Xem mẫu
- TRƯỜNG………………
KHOA……………..
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
Thực trạng phát hành thẻ
Flexicard tại Ngân hàng
TMCP Xăng dầu Petrolimex
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
MỤC LỤC
LỜI M Ở ĐẦ U 4
Chƣơng I: Giới thiệ u chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 5
Chƣơng II: Hoạt độ ng kinh doanh thẻ Flexicard 6
I. Giớ i thiệu chung v ề hoạt đ ộng kinh doanh thẻ của PG Bank 6
II. Giớ i thiệu v ề thẻ Flexicard 7
1. Khái quát 7
2. Các loại thẻ 7
2.1. T hẻ trả trước 7
2.1.1. Các hình thức phát hành 8
2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ 8
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước 9
2.2. T hẻ ghi nợ 10
2.2.1. Các hình thức phát hành 10
2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ 10
2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ 10
2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ 12
3. T hiết bị chấp nhân thẻ 12
4. Chức năng thẻ tại ATM 12
5. Chức năng thẻ tại POS 13
6. Đánh giá 13
III. T hực trạng kinh doanh thẻ Flexicard 14
1. Số lượng thẻ phát hành 14
2. T hu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 16
3. T hu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng 17
IV. Đánh giá v ề hoạt động kinh doanh thẻ Flexicard 19
1. Những kết quả đạt được 19
2. Những hạn chế v à nguyên nhân 20
Chƣơng III: Một số gi ải pháp nhằ m phát tri ển hoạt động kinh doanh thẻ 22
Flexicard
I. T riển v ọng thị trường thẻ tại Việt Nam 22
II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 23
1. Khó khăn 23
2. T huận lợ i 24
3. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank 25
III. Các giả i pháp nhằm m ở rộng kinh doanh thẻ Flexicard 26
1. Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ 26
2. M ở rộng mạng lướ i chi nhánh và các đơn v ị chấp nhận thẻ 27
3. Đầu tư nhiều hơn cho quảng bá sản phẩm 27
4. Nâng cao trình đ ộ đội ngũ nhân viên ngân hàng 28
IV. Một số kiến ngh ị nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ 29
Flexicard.
KẾT LUẬN 30
3
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
LỜI MỞ ĐẦU
Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta hiện nay, vai trò của
ngành ngân hàng ngày càng được khẳng định. Với tốc độ phát triển khá cao, các ngân
hàng thương mại hiện nay đã và đang cung cấp hầu như đầy đủ các dịch vụ của các
ngân hàng hiện đại trên thế giới. Một trong số các dịch vụ đó là thẻ ngân hàng.
L à một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng ra đời
đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội. Với tính
linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự
quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh
doanh ngân hàng. Sự ra đời của loại hình này giúp ngân hàng có thể cung ứng sản
phẩm dịch vụ của mình tại mọi nơi, trong mọi thời điểm, tới mọi đối tượng, đồng thời
man g lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng. Cùng với việc phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ, năng lực công nghệ của ngân hàng ngày càng được nâng cao, ngân
hàng đầu tư được một nền tảng cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại, kết nối
mạng trực tuyến onl ine với các tổ chức tài chính – tiền tệ quốc tế, là tiền đề cho việc
mở rộng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.
Với tính ưu việt về thời gian và chi phí, thẻ ngân hàng dường như đã trở thành
một dịch vụ không thể thiếu được của một ngân hàng hiện đại, và với Ngân hàng
thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) thì đó cũng không phải ngoại lệ.
Tuy vậy, một ngân hàng với vốn điều 3.000 tỷ đồng, lại “sinh sau đẻ muộn” hơn so với
các ngân hàng khác nên để sản phẩm c ủa mình có được một chỗ đứng vững chắc trong
thị trường là điều không dễ dàng. Chính vì vậy, trong tiểu luận này, chúng tôi tập trung
nghiên cứu vấn đề “Thực trạng phát hành và chiến lược phát triển thẻ Flexicard của
P G Bank” tập trung vào sản phẩm mới Fl exicard và hoạt động kinh doanh thẻ này, qua
đó đưa ra những đề xuất, giải pháp, kiến nghị giúp hoàn thiện và phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PG Bank).
Tiểu luận được chia ra làm 2 chương :
Chương I nghiên cứu thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard
Chương II đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của
loại thẻ này.
4
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
CHƢƠNG I : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
Tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (gọi tắt là
P G Bank) là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp. Ngân hàng Đồng Tháp Mười
được phép hoạt động theo Giấy phép số 0045/NH -GP ngày 13 tháng 11 năm 1993 do
Thống đốc Ngân hàng N hà Nước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng ;
phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Sau 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức
của Ngân hàng đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng
trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông;
vốn điều lệ đạt 5 tỷ đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu).
Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm
2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông m ới tham gia, tăng vốn
điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh
nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam
(PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI).Với sự tham gia của
các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9
năm 2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200 tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm
31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt
69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng.
Tháng 3 năm 2007, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi
thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ -NHNN ngày 12/01/2007
và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - N HNN ngày 08/0 2/2007. Theo đó, Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ được phép mở rộng mạng
lưới trên phạm vi toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh
toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Tổng tài sản của PG Bank hết tháng 1 năm 2011 đạt 17.884 tỷ đồng. Trong đó
dư nợ tín dụng đạt 11.282 tỷ đồng tăng 520 tỷ đồng so với 2010 . Tỷ suất lợi nhuận
sau thuế đạt 29%, tăng 7% so với 2010. Vốn điều lệ đạt 3 .000 tỷ đồng.
Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, PG Bank cũng chú
trọng phát triển các dịch vụ phi tín dụ ng như dịch vụ Bảo lãnh nội địa, Thanh toán,
Thanh toán quốc tế, Kinh doanh vàng và ngoại tệ , Dịch vụ kiều hối , Dịch vụ thẻ. Các
5
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
hoạt động này nhằm đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng, nâng cao hệ số an toàn cho
vốn kinh doanh.
Tháng 11/2008, PG Bank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép thực hiện cung
ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế trong và ngoài nước (từ năm 2007 Ngân hàng PG
Bank đã tiến hành dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua các ngân hàng thươ ng mại
quốc doanh: Vietcombank, BIDV) và tham gia hệ thống SWIFT từ tháng 11 năm
2008.
Ngân hàng đã triển khai thêm dịch vụ internet, SMS và mobile banking trên
toàn hệ thống. Như vậy, về cơ bản, Ngân hàng đã cung cấp tất cả các dịch vụ mà các
ngân hàng nội địa đang cung cấp. Hoạt động thanh toán được chuyển đổi tập trung
hoàn toàn tại Hội sở giúp ngân hàng tiết giảm chi phí đồng thời tạo điều kiện để các
chi nhánh tập trung nhiều hơn vào các họat động kinh doanh tiếp thị. Cùng với việc
hoàn thiện mô hình thanh toán tập trung và mạng lưới của Ngân hàng đã mở rộng tại
hầu hết các tỉnh, t hành phố lớn, dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu
cầu thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước của khách hàng.
CHƢƠNG II: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD
Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại PG Bank
I.
Hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank là một trong những hoạt động khá mới
mẻ của ngân hàng. Đ ánh dấu cho việc bắt đầu tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ
của PG Bank là việc ra đời trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ của PG Bank được thành lập
vào ngày 27/02/2008 theo quyết định số 055/2008/QĐ -HĐQT của Chủ tịch Hội đồng
quản trị Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. Từ khi thành lập tới nay, trung tâm
đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, từng bước phát triển cung cấp dịch vụ thẻ - dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Với
tiêu chí lấy khách hàng làm trọng tâm cùng với sự kết hợp của nhiều công nghệ hiện
đại trên thế giới, sản phẩm thẻ đầu tiên của PG Bank là thẻ Flexicard.
Thẻ Flexicard ra đời trong bối cảnh thị trường thẻ thanh toán của các ngân
hàng đã phát triển. Rất nhiều các ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm thẻ thanh toán
từ trước đó nhi ều năm. Không phải là một ngân hàng đi tiên phong, PG Bank có th ể
rút kinh nghiệm từ các ngân hàng đi trước. Song chiếm lĩnh được thị phần thì không
6
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
phải là điều đơn giản. Nếu sản phẩm tạo ra không có sự khác biệt sẽ rất khó được
khách hàng chấp nhận, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn khi mà khách hàng
thường rất cẩn trọng với bất cứ sản phẩm nào của thị trường tài chính bởi sự nhạy cảm
và đầy rủi ro của lĩnh vực này.
Giới thiệu về thẻ Flexicard
II.
1. Khái quát
Flexicard là tên gọi của sản phẩm thẻ nội đị a do Tổng Công ty Xăng dầu Việt
Nam (Petrolimex) kết hợp với Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex phát hành. Thẻ
Flexicard được tích hợp các tính năng của hai loại thẻ (thẻ ghi nợ và thẻ trả trước) trên
cùng một tấm thẻ nhựa. Việc tích hợp nhằm tạo sự tiện lợi ch o người sử dụng (được
dùng nhiều tính năng, dịch vụ mà không cần phát hành nhiều loại thẻ riêng biệt). Thẻ
Flexicard có thời hạn sử dụng là 10 năm. Hết thời hạn hiệu lực, các thẻ hết hạn sẽ
được hệ thống tự động khóa. Để tiếp tục sử dụng thẻ, khách hàng ph ải yêu cầu PG
Bank phát hành lại thẻ.
Các loại thẻ
2.
THẺ TRẢ TRƯỚC
2.1.
Thẻ trả trước cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ và thực hiện các giao dịch
tại Điểm chấp nhận thẻ (POS) (mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ,...) trong phạm vi số
tiền được nạp vào thẻ. Với t hẻ trả trước, khách hàng không cần mở tài khoản tại ngân
hàng. Thẻ trả trước được phát hành dưới hai hình thức: vô danh và định danh. Trong
quá trình sử dụng, chủ thẻ trả trước được phép định danh cho thẻ trả trước vô danh
hoặc đăng ký để có thêm tính năng ghi nợ trên thẻ.
Thẻ trả trước có hình dạng như s au:
7
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
2.1.1. Các hình thức phát hành
2.1.1.1. Thẻ trả trước vô danh
Khách hàng có thể m ua thẻ Flexicard vô danh t ại các c ử a hàng xăng dầu
P etrolimex ho ặc các điểm có trưng biểu trưng, biểu tượng, logo c ủa PG Bank trên toàn
quốc. Đặc biệt đ ối với lo ại thẻ này thì khách hàng không c ần mở t ài kho ản t ại ngân
hàng, đư ợc phép n ạp tiền dễ dàng như việc “bỏ tiền vào ví”, và tiêu dùng trên s ố tiền
có trong thẻ. Khách hàng có thể nh ận thẻ ngay l ập tức sau khi tr ả tiền, không c ần chờ
đ ợi, không phải kê khai các thông tin cá nhân. Thẻ tr ả trước sử dụng công nghệ thẻ
chip không ti ếp xúc, đây là công nghệ tiên tiến nhất hiện nay, lần đ ầu tiên có mặt tại
Việt Nam.
