−íc ph¶i n¾m lμ hÖ thèng Ng©n hμng, ®Æc biÖt lμ ng©n hμng ph¸t
hμnh, biÕn nã thμnh c¬ quan Nhμ n−íc qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng tiÒn tÑ, tÝn
dông vμ thanh to¸n cña ®Êt n−íc. Trong bèi c¶nh nh− vËy, ng©n hμng
ph¸t hμnh ®· chuyªn thμnh ng©n hμng trung −¬ng. §©y kh«ng chØ thuÇn
tuý lμ sù thay ®æi c¬ b¶n vÒ chøc n¨ng ho¹t ®éng cña lo¹i ng©n hμng nμy.
NÕu nh− chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hμng ph¸t hμnh tiÒn cßn thùc hiÖn
chøc n¨ng qu¶n lý Nhμ n−íc vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vμ thanh to¸n, ®iÒu tiÕt
khèi l−îng tiÒn l−u th«ng nh¨m ®¶m b¶o sù æn ®Þnh vÒ tiÒn tÖ, gãp phÇn
thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng tr−ëng kinh tÕ.
Thêi kú nμy, c¸c ng©n hμng kinh doanh ph¸t triÓn m¹nh ë c¸c n−íc
¢u Mü còng nh− c¸c n−íc thuéc ®Þa, b¸n thuéc ®Þa thuéc ch©u lôc ¸, Phi
vμ Mü la tinh.
Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2,víi xu thÕ quèc tÕ ho¸ vμ nhÊt thÓ
ho¸ vÒ kinh tÕ tμi chÝnh, hÖ thèng ng©n hμng ë mçi n−íc ®−îc hoμn
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 7
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
chØnh thªm mét buíc, ®ång thêi trªn ph¹m vi khu vùc vμ trªn ph¹m vi
toμn cÇu ®· xuÊt hiÖn c¸c tæ chøc Ngan hμng quèc tÕ nh− Quü tiÒn tÖ
quèc tÕ,Ng©n hμng thÕ giíi, Ng©n hμng ph¸t triÓn khu vùc, bªn c¹nh
Ng©n hμng th−¬ng m¹i siªu quèc gia.Nh÷ng ng©n hμng nμy t¹o ®iÒu kiÖn
thuËn lîi cho viÖc phèi hîp chÝnh s¸ch tμi chÝnh - tiÒn tÖ gi÷a c¸c n−íc vμ
cña céng ®ång c¸c quèc gia trªn thÕ giíi.
1.1.2 Vai trß cña Ng©n hμng trong nÒn kinh tÕ.
Ng©n hμng víi ho¹t ®éng cña m×nh ®ãng vai trß v« cïng quan
träng trong nÒn kinh tÕ; Ng©n hμng ph¶i thùc hiÖn nhiÒu vai trß ®Ó cã thÓ
duy tr× kh¶ n¨ng c¹nh tranh vμ ®¸p øng nhu cÇu x· héi.ng©n hμng co
h÷ng vai trß c¬ b¶n sau:
*Vai trß trung gian:ChuyÓn c¸c kho¶n tiÕt kiÖm, chñ yÕu tõ hé
gia®×nhthμnh c¸c kho¶n tÝn dông cho c¸c tæ chøc kinh doanh vμ c¸c
thμnh phÇn kh¸c ®Ó ®Çu t− vμo nhμ cöa thiÕt bÞ vμ tμi s¶n kh¸c.
*Vai trß thanh to¸n:Thay mÆt kh¸ch hμng thùc hiÖn thanh to¸n
cho viÖc mua hμng ho¸ vμ dÞch vô(nh− b»ng c¸ch ph¸t hμnh vμ bï trõ
sÐc, cung cÊp m¹ng l−íi thanh to¸n ®iÖn tö, kÕt nèi c¸c quü vμ ph©n phèi
tiÒn giÊy vμ tiÒn ®óc).
*Vai trß b¶o l·nh;Cam kÕt tr¶ nî cho kh¸ch hμng khi kh¸ch hμng
mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n(ch¼ng h¹n ph¸t hμnh th− tÝn dông).
