1. Trang Chủ
  2. Luận Văn - Báo Cáo
  3. Báo cáo: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam

Báo cáo: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam

Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường, nó tồn tại một cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật. Đặc biệt ở nước ta trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trườngvới xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh khỏi thậm trí còn trầm trọng và gay gắt hơn. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt

Thể loại Tài liệu miễn phí Luận Văn - Báo Cáo

Số trang 25

Ngày tạo 8/30/2018 12:44:14 AM +00:00

Loại tệp PDF

Kích thước 0.17 M

Tên tệp

Tải Báo cáo: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng... (.pdf)

Xem mẫu

  1. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam
  2. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò ¸n: Lý thuyÕt tµi chÝnh- tiÒn tÖ §Ò tµi: Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo ë ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo ViÖt Nam. A- Lêi më ®Çu §ãi nghÌo lµ mét hiÖn t­îng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nã tån t¹i mét c¸ch kh¸ch quan vµ nã lµ vÊn ®Ò cã tÝnh quy luËt. §Æc biÖt ë n­íc ta trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi tõ mét nÒn kinh tÕ quan liªu bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êngvíi xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp th× t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo l¹i cµng kh«ng thÓ tr¸nh khái thËm trÝ cßn trÇm träng vµ gay g¾t h¬n. §ãi nghÌo kh«ng ph¶i lµ c¸ biÖt mµ ®· trë thµnh hiÖn t­îng phæ biÕn ë kh¾p c¸c vïng trong ph¹m vi toµn quèc tõ thµnh thÞ ®Õn n«ng th«n, nhÊt lµ vïng s©u, vïng xa, vïng c¨n cø c¸ch m¹ng, vïng d©n téc thiÓu sè... Trong nh÷ng n¨m qua, thùc hiÖn c«ng cuéc ®æi míi do §¶ng khëi x­íng ®· ®­a nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tùu ®¸ng kÓ. Tr­íc hÕt lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, n¨ng xuÊt vµ s¶n l­îng c¸c s¶n phÈm trång trät vµ ch¨n nu«i t¨ng kh¸ nhanh. Tõ mét n­íc ph¶i lo nhËp khÈu l­¬ng thùc, n­íc ta ®· trë thµnh n­íc xuÊt khÈu g¹o ®øng thø hai trªn thÕ giíi. C¬ cÊu s¶n phÈm n«ng nghiÖp nãi riªng vµ c¬ cÊu s¶n xuÊt n«ng th«n nãi chung ®· tõng b­íc chuyÓn dÞch h­íng tíi ph¸t triÓn mét nÒn n«ng nghiÖp hµng ho¸, ®ång thêi ®· xuÊt hiÖn nhiÒu m« h×nh míi trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ dÞch vô ë n«ng th«n nh­: C¸c lµng nghÒ truyÒn thèng, c¸c trang tr¹i, c¸c tæ hîp dÞch vô... §êi sèng cña ng­êi n«ng d©n dÇn ®­íc c¶i thiÖn vÒ mäi mÆt. Song cïng víi sù ph¸t triÓn ®ã sù ph©n ho¸ gi÷a giµu nghÌo cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng, mét bé phËn d©n c­ v­¬n lªn lµm ¨n cã hiÖu qu¶ trong c¬ chÕ thÞ tr­êng -1-
  3. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. thu nhËp cao trë lªn giµu cã, bªn c¹nh ®ã kh«ng Ýt ng­êi do m«i tr­êng ®iÒu kiÖn tù nhiªn, khÝ hËu kh¾c ngiÖt, ®Þa h×nh phøc t¹p thiªn tai mÊt mïa... vµ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c dÉn tíi ng­ìng cöa ®ãi nghÌo. Mét trong nh÷ng yªu cÇu bøc sóc hiÖn nay ®ang lµ vÊn ®Ò næi cém lªn nh­ mét trë ng¹i lín ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo lµ thiÕu vèn phôc vô cho s¶n xuÊt nhÊt lµ vèn cho c¸c hé n«ng d©n nghÌo cã ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt nh­nh ®ang trong t×nh tr¹ng thiÕu vèn, nghÌo ®ãi. §Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò ®ã nhµ n­íc ®· co nh÷ng chÝnh s¸ch thÝch ®¸ng nh»m môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo ®· ra ®êi va ®­îc thµnh lËp theo nghÞ ®Þnh sè: 525/TTg, ngµy 31 th¸ng 8 n¨m 1995 cña Thñ t­íng chÝnh phñ vµ quyÕt ®Þnh sè: 230/Q§-NHg, ngµy 01 th¸ng 9 n¨m 1995 cña Thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam. Tuy nhiªn ®Ó ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ th× ph¶i cÇn cã nhiÒu ®iÒu kiÖn nh­ vèn lín muèn nh­ vËy th× ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch, nh÷ng biÖn ph¸p huy ®éng vèn cô thÓ bªn c¹nh nh÷ng ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cô thÓ, c¸ch thøc triÓn khai ho¹t ®éng nh­ thÕ nµo cho ®¹t hiÖu qu¶ nhÊt ®ã. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng vÊn ®Ò ®ã, qua t×m hiÓu vµ tra cøu em ®· lùa chän ®Ì tµi nµy: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo ë ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo ViÖt Nam”lµm ®Ò tµi ®Ò ¸n m«n häc cña em. Trong ®Ò ¸n nµy chñ yÕu vÒ nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn cña viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ thÓ lÖ cho vay ®èi hé n«ng d©n nghÌo. Do cßn h¹n chÕ trong viÖc nghiªn cøu cho nªn ®Ò tµi chØ chuyªn vÒ lý luËn, Ýt thùc tÕ chñ yÕu tËp trung vµo vÊn ®Ò huy ®éng vèn ®Çu t­ tÝn dông ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. §Ò tµi ®­îc chia thµnh 3 phÇn: -2-