2.1.1.2. Thẻ trả trước định danh
Với thẻ tr ả trư ớc đ ịnh danh, khách hàng phải đăng kí thông tin cá nhân c ủa
mình t ại điểm bán thẻ. Cũng giống như thẻ tr ả trước vô danh, khách hàng s ẽ được
nh ận thẻ ngay l ập t ức, hơn nữ a khách hàng còn được n ạp tiền vào thẻ nhiề u l ần và còn
được tham gia các chương trình khuyến mãi c ủ a PG Bank.
2.1.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
Cách 1: Nộp tiền mặt
Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp
xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG
Bank nộp tiền mặt. Nhân viên giao dịch sẽ thực hiện chức n ăng Nạp tiền tại POS để
nạp tiền vào thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 2: Chuyển tiền vào thẻ trả trước
Chủ thẻ đến các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp
xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh P G
Bank yêu cầu thực hiện chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. Nhân viên giao
dịch sẽ thực hiện chức năng Chuyển tiền vào thẻ trả trước tại POS để chuyển tiền từ
thẻ ghi nợ của khách hàng sang thẻ trả trước của khách hàng.
Cách 3: Sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank
Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet của PG Bank để chuyển tiền từ tài khoản
mở tại PG Bank vào tài khoản thẻ trả trước sau đó đến cửa hàng xăng dầu hoặc chi
8
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
nhánh PG Bank yêu cầu thực hiện giao dịch cập nhật số dư tại POS để cập nhật số tiền
từ tài khoản trả trước xuống thẻ trả trước của khách hàng.
2.1.3. Quy trình thanh toán thẻ trả trước
1
Đơn vị chấp
Chủ thẻ
nhận thẻ
2
3
5 4
PG Bank
(1) Khách hàng mua hàng hóa dịch vụ , xu ất trình thẻ Flexicard cho đơn vị c hấp nhận
thẻ.
(2) Đơn vị c hấp nh ận thẻ kiểm tra tính hợ p lệ c ủa thẻ và thực hiện quẹt thẻ vào máy
P OS, sau đó in hóa đơn giao dịch cho khách hàng, khách hàng kí vào hóa đơn đ ể
hoàn tất th ủ tục thanh toán. Hoá đơn gồ m 3 liên: 1 liên giao l ại cho khách hàng, 1
liên gửi cho ngân hàng, 1 liên đơn vị ch ấp nh ận thẻ lưu lại đ ể tra soát nếu có.Liên
gửi cho ngân hàng phải đư ợc gửi đi muộn nhất là sau 7 ngày. Liên lưu l ại củ a đơn
vị ch ấp nh ận thẻ phải đư ợc lưu ít nh ất là 18 tháng kể từ ngày giao dịch đư ợc thực
hiện.
(3) Đơn vị ch ấp nh ận thẻ truyề n dữ liệu đ ến ngân hàng và nộp lại hóa đơn cho ngân
hàng thanh toán. Với thẻ Flexicard, chủ yế u là tiêu dùng nộ i đ ịa nên ngân hàng
thanh toán thông thường là PG Bank. Nế u dữ liệu được truyền trước 14h thì s ẽ
nh ận được báo có ng ay trong ngày, nếu sau 14h thì báo có s ẽ nhận được vào ngày
làm việc tiếp theo.
(4) Sau khi nh ận đư ợc hóa đơn t ừ đơn vị chấp nh ận thẻ, PG Bank s ẽ t hanh toán ti ền
cho đơn vị ch ấp nh ận thẻ.
(5) Tiế n hành trừ tiền vào tài kho ản của khách hàng.
Đối với khách hàng th ực hiện giao dịch tại ATM, các giao dịch c ủa khách hàng
sẽ được truyền trực tiếp tín hiệu về m áy ch ủ t hông qua một chương trình đã được lập
trình s ẵn.
9
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
2.2. THẺ GHI NỢ (FLEXICARD DEBIT)
Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tại máy ATM (rút tiền,
chuyển khoản, ...) và tại POS (rút tiền, mua xăng dầu, hàng hóa, dịch vụ, . ..). Khách
hàng đăng ký mở tài khoản và phát hành thẻ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng
công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công t y xăng dầu Việt Nam
(Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank.
Về mặt hình thức, thẻ Flexicard ghi nợ không khác lắm so với thẻ Flexicard trả
trước.
2.2.1. Các hình thức phát hành
Khi đăng ký phát hành thẻ, khách hàng có thể lựa chọn phát hành loại thẻ tích
hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính
năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hành thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG
Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề
nghị kích hoạt tính năng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá
trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi
nợ trên thẻ.
2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ
Có thể nộ p tiền ho ặc rút tiền t ừ t hẻ ghi nợ tại các c ử a hàng xăng d ầu, văn phòn g
công ty/chi nhánh/xí nghi ệp xăng dầu trực thuộc Tổ ng công ty xăng d ầu Việt Nam
(Petrolimex) ho ặc chi nhánh PG Bank.