*Vai trß ®¹i lý:Thay mÆt kh¸hc hμng qu¶n lý vμ b¶o vÖ tμi s¶n cña
hä ph¸t hμnh hoÆc chuéc l¹i chøng kho¸n(th−êng ®−îc thùc hiÖn t¹i
phßng uû th¸c)
*Vai trß thùc hiÖn chÝnh s¸ch:Thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ cña
chÝnh phñ, gãp phÇn ®iÒu tiÕt sù t¨ng tr−ëng kinh tÕ vμ theo ®uæi c¸c
môc tiªu x· héi.
1.2 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng.
1.2.1 C¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hμng truyÒn thèng.
1.2.1.1 NhËn tiÒn göi.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 8
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Cho vay ®−îc coi lμ ho¹t ®éng sinh lêi cao, do ®ã c¸c Ng©n hμng ®·
t×m mäi c¸ch ®Ó huy ®éng ®−îc tiÒn.Mét trong nh÷ng nguån thu quan
träng lμ c¸c kho¶n tiÒn göi(thanh to¸n vμ tiÕt kiem cña kh¸ch hμng)
mét quü sinh lîi ®−îc göi t¹i Ng©n hμng trong kho¶ng thêi gian nhiÒu
tuÇn, nhiÒu th¸ng, nhiÒu n¨m, ®−îc ng©n hμng tr¶ l·i.
Trong lÞch sö ®· cã nh÷ng kû lôc vÒ l·i suÊt, ch¶ng h¹n ng©n hμng
Hy L¹p ®· tr¶ l·i suÊt 16% mät n¨m ®Ó thu hót c¸c kho¶n tiÒn göi nh¨m
môc ®Ých cho vay ®ãi víi c¸c chñ tμu ë §Þa Trung H¶i víi alÜ suÊt gÊp ®«i
hay gÊp 3 l·i suÊt tiÕt kiÖm.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 9
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
1.2.1.2 ChiÕt khÊu th−¬ng phiÕu vμ cho vay th−¬ng m¹i.
Ngay thêi kú ®Çu, c¸c ng©n hμng ®· chiÕt khÊu th−¬ng phiÕu mμ
thùc tÕ lμ cho vay ®èi víi nh÷ng ng−êi b¸n (ng−êi b¸n chuyÓn c¸c kho¶n
ph¶i thu sang cho ng©n hμng ®Ó lÊy tiÒn tr−íc).Sau ®ã lμ b−íc chuyÓn
tiÕp tõ chiÕt khÊu th−¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp ®èi víi c¸c kh¸ch
hμng, gióp hä cã vèn ®Ó mua hμng dù tr÷ nh»m më réng s¶n xuÊt kinh
doanh.
1.2.1.3 Thanh to¸n.
Ng©n hμng cung cÊp c¸c tμi kho¶n giao dÞch vμ thùc hiÖn thanh
to¸n.Khi c¸c doanh nh©n göi tiÒn vμo Ng©n hμng, hä nh©n thÊy Ng©n
hμng kh«ng chØ b¶o qu¶n mμ cßn thùc hiÖn c¸c lÖnh chi tr¶ cho kh¸ch
hμng cña hä.Thanh to¸n qua Ng©n hμng ®· më ®Çu cho thanh to¸n
kh«ng dïng tiÒn mÆt, tøc lμ ng−êi göi tiÕt kiÖm kh«ng cÇn ph¶i ®Õn ng©n
hμng ®Ó lÊy tiÒn mμ chØ cÇn viÕt giÊy chi tr¶ cho kh¸ch, kh¸ch hμng mang
giÊy ®Õn Ng©n hμng sÏ nhËn ®−îc tiÒn.
1.2.2 C¸c lo¹i dÞch vô Ng©n hμng hiÖn ®¹i.
1.2.2.1 Cho vay.
a) Cho vay tiªu dïng.
Trong giai ®o¹n ®Çu hÇu hÕt c¸c Ng©n hμng kh«ng tÝch cùc cho vay
®èi víi c¸ nh©n vμ hé gia ®×nh bëi v× hä tin r»ng c¸c kho¶n vay cho tiªu
dïng rñi ro vì nî t−¬ng ®èi cao.Sù gia t¨ng thu nhËp cña ng−êi tiªu dung
vμ sù canh tranh trong cho vay ®· buéc c¸c Ng©n hμng ph¶i h−íng tíi
ng−êi tiªu dïng nh− mét kh¸ch hμng tiÒm n¨ng.Sau chiÕn tranh thÕ giíi
thø 2, tÝn dông tiªu dïng ®· trë thμnh mættong nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông
t¨ng tr−ëng nhanh nhÊt ë c¸c n−íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.
b) Tμi trî dù ¸n.