  4. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. A- Lêi më ®Çu B- Néi dung I) HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi d©n nghÌo. II) Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ng­êi nghÌo vµ hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. III) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. C- KÕt luËn. Do cßn nhiÒu h¹n chÕ trong nghiªn cøu vµ t×m tßi cho nªn bµi viÕt cßn rÊt nhiÒu h¹n chÕ, kh«ng tr¸nh khái khuyÕt ®iÓm. Do v©y em rÊt mong ®­îc c¸c thÇy c« vµ c¸c ban bæ sung vµ ®ãng gãp ý kiÕn ®Ó em cã thÓ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy h¬n n÷a vµ gióp em hiÓu s©u h¬n vÒ vÊn ®Ò nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« ®· gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò ¸n nµy Môc lôc Trang A- Lêi më ®©u: 2-4 6-27 B- Néi dung 6 I- HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi d©n nghÌo. 6 1- Thùc tr¹ng cña hä n«ng d©n nghÌo. 2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 9 3- HiÖu qu¶ tÝn dông. II- Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ng­êi nghÌo vµ hiÖu qu¶ tÝn 11-16 dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi ho n«ng d©n nghÌo. 12 1- Ng©n hµng ng­êi nghÌo (NHNg). 2- HiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi hé n«ng 12 d©n nghÌo. -3-
  5. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. III- Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n 16-27 18 hµng ng­êi nghÌo ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 18 1- Nh÷ng gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn. 21 2- Nh÷ng biÖn ph¸p vÒ cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. C- KÕt luËn. 28 B- NéI DUNG I) HiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi d©n nghÌo: 1) Thùc tr¹ng cña hé n«ng d©n nghÌo: - NghÌo lµ t×nh tr¹ng cña mét bé phËn d©n c­ cã ®iÒu kiÖn tho¶ m·n mét phÇn nhu cÇu tèi thiÓu c¬ b¶n cña cuéc sèng vµ cã møc sèng thÊp h¬n møc sèng trung b×nh cña céng ®ång xÐt trªn mäi ph­¬ng diÖn. - NghÌo tuyÖt ®èi lµ t×nh tr¹ng cña mét bé phËn d©n c­ kh«ng cã kh¶ n¨ng tho¶ m·n c¸c nhu cÇu tèi thiÓu nh»m duy tr× cuéc sèng. Nhu cÇu tèi thiÓu lµ nh÷ng ®¶m b¶o ë møc ®é tèi thiÓu nh÷ng nhu cÇu thiÕt yÕu vÒ ¨n, ë, mÆc, nhµ ë vµ nhu cÇu sinh ho¹t hµng ngµy nh­ v¨n ho¸, y tÕ, gi¸o dôc, ®i l¹i giao tiÕp. - NghÌo t­¬ng ®èi lµ t×nh tr¹ng cña mét bä phËn d©n c­ cã møc sèng trung b×nh d­íi møc trung b×nh cña ®Þa ph­¬ng ®ang xÐt. - §ãi lµ t×nh tr¹ng cña mét bé phËn d©n c­ cã møc sèng d­íi møc tèi thiÓu vµ thu nhËp kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho nhu cÇu vÒ vËt chÊt ®Ó duy tr× cuéc sèng. §ã lµ nh÷ng -4-
  6. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. hé d©n c­ hµng n¨m thiÕu ¨n, ®øt b÷a tõ 1 ®Õn 2 th¸ng th­êng ph¶i vay nî cña céng ®ång vµ thiÕu kh¶ n¨ng chi tr¶ céng ®ång. ChuÈn mùc nghÌo ®ãi trªn ®Þa bµn thµnh thÞ vµ n«ng th«n (Do Bé lao ®éng vµ th­¬ng binh x· héi quy ®Þnh): §Þa bµn Thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi Lo¹i hé Kg g¹o/th¸ng §ång/ th¸ng NghÌo t­¬ng ®èi 20 60000 N«ng th«n NghÌo tuyÖt ®èi 16 48000 §ãi 13 39000 NghÌo tu¬ng ®èi 25 75000 Thµnh thÞ NghÌo tuyÖt ®èi 20 60000 §ãi 15 45000 Tõ nh÷ng kh¸i niÖm vµ chuÈn mùc ®ã chóng ta cã thÓ nhËn thÊy ®­îc thùc tr¹ng cña hé n«ng d©n nghÌo hiÖn nay, ®ã lµ chóng ta hiÖn nay cã kho¶ng 20% hé ®ãi nghÌo trong ®ã 90% ë n«ng th«n. §ã mét tû lÖ kh«ng nhá trong khi n­íc ta ®ang tõng b­íc thùc hiÖn CNH-H§H, t­ng b­íc ®æi míi tû lÖ ng­êi giµu ngµy cµng t¨ng th× hé nghÌo ®ãi v·n kh«ng gi¶m lµm cho kho¶ng c¸ch gi÷a c¸c hé giµu nghÌo chÝnh v× vËy mµ §ang vµ chÝnh phñ ®· vµ ®ang cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc hiÖn tr¹ng trªn. §ãi nghÌo lµ hËu qu¶ ®an xen cña nhiÒu nhãm c¸c yÕu tè. Mét sè c¸c chuyªn gia quèc tÕ ®· ®­a ra nguyªn nh©n dÉn ®Õn ®ãi nghÌo lµ: - Nhãm nguyªn nh©n do b¶n th©n ng­êi nghÌo: N«ng dan thiÕu vèn s¶n xuÊt th­êng r¬ivµo vßng luÈn quÈn, s¶n xuÊt yÕu kÐm, lµm kh«ng ®ñ ¨n, ph¶I ®I lµm thuª, ®I vay ®Ó ®¶m b¶o cuéc sèng tèi thiÓu hµng ngµy. V× vËy hä kh«ng ®ñ vèn ®Ó t¸I s¶n xuÊt, muèn vay vèn ng©n hµng th× kh«ng ®ñ tµI s¶n thÕ chÊp, hä chØ tr«ng chê vµo sù gióp ®ì cña bµ con hµng xãm, cña céng ®ång. Nh­ng sù gióp ®ì nµy chØ rÊt nhá bÐ so víi nhu cÇu chonªn ng­êi n«ng d©n ph¶I b¸n lóa non hoÆc vay nÆng l·I hoÆc øng tr­íc s¶n phÈm. thiÕu vèn s¶n xuÊt lµ nguyªn nh©n chñ yÕu nhÊt vµ nã lµ mét lùc c¶n lín h¹n chÕ sù ph¸t triÓn s¶n xuÊt vµ n©ng cao ®êi soãng cña c¸c hé -5-
  7. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. n«ng d©n nghÌo. C¸c hé n«ng d©n nghÌo th­êng thiÕu kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc lµm ¨n, lam lò quanh n¨m, b¸n mÆt cho ®Êt b¸n l­ng cho trêi, h¬n n÷a ph­¬ng ph¸p canh t¸c cæ truyÒn ®· ¨n s©u vµo tiÒm thøc cña hä, hä th­êng bÞ c¸ch ly víi thÕ giíi bªn ngoµI v× hä sèng n¬I hÎo l¸nh, giao th«ng ®i l¹I khã kh¨n, thiÕu ph­¬ng tiÖn th«ng tin, con c¸I kh«ng ®­îc häc hµnh. Nh÷ng ®IÒu ®ã ®· lµm cho hé nghÌo kh«ng thÓ n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ, kh«ng øng dông ®­îc nh÷ng tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo canh t¸c, kh«ng cã kinh nghiÖm vµ tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh. Ng­êi n«ng d©n nghÌo vÉn mang ®Ëm t­ t­ëng ngµy x­a mong cã ®ö c¶ nÕp tÎ cho nªn sinh ®Î nhiÒu, søc khoÎ yÕu l¹i kh«ng ®­îc ch¨m sãc tö tÕ cho nªn kh«ng ®ö søc lµm kinh tÕ. HiÖn t¹i mét ng­êi trong ®ä tuæi lao ®éng cña hé nghÌo ph¶i nu«I tõ 2 ®Õn 3 con, sè hé nghÌo thuéc diÖn chÝnh s¸ch tû lÖ Ýt, phÇn lín lµ ng­êi giµ vµ trÎ em, ng­êi lµm th× Ýt mµ ng­êi ¨n th× nhiÒu, ®ã lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn thu nhËp thÊp, ®êi