2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ
10
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
4
Chi nhánh phát
Chủ thẻ
hành
1
5 3 2
Trung tâm thẻ
(1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ
Đối với khách hàng :
Đối tượ ng: Khách hàng yêu c ầu m ở t hẻ có thể l à người Việt Nam ho ặc người
-
nước ngoài ở Việt Nam có nhu c ầu sử dụng thẻ Flexicard. Khách hàng sau khi đ ồng ý
với tất c ả c ác điều kho ản, điều kiệ n phát hành và s ử dụng thẻ thanh toán thì s ẽ điền
vào gi ấy yêu c ầu mở t hẻ của PG Bank.
Khách hàng nộ p bản sao ch ứng minh thư ho ặc hộ c hiếu.
-
Đối với chi nhánh phát hành thẻ :
Kiểm tra lại các thông tin c ủa khách hàng, th ẩm đ ịnh lại hồ sơ khách hàng.
-
Trong th ời gian 3 ngày làm vi ệc chi nhánh s ẽ quyết đ ịnh đ ồng ý ho ặc từ chố i phát
hành thẻ.
Sau khi th ẩm đ ịnh hồ sơ, đ ối với nhữ ng hồ sơ đ ủ yêu c ầu chi nhánh s ẽ phân lo ại
-
khách hàng, và l ập hồ sơ quản lý thẻ.
(2) Chi nhánh phát hành đi ện báo với trung tâm thẻ trư ớc 15h30 s ẽ được x ử l ý trong
ngày, sau 15h30 s ẽ được x ử l ý vào ngày làm vi ệc tiếp theo. Điện yêu c ầu phát
hành thẻ phải được trưở ng phòng duyệt.
Trung tâm thẻ sẽ đố i chiếu các d ữ liệu nhận được,cập nh ật các thông tin, t ạo hồ sơ
khách hàng. Dự a trên các dữ liệu nh ận được trung tâm s ẽ tiến hành tạo số pin và in
thẻ. Cuối cùng trung tâm ki ểm tra lại các số liệu một lần nữ a.
(3) Trung tâm thẻ g ửi thẻ và số pin c ủa khách hàng cho chi nhánh phát hành.
11
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
(4) Chi nhánh phát hành s ẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng ho ặc khách hàng tr ực
tiếp tới chi nhánh đ ể lấy, thời h ạn từ lúc có yêu c ầu mở t hẻ đến lúc khách hàng
nh ận thẻ không quá 5 ngày làm vi ệc.
(5) Cuối mỗ i tháng, chi ti ết các giao dịch c ủa khách hàng s ẽ được trung tâm thẻ gửi
cho chi nhánh phát hành đ ể gửi cho khách hàng.Khách hàng s ẽ n ắm được chi tiết
về tài kho ản của mình.
Phân biệ t thẻ trả trước và thẻ ghi nợ
2.3.
Thẻ Flexicard với tính năng trả trước có thể có hoặc không in tên chủ thẻ trên
mặt thẻ. Thẻ trả sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc. Thẻ Flexicard với tính
năng ghi nợ có in đầy đủ họ và tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ ghi nợ sử dụng công nghệ
thẻ từ truyền thống. Để biết thẻ của Quý khách đã được kích hoạt tính năng trả trước,
ghi nợ hay cả hai tính năng, hãy yêu cầu nhân viên tại các đại lý thanh toán thẻ hoặc
tại chi nhánh của PG Bank kiể m tra.
Thiết bị chấp nhận thẻ
3.
– P OS của PG Bank được trang bị đầu đọc thẻ
không tiếp xúc (contactless) để xử lý các giao dịch
của thẻ trả trước .
– Đối với các lĩnh vực thanh toán yêu cầu tính gọn
nhẹ của thiết bị và thời gian giao dịch nhanh, PG
Bank trang bị loại POS chạy PIN, tất cả các phụ kiện
(đầu đọc thẻ) được tích hợp bên trong máy.
Chức năng thẻ tại ATM
4.
Vấn tin số dư tài khoản
Đổi mã PIN
In sao kê giao dịch
Rút tiền
Chuyển khoản
12
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
Chức năng thẻ tại POS
5.
Chức năng thẻ trả trước
5.1.
Tên chức năng Mục đích sử dụng
STT
Kích hoạt thẻ Kích hoạt thẻ để sử dụng.
1
Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng dầu bằng thẻ trả trước.
2
Nạp tiền Nạp thêm tiền vào thẻ trả trước để tiếp tục sử dụng.
3
Cập nhật thông tin Cập nhật thông tin lưu trên hệ thống vào thẻ.
4
Cập nhật số dư Cập nhật vào thẻ số tiền hiện có trên hệ thống
5
Chức năng thẻ ghi nợ
5.2.
Tên chức năng Mục đích sử dụng
STT
Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng bằng thẻ ghi nợ.
1
Rút tiền Rút tiền bằng thẻ ghi nợ.
2
Chuyển tiền vào thẻ trả trước Chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước.
3
Chuyển khoản Chuyển từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản
4
thẻ ghi nợ khác.
Đánh giá
6.
Thẻ Flexicard nổ i b ật hơn so với các lo ại thẻ khác trên thị trườ ng hiện nay nhờ
vào các ưu điểm sau:
Giao dịch cực k ỳ nhanh chóng và ti ện lợi: do áp d ụ ng công nghệ thẻ c hip không
tiếp xúc hiệ n đ ại nhất hiện nay (contactless chip)
Sở hữ u và sử dụ ng Flexicard mọi lúc, mọi nơi: khách hàng có thể đ ến b ất c ứ
điểm giao dịch nào c ủa P G Bank đ ề nghị phát hành và nhận ngay thẻ. Ngoài ra,
với tính năng tr ả trư ớc, thẻ có thể phát hành vô danh ngay t ại cây xăng mà
không c ần đăng ký thông tin và m ở t ài kho ản t ại ngân hàng.