Bªn c¹nh cho vay truyÒn thèng lμ cho vay ng¾n h¹n,c¸c ng©n hμng
ngμy cμng trë nªn n¨ng ®éng trong viÖc tμi trî cho x©y dùng nhμ m¸y
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 10
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
míi ®Æc biÖt lμ trong c¸c nghμnh c«ng nghÖ cao.Do lo¹i h×nh tÝn dông
nμy, nh×n chung rñi ro cao song l·i l¹i lín.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 11
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
1.2.2.2 ThÎ tÝn dông.
ThÎ tÝn dông gióp cho viÖc mua hμng ho¸ vμ c¸c dÞch vô tr¶ tiÒn
sau. Mçi ng−êi cã thÓ ®−îc cÊp mét h¹n møc tÝn dông theo tμi kho¶n thÎ
tÝn dông cña anh ta, c¸c tμi kho¶n nμy hoμn toμn t¸ch khái tμi kho¶n
th«ng th−êng cña Ng©n hμng vμ chØ dμnh cho c¸c thÎ do Ng©n hμng ph¸t
hμnh;thÎ tÝn dông ®−îc më t¹i phßng thÎ tÝn dông cña Ng©n hμng.ViÖc
thanh toan hμng ho¸, dÞch vô ®−îc thùc hiÖn t¹i n¬i cã m¸y ®Æc biÖt ®Ó
lËp c¸c ho¸ ®¬n ghi c¸c giao dÞch b¸n hμng vμ t¹i c¸c ®iÓm b¸n lÎ cã c¸c
ký hiÖu cña lo¹i thÎ tÝn dông mμ chóng chÊp nhËn.
1.2.2.3 M¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM).
ThËp niªn 80 chøng kiÕn sù ph¸t triÓn cña c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng
®a chøc n¨ng.Nh÷ng m¸y nμy ®· ®−îc nèi m¹ng ®iÖn to¸n nh»m cung
cÊp rÊt nhiÒu dÞch vô Ng©n hμng vμ vËn hμnh víi thÕ hÖ míi nhÊt cña c¸c
tÊm thÎ nhùa cã mét d¶i tõ tÝnh ®−îc l−u tr÷ c¸c chi tiÕt tμi chÝnh c¸
nh©n cña ng−êi cÇm thÎ.C¸c ng©n hμng kh¸c nhau th× vËn hμnh c¸c lo¹i
m¸y kh¸c nhau.Khi ®−a thÎ vμo m¸y, hμnh ®éng nμy kÕt nèi m¸y ATM
víi m¸y tÝnh cña Ng©n hμng.Th«ng qua th«ng tin l−u tr÷ trªn d¶i tõ tÝnh
cña thÎ, m¸y tÝnh cã thÎ tra cøu tμi kho¶n cña kh¸ch hμng.M¸y rót tiÒn
sau ®ã cã thÓ ®−a ra sè tiÒnmÆt mμ ng−êi cÇm thÎ muèn rót víi mét giíi
h¹n nμo ®ã, chØ cã chñ thÎ míi biÕt sè d− trong tμi kho¶n cña anh ta,gióp
anh ta ®Æt sæ sÐc hay mét lÖnh thanh to¸n chuyÓn kho¶n víi ®iÒu kiÖn
ph¶i chi tiÕt vÒ Ng©n hμng cña ng−êi ®−îc thanh to¸n.
Trong mét sè tr−êng hîp,gi÷a c¸c Ng©n hμng cã sù hîp t¸c víi
nhau, theo ®ã mét thÎ ATM cña Ng©n hμng nμy cã thÎ ®−îc dïng víi
m¸y rót tiÒn cña Ng©n hμng kh¸c trong khi vÉn cã thÓ ghi nî vμo ®óng
tμi kho¶n.
