Xem mẫu
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
S ự pha trộn giữa hai lập luận n ày đ ã l àm cho ngư ời bảo hiểm rất khó kh ăn
t rong khi đ ề cập đ ến vấn đ ề bảo hiểm với khách h àng và đ á nh giá chính xác m ức
đ ộ đ ảm bảo cần th i ết. Nghĩa l à, ngư ời bảo hiểm sẽ bị chi phối giữa việc thoả
m ãn ngay nhu c ầu cho khách h àng, nh ững đ ảm bảo tối thiểu - p hí th ấp, v à vi ệc
đ ề nghị các bảo đ ảm cho an to àn c ần thiết cái m à làm cho ng ư ời bảo hiểm khó
có th ể khai thác đ ư ợc do phạm vi bảo đ ảm rộ ng và phí cao.
Th ứ ba, mối quan hệ giữa ngư ời bảo hiểm v à ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm đ ư ợc
g hi nh ận nh ư l à m ột sự "nghi ngờ kép".
- Về phía ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm: họ nh ìn nh ận ng ư ời bảo hiểm đ ồng thời l à
h ai ng ư ời - n g ư ời bảo trợ v à ng ư ời thu thuế.
Ng ư ời đ ư ợc bảo h i ểm t ìm ki ếm v à th ấy ở ng ư ời bảo hiểm nh ư l à m ột nh à
t ư v ấn v à đ ư a ra nh ững giải pháp đ ể giải quyết những vấn đ ề lớn nh ư : t ương lai
của con cái họ, thu nhập của gia đ ình hay thu nh ập của chính họ khi về h ư u.
Nh ư ng đ ồng thời, ngư ời đ ư ợc bảo hiểm lại coi n g ư ời bảo hiểm nh ư l à
n g ư ời thu thuế. Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: "hiệu quả x ê d ịch" m à ng ư ời ti êu
d ùng c ảm thấy việc nộp phí trong thời gian d ài không đ em l ại hiệu quả g ì n ếu
k hông có s ự kiện bảo hiểm xẩy ra.
- Về phía nh à b ảo hiểm: ở một khía cạnh n ào đ ó , h ọ luôn có thái đ ộ ngờ
v ực khách h àng c ủa m ình. Khi bán b ảo hiểm, họ luôn nghi ngờ rằng ng ư ời tham
g ia có khai đ ú ng tình tr ạng sức khỏe của anh ta hay không? Khi thiệt hại xảy ra,
l i ệu ng ư ời bị hại có khai b áo đ ú ng s ự thực hay không? Chính thái đ ộ n à y đ ã d ẫn
đ ến việc c ư x ử với khách h àng b ị thiệt hại nh ư m ột "công an", tr ư ớc ti ên là tr ấn
áp.
11
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
II. Nh ững vấn đ ề c ăn b ản của bảo hiểm nhân thọ.
1 . Đặc tr ư ng của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Tr ư ớc hết ta phân biệt những đ i ểm khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ v à
b ảo hiểm phi nhân thọ:
Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ
1 . Ph ạm vi bảo hiểm Con ng ư ời Tài s ản
Con ng ư ời
Trách nhi ệm dân sự
2 . Th ời hạn bảo hiểm Dài h ạn 5 - 10 n ăm ho ặc suốt đ ời Th ư ờng là m ột
n ăm
3 .Phí b ảo hiểm
a. Nhân tố ảnh h ư ởng - T h ời gian th am gia
- S ố tiền bảo hiểm
- T ỷ lệ l ãi k ỹ thuật
- X ác su ất tử vong - X ác su ất rủi ro
- S ố tiền bảo hiểm
- C h ế đ ộ bảo hiểm
b .Số lần đ ó ng phí P hí đ ó ng theo tháng, quý, 6 tháng hay 1 n ă m Th ư ờng
đ ó ng phí m ột lần sau khi ký hợp đ ồng
4 . Quyền lợi bảo hiểm Chi trả t i ền bảo hiểm trong những tr ư ờng hợp:
- C h ết
- T h ương t ật to àn b ộ vĩnh viễn
12
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
- H ết hạn hợp đ ồng Ch ỉ đ ư ợc bồi th ư ờng tổn thất trong giới hạn hợp đ ồng
k hi có tổn thất xảy ra.
5 . Tính ch ất Vừa mang tính chất rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Tất cả mọi
n g ư ời th am gia đ ều đ ư ợc nhận số tiền bảo hiểm Ch ỉ mang tính rủi ro.
Ch ỉ một số ít ng ư ời đ ư ợc nhận số tiền bảo hiểm khi gặp rủi ro thuộc trách nhiệm
b ảo hiểm.