sèng gÆp nhiÒu khã kh¨n, kh«ng ®ñ søc lµm kinh tÕ. Do qua tóng thiÕu, nî nÇn d©y d­a cho nªn hä ®· ph¶I b¸n ®Êt canh t¸c hoÆc bÞ kª biªn thu håi, dÉn ®Õn kh«ng cã hoÆc cã rÊt Ýt ®Êt ®ai ®Ó canh t¸c nªn còng lµm cho gia ®×nh lu«n tóng thiÕu gÆp nhiÒu khã kh¨n. Do thu nhËp thÊp cho nªn ng­êi nghÌo th­êng hay bi quan, kh«ng n¨ng ®éng trong cuéc sèng, hay r¬I vµo tinh tr¹ng cê b¹c, r­îu chÌ, nghiÖn hót hoÆc trë thµnh cöu v¹n lµm thuª lµm m­ín. - Nhãm nguyªn nh©n do m«i tr­êng tù nhiªn, x· héi: §iÒu kiÖn tù nhiªn kh¾c nghiÖt ®· t¸c ®éng s©u s¾c ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cña c¸c hé n«ng d©n. ë nh÷ng vïng cã thêi tiÕt khÝ hËu kh¾c nghiÖt nh­ thiªn tai, lò lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, mÊt mïa, ®Êt ®ai c»n cçi, ®Þa h×nh phøc t¹p, vïng xa x«i hÎo l¸nh, ®­êng giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n, c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm... lµ nh÷ng vïng cã nhiÒu hé nghÌo ®ãi nhÊt. MÆt kh¸c, n«ng th«n n­íc ta cßn ph¶i g¸nh chÞu hËu qu¶ cña chiÕn tranh, ®©y còng lµ nguyªn nh©n g©y lªn nghÌo ®ãi. Ngoµi ra, ë n«ng th«n cßn cã vïng l¹c hËu, ®iÒu kiÖn vËt chÊt c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm, c¸c thñ tôc tËp qu¸n l¹c hËu võa g©y tèn kÐm võa l·ng phÝ nªn ®· dÉn hä ®Õn nghÌo ®ãi. -6-
  8. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. - Nhãm nguyªn nh©n do c¬ chÕ chÝnh s¸ch: Trung ­¬ng còng nh­ ®Þa ph­¬ng ch­a cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng thÝch ®¸ng, nhÊt lµ ë c¸c vïng nói cao, vïng s©u, vïng c¨n cø c¸ch m¹ng, thiÕu tÝnh ®ång bé, ­u ®·i khuyÕn khÝch s¶n xuÊt, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp, thiÕu sù tæ chøc ch¨m lo cña céng ®ång x· héi víi ng­êi nghÌo. C¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn nghÌo ®ãi nãi trªn nã cã t¸c ®éng qua l¹i víi nhau lµm cho t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo ë tõng vïng thªm trÇm träng, khiÕn cho c¸c hé nghÌo ®ãi khã cã thÓ v­ît qua, nÕu nhµ n­íc kh«ng cã chÝnh s¸ch, nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu riªng ®èi víi hé nghÌo, vïng nghÌo. 2) Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo: TÝn dông ng©n hµng lµ mèi quan hÖ vay m­în gi÷a c¸c ng©n hµng, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n. Thùc tÕ cho thÊy tÝn dông ng©n hµng kÝch thÝch sù t¨ng tr­ëng kinh tÕ, gia t¨ng tÝch tô vèn ®Ó ®Çu t­ vao qu¸ tr×nh s¶n xuÊt nh»m n©ng cao l¬i nhuËn cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, tÝn dông ng©n hµng gi÷ mét vai trß quan träng thÓ hiÖn ë c¸c mÆt sau ®©y: -TÝn dông ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn ®Ó duy tr× qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ®­îc liªn tôc, ®ång thêi gãp phÇn ®Çu t­ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. TÝn dông ng©n hµng lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy qu¸ tr×nh tËp trung vèn vµ tËp trung s¶n xuÊt. -TÝn dông ng©n hµng lµ c«ng cô tµi trî cho c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn vµ ngµnh mòi nhän ®¶m b¶o tèt nhÊt yªu cÇu n©ng cao hiÖu qu¶ cña viÖc sö dông vèn. -TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn t¸c ®éng ®Õn viÖc t¨ng c­êng chÕ ®é hach to¸n kinh tÕ cña c¸c doanh ngiÖp. TÝn dông ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn c¸c quan hÖ kinh tÕ víi n­íc ngoµi. Nh­ chóng ta biÕt, n«ng ngiÖp n«ng th«n n­íc ta cã mét vai trß vµ vÞ trÝ quan träng ®Æc biÖt, v× vËy tr«ng nh÷ng n¨m gÇn ®©y, §¶ng vµ chÝnh phñ ta ®· rÊt chó -7-
  9. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. träng tËp trung ®Çu t­ trong n«ng nghiÖp n«ng th«n, ®Èy m¹nh CNH-H§H trong n«ng th«n, n©ng cao ®êi sèng ng­êi d©n ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c hé nghÌo ®ãi (chñ yÕu ë trong khu vùc n«ng th«n, vïng s©u, vïng xa), muèn lµm nh÷ng ®iÒu nµy §¶ng vµ chÝnh phñ ta ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch yªu ®·i ®èi víi c¸c hé ®ãi nghÌo, ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch nh­: hç trî c¸c hé nghÌo ®ãi vÒ vèn th«ng qua ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng ®Æc biÖt lµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n mµ cô thÓ lµ ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo. §Êt n­íc ta ®ang tõng ngµy ®æi míi, tõng b­íc v­¬n lªn hoµ nhËp cïng thÕ giíi nh­ng tû lÖ nghÌo ®ãi ë n­íc ta cßn cao cho nªn vÊn ®Ò ®©u t­ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n ®Æc biÖt lµ vÊn ®Ò gi¶m bít tû lÖ c¸c hé nghÌo ®ãi cña n­íc ta lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc quan träng trong c«ng cuéc ®æi míi ®Êt n­íc ta. ChÝnh v× vËy mµ tÝn dông ng©n hµng cã vai trß hªt søc quan träng trong vÊn ®Ò gi¶m bít tû lÖ c¸c hé nghÌo ®ãi trong c¶ n­íc. NhËn thøc ®Çy ®ñ vai trß quan träng cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n, t¹i Héi nghÞ lÇn thø V kho¸ VII cña §¶ng ®· chØ râ “Khai th¸c ph¸t triÓn c¸c nguån tÝn dông cña nhµ n­íc vµ nh©n d©n t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng tû lÖ hé n«ng d©n ®­îc vay vèn s¶n xuÊt, ­u tiªn cho c¸c hé nghÌo, vung nghÌo vay vèn ®Ó s¶n xuÊt”. Mét nÒn kinh tÕ kh«ng thÓ t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn mét c¸ch bÒn v÷ng, æn ®Þnh mçi khi trong x· héi vÉn cßn tån t¹i tû lÖ hé nghÌo ®ãi kh¸ cao. Do vËy ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò ®ãi nghÌo ®· vµ ®ang trë thµnh mét yªu cÇu cÊp b¸ch kh«ng chØ vÒ mÆt ph­¬ng diÖn kinh tÕ mµ cßn c¶ vÒ ph­¬ng diÖn x· héi. §Çu n¨m 1998 ChÝnh phñ quyÕt ®Þnh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét trong 7 ch­¬ng tr×nh quèc gia. ViÖc t¨ng c­êng huy ®éng vèn trong vµ ngoµi n­íc. §ßi hái ph¶i x©y dùng vµ ®Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu h¬n ®Ó gi¶i quyÕt gi¶m sè hé nghÌo ®ãi nhanh h¬n t¨ng sè hé giµu vµ lµm thay ®æi bé mÆt n«ng th«n. ChÝnh v× vËy mµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo lµ v« cïng quan träng trong t×nh h×nh ngµy nay. 3) HiÖu qu¶ tÝn dông: -8-