13
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
P hạm vi sử dụng rộ ng kh ắp: Flexicard có thể t hanh toán tại các điểm chấp nhận
thẻ của PG Bank (hệ thố ng siêu thị, nhà hàng,…), chi tr ả cho chi phí sinh ho ạt.
Và đ ặc biệt, duy nhất Flexicard được ch ấp nh ận thanh toán t ại hệ t hống c ử a
hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quố c.
Rút tiền m ặt đơn giản, dễ dàng: ngoài các đi ểm đ ặt m áy ATM và hệ t hống chi
nhánh c ủ a PG Bank, Khách hàng còn có thể rút tiền m ặt ngay tại hệ t hống các
cửa hàng xăng d ầu Petrolimex.
P hương tiện quản lý tài chính hữ u hiệu: thẻ Flexicard giúp ch ủ t hẻ t heo dõi,
kiểm soát chi tiêu c ủ a mình hợ p lý thông qua các hóa đơn vấn tin, sao kê các
giao dịch.
Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard
III.
Số lượng thẻ phát hành
1.
Thẻ Flexicard chính th ức được đưa vào ho ạt đ ộ ng vào ngày 13/10/2009 sau gần
2 năm chu ẩn bị đầy đ ủ về cơ sở vật ch ất và nguồ n lực với sự hỗ trợ tích c ực c ủa cổ
đông lớ n là Petrolimex. Tính đ ến ngày 31/12/2009 s ố lượng thẻ phát hành đ ạt 130.916
thẻ, trong đó được thẻ 106.999 thẻ trả trước và 23.917 thẻ ghi nợ. Dưới đây có b ảng số
liệu về lượ ng thẻ Flexicard đã phát hành :
Số thẻ đã phát Số thẻ thêm so với Tỷ lệ % thẻ phát
Thời gian
tháng trước
hành hành thêm
10/2009 120.000
11/2009 128.108 8.108 6,76 %
12/2009 130.916 2.808 2,19 %
1/2010 138.341 7.425 5,67 %
2/2010 149.776 11 .435 8,27 %
3/2010 161.157 11 .381 7,59 %
(Theo s ố liệu phòng k ế toán PG Bank)
Nhìn vào b ảng số liệu trên, s ố thẻ phát hành tháng 10/2009 hầu hết 100% đ ều là
thẻ m ở miễn phí cho các đ ối tác, bạn hàng thân thi ết đ ể quảng bá về s ản phẩm. Nhờ
quy mô quảng cáo r ầm rộ cũng như việc m ở thẻ miễn phí cho khách hàng, đ ối tác mà
mức độ thẻ tăng thêm trong tháng 11 đ ạt 6,76 %. Tuy nhiên s ố lượ ng thẻ phát hành
14
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
tháng 12 lại giảm xuố ng đáng kể, chỉ có 2808 thẻ được phát hành. Đi ều này cho thấy
thẻ Flexicard vẫn chưa thực sự hấp d ẫn với người tiêu dùng. Liên ti ếp trong 3 tháng
đ ầu năm 2010 , số lượ ng thẻ phát hành tăng khá ổn đ ịnh ở mức từ 5 – 8 %/tháng. Hi ện
nay, số lư ợng thẻ phát hành đã lên đ ến hơn 500.000 thẻ. Để có được kết qu ả đó là nhờ
một ph ần không nhỏ vào sự liên kết ch ặt chẽ giữ a Petrolimex và PG Bank, ngân hàng
đã mở một đ ợt khuyế n m ại với quy mô lớn trên ph ạm vi c ả nước, mua xăng bằng thẻ
Flexicard được gi ảm giá. Trong giai đo ạn giá xăng dầu luôn ở mức cao thì chương
trình khuyến mại này đã thu hút được khối lư ợng đáng kể khách hàng tới mở thẻ
Flexicard. Đây là mộ t chiến lược mà P G Bank c ần phát huy đ ể thẻ Flexicard đi vào đ ời
sống hơn nữ a, trở t hành mộ t thói quen trong thanh toán c ủ a người dân.
P G Bank cũng đã ti ến hành cung c ấp 4.000 POS t ại 1800 c ửa hàng xăng dầu và
phòng giao dịch trên toàn quốc, lắp đ ặt được 44 máy ATM t ại các Phòng giao dịch c ủa
hệ thố ng PG Bank. Vi ệc trở thành thành viên chính thức của mạng Banknet, ho ạt đ ộng
dịch vụ t hẻ trong thời gian tới ch ắc chắn sẽ thu hút được đông đ ảo người tiêu dùng bởi
nh ững tiện ích với ch ủ thẻ. Đế n nay Banknet đã có hơn 2.000 máy A TM và 9.000 đơn
vị ch ấp nh ận thẻ.
Trong s ố l ượ ng thẻ đã được phát hành, theo s ố liệu thố ng kê c ủa phòng kế toán
P G Bank thì có 18,3% là thẻ ghi nợ , còn lại là thẻ trả trước. Như vậy số lượng thẻ ghi
nợ c hiếm t ỷ trọ ng nhỏ hơn r ất nhiề u so với thẻ trả trước. Điều này cho thấy khách
hàng vẫn chỉ sử dụng thẻ với m ục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chính. Các tính
năng còn l ại của thẻ Flexicard vẫn chưa được t ận d ụng mộ t cách tố i đa.