1.2.2.4 Kinh doanh ngo¹i tÖ.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 12
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Trong thÞ tr−êng tμi chÝnh hiÖn nay, mua b¸n ngo¹i tÖ th−êng chØ
do c¸c Ng©n hμng lín nhÊt thùc hiÖn bëi v× nh÷ng giao dÞch nh− vËy cã
møc ®é rñi ro cao, ®ång thêi yªu cÇu ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 13
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
1.2.2.5 DÞch vô ng©n hμng t¹i gia.
Trong khi ATM cung cÊp dÞch vô Ng©n hμng ®iÖn tö th× ng©n hμng
t¹i gia l¹i m¹ng ®Õn lîi Ých kh¸c.Sö dông hÖ thèng nμy, mét ng−êi cã tμi
kho¶n cã thÓ hoÆc göi th«ng tin vμo m¸y tÝnh cña ng©n hμng qua ®iÖn
tho¹i hoÆc nèi 1 chiÕc ti vi hay man h×nh t¹i nhμ víi m¸y tÝnh cña ng©n
hμng qua ®iÖn tho¹i.Theo c¸ch nμy, c¸c giao dÞch ng©n hμngcã thÓ thùc
hiÖn 24/24h, suèt 7 ngμy trong tuÇn.Th«ng th−êng th× c¸c chñ tμi kho¶n
v·ng lai, tμi kho¶n tiÒn göi, tμi kho¶n ng©n quü vμ tμi kho¶n ®a n¨ng cã
thÓ ®−îc sö dông dÞch vô nμy. §Ó phßng chèng viÖc sö dông kh«ng ®−îc
phÐp, mçi chñ tμi kho¶n ®Òu ph¶i më m· sè an toμn riªng tr−íc khi thùc
hiÖn giao dÞch.
1.2.2.6 Cung cÊp dÞch vô m«i giíi vμ ®Çu t− chøng kho¸n.
NhiÒu ng©n hμng ®ang phÊn ®Êu cung cÊp ®ñ c¸c dÞch vô tμi chÝnh
cho phÐp kh¸ch hμng tho¶ m·n mäi nhu cÇu. §©y lμ mét trong nh÷ng lý
do khiÕn c¸c ng©n hμng b¾t ®Çu b¸n c¸c dÞch vô m«i giíi chøng kho¸n,
cung cÊp cho kh¸ch hμng c¬ héi mua cæ phiÕu, tr¸i phiÕu vμ c¸c chøng
kho¸n kh¸c mμ kh«ng ph¶i nhê ®Õn kinh doanh chøng kho¸n. Trong mét
vμi tr−êng hîp ng©n hμng tæ chøc ra c«ng ty chøng kho¸n hoÆc c«ng ty
m«i giíi chøng kho¸n.
1.2.2.7 Cung cÊp dÞch vô uû th¸c vμ t− vÊn.
Do ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tμi chÝnh c¸c ng©n hμng cã rÊt nhiÒu
chuyªn gia vÒ qu¶n lý tμi chÝnh. V× vËy, nhiÒu c¸ nh©n vμ doanh nghiÖp
®· nhê ng©n hμng qu¶n lý tμi s¶n vμ qu¶n lý ho¹t ®éng tμi chÝnh hé.
DÞch vô uû th¸c ph¸t triÓn sang c¶ uû th¸c vay hé, uû th¸c cho vay
hé, uû th¸c ph¸t triÓn , uû th¸c ®Çu t−. ThËm chÝ, c¸c ng©n hμng ®ãng vai
trß lμ ng−êi ®−îc uû th¸c trong di chóc, qu¶n lý tμi s¶n cho kh¸ch hμng
®· qua ®êi b»ng c¸ch c«ng bè taif s¶n, b¶o qu¶n tμi s¶n cã gi¸. NhiÒu
kh¸ch hμng coi ng©n hμng nh− mét chuyªn gia t− vÊn tμi chÝnh. Ng©n
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 14
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
hμng s½n sμng t− vÊn vÒ ®Çu t−, qu¶n lý vÒ tμi chÝnh, vÒ thμnh lËp, mua
b¸n, s¸t nhËp doanh nghiÖp.