Qua b ảng so sánh giữa bảo hiểm nhân thọ v à b ảo hiểm phi nhân thọ tr ên,
t a th ấy bảo hiểm nhân thọ có một s ố đ ặc trư ng sau:
Th ứ nhất: có sự phức tạp trong các mối quan hệ giữa ng ư ời ký, ngư ời
đ ư ợc bảo hiểm v à ng ư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm nhân
t h ọ.
Các lo ại bảo hiểm khác ngo ài b ảo hiểm nhân thọ đ ều đ ề ph òng các h ậu
q u ả của một sự cố không lư ờng tr ư ớc. Ng ư ời ta cũng biết đ ư ợc ai l à ng ư ời đ ư ợc
h ư ởng quyền lợi của hợp đ ồng, chẳng hạn l à n ạn nhân trực tiếp hay gián tiếp của
sự cố.
Đối với bảo hiểm nhân thọ, trong tr ư ờng hợp tử vong, ng ư ời đ ư ợc h ư ởng
q uyền bảo hiểm không phải l à n ạn nhân của s ự cố. Ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm chết,
n g ư ời đ ư ợc h ư ởng l à ng ư ời có mối quan hệ thân thuộc với ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm.
Ng ư ời ta thấy rằng đ i ều n ày đ ã l àm h ạn chế đ ến sự tự do của ngư ời đ ư ợc bảo
h i ểm. Ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm không phải lúc n ào c ũng có thể tự do thay đ ổi
n g ư ời đ ư ợc thừa h ư ởng v ì m ột số ng ư ời khác cũng cũng có thể đ ư ợc thừa h ư ởng
t ừ ng ư ời n ày. Tr ư ờng hợp n ày có th ể xảy ra đ ối với bảo hiểm trong tr ư ờng hợp
sống nh ư ng r ất hiếm. Trong bảo hiểm nhân thọ, các mối quan hệ giữa ng ư ời ký,
13
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm v à ng ư ời đ ư ợc h ư ởng rất phức tạp v à mang tính nguyên
t ắc h ơn r ất nhiều so với các loại h ình b ảo hiểm khác.
Th ứ hai, bảo hiểm nhân thọ có tính đ a m ục đ í ch. Trong khi các lo ại h ình
b ảo hiểm phi nhân thọ có một mục đ í ch là b ồi th ư ờng cho các hậu quả của một
sự cố t iêu c ực, không l ư ờng trư ớc th ì b ảo hiểm nhân thọ lại có nhiều mục đ í ch
k hác nhau: t ạo lập một quỹ dự ph òng cho t ươ ng lai đ ể con cái học tập hay lập
n ghi ệp, lập ra một quỹ h ư u trí cho b ản thân khi về gi à, đ ể lại một khoản tiền cho
n g ư ời thân khi tử vong, d ành kho ản tiền đ ể chi ti êu cho m ột mục đ í ch trong
t ương lai.
Th ứ ba, trong bảo hiểm con ng ư ời nói chung v à b ảo hiểm nhân thọ nói
riêng, h ầu hết các tr ư ờng hợp không áp dụng nguyên t ắc bồi th ư ờng m à áp d ụng
n guyên t ắc khoán. Bởi lẽ:
+ T rong tr ư ờng hợp tử v ong, nhà b ảo hiểm sẽ trả số tiền bảo hiểm khi
n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm chết. Nh ư ng không th ể xác đ ịnh đ ư ợc số tiền n ày m ột cách
h oàn toàn khách quan vì khái ni ệm giá cả không thể áp dụng cho con ng ư ời
đ ư ợc. Tính mạng của con ng ư ời l à vô giá.
+ M ột ngư ời đ ư ợc h ư ởng bảo hiểm muốn gia đ ì nh hay ng ư ời thân của anh
t a h ư ởng một khoản tiền nhất đ ịnh n ào đ ó t u ỳ thuộc v ào thu nh ập ho àn c ảnh gia
đ ình c ủa m ình... Anh ta có quyền ấn đ ịnh khoản tiền bồi th ư ờng v ào th ời đ i ểm
k ý h ợp đ ồng với nh à b ảo hiểm. Nh ư v ậy bảo hiểm t rong tr ư ờng hợp tử vong
k hông nh ằm v ào b ồi th ư ờng một thiệt hại. H ơ n n ữa, ttrong nhiều loại h ình b ảo
h i ểm con ngư ời, biến cố dẫn đ ến nghĩa vụ của ng ư ời bảo hiểm không có bản
14
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
ch ất thiệt hại. Do vậy khái niệm thiệt hại không thể sử dụng trong bảo hiểm con
n g ư ời.