Biểu đồ thể hiện tỷ lệ % thẻ ghi nợ và thẻ trả trƣớc tính
đến tháng 12/2009
1 8%
82%
Thẻ ghi nợ
Thẻ trả trước
15
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
Kể từ khi phát hành thẻ Flexicard đ ến nay, s ố lượ ng thẻ phát hành thêm l à có
tăng song mức tăng còn khá khiêm t ố n. Việc sử dụ ng thẻ vào thanh toán thay cho vi ệc
dùng tiền mặt đang là xu hướ ng mới củ a thời đ ại. Tuy nhiên, đây còn là cuộc đua giữ a
các ngân hàng vì không chỉ P G Bank mà hiệ n nay các ngân hàng đ ều chạy đua tích
hợ p các dịch vụ giá trị gia tăng lên thẻ ATM. Do vậy, PG Bank s ẽ còn g ặp nhiều khó
khăn trước mắt trong việc cạnh tranh giành gi ật thị trường thẻ t ại Việt Nam.
Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ.
2.
Khi khách hàng có yêu c ầu xin mở t hẻ Flexicard, khách hàng s ẽ ph ải chị u một
số lo ại phí. Tùy theo đ ặc tính c ủ a t ừng lo ại thẻ c ũng như quy đ ịnh c ủa PG Bank ở mỗi
thời kì mà mức phí này có thể t hay đ ổi. Hiện nay các lo ại phí như sau :
Đối với thẻ Flexicard tr ả trước, phí phát hành thẻ 40.000 đ ồng. Số tiền lần đ ầu
nạp vào thẻ để ph ục vụ việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tố i thiểu là 100.000 đ ồng.
Nếu khách hàng làm m ất thẻ và có yêu c ầu xin c ấp lại thẻ thì phí phát hành l ại là
40.000 đồng.
Đối với thẻ Flexicard đ ầy đ ủ 2 tính năng, phí phát hành thẻ là 60.000 đ ồng. Số
tiền tối thiểu có trong tài kho ản ghi nợ của khách hàng là 50.000 đ ồ ng. Trong trường
hợ p thêm tính năng ghi nợ c ho thẻ trả trước thì phí phát hành thêm là 30.000 đ ồ ng, số
dư tố i thiểu có trong tài kho ản ghi nợ của chủ thẻ là 50.000 đ ồ ng. Nếu khách hàng làm
mất thẻ và có yêu c ầu xin c ấp lại thẻ t hì phí phát hành l ại là 60.000 đ ồ ng.
Thu nh ập từ việc phát hành thẻ Flexicard tính đ ến tháng 3/2010 được thể hiện
qua biểu đ ồ sau:
Bảng thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ PG Bank
Số thẻ phát hành Thu nhập từ phát hành thẻ
Thời gian
(Đơn vị : chiếc) (Đơn vị : tỷ đồng)
10/2009 120.000 4,825
11/2009 128.108 5,571
12/2009 130.916 5,714
1/2010 138.341 6,047
2/2010 149.776 6,487
16
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
3/2010 161.157 6,955
(Ngu ồn số liệu phòng k ế toán PG Bank)
Biểu đồ thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Flexicard
7
6
5
4
3
2
1
0
10/2009 11/2009 12/2009 01/2010 02/2010 03/2010
Cũng giố ng như s ố lượng thẻ phát hành, thu nhập từ hoạt đ ộ ng phát hành thẻ
của PG Bank trong nhữ ng tháng vừ a qua chưa thực s ự cao. Con s ố gần 7 tỷ đã thể hiện
được điều đó. So sánh gi ữ a thu nhập phát hành thẻ và các ho ạt đ ộng kinh doanh khác
của ngân hàng thì dịch vụ t hẻ chưa phải là một thế mạnh c ủa PG Bank m ặc dù thẻ
Flexicard có r ất nhiều ưu thế. Trong thời gian tới ngân hàng s ẽ c ần có nhữ ng chiến
lược kinh doanh mới đ ể mở rộng ho ạt đ ộng này hơn n ữa.
Thu nhập từ hoạt động s ử dụng thẻ của khách hàng.
3.