1.2.2.8 Qu¶n lý ®Çu t−.
Mét trong nh÷ng dÞch vô mμ ng©n hμng cung cÊp lμ qu¶n lý ®Çu t−
cho kh¸ch hμng.§iÒu nμy ®Æc biÖt phï hîp cho kh¸ch hμng lμ t− nh©n ®·
cã ®Çu t− vμo thÞ tr−êng chøng kho¸n hoÆc nh÷ng ai muèn ®Çu t− theo
c¸ch nμy.§Ó qu¶n lý tèt c¸c kho¶n ®Çu t−, cÇn phØa cã thêi gian vμ kÜ
n¨ng chuyªn m«n mμ c¸c ng©n hμng cã kh¶ n¨ng cung cÊp trªn c¬ së mét
kho¶n phÝ nμo ®ã.
DÞch vô nμy dμnh cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hμng t− nh©n lμ ng−êi ®Çu t−
dμi h¹n, chØ kh«ng dμnh cho nh÷nh nhμ ®Çu t− t×m kiÕm thu nhËp ng¾n
h¹n, muèn thay ®æi liªn tôc trong ®Çu t−.§èi víi kh¸ch hμng lμ doanh
nghiÖp, ng©n hμng cã nh÷ng chÝnh ss¸ch qu¶n lý ®Çu t− ®Æc biÖt riªng.
1.2.2.9 Cung cÊp c¸c dÞch vô b¶o hiÓm.
Tõ nhiÒu n¨m nay, c¸c ng©n hμng ®· b¸n b¶o hiÓm cho kh¸ch
hμng,®iÒu ®ã ®¶m b¶o cho viÖc hoμn tr¶ trong tr−êng hîp khach hμng bÞ
chÕt, bÞ tμn phÕ hay gÆp rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh, mÊt kh¶
n¨ng thanh to¸n.
1.2.2.10 B¶o l·nh.
Do kh¶ n¨ng thanh to¸n cña mét ng©n hμng cho mét kh¸ch hμng lμ
rÊt lín vμ do ng©n hμng n¾m gi÷ tiÒn göi cña kh¸ch hμng, nªn ng©n hμng
cã uy tÝn trong b¶o l·nh cho kh¸ch hμnanTrong nh÷ng n¨n gÇn
®©y,nghiÖp vô b¶o l·nh ngμy cμng ®a d¹ng vμ ph¸t triÓn m¹nh.Ng©n
hμng th−êng b¶o l·nh cho kh¸ch hμng cña m×nh mua chÞu hμng ho¸ vμ
trang thiÕt bÞ, ph¸t hμnh chøng kho¸n,vay vèn cña tæ chøc tÝn dông
kh¸c
1.3 §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu
cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 15
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
1.3.1 T¸c ®éng ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng trong n©ng cao
hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hμng th−¬ng m¹i.
* Thø nhÊt: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô gióp ng©n hμng ph©n t¸n
vμ gi¶m rñi ro.
Mét NHTM kinh doanh ®a d¹ng c¸c nghiÖp vô, dÞch vô sÏ ph©n t¸n,
gi¶m nhiÒu rñi ro vμ n©ng cao ®−îc lîi nhuËn.Bëi v×,nÕu theo nghiÖp vô
truyÒn thèng vμ cæ ®iÓn, ng©n hμng thu lîi nhuËn chñ yÕu tõ ho¹t ®éng
tÝn dông; nh−ng tÝn dông l¹i chøa ®ùng nhiÒu rñi ro vμ bÊt tr¾c, do ng©n
hμng ë vμo thÕ bÞ ®éng khi cÊp tÝn dông cho kh¸ch hμng.Thùc tÕ ®· cã
qu¸ nhiÒu NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t− , mμ kh«ng thu håi
®−îc nî.ChØ víi tû lÖ nî khã ®ßi v−ît qu¸ møc cho phÐp tõ 4-5% tæng d−
nî còng ®· lμm cho c¸c NHTM kh«ng cßn lîi nhuËn vμ mÊt dÇn vèn tù
cã.V× thÕ, thùc hiÖn kinh doanh nhiÒu nghiÖp vô, dÞch vô ng©n hμng kh¸c
bªn c¹nh nghiÖp vô tÝn dông sÏ gióp ph©n t¸n bít rñi ro vμ gi¶m rñi
ro;do ®ã lμm t¨ng lîi nhuËn cña ng©n hμng.Ngμy nay c¸c NHTM ®Òu cè
g¾ng ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô cña m×nh, thùc hiÖn c©u ch©m ng«n: §õng
®Æt tÊt c¶ trøng cña b¹n vμo trong mét c¸i ræ .