  10. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. HiÖu qu¶ tÝn dông cã nghÜa lµ ph¸t triÓn viÖc cho vay ®èi víi c¸c hé nghÌo nh»m gióp ®ì ng­êi d©n nghÌo c¶i thiÖn ®­îc ®êi sèng, tho¸t ra c¶nh ®ãi nghÌo, gi¶m tû lÖ ®ãi nghÌo xuèng møc thÊp nhÊt. §ã chÝnh lµ kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c ng©n hµng phôc vô cho ng­êi nghÌo nh­ ng©n hµng ng­êi nghÌo hay ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, cßn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi tõng ng©n hµng kh¸c nhau th× cã nh÷ng kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ vÊn ®Ò nµy. Trong ®Ò ¸n nµy lµ nãi vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c hé nghÌo nªn kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông chñ yÕu liªn quan tíi vÊn ®Ò lµ gióp ®ì ng­êi nghÌo c¶i thiÖn cuéc sèng vµ h¬n n÷a ng©n hµng ng­êi nghÌo lµ ng©n hµng chÝnh s¸ch nh»m gióp ®ì ng­êi nghÌo c¶i thiÖn cuéc sèng theo ®Þnh h­íng cña nhµ n­íc. §Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ tÝn dông víi møc cao nhÊt th­êng th× cã nhiÒu yÕu tè t¸c ®éng lµm hiÖu qu¶ tÝn dông kh«ng ®¹t ®­îc kÕt qu¶ theo nh­ mong muèn trong ®ã cã mét sè c¸c nh©n tè nh­: §Êt n­íc ta lµ mét n­íc ®ang ph¸t triÓn, ®i lªn tõ mét n­íc thuÇn n«ng nghiÖp, l¹i ph¶i tr¶i qua 2 cuéc chiÕn tranh bÞ tµn ph¸ nÆng nÒ cho nªn vÒ c¬ b¶n ®iÓm xuÊt ph¸t cña n­íc ta lµ rÊt kÐm, ®êi sèng cña nh©n d©n cßn rÊt kÐm. §Êt n­íc ta lµ mét n­íc n«ng nghiÖp l¹c hËu cã nhiÒu s«ng ng¹ch, c¬ së h¹ tÇng thÊp kÐm, giao th«ng thuû bé kÐm ph¸t triÓn dÉn ®Õn trong c«ng t¸c tÝn dông gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Ë­c biÖt lµ c¸c vïng s©u, vïng xa d©n c­ sèng th­a thít. Do n­íc ta lµ mät n­íc thuéc khu vùc «n ®íi giã mïa nªn n¨m nµo còng cã b·o m¹nh ®æ bä vµo g©y khã kh¨n cho ®êi sèng nh©n d©n, ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c tÝn dông, ®ång vèn tÝn dông cho d©n vay trong tr­êng hîp nµy cã nguy c¬ mÊt ®iÒu nµy còng ¶nh h­ëng tíi hiªu qu¶ tÝn dông. Tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao khi hä nh©n ®­îc vèn tÝn dông hä kh«ng biÕt lµm sao cho cã lîi ®ã lµ ®iÒu rÊt thiÖt thßi cho chóng ta ®Æc biÖt lµ cho tÝn dông ng©n hµng, do thiÕu hiÓu biÕt nhiÒu ng­êi cßn ch­a biÕt ®Õn tÝn dông vay vèn, khi cã vèn trong tay ng­êi d©n kh«ng d¸m m¹nh d¹n ®Çu t­ kinh doanh, kh«ng d¸m cÇm tiÒn ®­a vµo kinh doanh chÊp nhËn rñi ro. §ã lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng mét c¸ch kh¸ch quan tíi hiÖu qu¶ tÝn dông cãn nh÷ng nh©n tè chñ quan ®ã lµ nh÷ng chÝnh s¸ch ®èi víi tÝn dông, c¬ chÕ qu¶n lý kÐm hiÖu qu¶. VÒ -9-
  11. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. chÝnh s¸ch ®èi víi tÝn dông ch­a ®ång bé cßn béc lé nhiÒu s¬ hë kÐm linh ho¹t kh«ng ®¸p øng ®­îc c¬ chÕ thÞ tr­êng, c¬ chÕ qu¶n ký yÕu kÐm dÉn ®Õn tr­êng hîp mét sè c¸n bé yÕu kÐm ®¹o ®øc lîi dông chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña c«ng, qu¶n lý kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶, kh«ng m¹nh d¹n ¸p dông c¸c biÖn ph¸p chÝnh s¸ch trong c«ng viÖc II) Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ng­êi nghÌo vµ hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo: 1) Ng©n hµng ng­êi nghÌo (NHNg): NHNg ®­îc thµnh lËp gåm cã Héi ®ång qu¶n trÞ ®øng ®Çu lµ chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ vµ c¸c thµnh viªn cña héi ®ång, ng­êi ®øng ra qu¶n lý trùc tiÕp lµ tæng gi¸m ®èc NHNg vµ ban Tæng gi¸m ®èc, Tæng kiÓm so¸t Héi ®ång qu¶n trÞ, NHNg ®­îc thµnh lËp ë tÊt c¶ c¸c tØnh trong c¶ n­íc, ë mçi tØnh l¹i cã nhiÒu chi nh¸nh ë c¸c huyÖn, quËn vµ ng­êi l·nh ®¹o ë c¸c tØnh lµ gi¸m ®èc NHNg cïng ban l·nh ®¹o ng©n hµng. Cïng víi m« h×nh ®Æc thï, cã Héi ®ång qu¶n trÞvµ Ban ®¹i diÖn Héi ®ång qu¶n trÞ c¸c cÊp, ®· tËp hîp ®­îc søc m¹nh tæng hîp c¸c ngµnh, c¸c cÊp, c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi vµ ®«ng ®¶o céng ®ång d©n c­ tõ mäi miÒn ®Êt n­íc gãp tiÒn, gãp søc ph¸t huy tinh thÇn t­¬ng th©n t­¬ng ¸i cña d©n téc ta.TÝnh ®Õn nay NHNg ®­îc thµnh lËp ë hÇu hÕt c¸c tØnh trong c¶ n­íc vµ ho¹t ®éng cã nhiÒu hiÖu qu¶. Sau gÇn 5 n¨m thµnh lËp vµ ho¹t ®éng, NHNg võa kiÖn toµn bé m¸y ho¹t ®éng vµ x©y dùng c¬ chÕ nghiÖp vô, võa triÓn khai c¸c ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ cho vay nh­ng còng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ trong viÖc cung cÊp vèn tÝn dông tíi nh÷ng hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh. KÕt qu¶ ®ã thÓ hiÖn: VÒ nguÇn vèn: TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2000, tæng nhuån vèn cña NHNg ®¹t 5.015 tû ®ång so víi nguån vèn tõ khi thµnh lËp vµ chuyÓn giao tõ Quü cho vay ­u ®·i hé nghÌo chuyÓn sang lµ 521 tû ®ång th× nguån vèn ®· t¨ng lªn 4496 tû ®ång víi kÕt cÊu nguån vèn chñ yÕu lµ nguån vèn vay tõ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh - 10 -