Đây là các kho ản phí mà ngân hàng thu khi khách hàng s ử dụng các dịch vụ của
thẻ. Khách hàng s ẽ không m ất phí khi rút ti ền, chuyển kho ản, kiểm tra số dư tài kho ản
tại các cây ATM c ủa PG Bank, các đi ểm ứng tiền mặt c ủa PG Bank. Ngoài ra các dịch
vụ khóa thẻ, mở t hẻ, đị nh danh cho t hẻ vô danh đ ề u không chịu kho ản phí nào. Cụ thể
các lo ại phí như sau :
Đối với tính năng ghi nợ, có các lo ại phí sau :
Loại phí Mức phí (VNĐ)
STT
Rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng khác
1 3.300
17
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
Chuyển khoản tại điểm chấp nhận thẻ của PG Bank
2 1.000
Chuyển khoản tại ATM của ngân hàng khác
3 1.650
Vấn tin số dư tại POS của PG Bank
4 1.000
Vấn tin số dư tài khoản tại ATM ngân hàng khác
5 1.650
In sao kê giao dịch tại POS PG Bank
6 1.000
In sao kê giao dịch tại ATM ngân hàng khác
7 1.650
Thay đổi hạn mức giao dịch thẻ
8 10.000
Cung cấp sao kê giao dịch thẻ
9 20.000
Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS PG Bank
10 20.000
Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS ngân hàng
11 50.000
khác
Tra soát/lần
12 5.000
P hí sử dụng thẻ/tháng
13 5.000
P hí thanh toán lương/01 TK/1 lần
14 2.200
(Ngu ồn www.pgbank.com.vn)
Đối với tính năng tr ả trước, có các lo ại phí sau:
Loại phí Mức phí(VNĐ)
STT
Vấn tin số tiền trên thẻ tại POS của PG Bank (có in hóa 1 .000
1
đơn)
In sao kê giao dịch tại POS của PG Bank
2 1 .000
Tra soát (áp dụng đối với thẻ định danh/lần)
3 5 .000
P hí sử dụng thẻ/tháng
4 3 .000
(Ngu ồn www.pgbank.com.vn)
Theo số liệu của phòng kế toán PG Bank thì tính đ ến 31/12/2009 thu nhập từ
các ho ạt đ ộng sử dụng thẻ Flexicard đ ạt 3 ,061 t ỷ đồng. Cũng gi ống như đa ph ần các
ngân hàng thương mại c ổ phần khác, PG Bank chỉ áp d ụng thu phí khi khách hàng
giao dịch ở các máy POS ho ặc các máy ATM c ủa ngân hàng khác. Nhìn vào b ảng thu
phí ở trên, so sánh gi ữ a 2 lo ại thẻ Flexicard, chúng ta có thể nh ận th ấy r ằng việc sử
18
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
dụng thẻ Flexicard tr ả trước mặc dù việc mua thẻ đơn giản hơn song chi phí đ ể sử
dụng thẻ đắt hơn nhiều so với thẻ ghi nợ, các tính năng c ủ a thẻ lại bị giới h ạn hơn. Tuy
vậy, số lượ ng thẻ trả trước phát hành l ại có ưu thế hơn h ẳn, mộ t cách gi ải thích cho
vấn đ ề này là người tiêu dùng vẫn dùng thẻ để mua xăng d ầu giố ng như hình thức của
thẻ điện tho ại, n ạp tiền đ ể dùng chứ c hưa s ử dụng hết các tính năng c ủ a thẻ. Do đó
cũng không c ần thiết đ ể làm thẻ có đ ầy đ ủ tính năng. Một lý do nữ a là việc mua thẻ trả
trước đơn giản như mua hàng hóa vậy, nó đư ợc bán ngay t ại các c ửa hàng xăng dầu
của Petrolimex, trong khi đó vi ệc mua thẻ ghi nợ lại khó khăn hơn, khách hàng s ẽ phải
đ ến ngân hàng làm th ủ tục mở t hẻ. Đa ph ần người tiêu dùng khá ng ại trong việc phải
chờ đ ợi làm thủ tục mở t hẻ.
Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ Flexcard
IV.
Những kết quả đạt được
1.
Sau hơn 1 năm thẻ Flexicard có mặt trên thị trường, PG Bank đã đạt được rất
nhiều thành công. Những kết quả đã có là sự ghi nhận cho nỗ lực chuẩn bị suốt 2 năm
của ngân hàng để tung ra thị trường một sản phẩm mang tính bước ngoặt lớn.
Hàng triệu người tiêu dùng cá nhân, nhỏ lẻ đã có thể thực hiện nhiều giao dịch
ngân hàng ngay tại các điểm bán xăng dầu. T heo thống kê từ Bộ Giao thông vận tải,
đến hết tháng 12/2009, cả nước có tổng số phương tiện đăng ký lưu hành trên toàn
quốc là: ôtô 1,459,892 chiếc; mô tô 26,869,025 chiếc. Chưa kể đến hàng trăm ngàn cơ
sở sản xuất kinh doanh đều sử dụng nhiều loại máy móc phương tiện với nhiên liệu
chính là xăng dầu. Như vậy, nhu cầu mua xăng dầu là rất lớn và luồng tiền luân
chuyển cho loại giao dịch này có thể lên đến hàng ngàn tỷ mỗi tháng. Với giải pháp
mới chỉ cần một động tác quẹt thẻ sẽ giúp giảm bớt hàng triệu giao dịch bằng tiền m ặt.
Khi thanh toán không dùng tiền mặt đang là một xu hướng được cả xã hội hướng đến,
được Chính Phủ ủng hộ thì thẻ Flexicard có thể coi như một sản phẩm hợp thời, đón
đầu thói quen tiêu dùng mới.
L âu nay, việc thanh toán bằng thẻ được thực hiệ n trực tuyến (online), nhà cung
cấp và người tiêu dùng muốn sử dụng phải đối diện với nhiều vấn đề về cơ sở hạ tầng,
lắp đặt các trang thiết bị đi kèm để thanh toán. Sự tiện ích từ thẻ Flexicard bắt ng uồn
từ công nghệ thanh toán off line và dùng thẻ chip không tiếp xúc, thay vì một mạng
lưới cơ sở hạ tầng, dây nối, phụ thuộc nhiều vào chất lượng đường truyền, thì chỉ với
19
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
thiết bị cầm tay nhỏ gọn, không cần kết nối, khách hàng vẫn có thể thực hiện thanh
toán bằng thẻ mọi lúc, mọi nơi. Dùng thẻ trả trư ớc với c ông nghệ thanh toán off line
cho phép khách hàng thực hiện giao dịch rất nhanh, không cần phải sử dụng Pin và ký
vào biên lai khi thanh toán. Nhờ đó mà thương hiệu của PG Bank trong lĩnh vực ngân
hàng cũng được củng cố hơn. Tên tuổi của ngân hàng được nhiều người biết đến hơn
qua Flexicard.