*Thø hai: §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng sÏ lμm t¨ng lîi
nhuËn cña NHTM.
Khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô NHTM sÏ s−e dông
triÖt ®Ó, cã hiÖu qu¶ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vμ ®éi ngò c¸n bé cña mçi
ng©n hμng; do vËy, gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng, t¨ng lîi
nhuËn tèi ®a cho ng©n hμng.
*Thø ba: Thóc ®Èy c¸c nghiÖp vô cïng ph¸t triÓn.
C¸c nghiÖp vô cña NHTM ®Òu cã mèi quan hÖ víi nhau, t¸c ®éng
qua l¹i víi nhau t¹o thμnh mét thÓ thèng nhÊt vμ thóc ®Èy nhau cïng
ph¸t triÓn.Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông
vμ ph¸t triÓn dÞch vô; nh−ng ng−îc l¹i thu hót kh¸ch hμng víi nh÷ng
nguån tiÒn nhμn rçi cña hä. NÒn kinh tÕ thÞ tr−êng cμng ph¸t triÓn, c¸c
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 16
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
doanh nghiÖp cμng ®a d¹ng ho¸ kinh doanh vμ nhu cÇu vÒ c¸c dÞch vô
ng©n hμng, tμi chÝnh ngay cμng phong phó ®a d¹ng ®iÒu ®ã ®ßi hái sù
phôc vô cña ng©n hμng còng ph¶i ®a d¹ng theo. ChØ khi thùc hiÖn ®a
d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng míi cung cÊp ®−îc nhiÒu lo¹i dÞch
vô ng©n hμng mét c¸ch nhanh chãng, linh ho¹t, cã chÊt l−îng cho kh¸ch
hμng vμ nÒn kinh tÕ. H¬n n÷a, viÖc phôc vô kh¸ch hμng theo ph−¬ng thøc
trän gãi bao giê còng −u viÖt h¬n ph−¬ng thøc ®¬n lÎ.
*Thø t−: T¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ
thÞ tr−êng.
Trong ®iÒu kiÖn cã rÊt nhiÒu ng©n hμng víi c¸c h×nh thøc së h÷u
kh¸c nhau, nhiÒu ng©n hμng liªn doanh víi n−íc ngoμi vμ c¸c tæ chøc tμi
chÝnh tÝn dông cïng ho¹t ®éng, ®· t¹o sù c¹nh tranh ngμy cμng gay g¾t
gi÷a c¸c ng©n hμng. Ng©n hμng, tæ chøc tÝn dông nμo muèn tån t¹i, muèn
ph¸t triÓn, ®¹t ®−îc lîi nhuËn cao vμ t¹o vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh
tranh ®Òu ph¶i thay ®æi, c¶i tiÕn ho¹t ®éng sao cho ®¸p øng kÞp thêi,
thuËn tiÖn c¸c nhu cÇu ®ßi hái phong phó, ®a d¹ng kh¸ch hμng ®Ó thu
hót ®−îc nhiÒu kh¸ch hμng h¬n. Muèn lμm ®−îc ®iÒu nμy, th× c¸ch tèt
nhÊt ph¶i ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô, nh÷ng ng©n hμng ho¹t ®éng ®¬n
®iÖu dÔ bÞ ph¸ s¶n, hoÆc tù ®ãng cöa do kh«ng dÔ dμng chuyÓn h−íng
kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng ng©n hμng ®ã lu«n æn ®Þnh.
1.3.2 C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn ®a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng.
1.3.2.1 Sù gia t¨ng nhanh chãng trong danh môc dÞch vô.
Qu¸ tr×nh më réng dah môc dÞch vô ®· ¨ng tèc trong nh÷ng n¨m
gÇn ®©y d−íi ¸p lùc c¹nh tranh gia t¨ng tõ c¸c tæ chøc tμi chÝnh kh¸c, tõ
sù hiÓu biÕt vμ ®ßi hëi cao h¬n cña kh¸ch hμng vμ tõ sù thay ®æi c«ng
nghÖ.C¸c dÞch vô míi ®· cã ¶nh h−ëng tèt ®Õn nghμnh ng©n hμng th«ng
qua viÖc t¹o nh÷ng nguån thu míi cho ng©n hμng c¸c kho¶n lÖ phÝ cña
dÞch vô kh«ng ph¶i l·i, mét bé ph©n cã xu h−íng t¨ngtr−ëng nhanh h¬n
so víi c¸c nguån thu truyÒn thèng tõ l·i cho vay.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 17