Nhìn chung, b ảo hiểm con ng ư ời dẫn đ ến các khoản trợ cấp khoán m à số
t i ền đ ư ợc ấn đ ịnh tr ư ớc v à tách bi ệt với khái niệm bồi th ư ờng. Đ ó l à:
Nguyên t ắc khoán đ ư ợc áp dụng trong hầu hết các loại h ình b ảo hiểm con ng ư ời.
Lo ại trừ trư ờng hợp ho àn tr ả các k ho ản chi phí y tế, bị bệnh hoặc tai nạn, bảo
h i ểm ở đ â y mang tính ch ất bồi th ư ờng v ì nhà b ảo hiểm bồi th ư ờng cho ng ư ời
đ ư ợc bảo hiểm giá của sự ch ăm sóc thu ộc trách nhiệm của anh ta.
Th ứ t ư , trong b ảo hiểm nhân thọ không có sự thế quyền.
Cùng m ột lúc, khách hàng có th ể tham gia nhiều loại h ình b ảo hiểm con
n g ư ời v à n ếu có xảy ra sự cố n ào đ ó thu ộc phạm vi bảo hiểm của nhiều hợp
đ ồng th ì h ọ đ ư ợc nhận tất cả các khoản bồi th ư ờng từ các hợp đ ồng khác nhau.
Ng ư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi từ bảo hiểm con ng ư ời có th ể đ ồng thời nhận đ ư ợc
các kho ản bồi th ư ờng từ các hợp đ ồng m à h ọ tham gia v à kho ản bồi th ư ờng của
n g ư ời gây ra thiệt hại. Trong tr ư ờng hợp n ày, không có s ự khiếu nại của nh à b ảo
h i ểm (nh à b ảo hiểm bồi th ư ờng cho các hợp đ ồng do ng ư ời bị tai nạn tham g ia)
đ ối với ngư ời thứ ba (ng ư ời gây ra thiệt hại) v à nhà b ảo hiểm của anh ta.
Duy nh ất trong bảo hiểm nhân thọ cho phép đ ảm bảo c ùng m ột lúc hai sự
cố đ ối lập nhau l à "t ử vong v à sống".
Th ứ n ăm, trong b ảo hiểm nhân thọ không áp dụng nguyên t ắc đ ó ng góp.
Nguyên t ắc n ày ch ỉ áp dụng trong bảo hiểm t ài s ản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo
h i ểm thiệt hại. Theo nguyên t ắc đ ó ng góp thì công ty b ảo hiểm khi đ ã đ ền b ù
15
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
cho ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm có quyền gọi các công ty bảo hiểm khác chia sẻ tổn
t h ất trong trư ờng hợp:
+ Có h ai h ợp đ ồng bồi th ư ờng có hiệu lực trở l ên
+ Các h ợp đ ồng đ ều bảo hiểm cho các quyền lợi chung
+ Các h ợp đ ồng đ ều bảo hiểm cho các rủi ro chung
Nh ư ng b ảo hiểm nhân thọ l à lo ại h ình b ảo hiểm con ng ư ời n ên ng ư ời
t ham gia b ảo hiểm có quyền nhận quyền lợi của mọi hợp đ ồng m à h ọ tham gia.
Hơ n n ữa, con ngư ời l à vô giá nên không áp d ụng nguyên t ắc n ày.
Nh ư v ậy, nếu bảo hiểm nhân thọ có những đ i ểm t ương đ ồng với các loại
h ình b ảo hiểm con ngư ời th ì nó l ại có những khác biệt với các loại h ình b ảo
h i ểm phi nhân th ọ khác.
2 . Các lo ại h ình b ảo hiểm nhân thọ.
ở các n ư ớc tr ên th ế giới, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đ ang bán
4 lo ại h ình s ản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính:
- B ảo hiểm sinh mạng có thời hạn.
- B ảo hiểm nhân thọ trọn đ ời.
- B ảo hiểm trợ cấp h ư u trí.
- B ảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
* B ảo hiểm sinh mạng có thời hạn:
Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, đ ú ng nh ư t ên gọi của nó nh à b ảo hiểm
n h ận bảo hiểm đ ối với ng ư ời tham gia bảo hiểm trong một thời gian nhất đ ịnh
g ọi l à th ời hạn bảo hiểm. Số tiền b ảo hiểm chỉ đ ư ợc thanh toán trong tr ư ờng hợp
n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm. Nếu ng ư ời đ ư ợc bảo
16
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
h i ểm sống qua thời hạn bảo hiểm sẽ không đ ư ợc thanh toán bất cứ khoản g ì. Độ
d ài c ủa thời hạn bảo hiểm rất khác nhau. Tuy nhi ên, ngày nay t h ời hạn bảo hiểm
của các sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có khi d ư ới một n ăm.