  12. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. 2.602 tû ®ång chiÕm 55,9% tæng nguån vèn vay vèn Ng©n hµng nhµ n­íc (chiÕm 18%), vèn vay Tæ chøc n­íc ngoµi (Quü OPEC chiÕm 1,7%), vèn nhËn dÞch vô uû th¸c (chiÕm 1%), vèn tõ ng©n s¸ch ®Þa ph­¬ng chuyÓn sang (chiÕm 6,7%) vµ mét phÇn nhá tõ vèn huy ®éng trong céng ®ång d©n c­. VÒ kÕt qu¶ cho vay: Víi tæng nguån vèn nªu trªn, NHNg ®· thùc hiÖn cung cÊp tíi phÇn lín c¸c hé nghÌo cã nhu cÇu vay vèn trªn ph¹m vi toµn quèc. TÝnh ®Õn ngµy 30/9/2000, ®· cã h¬n 5,3 triÖu l­ît hé nghÌo nhËn ®­îc vèn vay tÝn dông tõ NHNg víi tæng sè tiÒn lµ 8.396 tû ®ång. NhiÒu hé nghÌo lµ d©n téc thiÓu sè còng ®· ®­îc vay vèn víi d­ nî lµ 733 tû ®ång chñ yÕu lµ ng­êi d©n téc Tµy, Nïng, Th¸i, M­êng, Kh¬ me... VÒ ®èi t­îng phôc vô: Lµ nh÷ng hé gia ®×nh nghÌo cã søc lao ®éng, cã kh¶ n¨ng tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh nh­ng thiÕu vèn. Hé nghÌo ®­îc nhËn diÖn theo chuÈn mùc ph©n lo¹i do Bé Lao ®éng Th­¬ng Binh vµ X· héi c«ng bè tõng thêi kú, c¸c ®èi t­îng nµy ch­a ®­îc vay vèn ë c¸c toá chøc tÝn dông. C¸c h« gia ®×nh nghÌo thuéc diÖn chÝnh s¸ch x· héi nh­ giµ c¶ neo ®¬n, tµn tËt, kh«ng cã søc lao ®éng, hoÆc c¸c gia ®×nh nghÌo gÆp rñi ro bÖnh tËt, thiªn tai, thiÕu ¨n do Quü x· héi cña Ng©n s¸ch Nhµ n­íc tµi trî. Nh÷ng hé nµy kh«ng thuéc ®èi t­îng ®­îc vay vèn cña NHNg. Hé nhÌo vay vèn NHNg ph¶i thùc sù s¶n xuÊt kinh doanh dich vô, kh«ng ®­îc sö dông vèn vay vµo môc ®Ých tiªu dïng, sinh ho¹t, ch÷a bÖnh, cøu ®ãi, tæ chøc héi hÌ, ch¬i ®Ò, nghiÖn hót... ¦u ®·i vÒ l·i suÊt cho vay: Nhà n­íc cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt cho vay ®èi víi ng­êi nghÌo, NHNg cho hé nghÌo vay vèn víi l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt cho vay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, Quü tÝn dông nh©n d©n. NHNg cho vay cung 1 møc l·i suÊt cho c¸c lo¹i cho vay kh¸c nhau(ng¾n h¹n, trung h¹n). L·i suÊt cho vay hé nghÌo vïng 3(Theo quy ®Þnh cña Uû ban D©n téc vµ miÒn nói) ®­îc gi¶m 0,1% so víi l·i suÊt cho vay th«ng th­êng. L·i suÊt nî qu¸ h¹n b»ng 130% l·i suÊt cho vay ghi trªn sæ vay vèn. (ThÊp h¬n so víi l·i suÊt nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ b»ng 150% l·i suÊt cho vay th«ng th­êng). L·i suÊt cho vay ®­îc thay ®æi theo - 11 -
  13. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. t­ng thêi kú do chÝnh phñ quy ®Þnh c¨n cø sù thay ®æi mÆt b»ng l·i suÊt chung trªn thÞ tr­êng. Trong 5 n¨m qua, ®· cã 5 lÇn th©y ®æi theo h­íng h¹ l·i suÊt cho vay ®èi víi hé nghÌo tõ møc l·i suÊt 1,2%/th¸ng h¹ xuèng 1%/th¸ng; 0,8%/th¸ng vµ hiÖn nay ®ang ¸p dông lµ 0,7%/th¸ng, riªng ®èi víi hé nghÌo vïng III ®­îc vay l·i suÊt 0,6%/th¸ng vµ ®Òu thÊp h¬n l·i suÊt cho vay hiÖn hµnh cña c¸c NHTM vµ Hîp t¸c x· tÝn dông. VÒ quy ®Þnh møc cho vay tèi ®a: Khi míi thµnh lËp NHNg: møc cho vay tèi ®a kh«ng qu¸ 2,5 triÖu ®ång/hé. HiÖn nay, ®iÒu chØnh n©ng lªn tèi ®a kh«ng qu¸ 3 triÖu ®ång/hé. Riªng ®èi víi nh÷ng hé nghÌo ®Çu t­ cho ch¨n nu«i ®¹i gia sóc, tr«ng c©y ¨n qu¶, c©y c«ng nghiÖp, mua s¾m c«ng cô, nu«i trång ®¸nh b¾t h¶i s¶n, kinh doanh ngµnh nghÒ, ®­îc vay vèn tèi ®a ®Õn 5 triÖu ®«ng/hé phï hîp víi t¨ng tr­ëng nguån vèn cña NHNg vµ quy m« sö dông vèn ®èi víi hé nghÌo VÒ thêi h¹n cho vay: ViÖc x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay c¨n cø vµo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh vµ tr¶ nî cña ng­êi vay nh­ng tèi ®a kh«ng qu¸ 60 th¸ng. Hé nghÌo ®­îc vay vèn nhiÒu lÇn cho ®Õn khi tho¸t khái ng­ìng nghÌo theo chuÈn mùc ph©n lo¹i cña Bé lao ®éng th­¬ng binh x· héi. Thêi h¹n cho vay trung h¹n tèi ®a 36 th¸ng, nay ®­îc nghiªn cøu ¸p dông thêi h¹n tèi ®a 60 th¸ng. Ngoµi ra, NHNg cßn ¸p dông c¸c h×nh thøc cho vay l­u vô, gia h¹n nî. VÒ thñ tôc cho vay: Thñ tôc cho vay hé nghÌo ®¬n gi¶n. Hé nghÌo vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. Hé nghÌo chØ ph¶i ®iÒn vµo ®¬n xin vay theo mÉu ®· ®­îc ng©n hµng in s½n. Trong ®¬n nªu râ môc ®Ých vay tiÒn, sè tiÒn xin vay vµ cam kÕt cña hé vay vèn ®èi víi ng©n hµng. C¸c quy ®Þnh kh¸c: Hé nghÌo vay vèn ph¶i cã tr¸ch nhiÖm tr¶ gèc vµ l·i ®Çy ®ñ theo ®óng thêi h¹n ®· cam kÕt víi ng©n hµng. Hé nghÌo vay vèn chØ ph¶i tr¶ kho¶n l·i vay theo l·i suÊt vay vèn ®­íc NHNg c«ng bè theo tõng thêi ®iÓm cô thÓ, kh«ng ph¶i tr¶ thªm bÊt kú mét kho¶n phÝ nµo kh¸c. ViÖc tr¶ l·i cã thÓ tr¶ theo th¸ng hoÆc quý tuú theo sù - 12 -