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
1.3.2.2 Sù gia t¨ng c¹nh tranh.
Sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc dÞch vô tμi chÝnh ®ang ngμy cμng trë
nªn quyÕt liÖt khi ng©n hμng vμ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh më réng trong
danh môc dÞch vô.C¸c ng©n hμng ®Þa ph−¬ng cung cÊp tÝn dông, kÕ
ho¹ch tiÕt kiÖm, kÕ ho¹ch h−u trÝ, dÞch vô t− vÊn tμi chÝnh cho c¸c doanh
nghiÖp vμ ng−êi tiªu dïng.
1.3.2.3 Phi qu¶n lý ho¸.
C¹nh tranh vμ qu¸ tr×nh më réng dÞch vô ng©n hnμg còng ®−îc
thóc dÈy bëi sù níi láng c¸c quy ®Þnh gi¶m bít søc m¹nh kiÓm so¸t cña
ChÝnh phñ.Xu h−íng níi láng c¸c quy ®Þnh ®· ®−îc b¾t ®Çu víi viÖc
ChÝnh phñ n©ng l·i suÊt trÇn ®èi víi tiÒn göi tiÕt kiÖm nh»m cè g¾ng gióp
c«ng chóng mét møc thu nhËp kh¸ h¬n tõ kho¶n tiÕt kiÖm cña
m×nh.Cïng lóc ®ã, nhiÒu lo¹i tμi kho¶n tiÒn göi míi ®−îc ph¸t triÓn gióp
cho c«ng chóng cã thÓ h−ëng l·i trªn c¸c tμi kho¶n giao dÞch.
1.3.2.4 Sù gia t¨ng chi phÝ vèn.
Sù níi láng luËt lÖ kÕt hîp víi sù gia t¨ng canh tranh lμm t¨ng chi
phÝ trung b×nh thùc cña tμi kho¶n tiÒn göi nguån vèn c¬ b¶n cña ng©n
hμng.Víi sù níi láng c¸c luËt lÖ, ng©n hμng buéc ph¶i tr¶ l·i suÊt do thÞ
tr−êng c¹nh tranh quyÕt dÞnh cho phÇn lín tiÒn göi.
1.3.2.5 Sù gia t¨ng c¸c nguån vèn nh¹y c¶m víi l·i suÊt.
C¸c qui ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi c«ng nghiÖp ng©n hμng t¹o cho
kh¸ch hμng kh¶ n¨ng nhËn ®−îc møc thu nhËp cao h¬n tõ tiÒn göi,nh−ng
chØ cã c«ng chóng míi lμm cho c¸c c¬ héi ®ã trë thμnh hiÖn thùc.Ng©n
hμng ph¶i phÊn ®Êu ®Ó t¨ng c−êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn ph−¬ng
diÖn thu nhËp tr¶ cho c«ng chóng göi tiÒn vμ ph¶i nh¹y c¶m h¬n víi ý
thÝch thay ®æi cña x· héi vÒ vÊn ®Ò ph©n phèi c¸c kho¶n tiÕt kiÖm.
1.3.2.6 C¸ch m¹ng trong c«ng nghÖ ng©n hμng.
§èi mÆt víi chi phÝ ho¹t ®éng cao h¬n, tõ nhiÒu n¨m gÇn ®©y c¸c
ng©n hμng ®· vμ ®ang chuyÓn sang sö dông hÖ thèng ho¹t ®éng tù ®éng
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 18
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
vμ ®iÖn tö thay chohÖ thèng dôa trªn lao ®éng thñ c«ng, ®Æc biÖt lμ trong
viÖc nhËn tiÒn göi, thanh to¸n bï trõ vμ cÊp tÝn dông.Tuy nhiªn, nh÷ng
kinh nghiÖm gÇn ®©y cho thÊy mét nghanh ng©n hμng tù ®éng cã thÓ vÉn
cßn lμ ®iÒu xa vêi.Mét tû lÖ lín kh¸ch hμng vÉn −a chuéng c¸c dÞch vô
cña con ng−êi vμ nh÷ng c¬ héi ®Ó nhËn ®−îc t− vÊn c¸ nh©n vÒ vÊn ®Ò tμi
chÝnh.