Thẻ Flexicard cũng đã tạo cho PG Bank có nhiều cơ hội hợp tác hơn. Ngày
12/12/2009 tập đoàn Mai Linh, PG Bank và Petrolimex đã kí thỏa thuận hợp tác 3 bên
về việc cung cấp xăng dầu và phát hành thẻ Flexicard. Th eo thoả thuận, xăng dầu và
các sản phẩm, dịch vụ khác của Petrolimex và PG Bank sẽ được Tập đoàn Mai Linh sử
dụng với hình thức là đối tác lâu dài, áp dụng chính sách ưu đãi, sử dụng dịch vụ chéo
để phát huy triệt để thế mạnh của mỗi bên. Đối với lĩnh vực xăng dầu, Mai Linh Group
sẽ thực hiện việc mua xăng dầu qua thẻ Flexicard đối với tất cả các phương tiện vận tải
của tập đoàn. Đối với lĩnh vực ngân hàng, PG Bank sẽ tiến hành trả lương cho hơn
22 .000 cán bộ nhân viên của Mai Linh Group qua thẻ Flexicard.
Với chương trình khuyến mại “ Khách hàng thường xuyên” có tổng giá trị giải
thưởng đợt 1 lên đến 4,725,330,000 đồng, chương trình ưu đãi giá bán lẻ xăng dầu khi
thanh toán bằng Flexicard, một số lượng lớn khách hàng đã sử dụng Flexicard, đặc biệt
là cho việc mua xăng dầu bởi giá mua khuyến mại hơn so với giá thị trường và tính
tiện lơi ưu việt hơn của loại thẻ này.
Những hạn chế và nguyên nhân
2.
N hững thành công mà thẻ Flexicard mang lại cho PG Bank là không hề nhỏ. Sự
nỗ lực của tập thể cán bộ ngân hàng để tạo ra một sản phẩm đa tiện ích, khẳng định
tên tuổi của ngân hàng là điều không thể phủ nhậ n. Tuy vậy, trong quá trình đưa thẻ
Flexicard vào kinh doanh vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế mà nguyên nhân của nó
xuất phát từ phía khách qua n cũng như chủ quan của ngân hàng.
Thứ nhất, do công nghệ thẻ Flexicard khá hiện đại nên ngay lập tức các cửa
hàng xăng dầu khó có thể thực hiện nhanh chóng các giao dịch, do vậy dẫn đến việc
mua xăng dầu qua thẻ mất thời gian hơn so với việc mua bằng tiền mặt, làm giảm tính
năng ưu việt của loại thẻ này. Chính vì thế nhiều người vẫn chưa mặn mà lắm với hình
thức thanh toán qua thẻ, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế.
20
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
- T hực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex
Thứ hai, do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn kh á cao nên
việc mua hàng bằng thẻ trở nên xa lạ, khó có thể thay đổi được thói quen tiêu dùng này
trong thời gian ngắn. Mặt khác , thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp; nhu
cầu thiết yếu dân cư vẫn mua ở chợ "tự do" là chủ yếu. Thêm vào đó , thói quen sử
dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ một sớm , một chiều thay đổi
nhanh được, đồng thời muốn sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại lại cũng cần có
sự hiểu biết nhất định.
Thứ ba, những hợp đồng lớn về thẻ Flexicard hầu hết đều do Petrolimex giúp
đỡ, PG Bank vẫn chưa tạo được sự khác biệt với thương hiệu của mình. Tận dụng lợi
thế của cổ đông lớn là một ưu thế, t uy vậy, nó cũng làm cho PG Bank thụ động hơn
với thị trường, làm giảm đ i động lực tìm kiếm những hợp đồng mới, những đối tác
mới. Đây cũng là điều mà nhiều ngân hàng khác cũng đang gặp phải như ngân hàng
Tiê n Phong phụ thuộc khá lớn vào FPT, ngân hàng Bảo Việt, ngân hàng Dầu khí toàn
cầu GP Bank,…
Một vấn đề nữa là c ác cây ATM và chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank
còn khiêm tốn hơn so với các ngân hàng khác nên gây khó khăn cho người sử dụng
thẻ. Như chúng ta đã biết, việc phát triển kinh doanh thẻ thanh toán phải gắn liền với
việc đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thi ết bị. Trong năm vừa qua, PG Bank đã rất cố gắng
trong vấn đề này. Tính đến tháng 10/2010 số chi nhánh của PG Bank là 58 điểm trên
cả nước. Dù vậy so với các ngân hàng khác thì con số này vẫn quá khiêm tốn.Trong
năm nay, với việc tăng vốn điều lệ lên 3 .000 t ỷ đồng, PG Bank cũng đang thực hiện
mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các địa bàn trên
cả nước. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc mở thẻ, đổi thẻ, thắc mắc
các thông tin về thẻ cũng như thực hiện các giao dịch khác với PG bank.
N hìn chung, những vấn đề bất cập đang còn tồn tại trong quá trình kinh doanh
thẻ Flexicard của PG Bank không phải là ít. Một phần trong những tồn tại đó là từ yếu
tố khách quan của môi trường Việt Nam. Nhưng phần lớn vẫn là do tiềm lực cũng như
những hạn chế của ngân hàng. PG Bank đang dần dần từng bước cải thiện để nâng cao
hơn nữa chất lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đưa Flexicard trở thành một thói quen tiêu
dùng của người dân.
21
T hanh toán quốc tế - Đại học Ngoại T hương
nguon tai.lieu . vn