* B ảo hiểm nhân thọ trọn đ ời:
Đâ y là lo ại h ình có th ời hạn bảo hiểm d ài h ạn v à s ố tiền bảo hiểm chỉ
đ ư ợc trả khi ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm chết hay sống đ ến 99 tuổi tuỳ thuộ c vào s ự
k i ện n ào đ ến tr ư ớc. Bảo hiểm nhân thọ trọn đ ời kết hợp yếu tố tiết kiệm với bảo
h i ểm. Trong khi bảo hiểm sinh mạng có thời hạn chỉ bao gồm yếu tố rủi ro v à
k hông tr ả th êm b ất cứ quyền lợi n ào.
* B ảo hiểm cấp h ư u trí:
Là lo ại h ình mà phí b ảo hiể m đ ư ợc đ ó ng ngay m ột lần hay đ ịnh kỳ. Sau
đ ó , công ty b ảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp đ ịnh kỳ cho ng ư ời đ ư ợc bảo
h i ểm từ khi ngư ời đ ư ợc baỏ hiểm về h ư u cho đ ến chết.
Ng ư ời ta th ư ờng kết hợp dạng bảo hiểm trợ cấp h ư u trí v ới bảo hiểm h ư u
t rí. Khi v ề h ư u, ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm nhận số tiền bảo hiểm của hợp đ ồng bảo
h i ểm h ư u trí và mua ngay h ợp đ ồng trợ cấp h ư u trí đ ể đ ảm bảo cuộc sống khi về
h ư u cho đ ến khi chết.
* B ảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đ ảm bảo rằng số tiền bảo hiể m
đ ư ợc trả m à không quan tâm đ ến việc ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm có bị chết trong thời
h ạn bảo hiểm hay không với đ i ều kiện ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm phải đ ó ng phí theo
q uy đ ịnh. Mỗi hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đ ều quy đ ịnh ng ày h ết hạn
b ảo hiểm. V ào ngày đ ó , cô ng ty b ảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho ng ư ời đ ư ợc
17
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
b ảo hiểm nếu anh ta c òn s ống. Nếu ngư ời đ ư ợc bảo hiểm chết tr ư ớc khi hết hạn
h ợp đ ồng th ì số tiền bảo hiểm sẽ đ ư ợc trả cho ng ươ ì đ ư ợc h ư ởng lợi v ào ngày
n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm bị chết.
Nh ư v ậy, hợp đ ồng bảo h i ểm nhân thọ hỗn hợp trả số tiền bảo hiểm ấn
đ ịnh d ù ngư ời đ ư ợc bảo hiểm vẫn còn sống đ ến ng ày đ á o h ạn của hợp đ ồng hoặc
ch ết tr ư ớc khi hết hạn hợp đ ồng. Phí bảo hiểm cũng không đ ổi trong suốt thời
h ạn hợp đ ồng. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thể hiện r õ sự kế t h ợp giữa bảo hiểm
v à ti ết kiệm.
Dựa tr ên 4 s ản phẩm c ơ b ản n ày, các Công ty b ảo hiểm nhân thọ khác
n hau thi ết kế ra các sản phẩm đ ặc th ù riêng c ủa m ình.Ch ẳng hạn:
Bảo Việt nhân thọ có các sản phẩm nh ư : b ảo hiểm v à ti ết kiệm thời hạn 5
n ăm (NA4/1998), b ảo hiểm v à ti ết kiệm thời hạn 10 n ăm (NA5/1998), an sinh
g iáo d ục (NA6/1998), bảo hiểm trợ cấp h ư u trí (ND1/1999)....
P rudential có các s ản phẩm: phú an khang, phú tích luỹ...
3 . Hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ:
Hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ l à m ột v ăn b ản ghi n h ận sự cam kết giữa công ty
b ảo hiểm v à ng ư ời tham gia bảo hiểm, trong đ ó công ty b ảo hiểm có trách nhiệm
t rả số tiền bảo hiểm khi xảy ra những sự kiện quy đ ịnh tr ư ớc: th ương t ật, chết,
h ết hạn hợp đ ồng, sống đ ến một đ ộ tuổi nhất đ ịnh,... còn ng ư ời tham g ia b ảo
h i ểm có trách nhiệm đ ó ng phí đ ầy đ ủ v à đ ú ng h ạn.