1.3.2.7 Sù cñng cè vμ më réng ho¹t ®éng vÒ mÆt ®Þa lý.
Sö dông cã hiÖu qu¶ qu¸ tr×nh tù ®éng ho¸ vμ nh÷ng ®æi míi c«ng
nghÖ ®ßi hái c¸c ho¹t ®éng ng©n hμng ph¶i cã qui m« lín.V× vËy, ng©n
hμng cÇn ph¶i më réng c¬ së kh¸ch hμng b»ng c¸ch v−¬n tíi c¸c thÞ
tr−êng míi, xa h¬n, vμ gia t¨ng sè l−îng tμi kho¶n, kÕt qu¶ lμ ho¹t ®éng
më chi nh¸nh ng©n hμng diÔn ra.
Víi sù ph¸t triÓn cña tù ®éng ho¸, ngμy cμng nhiÒu ng©n hμng më
chi nh¸nh ë nh÷ng vïng xa víi c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng vμ m¸y rót tiÒn tù
®éng mét ph−¬ng ph¸p më réng quy m« thÞ tr−êng h¬n lμ x©y dùng
c¸c c¬ së vËt chÊt míi. Trong nhiÒu tr−êng hîp, hÖ thèng thiÕt bÞ vÖ tinh
cung cÊp dÞch vô h÷u h¹n sÏ thay thÕ c¸c v¨n phßng chi nh¸nh ®a n¨ng
cña ng©n hμng.
1.3.2.8. Qu¸ tr×nh toμn cÇu ho¸ ng©n hμng.
Sù bμnh tr−íng ®Þa lý vμ hîp nhÊt c¸c ng©n hμng ®· v−ît ra khái
ranh giíi l·nh thæ mét quèc gia ®¬n lÎ vμ lan réng ra víi quy m« toμn
cÇu. Ngμy nay, c¸c ng©n hμng lín nhÊt trªn thÕ giíi c¹nh tranh víi nhau
trªn tÊt c¶ c¸c lôc ®Þa. Xu thÕ toμn cÇu ho¸ víi sù ra ®êi ngμy cμng nhiÒu
c¸c HiÖp −íc mËu dÞch tù do cho phÐp ng©n hμng ë n−íc nμy së h÷u vμ
qu¶n lý c¸c chi nh¸nh ng©n hμng ë n−íc kia vμ søc m¹nh dÞch vô cña c¸c
chi nh¸nh lo¹i nμy hoμn toμn so s¸nh ®−îc víi nh÷ng chi nh¸nh së h÷u
bëi c¸c ng©n hμng trong n−íc.
1.3.2.9. Rñi ro vì nî gia t¨ng vμ sù yÕu kÐm cña hÖ thèng b¶o hiÓm tiÒn
göi.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 19
- §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hμng
Trong khi xu h−íng hîp nhÊt vμ bμnh tr−íng vÒ mÆt ®Þa lý ®· gióp
nhiÒu ng©n hμng Ýt tæn th−¬ng tr−íc ®iÒu kiÖn kinh tÕ trong n−íc th× sù
®Èy m¹nh c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hμng vμ c¸c tæ chøc phi ng©n hμng
kÌm theo c¸c kho¶n tÝn dông cã vÊn ®Ò cña mét nÒn kinh tÕ lu«n biÕn
®éng ®· dÉn tíi sù ph¸ s¶n ng©n hμng ë nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi. Xu
h−íng phi qu¶n lý ho¸ trong lÜnh vùc tμi chÝnh ®· më ra c¬ héi cho c¸c
nhμ ng©n hμng, nh−ng còng chØ t¹o ra mét thÞ tr−êng tμi chÝnh x¶o tr¸
h¬n, n¬i mμ ph¸ s¶n, th«n tÝnh vμ thanh lý ng©n hμng dÔ x¶y ra h¬n.
NguyÔn ThÞ H−¬ng Giang - 842A 20
nguon tai.lieu . vn