  14. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. tho¶ thuËn cña ng©n hµng víi ng­êi vay vèn. NHNg kh«ng tÝnh l·i ch­a tr¶ ®Ó nhËp vµo gèc. Nõu l·i ch­a thu ®­îc cña kú tr­íc chuyÓn sang thu vµo kú kÕ tiÕp. NHNg ph¸t tiÒn vay trùc tiÕp cho nh÷ng hé nghÌo n»m trong danh s¸ch ®· ®­îc tæ b×nh nghÞ vµ ®­îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt. ChÝnh s¸ch xö lý rñi ro: Nhµ n­íc cã chÝnh s¸ch xö lý rñi ro ®Ó hç trî hé nghÌo vay vèn gÆp rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng nh­ thiªn tai, ho¶ ho¹n, dich bÖnh... g©y thiÖt h¹i ®Õn tµi s¶n cña hé vay vèn trong ®ã cã vèn vay ng©n hµng. Nh÷ng tr­êng hîp rñi ro nµy dï x¶y ra trªn diÖn réng hay trªn diÖn hÑp, dï kho¶n vay ®Õn h¹n hoÆc ch­a ®Õn h¹n sÏ ®­îc NHNg xö lý tuú theo møc ®é thiÖt h¹i. Tr­êng hîp hé nghÌo vay vèn ch­a tr¶ ®­îc nî do nguyªn nh©n s¶n xuÊt ra ch­a tiªu thô ®­îc s¶n phÈm th× NHNg cho gia h¹n nî ®Õn khi hé nghÌo b¸n ®­îc s¶n phÈm tr¶ nî ng©n hµng. Nh­ng tèi ®a kh«ng qu¸ 60 ngµy. 2) HiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng ng­êi nghÌo ®èi víi c¸c hé thuéc diÖn ®ãi nghÌo: TÝn dông ng©n hµng lµ mèi quan hÖ vay m­în gi÷a ng©n hµng, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n. NHNg ®­îc thµnh lËp nh»m môc ®Ých gióp c¸c hä nghÌo v­ît lªn khã kh¨n tho¸t ra khái c¶nh ®ãi nghÌo hoµ nhËp víi cuéc sèng nh­ng bªn c¹nh ®ã nã còng ho¹t ®éng nh»m môc ®Ých kinh doanh thu lîi nhuËn nh­ng víi møc thÊp. ChÝnh v× vËy mµ khi nãi ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHNg chóng ta ph¶i nãi tíi vÊn ®Ò sö dông vèn vµ hiÖu qu¶ cña viÖc sö dông vèn ®ã nh­ thÕ nµo thu ®­îc lîi nhuËn cao hay thÊp. Cho ®Õn nay sau 5 n¨m ®­îc thµnh lËp NHNg cã tæng sè vèn ban ®Çu lµ 521 tû ®ång vµ b©y giê lµ 5015 tû ®ång nh­ v©y sau 5 n¨m ®­îc thµnh lËp NHNg ®· ®­a tæng nguån vèn cña m×nh t¨ng thªm gióp ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n, tèt h¬n. Thu l·i cho vay vÉn lµ kho¶n thu chÝnh, duy nhÊt cña NHNg nªn vÉn ®­îc NHNg c¸c cÊp tÝch cùc khai th¸c nh»m gi¶m bít c¨ng th¼ng vÒ kinh phÝ ho¹t ®éng còng nh­ t¹o tiÒn ®Ò cho viÖc sö lý mét sè vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña NHNg, tæng sè l·i thu ®­îc trong n¨m 2000 lµ 325 tû t¨ng 15,6% so víi n¨m 1999, - 13 -
  15. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. tû lÖ thu l·i b×nh qu©n toµn quèc ®¹t 86,6% t¨ng 1,6% so víi n¨m 1999. Thu l·i tõ tiÒn göi ®©y lµ kho¶n l·i ph¸t sinh tõ sè vèn t¹m thêi nhµn rçi ®ang trªn tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHNo. Tæng thu l·i tiÒn göi lµ 5,2 tû ®ång n¨m 2000. HÖ sè sö dông vèn trong n¨m 2000 b×nh qu©n c¶ n¨m lµ 92,6%. Nãi hiÖu qu¶ tÝn dông còng lµ nãi ®Õn vÊn ®Ò ®· cho vay ®­îc bao nhiªu tiÒn trong 1 n¨m vµ nã ®· cã t¸c dông g× gióp c¸c hé nghÌo ®ãi chÝnh v× vËy mµ khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHNg chóng ta th­êng nh×n vµo kÕt qu¶ nµy, thËt kÝch lÖ lµ cho ®Õn nay sau 5 n¨m thµnh lËp nãi chung lµ trong thêi gian ng¾n nh­ng víi sù ho¹t ®éng cã g¾ng vµ cã hiÖu qu¶ NHNg hµng n¨m cho c¸c ®èi t­îng thuéc diÖn ®­îc vay vèn vay vèn víi sè tiÒn hµng tû ®«ng mçi n¨m nh­ n¨m 2000 doanh sè cho vay laf 2171 tû ®ång trong ®ã doanh sè cho vay quý IV lµ 724 tû ®ång, chiÕm tû träng 33,4% doanh sè cho vay c¶ n¨m. Doanh sè thu nî ®¹t 1364 tû ®ång, trong ®ã doanh sè thu nî quý IV lµ 452 tû ®ång, chiÕm tû träng 33,1% doanh sè thu nî c¶ n¨m. §Õn ngµy 31/12/2000, tæng d­ nî cho vay hé nghÌo ®¹t 4704 tû ®ång, t¨ng 807 tû ®«ng(20,7%) so víi n¨m 1999, trong ®ã quý IV t¨ng 326 tû ®ång, chiÕm tû träng 40,4% trong tæng sè d­ nî c¶ n¨m vµ ®¹t 89,4% kÕ ho¹ch n¨m 2000. HiÖn cã gÇn 2,5 triÖu hé thuéc 208 ngµn tæ vay vèn cßn d­ nî NHNg. D­ nî b×nh qu©n mét hé lµ 1880 ngµn ®ång, t¨ng so víi n¨m ®Çu tiªn ho¹t ®éng (1996) lµ 500 ngµn ®ång/hé vµ t¨ng so víi n¨m 1999 lµ 200 ngµn ®ång/ hé. TÝnh ®Õn ngµy 30/9/2000, ®· cã h¬n 5,3 triÖu hé nghÌo nhËn ®­îc vèn tÝn dông tõ NHNg víi tæng sè tiÒn lµ 8396 tû ®ång. Víi sè vèn vay hé nghÌo ®· ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh, chñ yÕu lµ ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, th©m canh t¨ng vô, më réng ngµnh nghÒ, c¶i thiÖn ®êi sèng vµ n©ng cao thu nhËp ®Ó tr¶ nî ng©n hµng víi doanh sè thu nî ®¹t 4017 tû ®ång. HiÖn cßn 2467 ngµn hé d­ nî ng©n hµng víi sè tiÒn 4379 tû ®ång, b×nh qu©n mçi hé d­ nî tíi 1,7 triÖu dång. Trong doanh sè cho vay nãi trªn, ng©n hµng ®· thùc hiÖn cung cÊp tÝn dông tíi c¶ nh÷ng hé nghÌo ë vïng III, d­ nî hé nghÌo ë khu vùc III lµ 487 tû ®ång víi 280 ngµn hé cßn d­ nî, trong ®ã cho vay hé nghÌo ë c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói, vïng s©u, vïng xa theo QuyÕt ®Þnh 135/1998/Q§-TTg ngµy 31/7/1998 cña Thñ - 14 -
  16. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. t­íng ChÝnh phñ lµ 324 tû ®ång víi 183 ngµn hé d­ nî tÝnh ®Õn n¨m 2000 tû lÖ hé nghÌo ®ãi trong c¶ n­íc cßn 11% gi¶m xuèng rÊt nhiÒu so víi tr­íc ®©y thÓ hiÖn ®­îc chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi hé nghÌo ®¹t ®­îc kÕt qu¶ tèt, ®êi sèng ng­êi d©n ®­îc c¶i thiÖn nhiÒu, gióp nhiÒu hé trë l¹i cuéc s«ng hoµ nhËp víi céng ®ång. Thêi gian qua, tÝn dông NHNg ®· tËp trung ®Çu t­ cho hé nghÌo thùc sù cã hiÖu qu¶, gãp phÇn t¹o viÖc lµm, thay ®æi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n, chuyÓn dich c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i, æn ®Þnh c¶i thiÖn ®êi sèng vËt chÊt, tinh thÇn cho d©n nghÌo. §Õn nay, theo b¸o c¸o cña c¸c chi nh¸nh vèn NHNg ®· gãp phÇn gióp cho 425 ngµn hé tho¸t khái ng­ìng nghÌo ®ãi, v­¬n lªn hoµ mhËp víi céng ®ång. III) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông cña NHNg ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. 1) Gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn: §Ó NHNg cã thÓ ph¸t triÓn bÒn v÷ng th× cÇn ph¶i cã mét nguån vèn t­¬ng ®èi lín. Muèn vËy ph¶i tËp trung mäi nguån vèn tµi trî g¾n víi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo mµ l©u nay ®ang ®­îc c¸c bé, c¸c ngµnh, c¸c cÊp, tæ chøc ®oµn thÓ quÇn chóng qu¶n lý vÒ mét ®Çu mèi lµ NHNg qu¶n lý vµ cho vay. Kh«ng thÓ tån t¹i m·i t×nh tr¹ng nhiÒu ch­¬ng tr×nh hç trî vèn cho n«ng nghiÖp n«ng th«n, cho môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo mµ ng­êi nghÌo l¹i thiÕu vèn s¶n xuÊt, Cho nªn ph¶i chó träng viÖc huy ®éng vèn, b¶o toµn vÇ kh«ng ngõng ph¸t triÓn nguån vèn v× NHNg ho¹t ®éng v× môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo kh«ng v× môc tiªu lîi nhuËn. - §èi víi nguån vèn tõ ng©n s¸ch: §Ó tõng b­íc thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, Nhµ n­íc cÇn ph¶i dµnh mét tû lÖ nhÊt ®Þnh trong c¸c kho¶n chi ng©n s¸ch hµng n¨m ®Ó lËp c¸c quü tµi trî cho ch­¬ng tr×nh dù ¸n quèc gia nh­: Quü gi¶i quyÕt viÖc lµm, quü b¶o trî n«ng nghiÖp, quü xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo... Thùc tÕ cho thÊy, viÖc hç trî vèn cho ng­êi nghÌo víi h×nh thøc cÊp ph¸t cña ng©n s¸ch sÏ kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, t¹o t©m lý mong chê û l¹i ®èi víi ng­êi nghÌo vµ sè vèn sÏ kh«ng ®­îc sö dông vµo môc ®Ých s¶n xuÊt mµ chØ ®¸p øng - 15 -
  17. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. nhu cÇu tiªu dïng. §Ó vèn tµi trî cña Nhµ n­íc sö dông ®óng môc ®Ých, ®óng ®èi tu­îng vµ ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ cÇn ph¶i thùc hiÖn th«ng qua kªnh tÝn dông. V× vËy, Nhµ n­íc nªn cã kÕ ho¹ch vµ ph­¬ng ¸n chuyÓn sè vèn tµi trî hµng n¨m vÒ ph¸t triÓn n«ng th«n theo c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, gi¶i quyÕt viÖc lµm...qua hÖ thèng NHNg ®Ó qu¶n lý vµ cho vay víi mét møc l·i suÊt thèng nhÊt th× míi ph¸t huy tèt hiÖu qu¶ c¸c ch­¬ng tr×nh. - §èi víi nguån vèn tµi trî cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n, nguån vèn ®èng gãp quü xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo tõ c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, trong d©n c­ vµ céng ®ång nh÷ng ng­êi nghÌo ®Ó kh«ng ngõng ph¸t triÓn quü cho vay, t¹o ®iÒu kiÖn cho NHNg ho¹t ®éng chñ ®éng h¬n. Ngoµi nguån vèn ®ãng gãp b¾t buéc cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, NHNg cã thÓ huy ®éng nguån vèn tµi trî tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ tµi chÝnh, tÝn dông vµ c¸ nh©n trong n­íc vµ ngoµi n­íc,nguån vèn nµy ®­îc h×nh thµnh tõ viÖc trÝch mét phÇn vèn kinh doanh, nguån vèn nhµn rçi cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n ®Ó tµi trî theo c¸c ch­¬ng tr×nh nh©n ®¹o, tõ thiÖn hoÆc cho vay víi l·i suÊt ­u ®·i v× môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. §Ó kh¬i t¨ng nguån vèn nµy NHNg cÇn ph¶i : + Thùc hiÖn tèt h¬n n÷a viÖc cho vay hé n«ng d©n nghÌo tõ quü cho vay ­u ®·i hé nghÌo vµ c¸c nguån vèn tµi trî theo ch­¬ng tr×nh dù ¸n cña ChÝnh phñ. + Phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, ban xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, c¸c c¬ quan h÷u quan ®Ó x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n cã tÝnh kh¶ thi nh»m thu hót c¸c nguån vèn tµi trî c¶ trong vµ ngoµi n­íc. + Cïng víi c¸c c¬ quan ®oµn thÓ, tæ chøc hiÖp héi tuyªn truyÒn vËn ®éng mäi c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, mäi tÇng líp nh©n d©n, c¸c tæ chøc x· héi, c¸c doanh nghiÖp... H·y v× ng­êi nghÌo mµ ®ãng gãp vµo quü xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, coi ®ã lµ l­¬ng t©m vµ tr¸ch nhiÖm cña toµn x· héi. - §èi víi nguån vèn huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña hé n«ng d©n: Nguån vèn t¨ng tr­ëng th«ng qua huy ®éng tõ nhiÒu kªnh nhueng kh«ng thÓ ®¸p øng nÕu nh­ - 16 -
  18. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. NHNg kh«ng huy ®éng ®­îc tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n, nh­ng nÕu huy ®éng vèn theo l·i suÊt thÞ tr­êng ®Ó cho vay ­u ®·i lµ chuyÖn nghÞch lý.BiÖn ph¸p ë ®©y lµ Nhµ n­íc ph¶i cã c¬ chÕ xö lý l·i suÊt thÝch hîp. NhiÒu quan ®iÓm cho r»ng hé n«ng d©n nghÌo kh«ng thÓ gi÷ tiÕt kiÖm ®­îc v× møc thu nhËp cña hä qu¸ thÊp l¹i ph¶i dµnh ®a phÇn cho ¨n uèng, sinh ho¹t, thuèc men... th× llµm g× cßn tiÒn göi tiÕt kiÖm n÷a, nh­ng còng cã quan ®iÓm cho r»ng hé nghÌo vÉn cã tiÒn ®Ó göi tiÕt kiÖm v×: B¶n chÊt ng­êi n«ng d©n ViÖt Nam lµ cÇn cï vµ tiÕt kiÖm, hä vÉn th­êng dµnh dôm tiÕt kiÖm chót vèn ch¾t chiu ®Ó ®Ò phßng lóc gi¸p h¹t, mÊt mïa hoÆc c¸c nhu cÇu ®ét xuÊt kh¸c. S¶n xuÊt vµ c¸c ngµnh nghÒ phô ë n«ng th«n cã tÝnh thêi vô, thu nhËp cña ng­êi n«ng d©n l¹i mang tÝnh tæng hîp, ngoµi thu nhËp chÝnh hä cßn thu nhËp th­êng xuyªn c¸c nghÒ phô nh­ t¨ng gia mí rau, con gµ... hä cã thÓ tÝch kuü ®­îc tõ ®ã. Nõu coi viÖc gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm nh­ mét ®iÒu kiÖn b¾t buéc ®Ó ®­îc vay tiÒn Ng©n hµng th× sÏ khuyÕn khÝch hé n«ng d©n ®Ó dµnh tiÒn göi. Kinh nghiÖm thùc tÕ cho thÊy hÇu hÕt c¸c ch­¬ng tr×nh tÝn dông cÊp cho ng­êi nghÌo ®¹t kÕt qu¶ kh«ng ph¶i do viÖc gi¶m l·i suÊt, mµ do t¹o ®­îc nhiÒu c¬ héi lµm ¨n cho ng­êi nghÌo, do kiÓm so¸t kh¾t khe viÖc sö dông vèn, g¾n viÖc huy ®éng tiÕt kiÖm b¾t buéc th«ng qua tæ nhãm víi tÝn dông ®Ó t¹o ý thøc tiÕt kiÖm trong toµn d©n. §Ó t¹o thªm nguån vãn cho vay ë khu vùc n«ng th«n, cÇn ph¶i cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch, c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®ã lµ: + Ph¶i tËp trung mäi cè g¾ng ®Ó ph¸t triÓn thÞ tr­êng tiÒn tÖ, thÞ tr­êng vèn ë n«ng th«n, NHNg ph¶i cã chi nh¸nh ho¹t ®éng ë ®Þa bµn n«ng th«n, ccµn ®æi míi ph­¬ng thøc ho¹t ®éng, c¶i tiÕn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi ®iÒu kiÖn ë n«ng th«n ®Î khuyÕn khÝch hä ®Õn víi ng©n hµng. Cã c¬ chÕ khuuyÕn khÝch b¨ng vËt chÊt thÝch hîp víi tõng chi nh¸nh, tõng c¸n bé tham gia huy ®éng vèn vµ cho vay ë tËn lµng, ë vïng s©u, vïng xa, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ quÇn chóng tuyªn truyÒn vËn ®éng nh©n d©n tham gia göi tiÒn tiÕt kiÖm vµo ng©n hµng. - 17 -