Theo quy đ ịnh th ì đ ối t ư ợng của bảo hiểm nhân thọ l à t ất cả những ng ư ời
t rong đ ộ tuổi từ 1 đ ến 60. Với đ ối t ư ợng trên thì ng ư ời tham gia bảo hiểm có thể
t ham gia b ất cứ loại h ình nào theo nguyện vọn g và yêu c ầu của m ình. Khi tham
18
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
g ia b ảo hiểm th ì ng ư ời tham gia phải viết giấy yêu c ầu bảo hiểm v à đ â y là m ột
b ộ phận của hợp đ ồng bảo hiểm. Trong giấy yêu c ầu bảo hiểm ngư ời tham gia
p h ải k ê khai đ ầy đ ủ: tuổi, giới tính, nghề nghiệp, t ình tr ạng sức khoẻ, b ệnh tật...
Gi ấy yêu c ầu bảo hiểm l à c ăn c ứ đ ể công ty bảo hiểm có chấp nhận bảo hiểm
h ay không.
Để t ìm hi ểu về hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ th ì chúng ta tìm hi ểu một số
các v ấn đ ề li ên quan sau:
* N g ư ời đ ư ợc bảo hiểm, ngư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi bảo hiểm, n g ư ời
t ham gia b ảo hiểm:
- N g ư ời đ ư ợc bảo hiểm: l à ngư ời m à sinh m ạng v à cu ộc sống của họ đ ư ợc
b ảo hiểm theo đ i ều khoản của hợp đ ồng v à có tên trong gi ấy yêu c ầu bảo hiểm,
p h ụ lục của hợp đ ồng bảo hiểm.
- N g ư ời đ ư ợc h ư ởng quyền lợi bảo hiểm: l à ng ư ời đ ư ợc nhận số tiền bảo
h i ểm hoặc các khoản trợ cấp khác do công ty bảo hiểm thanh toán. Ng ư ời đ ư ợc
h ư ởng quyền lợi bảo hiểm thông th ư ờng là ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm, những ngư ời
t hân thi ết, ng ư ời do ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm chỉ đ ịnh, ng ư ời thừa kế hợp pháp của
n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm.
* Hi ệu lực của hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ:
Hi ệu lực của hợp đ ồng n ày đ ư ợc tính từ ng ày n ộp phí đ ầu ti ên và ph ải
đ ư ợc ghi v ào h ợp đ ồng.
* T h ương t ật to àn b ộ vĩnh viễn v à tai n ạn:
- T ai n ạn l à b ất kỳ một thiệt hại thân thể n ào do h ậu quả du y nh ất v à trực
t i ếp của một lực mạnh bất ngờ từ b ên ngoài tác đ ộng l ên ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm.
19
- Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com
Chính vì v ậy, một loạt sự cố sau không thuộc khái niệm n ày: ng ộ đ ộc thức
ăn, trúng gió b ất ngờ, vi êm nhiễm do vi rút...
- T h ươ ng t ật to àn b ộ vĩnh viễn l à tr ư ờng h ợp m à ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm bị
m ất ho àn toàn và không th ể phục hồi chức n ăng c ủa:
+ Hai tay; ho ặc
+ Hai chân; ho ặc
+ Hai m ắt; hoặc
+ M ột tay v à m ột chân; hoặc
+ M ột tay v à m ột mắt; hoặc
+ M ột chân v à m ột mắt.
Nh ững tr ư ờng hợp sau không thuộc phạm vi của th ươ ng t ật to àn b ộ vĩnh
v i ễn v à không ph ải l à nguyên nhân gây ra th ương t ật to àn b ộ vĩnh viễn:
+ H ành đ ộng cố ý của ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm hoặc ng ư ời tham gia bảo
h i ểm.
+ ảnh h ư ởng của rư ợu, bia, ma túy.
+ Hành đ ộng tội phạm của ng ư ời đ ư ợc bảo hiểm.
+ Ch i ến tranh, nội chiến, nổi loạn, bạo đ ộng.
* S ố tiền bảo hiểm:
S ố tiền bảo hiểm l à số tiền ng ư ời tham gia bảo hiểm đ ăng ký, l ựa chọn v à
cũng l à s ố tiền m à công ty b ảo hiểm phải thanh toán cho ng ư ời đ ư ợc h ư ởng
q uyền lợi bảo hiểm khi có sự cố xảy ra đ ối với n g ư ời đ ư ợc bảo hiểm.
Tuy v ậy trong hợp đ ồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm li ên quan đ ến
số tiền bảo hiểm đ ó l à:
20
nguon tai.lieu . vn