  19. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. + Thùc hiÖn c¬ chÕ bï lç thÝch hîp, kÞp thêi cho NHNg ®Ó thùc hiÖn viÖc cho vay theo møc l·i suÊt ­u ®·i mµ ph¶i sö dôngnguån vèn huy ®éng. + Thùc hiÖn phueoeng thøc huy ®éng vèn tiÕt kiÖm b¾t buéc vµ tiÕt kiÖm tù nguyÖn v× hai ph­¬ng thøc nµy lµ yÕu tè quan träng trong viÖc ®éng viªn vµ thu hót nguån vèn tÝch luü cña hé n«ng d©n nghÌo, nh»m kh¬i t¨ng nguån vèn ­u ®·i ®Ó tiÕp tôc më réng diÖn cho vay vµ møc cho vay cña NHNg. 2) Nh÷ng biÖn ph¸p vÒ cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo. §Ó thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ NghÞ quyÕt trung ­¬ng §¶ng, NHNg cÇn ph¶i cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng cô thÓ ®èi víi viÖc thùc hiÖn chñ tr­¬ng c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ nong nghiÖp n«ng th«n. HÖ thèng ng©n hµng c©nf cã nh÷ng nç lùc t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn t¹i ®Þa bµn d­íi nhiÒu h×nh thøc. §Æc biÖt lµ NHNg ph¶i thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ viÖc huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng víi l·i suÊt rÎ ®Ó cã ®ñ vèn tgùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ lín cña §¶ng nh»m ®Èy nhanh tiÕn bé c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸, ®ång thêi tËp trung vèn vÒ khu vùc n«ng th«n ®Ó t¨ng c­êng cho c¸c ngµnh nghÒ N«ng- L©m nghiÖp vµ ph¸t triÓn ngµnh nghÒ, dich vô kh¸c ph¸t triÓn. Thùc hiÖn nhiÖm vô trªn, NHNg cÇn ph¶i lu«n chó träng ®Õn hiÖu qu¶ ®Çu t­, phÊn ®Êu gi¶m d­ nî qu¸ h¹n ë møc thËp nhÊt gãp phÇn cñng cè vµ lµm m¹nh ho¸ hÖ thèng ng©n hµng. §Ó ®¸nh gi¸ ®óng thùc tr¹ng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña NHNg trong thêi gian tíi cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p vÒ cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo sau: 2.1. X¸c ®inh ®èi t­îng cho vay: §èi t­îng phôc vô cña NHNg lµ nh÷ng hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt, kinh doanh nh­ng ph¶i cã n¨ng lùc s¶n xuÊt. HiÖn nay theo th«ng b¸o cña Bé lao ®éng th­¬ng binh- x· héi: “VÒ viÖc: X¸c ®Þnh chuÈn mùc hé ®ãi nghÌo cho n¨m 1997- 1998(chuÈn mùc tèi thiÓu)”. - Hé nghÌo lµ hé cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi hµng th¸ng quy ®æi ra g¹o vµ gi¸ trÞ t­¬ng ®­¬ng: - 18 -
  20. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. + D­íi 25 Kg g¹o (t­¬ng ®­¬ng 90000 ®ång) ë thµnh thÞ. + D­íi 20 Kg g¹o (t­¬ng ®­¬ng 70000 ®ång) ë n«ng th«n, ®ång b»ng vµ trung du. + D­íi 15 Kg g¹o (t­¬ng ®­¬ng 55000 ®ång) ë n«ng th«n miÒn nói vµ h¶i ®¶o. - Hé ®ãi lµ hé cã thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi hµng th¸ng quy ®æi ra g¹o vµ gi¸ trÞ t­¬ng ®­¬ng: D­íi 13 Kg g¹o (t­¬ng ®­¬ng 45000 ®ång). 2.2. X¸c ®inh ®iÒu kiÖn cho vay: Hé n«ng d©n nghÌo muèn vay vèn NHNg th× ph¶i héi ®ñ ®iÒu kiÖn sau ®©y: + Hé vay vèn ph¶i cã tªn trong danh s¸ch hé nghÌo do Ban xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë x·, ph­êng, thÞ trÊn ®Ò nghÞ, ®­îc Chñ tÞch UBND x· së t¹i xÐt duyÖt, chuyÓn lªn Ban ®¹i diÖn Héi ®ång qu¶n trÞ NHNg quËn, huyÖn, thÞ xa phª duyªt. + Hé nghÌo ph¶i cã hé khÈu th­êng tró t¹i ®Þa ph­¬ng n¬i chi nh¸nh NHNg ®ãng trô së. + Hé nghÌo vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n nh­ng ph¶i lµ thµnh viªn tæ t­¬ng trî hoÆc tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn. Tr­êng hîp kh«ng ph¶i lµ thµnh viªn cña tæ th× ph¶i ®­îc mät tæ chøc chÝnh trÞ x· héi c¬ së bao l·nh b»ng tÝn chÊp (gäi t¾t lµ tæ tÝn chÊp). + Chñ hé vµ ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p lµ ng­êi ®¹i diÖn cña hé gia ®×nh chÞu tr¸ch nhiÖm vay vèn vµ tr¶ nî ng©n hµng. + Hé nghÌo tr¶ hÕt nî lÇn tr­íc míi ®­îc xÐt duyÖt cho vay lÇn sau. + Hé nghÌo kh«ng cßn nî vay c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông kh¸c. + Hé nghÌo chÊp nhËn quy ®Þnh nghiÖp vôcho vay cña NHNg vµ chÞu sù kiÓm so¸t cña NHNg tõ khi nhËn tiÒn vay cho ®Õn khi tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i. §ång thêi cam kÕt thùc hiÖn ®Çy ®ö c¸c lo¹i tiÒn göi b¾t buéc. 2.3. L·i suÊt cho vay ®èi víi hé n«ng d©n nghÌo: - §Ó gióp ®ì cho hé n«ng d©n nghÌo ph¸ triÓn s¶n xuÊt nªn hä vay vèn víi l·i suÊt ­u ®·i, cµng thÊp cµng tèt. - 19 -
nguon tai.lieu . vn
Thạc sĩ - Tiến sĩ - Cao học Công nghệ thông tin Kinh tế - Thương mại Tài chính - Ngân hàng Kiến trúc - Xây dựng Điện-Điện tử-Viễn thông Cơ khí - Chế tạo máy Công nghệ - Môi trường Báo cáo khoa học Quản trị kinh doanh Khoa học xã hội Khoa học tự nhiên Nông - Lâm - Ngư Y khoa - Dược